Företagslån eller företagskredit? Ett företagslån är en bestämd summa som betalas ut en gång och återbetalas enligt en fast plan, och du betalar ränta eller avgift på hela skulden så länge den finns. En företagskredit är en kreditgräns som du använder vid behov, och du betalar bara för den del du utnyttjar. När du betalat tillbaka kan du oftast låna igen inom samma gräns.
Skillnaden i kostnad avgörs av utnyttjandegraden. Behöver du hela beloppet under hela perioden är lånet oftast det rakare valet, till exempel hos Froda som erbjuder 10 000 – 5 000 000 kr på upp till 60 månader. Varierar behovet är krediten smartare, till exempel Svea Företagskredit på upp till 1 000 000 kr med en månadsavgift på 295 kr.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om de ska välja företagslån eller företagskredit rekommenderar vi Northmill Bank.
Northmills flexibla företagslån fungerar som en företagskredit med amorteringsplan: du får ett kreditutrymme på 25 000 – 1 000 000 kr, betalar bara ränta på det du faktiskt använder och kan nyttja utrymmet igen när du amorterar. Det tas ingen limitavgift, förtidsinlösen är avgiftsfri och exempelräntan är 0,99% per månad (individuell från 0,96%). Northmill har 4.6/5 på Trustpilot baserat på 2 303 recensioner.
📊 Jämförelse: Ledande långivare av företagslån och företagskredit
Tabellen samlar långivare som erbjuder en renodlad företagskredit, ett flexibelt lån som fungerar som kredit, eller ett företagslån med fast återbetalningsplan. Kolumnen Form visar vilken mekanik som gäller.
| Långivare och produkt | Form | Belopp | Kostnadsmodell | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank – flexibelt företagslån | Kredit med amorteringsplan | 25 000 – 1 000 000 kr | Månadsränta från 0,96% på utnyttjat belopp, ingen limitavgift | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Svea – Företagskredit | Amorteringsfri kredit | Upp till 1 000 000 kr | 295 kr per månad, 995 kr i uppläggning och individuell ränta på utnyttjad del | 3.5/5 (3 989 rec) | Jämför ränta → |
| OPR – Företagslån Flex | Kredit med uttagsavgift | Upp till 200 000 kr | 5% månadsränta på skulden och 3% uttagsavgift, inga fasta avgifter | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Froda – företagslån | Amorteringslån | 10 000 – 5 000 000 kr | Individuell prissättning, inga uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred – företagslån | Amorteringslån | 50 000 – 5 000 000 kr | Fast månadsavgift, ingen startavgift | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| OPR – Företagslån | Lån med fast låneavgift | 30 000 – 1 000 000 kr | Fast låneavgift som täcker alla kostnader, upp till 24 månader | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Krea – förmedlare | Lån och kredit i en ansökan | 10 000 – 30 000 000 kr | Kostnadsfritt för företaget, fler än 30 långivare konkurrerar | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
Svea Banks betyg på 3.5/5 avser bankens hela kundbas. Enligt vår analys blandas ibland negativa omdömen från privatpersoner med inkassokrav in i det övergripande betyget, medan företagskunder främst lyfter personlig rådgivning och flexibilitet vid komplexa krediter. De beskriver samtidigt längre handläggning än hos rena digitala långivare.
Hos Froda, Qred och Northmill handlar den vanligaste kritiken om kreditavslag. Hos OPR handlar den dessutom om kostnadsnivån om skulden står kvar över längre löptider.
🎯 Beslutsträd: välj rätt låneform på tre frågor
Följ trädet nedan. Varje svar leder till en låneform och en långivare som passar just det kassaflödesbehovet.
Fråga 1: Vet du exakt hur mycket pengar du behöver och hur länge?
- Ja, ett bestämt belopp för en bestämd tid → gå till fråga 2.
- Nej, behovet varierar eller är osäkert → gå till fråga 3.
