Jag ska snart träffa banken för att diskutera företagslån till ett AB.
Lånet handlar om ca 150 tkr.
Jag har lite småfrågor, som jag hoppas någon kunnig kan svara på
Första frågan ligger till grund för resten av frågorna.
Kommer jag ens få låna 150 tkr på företagets namn utan att gå i personlig borgen?
Helt nytt AB med 50 tkr i aktiekapital, inga andra tillgångar eller skulder.
Givet att jag presenterar en rimlig affärsplan och likviditetsbudget.
Vilken ränta är rimlig?
Kan jag förhandla om att få möjligheten att betala av hela lånet på en gång?
Påverkar det räntan?
Finns det någon möjlighet att frysa amorteringen i början, låt säga 6 månader?
Påverkar det räntan?
En fråga till.
Jag har inte riktigt startat aktiebolaget ännu, utan är på gång.
Är det OK att förhandla om företagslån med banken även fast aktiebolaget inte existerar just nu?
Tack!
Kortfattat svar:
För ett nystartat aktiebolag med 50 0kr i aktiekapital och inga befintliga tillgångar eller skulder är det tyvärr mycket osannolikt att banken kommer bevilja ett lån på 150 tkr helt utan krav på personlig borgen.
Banken ser det som en hög risk då företaget saknar historik och säkerheter.
Den personliga borgen blir då den primära säkerheten.
En rimlig effektiv ränta för ett sådant högriskprojekt hos en traditionell bank kan ligga i spannet 8% till 15% beroende på din personliga ekonomi och affärsplanens styrka, medan den hos alternativa långivare kan vara högre.
Mitt bästa råd är att vända dig till en låneförmedlare som Krea.
Krea kan jämföra erbjudanden från över 30 långivare, inklusive banker och finansbolag, med endast en kreditupplysning.
Detta ökar chansen att hitta det bästa erbjudandet med lägst krav på borgen och lägst effektiv ränta.
Flexibilitet som att betala av lånet i förtid utan extra kostnad är vanligt hos många alternativa långivare, och det påverkar oftast inte den initiala räntan.
Amorteringsfria perioder är också förhandlingsbara, men kan höja den effektiva räntan eftersom skulden kvarstår längre.
Du kan påbörja diskussioner med banken nu, men de kan inte ge ett bindande erbjudande förrän AB:t är registrerat.
Fokusera på att presentera en mycket stark affärs- och likviditetsplan.
Det långa svaret:
Som expert på den svenska företagslånemarknaden kan jag bekräfta att din största utmaning med ett helt nytt aktiebolag och 150 tkr i lånebehov är säkerhetskravet – närmare bestämt personlig borgen.
Traditionella banker och de flesta långivare ser ditt AB som en juridisk person med begränsat ansvar och noll historik.
Utan tillgångar i bolaget är personlig borgen, ofta på hela lånebeloppet, nästan ett standardkrav för att skydda långivaren mot kreditrisken.
Att förhandla ner borgen till exempelvis 50% kan vara möjligt om du presenterar en exceptionellt övertygande affärsplan och har en stark privat ekonomi.
När det gäller räntan, kan du räkna med att ett nystartat AB betraktas som en högre risk, vilket speglas i en högre effektiv ränta jämfört med etablerade företag.
Som nämnts kan den effektiva räntan hos en bank ligga mellan 8% och 15%, men det är viktigt att betona att du måste jämföra den totala kostnaden, det vill säga den effektiva räntan som inkluderar alla uppläggningsavgifter och aviseringskostnader.
För att säkerställa att du får den lägsta möjliga kostnaden rekommenderar jag starkt att du vänder dig till en låneförmedlare som Krea.
Krea jämför många aktörer, vilket tvingar långivarna att konkurrera om ditt lån, vilket direkt minskar din totala lånekostnad i relation till företagets kassaflöde.
Att använda en förmedlare som CapitalBox eller Lendo Företagslån är också goda sekundära alternativ för snabbare processer, men Krea är oftast bäst för bredast jämförelse.
Din fråga om förtida inlösen av lånet är viktig.
Hos många alternativa finansbolag och förmedlare, som de Krea samarbetar med, är det standard att du kan betala av hela lånet i förtid utan extra ränteskostnader för resterande löptid – ofta betalar du endast en uppläggningsavgift eller ränta för den tid du utnyttjat lånet.
Det kan dock påverka huruvida du får en amorteringsfri period i början.
Möjligheten att frysa amorteringen i sex månader är absolut förhandlingsbar och det är en vanlig lösning för att underlätta kassaflödet i en uppstartsfas, men var medveten om att det kan öka den totala räntekostnaden, och därmed den effektiva räntan, eftersom löptiden i praktiken förlängs eller ränta betalas på ett större kapital under längre tid.
Banken kan se det som ytterligare en riskfaktor och kompensera med en högre ränta.
Slutligen är det fullt acceptabelt att inleda diskussioner med banken eller en låneförmedlare innan ditt aktiebolag formellt existerar, men du måste vara tydlig med detta.
Banken kan ge dig ett preliminärt besked och indikativ ränta baserat på din personliga ekonomi och affärsplan, men ett bindande låneavtal och utbetalning kan endast ske när AB:t är registrerat hos Bolagsverket och har ett organisationsnummer.
Mitt starkaste råd är att först gå via Krea för att kartlägga marknadens bästa erbjudanden innan du binder dig till en enda bank.
Jag kan hjälpa dig att jämföra villkor och effektiva räntor om du kan specificera syftet med lånet och en uppskattad årsomsättning i din affärsplan.
About The Author
