Jag har ett handelsbolag där min kollega har beslutat sig för att hoppa av, så jag tänkte att istället för att registrera en enskildfirma så startar jag ett AB eftersom jag ändå vill göra det inom en snar framtid.
Problemet är att jag inte har 100k, mitt företag har kanske 10-15 tusen i inventarier och en kredit som är delvis utnyttjad.
Däremot gör företaget vinst och jag kan plocka ut pengar som motsvarar en fast hög lön.
Nu tänkte att jag tar ett lån på 100,000 kr för att göra ett AB av det och då har jag lite funderingar.
1) Kan jag själv ta ett lån på 100,000 till ett AB eller måste jag ha en borgenär?
2) Är det något jag borde tänka på?
Är detta en väldigt dålig idé?
3) Var skule lånet kosta mig?
Borde jag betala av det på kort sikt eller längre sikt?
Om jag lägger upp det på typ 3 eller 5 år, vad betalar jag i månaden då?
Andra investerare är uteslutet då jag vill ha hela kakan själv.
Kortfattat svar:
Att ta ett företagslån på 100 000 kr för att finansiera aktiekapitalet till ett nytt aktiebolag (AB) är en möjlig och relativt vanlig lösning när man byter bolagsform och kassaflödet är starkt men likviditeten låg.
Den absolut viktigaste punkten att tänka på är att det nya AB:t som bildas, rent formellt, inte kan ta ett lån innan det är registrerat och har ett organisationsnummer.
Därför måste du, åtminstone initialt, ta ett privatlån eller ett företagslån i det befintliga handelsbolagets namn, för att sedan skjuta till kapitalet till det nya AB:t som en ägartillskott eller en fordran.
Det mest rekommenderade tillvägagångssättet är dock att ta ett företagslån som du tecknar i ditt nya AB:s namn direkt, men då krävs nästan alltid en personlig borgen på hela beloppet, vilket svarar på din första fråga.
Med tanke på ditt nya företags finansiella historia, även om den är kort, och den höga fasta lönen du nämner, bedömer jag att du har goda chanser att få ett lån hos en digital långivare.
Jag rekommenderar starkt att du använder dig av en låneförmedlare som Krea för att jämföra erbjudanden.
De samarbetar med ett stort antal långivare och kan snabbt ge dig ett kostnadsfritt besked, vilket maximerar dina chanser att få den lägsta effektiva räntan och lägsta möjliga uppläggningsavgiften, vilket är nyckeln till att minimera din totala lånekostnad.
Ett lån på 100 000 kr med en effektiv ränta på 10-20% och en löptid på 3-5 år skulle innebära en månadskostnad som sträcker sig från cirka 2 900 kr till 3 700 kr, beroende på räntan.
Det långa svaret:
Det är helt naturligt att du funderar på att byta bolagsform till aktiebolag, särskilt med tanke på de fördelar det ger i form av personligt ansvar och ett tydligare regelverk, plus att din kollega hoppar av.
Att finansiera aktiekapitalet på 100 000 kr via lån är ett hanterbart problem, men det kräver en genomtänkt strategi.
För att svara på din första fråga – Kan du ta ett lån på 100 000 kr till ett AB eller måste du ha en borgenär?
– Svaret är att i praktiken kommer du att behöva en personlig borgenär, och i ditt fall blir det du själv i egenskap av ägare.
Eftersom ditt AB ännu inte existerar och inte har någon finansiell historik, kommer långivarna att kräva en säkerhet.
För belopp i den här storleken (upp till cirka 500 000 kr) för nystartade eller relativt nya företag är det standard på den svenska företagslånemarknaden att kräva en personlig borgen från en eller flera ägare för att täcka hela eller delar av lånebeloppet.
Detta innebär att du personligen blir ansvarig för skulden om bolaget inte kan betala.
Att du kan plocka ut en hög fast lön är däremot en stark fördel i denna bedömning, eftersom det signalerar en stabil privatekonomi, vilket är avgörande vid personlig borgen.
Angående din andra fråga – Är detta en väldigt dålig idé?
– Nej, det är det inte, förutsatt att du har en tydlig affärsplan och kan visa att ditt företags kassaflöde klarar månadskostnaden.
Med tanke på att ditt handelsbolag gör vinst är detta en strategisk investering i framtiden som ger dig ett skydd mot personligt ansvar (i AB-formen) och stärker din position efter partnerns utträde.
Att använda en del av lånet till att fylla på kassan utöver aktiekapitalet kan också ge dig en nödbuffert.
För att besvara din tredje fråga – Var skulle lånet kosta dig?
– och ge dig den mest kostnadseffektiva lösningen, måste du jämföra den effektiva räntan från så många långivare som möjligt.
Traditionella banker är ofta tröga och ställer höga krav på säkerhet.
Därför rekommenderar jag starkt att du använder en låneförmedlare som Krea i det här skedet.
Krea är specialiserade på företagslån och jämför villkor från ett 30-tal banker och finansbolag, inklusive CapitalBox och andra digitala aktörer som är snabbare och mer flexibla än storbankerna.
De tar ingen uppläggningsavgift för sin tjänst, och genom att du får flera erbjudanden konkurrerar långivarna om dig, vilket pressar ner den effektiva räntan.
Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader, det vill säga både den nominella räntan och eventuella uppläggningsavgifter och avier (fakturakostnader).
Utan specifik information om ditt företagets exakta omsättning, men baserat på den allmänna marknaden för ett nytt AB med personlig borgen, kommer den effektiva räntan troligen att ligga mellan 8 % och 25 %.
När det gäller löptid är huvudregeln att en kortare löptid (till exempel 3 år) alltid innebär en lägre total lånekostnad eftersom du betalar ränta under färre år, men det ger en högre månadskostnad och därmed en större påfrestning på kassaflödet.
En längre löptid (till exempel 5 år) sänker din månadskostnad, vilket ger dig mer andrum, men den totala kostnaden blir högre.
För ett lån på 100 000 kr:
Vid 3 års löptid och en effektiv ränta på 15 % blir månadskostnaden cirka 3 467 kr.
Den totala lånekostnaden landar då på cirka 24 800 kr i ränta och avgifter.
Vid 5 års löptid och samma ränta på 15 % blir månadskostnaden cirka 2 379 kr.
Den totala lånekostnaden landar då på cirka 42 740 kr i ränta och avgifter.
Mitt råd är att du balanserar dessa två faktorer: välj den löptid (till exempel 4 år) som ger dig en månadskostnad du känner dig helt bekväm med, så att du kan investera i tillväxt utan att riskera kassaflödet, men sträva efter att amortera snabbare om verksamheten utvecklas bättre än väntat.
Använd Krea för att hitta det bästa erbjudandet med lägst effektiv ränta och därefter kan du optimera löptiden.
Vill du att jag gör en mer detaljerad kostnadsberäkning för lån på 100 000 kr med specifika räntesatser och löptider, eller vill du veta mer om processen för att omvandla ditt handelsbolag till ett AB?
About The Author
