När banken kräver mer säkerhet än du kan ställa handlar lösningen sällan om att ge upp, utan om att ändra upplägget. De vanligaste vägarna är ett kompletterande lån från Almi, fler borgensmän eller moderbolagsborgen, finansiering där objektet självt är säkerhet (leasing och fastighetslån), ett EU-lån med lägre borgensandel och att jämföra flera långivare i stället för bara en bank.
Två nyckeltal att utgå från: som tumregel kan företag låna ungefär 10% av årsomsättningen, och över den nivån kräver långivare oftast fler säkerheter. Almi vänder sig till företag med upp till 250 anställda, har ingen övre gräns för lånebelopp och kan i många fall vara avgörande för att banken också ska bevilja ett lån.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad man gör när banken kräver mer säkerhet än man kan erbjuda rekommenderar vi Krea.
Krea skickar din ansökan till mer än 30 banker och långivare med en kreditupplysning, och samma ansökan kan även ge förslag på leasing och fastighetslån, där objektet självt utgör ytterligare säkerhet. Du kan få erbjudanden både med och utan säkerhet och låna upp till 30 000 000 kr. Krea har ett Trustpilot-betyg på 4.8/5 (528 recensioner).
📊 Jämförelse: ledande företagslångivare när säkerheten är begränsad
Tabellen visar hur fem långivare och förmedlare hanterar säkerhet och borgen enligt deras egna villkor. Krea är en förmedlare som skickar ansökan vidare till många långivare, medan övriga lånar ut själva.
| Långivare | Typ | Säkerhet och borgen | Maxbelopp | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | Förmedlare | Erbjudanden med eller utan säkerhet. Utan säkerhet kräver de flesta långivare personlig borgen | 30 000 000 kr | 4.8/5 (528 rec) | Se erbjudande → |
| Froda | Långivare | Krav på säkerhet varierar och personlig borgen krävs inte alltid | 5 000 000 kr | 4.9/5 (1 805 rec) | Se erbjudande → |
| Qred | Bank | Personlig borgen krävs av en eller flera personer i företaget | 5 000 000 kr | 4.7/5 (1 169 rec) | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Bank | Flexibelt lån: en eller flera borgensmän. Större lån: fastighet, företagsinteckning, moderbolagsborgen eller personlig borgen, även i kombination | 200 000 000 kr (flexibelt lån upp till 1 000 000 kr) | 4.6/5 (2 303 rec) | Se erbjudande → |
| OPR Företagslån | Långivare | Inga säkerheter från företaget. En borgensman, två borgensmän över 200 000 kr | 1 000 000 kr | 4.5/5 (362 rec) | Se erbjudande → |
Betygen bygger på olika underlag: Northmill Bank har flest omdömen medan Froda har högst betyg. Återkommande beröm för Froda och Qred gäller snabb utbetalning, tydliga villkor och avsaknad av dolda avgifter. Kritiken handlar främst om automatiska avslag, lägre beviljat belopp än ansökt och höga månadsavgifter för bolag med svagare kreditbetyg.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Varför banken kräver säkerhet och vad som räknas som säkerhet
- Fem vägar framåt: Almi, EU-lån, fler borgensmän, tillgångsbaserad finansiering och kombinerade lösningar
- Vad ett lån med begränsad säkerhet kostar
- Vilka krav som gäller och hur du ansöker steg för steg
Frodas villkor visar att kravet på säkerhet varierar från fall till fall, och lån upp till 5 000 000 kr har 0 kr i uppläggningsavgift. Se Frodas villkor →
🛡️ Säkerhet vid företagslån förklarat från grunden
🏢 Varför banken kräver säkerhet
Det är risken i affärsidén som till stor del avgör hur mycket du kan låna och vilka krav på säkerhet banken ställer. Banken bedömer din återbetalningsförmåga genom att titta på dig som företagare, din affärsplan, övriga ägare och, för etablerade bolag, balansräkning och bokslut. Säkerheten är bankens skydd om kassaflödet inte räcker till.