Fråga 2: Behöver du pengarna längre än några månader?
- Ja, långsiktigt → välj företagslån med fast plan, med löptid upp till 60 månader och möjlighet att pausa amorteringen i upp till 6 månader. Kolla pris hos Froda →
- Nej, kort period och du vill kunna lösa lånet i förtid → välj företagslån utan bindningstid, där du betalar månadsavgiften bara för de månader du haft lånet. Jämför Qreds månadsavgift →
Fråga 3: Hur stort och hur återkommande är behovet?
- Litet, kortvarigt och högst 200 000 kr → välj en kort företagskredit utan fasta avgifter, men med 5% månadsränta så skulden bör lösas snabbt. Se OPR Flex villkor →
- Återkommande eller upp till 1 000 000 kr, med amortering → välj ett flexibelt företagslån som fungerar som kredit, där utrymmet frigörs när du amorterar. Jämför Northmills månadsränta →
- Buffert utan amorteringskrav → välj en amorteringsfri företagskredit där du själv bestämmer när du betalar tillbaka. Teckna Svea Företagskredit →
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur utbetalning, återbetalning och kostnad skiljer sig mellan lån och kredit
- Varför utnyttjandegraden avgör vilken låneform som blir billigast
- Vad som ingår i respektive form, och vad som inte gör det
- Vad 100 000 kr kostar per månad hos sex långivare
- Vilka krav som gäller och hur du ansöker steg för steg
Redan säker på att du vill ha ett lån med fast plan? Kolla pris hos Froda →
🛡️ Företagslån och företagskredit förklarat — från grunden
🏢 Så fungerar ett företagslån
Ett företagslån betalas ut som en klumpsumma. Du och långivaren kommer överens om belopp, löptid och amorteringsplan, och återbetalningen sker normalt med rak amortering eller annuitet. Vid rak amortering betalar du samma amortering varje månad och räntekostnaden sjunker med tiden. Vid annuitet är den totala månadsbetalningen densamma hela tiden, men andelen amortering växer successivt.
Kostnaden räknas på den skuld som finns kvar. Enligt Fortnox ger en kortare löptid lägre sammanlagd räntekostnad, men den procentuella kostnaden kan bli högre. Kärnan är att du betalar för hela beloppet från dag ett, även om delar av pengarna ligger oanvända på kontot.
💡 Så fungerar en företagskredit
En företagskredit är i stället en beviljad kreditgräns. Du tar ut pengar när du behöver dem, betalar ränta och avgifter på den utnyttjade delen och får tillbaka utrymmet när du betalar av. Det gör krediten till en buffert snarare än en engångsfinansiering.
Verksamt.se påpekar att kontokrediter har en avgift för rätten att använda upp till ett visst belopp. Kostnaden kan därför bestå av fyra delar: en uppläggningsavgift, en fast månads- eller limitavgift, en uttagsavgift per uttag och ränta på det du använder. Vilka av dessa som finns varierar kraftigt mellan långivare, och amorteringskraven gör det också.
📋 Tre skillnader som avgör valet
- Utbetalning: ett lån betalas ut en gång, medan en kredit ger dig möjlighet att göra flera uttag inom gränsen.
- Kostnad: ett lån kostar på hela skulden, medan en kredit kostar på den utnyttjade delen och ibland en fast avgift för att ha utrymmet.
- Återanvändning: ett lån är förbrukat när det är betalt, medan en kredit är tillgänglig igen utan ny ansökan.
Gränsen är dock flytande. Vissa banker marknadsför ett flexibelt företagslån som i praktiken är en företagskredit, och vissa lån utan bindningstid kan lösas i förtid utan avgift så att kostnaden i praktiken följer användningen. Läs därför alltid villkoren och inte bara produktnamnet.
✅ Vad ingår i företagslån och företagskredit — och vad ingår inte?
