⚡ Kortsvaret
Det finns inget universellt svar — kravet på eget kapital varierar kraftigt beroende på vilken typ av långivare du vänder dig till. Traditionella banker granskar soliditeten (eget kapital i förhållande till totalt kapital) och förväntar sig ofta 20–30 % eller mer. Moderna digitala långivare fokuserar i stället primärt på företagets omsättning och kassaflöde, vilket innebär att ett lågt eget kapital sällan är ett självständigt avslagsskäl hos dem.
Kortfattat: med rätt långivare kan du få företagslån även med begränsat eget kapital — förutsatt att ditt kassaflöde och din omsättning är tillräckliga.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur mycket eget kapital som krävs för företagslån rekommenderar vi Krea.
Krea är en oberoende jämförelsetjänst som matchar ditt företag mot fler än 30 banker och långivare med en enda ansökan — utan kreditupplysning på UC i det inledande steget. Det gör dem särskilt värdefulla just när du är osäker på om du uppfyller kraven, eftersom du snabbt får se vilka alternativ som faktiskt är tillgängliga för just ditt företag. Krea har ett Trustpilot-betyg på 4.7/5 baserat på 452 recensioner och har sedan 2018 förmedlat drygt 3,2 miljarder kronor till svenska företag.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Den här guiden svarar på vad eget kapital egentligen är, hur det vägs in i en kreditbedömning och — viktigast av allt — vad det i praktiken innebär för dina möjligheter att få företagslån. Du lär dig:
- Vad eget kapital och soliditet innebär i kreditbedömningen
- Hur kraven skiljer sig mellan banker och digitala långivare
- Vilka faktorer som väger tyngre än eget kapital hos moderna utmanare
- Hur du stärker din ansökan om soliditeten är låg
- Vilka konkreta krav de ledande långivarna ställer
🛡️ Eget kapital och soliditet förklarat — från grunden
Eget kapital är det som återstår av företagets tillgångar när alla skulder är dragna. I en balansräkning beräknas det som tillgångar minus skulder och består typiskt av aktiekapital, fria reserver och årets resultat. Ett aktiebolags lägsta tillåtna aktiekapital är 25 000 kronor, men det säger i sig inget om hur välfinansierat bolaget faktiskt är.
Det nyckeltal som långivare och banker oftast tittar på är soliditet: eget kapital dividerat med totalt kapital, uttryckt i procent. En soliditet på 30 % betyder att 30 % av företagets totala finansiering utgörs av eget kapital och 70 % av skulder. Ju högre soliditet, desto lägre finansiell risk ur långivarens perspektiv.
Varför spelar soliditeten roll? Enkelt uttryckt: om ett företag med hög skuldsättning hamnar i kris är risken stor att långivaren inte får tillbaka sitt utlånade kapital. Eget kapital fungerar som en buffert. En storbank som lånar ut tio miljoner kronor till ett fastighetsbolag vill se att bolaget självt har en substantiell andel kapital i affären — det minskar risken och visar att ägarna är beredda att stå för en del av risken.
För digitala och alternativa långivare ser logiken annorlunda ut. Dessa bolag byggde sina kreditmodeller i en miljö där småföretag ofta har begränsat eget kapital men starka kassaflöden — exempelvis e-handelsbolag, tjänsteföretag och frilansbaserade verksamheter. I stället för att luta sig tungt mot balansräkningen analyserar de månadsvis omsättning, inbetalningar på företagskontot och historiken i bokföringsprogrammet. Det innebär att ett välmående företag med låg soliditet kan beviljas lån hos en digital utmanare, även om samma företag nekats av sin bank.
Det är viktigt att inte blanda ihop soliditet med likviditet. Soliditet är ett strukturellt nyckeltal och mäts i balansräkningen. Likviditet handlar om hur mycket kontanter och likvida medel som finns tillgängliga just nu. En långivare som fokuserar på kassaflöde tittar snarast på likviditeten — och ibland kan ett företag med negativ soliditet (på grund av tidiga investeringar eller ägarlån) ändå ha ett starkt kassaflöde och beviljas lån.
✅ Vad ingår i bedömningen — och vad ingår inte?
Nedan visas hur vanliga faktorer faktiskt värderas i en kreditbedömning — och i vilken grad eget kapital är avgörande beroende på långivarkategori.
| Scenario | Gäller hos traditionell bank? | Gäller hos digital långivare? | Notering |
|---|---|---|---|
| Soliditet ≥ 25 % är ett krav | ✅ | ❌ | Banker ser soliditet som en central riskindikator |
| Kassaflöde väger tyngre än soliditet | ❌ | ✅ | Fintech-långivare analyserar omsättning och inbetalningar |
| Negativt eget kapital = automatiskt avslag | ✅ | ⚠️ | Hos digitala långivare beror det på orsaken och kassaflödets styrka |
| Låg omsättning kompenseras av hög soliditet | ⚠️ | ❌ | Banker kan vara mer flexibla; digitala kräver omsättning |
| Personlig borgen kan kompensera låg soliditet | ✅ | ✅ | Borgen fungerar som säkerhet hos de flesta långivare |
| Fastighetspant ersätter soliditetskravet | ✅ | ⚠️ | Kräver specifik fastighet som säkerhet; kea och storbankerna hanterar detta |
| UC-kreditvärdighet viktigare än soliditet | ⚠️ | ✅ | Digitala långivare lägger stor vikt vid kredithistorik och UC Riskprognos |
| Årsredovisning krävs alltid | ✅ | ⚠️ | Digitala kan godkänna utan fastställt bokslut för nyare bolag |
💰 Vad kostar ett företagslån med låg soliditet?