Bedömningen är dock en helhet. Bankens kreditbedömning av bolaget, och ibland av dig som ägare, väger tungt, och en stabil betalningshistorik utan betalningsanmärkningar är en viktig faktor. Många banker frågar dessutom om företagets hållbarhetsarbete för att bedöma tillväxtmöjligheter och riskmedvetenhet. En tydlig plan och ordning i ekonomin är därför en del av svaret när säkerheten är knapp.
Du är inte ensam om att fastna här. Enligt Företagarnas finansieringsrapport från 2019 uppgav 55% av företagarna att de haft ganska eller väldigt svårt att finansiera investeringar med extern finansiering under de senaste tolv månaderna. För nystartade bolag är det extra svårt eftersom historiska siffror ofta saknas, och då väger realistiska prognoser och ägarens eget engagemang tyngre.
📋 Vanliga typer av säkerhet
Vilken säkerhet som passar beror på bolag och lån. Det här är de vanligaste formerna:
- Inteckning i fast egendom, till exempel bostadsfastighet, affärs- eller industrifastighet eller mark
- Företagsinteckning, en generell pant av tillgångarna i bolaget
- Maskiner, inventarier och kundfordringar
- Personlig borgen (proprieborgen), där en eller flera personer, ofta ägaren, förbinder sig att betala om bolaget inte kan
- Moderbolagsborgen i koncerner, som Northmill Bank accepterar för större lån
⚠️ Vad personlig borgen innebär
En borgensman svarar för skulden som om den vore hans eller hennes egen och kan krävas på hela summan, inklusive räntor och inkassokostnader, om bolaget missköter betalningarna. Konsekvenserna kan drabba både dig, din familj och andra som gått i borgen. Välj därför borgensmän med ordning på sin egen ekonomi, eftersom långivaren bedömer även deras förmåga.
✅ Vad gäller för säkerhet – och vilka vägar finns när den inte räcker?
Reglerna kring säkerhet missförstås ofta. Tabellen reder ut tre vanliga antaganden.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Du kan få företagslån utan att pantsätta fastighet eller tillgångar | ✅ | Flera långivare lånar ut utan traditionella säkerheter men kräver personlig borgen i stället. Hos Qred av en eller flera personer i företaget | Se Qreds villkor → |
| Alla företagslån kräver personlig borgen | ❌ | Froda uppger att lån i vissa fall kan beviljas utan borgen, beroende på kreditvärdighet och om annan säkerhet kan ställas | Se Frodas villkor → |
| Ett större lån kräver samma säkerhet som ett litet | ⚠️ | Över cirka 10% av årsomsättningen kräver långivare oftast fler borgensmän eller företagsinteckning. Vid leasing och fastighetslån fungerar objektet som extra säkerhet | Se Kreas villkor → |
Här är fem vägar framåt när banken säger att säkerheten inte räcker.
🏛️ Kompletterande lån från Almi
Almi är ett statligt bolag som erbjuder lån, rådgivning och riskkapital. Ett Almi-lån kan kombineras med egen finansiering eller ett banklån och ge dig tillgång till mer kapital än banken ger ensam. Det vänder sig till företag med upp till 250 anställda och har ingen övre gräns för lånebelopp.
Almi hjälper dessutom till med budget, investeringsplan och kapitalbehov inför bankdialogen, och erbjuder gröna lån för hållbara projekt kopplade till EU:s miljömål. Räkna med en något längre process än hos digitala långivare. Läs mer om Almis finansiering.
💶 EU-lån med lägre borgensandel
EU-lån syftar till att stötta europeiska småföretagare, och fördelen här är att personlig borgen enligt Lendo bara behövs för 20 procent av lånebeloppet. Lendo anger ett tak på 500 000 kr, medan Krea anger max 550 000 kr med löptid 24–60 månader. Företaget får ha högst 9 heltidsanställda, högst 20 000 000 kr i omsättning och högst 20 000 000 kr i totala tillgångar.