Tabellen visar vanliga missförstånd. ✅ betyder att det gäller, ❌ att det inte gäller och ⚠️ att det varierar mellan långivare.
| Scenario | Företagslån | Företagskredit | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Ränta bara på den del du använder | ❌ | ✅ | Ett lån kostar på hela den utbetalda skulden, en kredit på den utnyttjade delen. | Jämför ränta → |
| Pengarna kan användas igen efter återbetalning | ❌ | ✅ | Vid kredit görs nästa uttag upp till kreditgränsen utan ny ansökan. | Se villkor → |
| Amorteringsfritt | ⚠️ | ⚠️ | Froda tillåter amorteringspaus i upp till 6 månader och Svea Företagskredit är amorteringsfri, medan OPR Flex kräver minst 4% av uttaget kapital per månad (minst 2 000 kr). | Se villkor → |
| Fast, budgeterbar månadskostnad | ✅ | ⚠️ | Qred tar en fast månadsavgift, medan kostnaden för en kredit följer utnyttjandet. | Jämför ränta → |
| Förtidslösen utan extra avgift | ✅ | ✅ | Qred, Froda och Northmill anger avgiftsfri förtidsinlösen. Verifiera alltid i erbjudandet. | Se villkor → |
| Fast avgift för att ha utrymmet tillgängligt | ❌ | ⚠️ | Svea tar en månadsavgift på 295 kr, medan Northmill inte tar någon limitavgift. | Se villkor → |
Det viktigaste att läsa ut ur tabellen är att ingen form är överlägsen. En kredit ger flexibilitet men kan ha en fast kostnad för att finnas, medan ett lån ger förutsägbarhet men betalas på hela beloppet. Svea Företagskredit är ett tydligt exempel på den första modellen: ingen uppsägningstid, ingen amorteringsplikt och svar direkt via Mobilt BankID. Se Svea Företagskredits villkor →
💰 Vad kostar företagslån och företagskredit?
Kostnaden går sällan att jämföra på nominell ränta. Froda påpekar på sin sida att den effektiva räntan visar totalkostnaden inklusive avgifter, och att en saknad effektiv ränta är en varningssignal. Enligt Kreas jämförelse ligger Frodas effektiva ränta på mellan 9% och 24% för lån på upp till 60 månader.
💰 Så ser prismodellerna ut i praktiken
Tabellen visar vad 100 000 kr i utnyttjat belopp kostar per månad enligt respektive långivares publicerade prismodell.
| Långivare och produkt | Prismodell | Kostnad per månad för 100 000 kr | Fasta avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill – flexibelt företagslån | Månadsränta på utnyttjat belopp | Cirka 990 kr (exempelränta 0,99%, individuell från 0,96%) | Ingen limitavgift | Jämför ränta → |
| Svea – Företagskredit | Individuell månadsränta på utnyttjad kredit | Individuell, sätts efter bolagets kreditvärdighet | 295 kr per månad och 995 kr i uppläggning | Jämför ränta → |
| OPR – Företagslån Flex | Månadsränta på skulden och uttagsavgift | 5 000 kr (5%) plus 3 000 kr (3%) i uttagsavgift per uttag | Inga konto- eller startavgifter | Jämför ränta → |
| Froda – företagslån | Individuell prissättning | 700 – 1 800 kr (0,7 – 1,8% enligt Krea) | Inga uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter | Jämför ränta → |
| Qred – företagslån | Fast månadsavgift | 1 000 – 2 600 kr (1,0 – 2,6% enligt Krea) | Ingen startavgift | Jämför ränta → |
Prisbilden visar hur olika kreditprodukter kan vara. OPR Flex tar 5% i månadsränta, vilket motsvarar 60% per år nominellt (5% × 12), medan Northmills exempelränta ger cirka 11,9% (0,99% × 12). OPR Flex har å andra sidan inga fasta avgifter, så den passar främst när skulden löses inom några veckor.
