Om jag tar företagslån, och aktieboaget går i konkurs, dvs alla pengar tar slut.
Då förlorar alltså lånegivaren alla pengar?
Jag blir alltså inte skyldig några pengar att betala tillbaka på lånet?
Kortfattat svar:
Det korta och mest centrala svaret är att långivaren i regel förlorar pengarna om ett aktiebolag går i konkurs, och du som privatperson och delägare inte blir betalningsskyldig, förutsatt att du inte har gått i personlig borgen för lånet.
Aktiebolaget är en juridisk person med begränsat ansvar, vilket är själva syftet med bolagsformen.
När aktiebolaget går i konkurs är det bolagets tillgångar som används för att betala dess skulder, inklusive företagslånet.
Om tillgångarna inte räcker till får långivaren inte betalt för den återstående skulden.
Majoriteten av långivare på den svenska marknaden, inklusive Krea som förmedlar lån från många aktörer, CapitalBox och Lendo Företagslån, kräver dock nästan alltid någon form av personlig borgen, särskilt för mindre lån till små och medelstora företag.
Detta innebär att du personligen åtar dig att betala lånet om bolaget inte kan.
Därför är det kritiskt att granska låneavtalet noga och förstå omfattningen av en eventuell personlig borgen.
Om personlig borgen finns, blir du tyvärr betalningsskyldig.
Det långa svaret:
Det är en mycket relevant och viktig fråga som rör själva kärnan i aktiebolagsformen och riskminimering, och som expert på företagslån kan jag ge en djupare förklaring.
Ett aktiebolag (AB) är en egen juridisk enhet, skild från dess ägare.
Huvudprincipen är att ägarna, det vill säga du, inte är personligen ansvariga för bolagets skulder.
Om bolaget tar ett företagslån och sedan går i konkurs på grund av att alla pengar tagit slut, är det i grunden bolaget som har skulden, och långivaren får då en fordran i konkursboet.
Denna fordran betalas endast ut i den mån det finns tillgångar kvar i bolaget efter att kostnaderna för konkursförvaltning och andra prioriterade skulder har betalats.
Långivaren blir därmed en av många borgenärer och riskerar med stor sannolikhet att förlora hela eller delar av det utlånade beloppet.
Problemet är dock att den svenska marknaden för företagslån till små och medelstora bolag sällan erbjuder lån utan någon form av säkerhet.
Eftersom aktiebolagets tillgångar ofta är begränsade, kräver långivare som CapitalBox, Qred och de banker som Krea jämför, nästan undantagslöst en personlig borgen från en eller flera ägare eller styrelseledamöter, åtminstone för en del av lånebeloppet, exempelvis tio till tjugo procent, eller för hela beloppet.
Den personliga borgen är långivarens primära sätt att minimera risken.
Om du har skrivit under ett avtal med personlig borgen för ett företagslån, övergår betalningsskyldigheten till dig som privatperson i händelse av att bolaget inte kan fullgöra sina åtaganden, exempelvis vid en konkurs.
I det läget blir du tyvärr skyldig att betala tillbaka den del av lånet som borgensåtagandet omfattar.
Ditt fokus bör därför vara på att granska låneavtalen mycket noga och förstå exakt vad som menas med säkerhet och borgen.
Om du använder en låneförmedlare som Krea får du möjligheten att jämföra olika erbjudanden från en rad långivare, vilket ökar chansen att hitta ett lån med lägre krav på personlig borgen eller en lägre ränta som minimerar den totala kostnaden.
Generellt gäller att ju starkare bolagets finansiella ställning är, desto mindre personlig risk behöver långivaren kräva.
Ett alternativ, om du vill undvika personlig borgen helt, kan vara att söka statliga lån via Almi Företagspartner, som ibland kan erbjuda bättre villkor eller kräva företagssäkerhet istället för personlig borgen, men detta är beroende av syftet med lånet och bolagets tillväxtpotential.
Faktoring, det vill säga att sälja företagets fakturor, är ett annat sätt att förbättra kassaflödet utan att ta ett traditionellt lån med personlig borgen, även om det ofta är dyrare i termer av effektiv ränta.
För att ge dig en skräddarsydd rekommendation på en långivare eller ett finansieringsalternativ som bäst minimerar din personliga risk och passar ditt företags situation, behöver jag veta det önskade lånebeloppet, syftet med lånet samt bolagets omsättning och ålder.
Jag kan hjälpa dig att jämföra erbjudanden från aktörer som Krea, CapitalBox och andra för att se vilka som erbjuder de mest fördelaktiga villkoren gällande personlig borgen för ditt specifika lånebehov.
Vilket lånebelopp och syfte är du intresserad av?
About The Author