Alla långivare erbjuder inte EU-lån. Froda, Krea och Creddo gör det, medan Qred, OPR och Toborrow inte gör det. Creddo förmedlar företagslån till 32 långivare men beviljar inte lån till företag med betalningsanmärkningar. Jämför via Creddo →
🤝 Fler borgensmän, moderbolagsborgen eller ägartillskott
Krea uppger att långivare för aktiebolag generellt kräver att en eller flera i styrelsen går i personlig borgen, och att borgensmannen inte behöver vara företagsägaren. Uppge borgensmännen redan i ansökan. Hos OPR Företagslån krävs en borgensman upp till 200 000 kr och två borgensmän över det beloppet.
Ett tredje alternativ är ägartillskott. När ägarna själva satsar eget kapital visar det tilltro till bolagets utveckling och stärker förtroendet hos banken, enligt Swedbank. Krea tar kreditupplysning på alla som står som borgensmän, så välj personer med stabil ekonomi.
🏭 Tillgångsbaserad finansiering: leasing, factoring och fastighetslån
Genom leasing eller fastighetslån kan företag generellt låna större belopp, eftersom objektet utgör ytterligare säkerhet för långivaren, enligt Krea. Svea Bank erbjuder fakturaköp, factoring, leasing och lagerfinansiering vid sidan av vanliga lån. Sveas företagskredit på upp till 1 000 000 kr riktar sig bland annat till dig som inte vill eller kan belåna dina fakturor.
Äger du redan fastighet begränsas belåningen. På befintliga fastigheter är belåningsgraden sällan över 75%, enligt Krea.
🧩 Kombinera finansieringskällor
Det finns sällan en enda källa som löser hela behovet. En vanlig kombination är bank plus Almi, men du kan också låta en digital långivare täcka en del och finansiera maskiner eller fakturor separat. Tänk på tre saker innan du binder upp dig.
För det första förbjuder Svea Banks villkor att du upplåter företagsinteckning i verksamheten utan bankens skriftliga samtycke under kredittiden. För det andra får Svea fritt bestämma i vilken ordning pant och borgen tas i anspråk om något går fel. För det tredje kan samlade lån ge lägre månadsbetalning men högre totalkostnad om löptiden förlängs, enligt Qred.
Vill du se vilka upplägg som är möjliga utan att dra på dig flera kreditupplysningar kan du jämföra via en förmedlare. Kompar registrerar bara en kreditupplysning på företaget och jämför även företagskredit och checkkredit. Jämför långivare via Kompar →
💰 Vad kostar ett företagslån när säkerheten är begränsad?
Räntan beror på marknadsräntan, risken i bolaget och vilken säkerhet som ställts, och går ofta att förhandla. Med mindre säkerhet bär långivaren högre risk, vilket syns i prissättningen. Krea anger att räntan på företagslån oftast ligger på 7–30% per år, och Froda påpekar att företagslån är dyrare än bolån eftersom säkerheter saknas eller är svårare att omsätta.
Mindre lån upp till 1 000 000 kr är enligt Krea oftast utan startavgift och bindningstid. För större lån och lån från storbanker tillkommer oftast en uppläggningsavgift på 1–3% och en kostnad för ränteskillnadsersättning.