Ett räkneexempel visar skillnaden i utnyttjandegrad. Ett bolag som behöver 150 000 kr under två månader om året betalar hos Northmill med exempelräntan högst cirka 2 970 kr i ränta (150 000 kr × 0,99% × 2 månader), och mindre i takt med att skulden amorteras. Behåller bolaget samma belopp som lån i tolv månader blir kostnaden vid en månadsavgift på 1,0% cirka 18 000 kr. Ett lån med fri förtidslösen kan lösas efter två månader, men då krävs en ny ansökan vid nästa behov. Jämför Northmills månadsränta →
📊 Pedagogisk matris: kassaflöde, kostnad och utnyttjandegrad
Matrisen kopplar ihop tre frågor: hur ser ditt kassaflödesbehov ut, hur stor del av tiden använder du pengarna, och vad driver kostnaden?
| Ditt kassaflödesbehov | Utnyttjandegrad | Vad driver kostnaden | Bäst lämpad form | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Planerad engångsinvestering, som en maskin, ombyggnad eller lagerinköp | Hög – hela beloppet används från dag ett | Räntan eller månadsavgiften på hela skulden. Fast plan ger förutsägbar månadskostnad. | Företagslån | Jämför ränta → |
| Återkommande toppar, som säsong, moms eller väntan på kundfakturor | Medel – några månader om året | Ränta på den utnyttjade delen. Du betalar bara när du använder pengarna. | Företagskredit | Jämför ränta → |
| Trygghetsbuffert som sällan används | Låg – utrymmet står mest oanvänt | Den fasta månadsavgiften. Hos Svea är den 295 kr per månad (3 540 kr per år) plus 995 kr i uppläggning. | Företagskredit med låg fast kostnad | Jämför ränta → |
| Akut, litet och kortvarigt behov på högst 200 000 kr | Hög men kort | Ingen fast avgift, men 5% månadsränta och 3% uttagsavgift. Dyrt om skulden blir kvar. | Kort företagskredit | Jämför ränta → |
Tumregeln är att ju längre och säkrare behovet är, desto mer pekar kalkylen mot ett lån. Ju mer osäker tidpunkten och beloppet är, desto mer pekar den mot en kredit.
🎯 Faktorer som påverkar din kostnad
- Företagets kreditvärdighet: ett nystartat eller svagare bolag får en högre ränta eller avgift, medan ett bolag med god återbetalningsförmåga får lägre.
- Löptid: längre löptid ger lägre månadsbetalning men högre sammanlagd räntekostnad.
- Lånebelopp: beloppet påverkar prissättningen, och hos flera långivare även vilka säkerhetskrav som ställs.
- Säkerhet eller borgen: en pantsatt tillgång eller personlig borgen kan ge bättre villkor, eftersom långivarens risk minskar.
- Utnyttjandegrad: vid kredit styr hur mycket och hur länge du använder krediten den faktiska kostnaden.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån eller företagskredit
Generellt kräver långivare ett registrerat och aktivt företag i Sverige med en giltig bolagsform, ett svenskt bankkonto och inga skulder hos Kronofogden. Många kräver också en viss tid i verksamheten, vanligen minst sex månader, samt bokslut och en viss omsättning. Kraven varierar dock, vilket tabellen nedan visar.
| Långivare | Bolag och verksamhetstid | Borgen och säkerhet | Underlag | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | Aktiebolag, enskild firma, handelsbolag eller kommanditbolag, registrerat för F-skatt, arbetsgivaravgift och moms om det krävs, komplett styrelse för aktiebolag | Borgensman, en eller flera personer | BankID, bokföringsdata, bankkonto och videomöte | Se villkor → |
| Svea – Företagskredit | Företag med bankkonto | Individuell kreditprövning, räntan beror på kreditvärdighet | Mobilt BankID och uppgifter om bolagets bankkonto, ingen affärsplan eller budget krävs | Se villkor → |
| OPR – Företagslån | Svenskt registrerat bolag med minst 6 månaders verksamhet | Proprieborgen, två personer över 200 000 kr, inga andra säkerheter | BankID och kreditupplysning via Creditsafe | Se villkor → |
| Froda | Registrerat bolag i Sverige med aktiv försäljning | Krav på säkerhet varierar | BankID och upplysning via CreditSafe | Se villkor → |
| Qred | Svenskt bankkonto och bosatt i Sverige | Individuell bedömning av ekonomi och betalningshistorik | Ansökan med BankID, dokumentation hämtas automatiserat | Se villkor → |
📋 Så ansöker du steg för steg
- Kartlägg behovet: bestäm belopp, hur länge du behöver pengarna och hur ofta behovet återkommer. Beslutsträdet ovan hjälper dig.
- Gör en likviditetsbudget: en kalkyl över kommande in- och utbetalningar visar om du behöver lån, kredit eller en kombination.
- Samla underlag: ha senaste bokslut, budget och tillgång till bokföringen redo, eftersom långivare bedömer återbetalningsförmåga och kassaflöde.
- Bestäm säkerhet och borgen: avgör vilka tillgångar du kan ställa och om du är beredd att gå i personlig borgen.
- Ansök med BankID: hos de flesta digitala långivare tar ansökan några minuter. Med en förmedlare registreras bara en kreditupplysning.
- Jämför erbjudandena: titta på effektiv ränta, fasta avgifter, amorteringskrav och villkor för förtidsinlösen, inte bara månadsbeloppet.
- Signera och följ upp: signera med BankID och håll koll på uttag och amortering. Hos Svea är offerten till exempel giltig i 10 dagar.
Vill du gå vidare med det upplägg vi rekommenderar för de flesta? Ansök hos Northmill direkt →
❓ Vanliga frågor
💡 Vad är den enkla skillnaden mellan företagslån och företagskredit?
Ett företagslån är en engångssumma med fast återbetalningsplan, medan en företagskredit är ett utrymme du använder vid behov och betalar för efter användning. Lån passar planerade behov med känt belopp, och kredit passar varierande eller osäkra behov. Gränsen är dock flytande eftersom vissa banker kallar sin kredit för ett flexibelt företagslån.
🛡️ Är företagskredit samma sak som kontokredit och checkkredit?
I vardagligt språk avser begreppen ofta samma grundidé: en beviljad gräns där du betalar för det du utnyttjar. Vissa långivare skiljer ändå på produkterna. Svea har till exempel både Företagskredit och Kontokredit som separata erbjudanden, och Verksamt.se noterar att kontokrediter har en avgift för rätten att använda upp till ett visst belopp. Läs därför alltid produktvillkoren. Se Sveas Företagskredit →
💰 Vilket är billigast: företagslån eller företagskredit?
Det beror på utnyttjandegraden. Behöver du hela beloppet under hela perioden blir ett lån ofta jämförbart eller billigare, medan en kredit vinner när du bara använder pengarna en del av tiden. Prisskillnaderna mellan produkterna är dessutom stora: OPR Flex tar 5% i månadsränta medan Northmills exempelränta är 0,99%. Jämför därför totalkostnaden för just din användning.
⚡ Måste jag amortera på en företagskredit?
Det beror på långivaren. Svea Företagskredit är helt amorteringsfri och du väljer själv när du betalar tillbaka. Hos OPR Flex är den månatliga minsta amorteringen 4% av det uttagna kapitalet, dock minst 2 000 kr. Northmill låter dig välja mellan annuitet och rak amortering och erbjuder en amorteringsfri månad vid behov. Se OPR Flex villkor →
⚡ Hur snabbt får jag pengarna?