| Profil | Kostnadsnivå enligt långivaren | Löptid | Uppläggningsavgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Digital långivare med varierande säkerhetskrav (Froda) | Nominell månadsränta cirka 1,00–2,17% | 1–60 månader | 0 kr | Se erbjudande → |
| Fast månadsavgift och personlig borgen (Qred) | 1,50–3,10% per månad | 1–36 månader | 0 kr | Se erbjudande → |
| Kort lån mot proprieborgen (OPR Företagslån) | 1,70–2,30% per månad | 6–24 månader | 0 kr | Se erbjudande → |
Titta alltid på den effektiva räntan, som visar den totala kostnaden inklusive avgifter. Visas den inte är det enligt Froda en varningssignal. Det här påverkar priset mest:
- Säkerhetens värde och typ, eftersom fastighet eller borgen minskar långivarens risk
- Företagets kreditvärdighet och betalningshistorik
- Försäljning och historik, som Froda använder när räntan sätts
- Lånebelopp och löptid: kortare löptid ger lägre total räntekostnad men kan ge högre procentuell kostnad
- Marknadsräntan, som hos vissa nischbanker är kopplad till STIBOR (3 månader)
- Avgifter som uppläggningsavgift och ränteskillnadsersättning
Northmill Bank anger en exempelränta på 0,99% per månad och individuell räntesättning från 0,96% per månad för lån på 25 000–1 000 000 kr, där en eller flera borgensmän kan ställas som extra säkerhet. Kolla pris hos Northmill →
🎯 Krav och hur du ansöker när säkerheten är begränsad
Kraven varierar mellan långivare. Fortnox beskriver några vanliga generella krav: ett registrerat och aktivt bolag i Sverige med giltig bolagsform, ett svenskt bankkonto, ingen skuld hos Kronofogden, minst sex månader i verksamhet, en viss omsättning och minst ett bokslut.
- Ta reda på varför. Be banken specificera vad som saknas, om det är belopp, säkerhet eller kassaflöde, och utvärdera motiveringen.
- Räkna på ett rimligt belopp. Tumregeln är ungefär 10% av årsomsättningen eller 1–4 gånger rörelseresultatet, enligt Krea.
- Lista vad du kan ställa. Maskiner, fastigheter, inventarier, kundfordringar, företagsinteckning och eventuell borgen.
- Förbered underlaget. Affärsplan, budget, likviditetskalkyl samt resultat- och balansräkning.
- Diskutera en kombination med Almi. Ett kompletterande Almi-lån kan göra banken mer villig att säga ja.
- Jämför via en förmedlare. Du får flera förslag med en kreditupplysning i stället för en per långivare.
- Läs villkoren om säkerheter. Kontrollera begränsningar för företagsinteckning, i vilken ordning säkerheter tas i anspråk och vad borgensmännen faktiskt åtar sig.
| Långivare | Krav och villkor | Erbjudande |
|---|---|---|
| Krea | Aktivt bolag i minst tre månader. Betalningsanmärkningar går bra, men helst UC Riskprognos under 12%. Kreditupplysning även på borgensmän | Se erbjudande → |
| Froda | Svenskregistrerat bolag som varit aktivt i minst 6 månader. Lån på 10 000–5 000 000 kr. Upplysning tas via CreditSafe | Se erbjudande → |
| OPR Företagslån | Aktivt bolag i minst 6 månader, skuldfritt hos Kronofogden och proprieborgen. Ansökan av person med namnteckningsrätt | Se erbjudande → |
När underlaget är klart kan du jämföra erbjudanden från över 30 långivare med en ansökan. Ansök hos Krea direkt →
❓ Vanliga frågor
🏦 Vad gör man om banken kräver mer säkerhet än man kan erbjuda?
Ta först reda på exakt vad banken saknar och om beloppet kan minskas. Verksamt.se rekommenderar att du utvärderar motiveringen, förbättrar affärsplanen, överväger ytterligare säkerhet och pratar med flera banker, eftersom olika banker gör olika bedömningar. Därefter kan du komplettera med Almi, fler borgensmän, tillgångsbaserad finansiering eller ett EU-lån.
🔍 Går det att få företagslån utan fastighet eller annan säkerhet?
Ja, flera långivare lånar ut utan traditionella säkerheter men kräver ofta personlig borgen. OPR Företagslån kräver inga säkerheter från företaget men en borgensman, och två över 200 000 kr. Froda uppger att kravet på säkerhet varierar. Jämför ränta hos Froda →
📌 Vad är skillnaden mellan säkerhet och personlig borgen?
Säkerhet är pant i en tillgång, som fastighet, företagsinteckning eller maskiner. Personlig borgen är ett personligt åtagande att betala om bolaget inte kan. En borgensman svarar för skulden som om den vore hans eller hennes egen.