Hos Svea får du svar direkt i ett offertförslag efter ansökan via Mobilt BankID. Hos OPR Flex meddelas beslut samma dag om ansökan kommer in före kl. 14:00, och uttag som görs före kl. 12:00 betalas ut samma bankdag. Froda anger svar direkt och utbetalning samma dag, medan Qred och Northmill anger utbetalning inom 24 timmar. Hos Northmill förutsätter det godkänd ansökan och ett videomöte.
🎯 Behöver jag personlig borgen?
Ofta, men inte alltid. OPR kräver proprieborgen, och två personer för lån över 200 000 kr. Northmill kräver en eller flera borgensmän, och hos Froda varierar säkerhetskravet. Verksamt.se påpekar att alla säkerheter kan utnyttjas av långivaren om du inte kan betala, vilket kan få stora konsekvenser för den som gått i borgen. Se OPR Företagslåns villkor →
🏢 Kan nystartade företag få företagslån eller företagskredit?
Ja, hos vissa långivare. OPR kräver minst sex månaders verksamhet, och Froda kräver ett registrerat bolag med aktiv försäljning. Enligt vår bedömning är Qred en av de mer generösa långivarna för bolag med kort historik. Räkna ändå med att lägre kreditvärdighet ger högre månadsavgift.
📋 Påverkar flera ansökningar min kreditvärdighet?
Fortnox påpekar att flera kreditupplysningar via UC kan ha en negativ påverkan. Om du ansöker via en förmedlare registreras bara en kreditupplysning, även om flera långivare lämnar erbjudanden. OPR använder Creditsafe och uppger att deras upplysning varken påverkar rating, scoring eller framtida kreditomdömen hos andra aktörer. Jämför erbjudanden via Krea →
💡 Kan jag ha både lån och kredit?
Ja, och det är vanligt. Almi påpekar att många investeringar finansieras genom en kombination av eget kapital, banklån och andra lösningar. Ett vanligt upplägg är ett företagslån för planerade investeringar och en företagskredit som komplement för kassaflödessvängningar. Svea beskriver till exempel sin kredit som ett komplement till en befintlig factoringkredit.
🎯 Vilken form passar säsongsföretag och e-handlare?
Säsongsföretag med återkommande toppar passar oftast bättre med en företagskredit, eftersom du bara betalar när du använder pengarna. E-handlare som köper in lager inför högsäsong kan i stället välja ett lån med fri förtidslösen. Frodas kunder lyfter just den kostnadsfria förtidsinlösen, och e-handlare är ett av de största kundsegmenten i recensionerna. Jämför Northmills villkor →
🛡️ Vad händer om jag inte kan betala?
Dröjsmålsräntan i Sveas allmänna villkor för företagslån är för närvarande 36% per år på förfallna belopp. Hos OPR kan borgensmän krävas på hela skulden inklusive räntor och inkassokostnader. Enstaka kunder hos både Qred och OPR nämner att förseningsavgifter slås på snabbt. Kontakta därför långivaren före förfallodagen och fråga vilka alternativ som finns.
🏆 Sammanfattning
Ett företagslån ger förutsägbarhet och en kredit ger flexibilitet. Valet avgörs av hur säkert beloppet är, hur länge du behöver pengarna och hur ofta behovet återkommer.
- Ett lån kostar på hela skulden, medan en kredit kostar på den utnyttjade delen och ibland en fast avgift för att ha utrymmet.
- Hög och långvarig användning pekar mot lån, medan låg eller varierande användning pekar mot kredit.
- Priserna skiljer sig kraftigt, från 0,99% till 5% i månadsränta bland krediterna i jämförelsen.
- Gränsen mellan formerna är flytande, så läs alltid villkoren och jämför effektiv ränta.
- Lån och kredit kan kombineras, med lån för investeringar och kredit för kassaflödessvängningar.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Behöver du ett lån med fast plan och flexibel återbetalning? Ansök hos Froda direkt →
Vill du ha en kredit som du kan använda om och om igen? Se Northmills erbjudande →
Om författaren