🤝 Kan jag kombinera ett Almi-lån med ett banklån?
Ja. Almi uppger att ett Almi-lån tillsammans med egen finansiering eller banklån kan ge tillgång till mer kapital, och för många blir kombinationen av bank och Almi den bästa lösningen. Almi samarbetar med banker och andra finansiärer. Fortnox noterar att processen hos myndigheter oftast är något längre. Se Kreas villkor →
💶 Vad är ett EU-lån och vem kan få det?
EU-lån syftar till att stötta europeiska småföretagare. Enligt Krea gäller max 550 000 kr, löptid 24–60 månader, högst 9 heltidsanställda och högst 20 000 000 kr i både omsättning och totala tillgångar. Lendo anger att personlig borgen då bara behövs för 20 procent av lånebeloppet.
👥 Hur många borgensmän kan krävas?
Det beror på långivare och belopp. OPR Företagslån kräver en borgensman upp till 200 000 kr och två över det beloppet. Krea uppger att långivare för aktiebolag generellt kräver en eller flera styrelseledamöter som borgensmän. Kolla pris hos OPR →
🧾 Kan jag lämna samma företagsinteckning till flera långivare?
Inte utan vidare. Svea Banks villkor förbjuder att du upplåter företagsinteckning i verksamheten under kredittiden utan bankens skriftliga samtycke. Banken bestämmer också fritt i vilken ordning pant och borgen tas i anspråk.
⭐ Vilken långivare har bäst omdöme när säkerheten är begränsad?
På Trustpilot har Froda 4.9/5 (1 805 recensioner), Krea 4.8/5 (528), Qred 4.7/5 (1 169), Northmill Bank 4.6/5 (2 303), OPR Företagslån 4.5/5 (362) och Toborrow 4.4/5 (46). Ett högt betyg betyder inte lägre säkerhetskrav, så väg det mot villkoren. Qred beskrivs som generösa med beviljandegrad och passar bolag med kort historik. Se Qreds erbjudande →
🛡️ Påverkas min kreditvärdighet av att jämföra flera långivare?
Flera kreditupplysningar via UC kan ha en negativ påverkan, och därför rekommenderar Fortnox att du ansöker via en låneförmedlare, vilket bara ger en kreditupplysning. Observera att Krea även tar kreditupplysning på alla som står som borgensmän.
⚡ Hur snabbt får jag pengar när jag saknar säkerhet?
Utbetalningstiden är 0–1 dag hos Froda, Qred och OPR Företagslån, 0–2 dagar hos Northmill Bank och 2–5 dagar via Krea. Större lån som kräver bedömning av säkerheter tar längre tid: hos Northmill Bank sker handläggningen vanligtvis inom 1–2 veckor. Toborrow jämför 20 långivare och ger erbjudanden inom 24 timmar om du ansöker på en vardag. Få offert från Toborrow →
🏆 Sammanfattning
Saknar du säkerhet är lösningen att ändra upplägget, inte att ge upp. Det här är de viktigaste lärdomarna:
- Ta reda på exakt vad banken saknar och räkna på ett rimligt lånebelopp, ungefär 10% av årsomsättningen som tumregel
- Komplettera med Almi, som saknar övre gräns för lånebelopp och ofta kan vara avgörande för bankens beslut
- Överväg fler borgensmän, moderbolagsborgen, ägartillskott eller ett EU-lån med lägre borgensandel
- Låt leasing, fastighetslån eller factoring fungera som egen säkerhet
- Jämför flera långivare via en förmedlare och kontrollera begränsningar för företagsinteckning innan du kombinerar källor
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Vill du jämföra flest alternativ med en ansökan är Krea ett naturligt första steg. Jämför erbjudanden hos Krea →
Behöver du besked snabbt och kan gå i borgen kan Froda vara ett bra alternativ med utbetalning på 0–1 dag. Se Frodas erbjudande →
Om författaren