Har ditt företag en låg soliditet höjer det risken ur långivarens perspektiv — och det prissätts i räntan. Effekten är tydligare hos traditionella banker, som kan neka lånet helt vid alltför låg soliditet. Hos digitala långivare som Froda och Qred är det i stället vanligare att räntan justeras uppåt snarare än att ansökan avslås.
Jämför räntor från ledande långivare →
Generellt sett gäller att ett välfinansierat företag med stabil soliditet och god kredithistorik kan förvänta sig räntenivåer i det lägre spannet, medan ett bolag med svag balansräkning betalar mer. De vanligaste prispåverkande faktorerna för ett företag med låg soliditet:
- Lägre soliditet — ökar räntan eftersom risken är högre för långivaren.
- Kortare tid i verksamhet — nystartade bolag har per definition begränsat eget kapital och betalas dessutom med en premie.
- Svag UC Riskprognos — en UC Riskprognos över 12 % är ett varningssignal hos flera digitala långivare.
- Saknad av säkerhet eller borgen — utan säkerhet är lånet blancolån och prissätts därefter.
- Avsaknad av personlig borgen — för OPR Företagslån krävs personlig borgen; lån över 200 000 kronor kräver två borgensmän.
- Hög skuldsättningsgrad — stor andel befintliga skulder i balansräkningen signalerar begränsad återbetalningsförmåga.
- Låg omsättning — många digitala långivare kräver en viss minimisomsättning för att ens bevilja en ansökan.
Den goda nyheten: om ditt kassaflöde är starkt och omsättningen stabil finns det i dag ett brett utbud av alternativ, och räntan behöver inte bli orimlig. Froda är ett exempel på en långivare som kommunicerar att de aldrig har dolda avgifter och alltid presenterar den effektiva räntan tydligt — vilket gör det enklare att jämföra.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån
Kraven varierar mellan långivare men följande steg-för-steg-process gäller för de flesta digitala ansökningar:
- Kontrollera din kreditvärdighet — Ta en UC-rapport på ditt bolag och se till att det inte finns obetalda skulder hos Kronofogden. Företag med skulder hos Kronofogden nekas i princip alltid.
- Räkna ut din soliditet — Hämta senaste balansräkning: eget kapital ÷ totala tillgångar × 100. Är den under 15 % kan det begränsa bankfinansiering; digitala långivare är ofta mer flexibla.
- Samla din omsättningsdata — De flesta digitala långivare vill se 12 månaders omsättningshistorik, antingen via bokföringsprogram eller kontoutdrag.
- Besluta om säkerhet — Ska du ställa fastighetspant, aktiepant eller nöjer du dig med personlig borgen? Säkerhet ger normalt bättre ränta.
- Välj rätt kanal — En jämförelsetjänst som Krea eller Creddo låter dig få erbjudanden från flera långivare utan att behöva göra separata ansökningar.
- Ansök digitalt med BankID — Hos OPR, Froda, Qred och Northmill sker hela processen digitalt och du kan ofta få besked inom 24 timmar.
- Jämför erbjudandena — Fokusera på effektiv ränta, inte nominell ränta. Effektiv ränta inkluderar alla avgifter och ger en rättvis bild av totalkostnaden.
Ansök hos Krea — jämför 30+ långivare med en ansökan →
Vanliga krav som de flesta långivare ställer:
| Krav | Traditionell bank | Digital långivare | Jämförelsetjänst |
|---|---|---|---|
| Registrerat i Sverige | ✅ | ✅ | ✅ |
| Aktivt bolag | ✅ | ✅ | ✅ |
| Minst 3 månaders aktivitet | ✅ | ✅ | ✅ |
| Minimisomsättning (ca 200 000 kr/år) | ✅ | ⚠️ (varierar) | ⚠️ (beror på långivare) |
| Fastställt bokslut | ✅ | ⚠️ | ⚠️ |
| Soliditetskrav | ✅ (ofta 20–30 %) | ❌ | ❌ |
| Personlig borgen | ⚠️ | ⚠️ | ⚠️ |
| Skuldfri hos Kronofogden | ✅ | ✅ | ✅ |
| UC Riskprognos under 12 % | ⚠️ | ✅ | ✅ |
Vanligaste orsakerna till avslag:
- Skulder hos Kronofogden
- Alltför kort tid i verksamhet kombinerat med låg omsättning
- Negativt eget kapital utan tydlig förklaring eller stark kassaflödesbild
- Betalningsanmärkningar (gäller hos de flesta; Kompar har dock långivare som godkänner detta)
📊 Jämförelse: Ledande företagslångivare och deras krav
| Långivare | Låna upp till | Utbetalningstid | Soliditetskrav | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | 30 000 000 kr | 2–5 dagar | Nej (jämför 30+ långivare) | 4.7/5 (452 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | 15 000 000 kr | 0–1 dag | Nej (kassaflödesfokus) | 4.9/5 (1 040 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | 5 000 000 kr | 0–1 dag | Nej (omsättningsfokus) | 4.7/5 (953 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | 1 000 000 kr | 0–2 dagar | Nej (banktillstånd, men flexibel) | 4.6/5 (1 020 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 1 000 000 kr | 0–1 dag | Nej (borgen krävs) | 4.4/5 (316 rec) | Jämför ränta → |
| Svea | 5 000 000 kr+ | 3–7 dagar | Ja (etablerade bolag) | 3.5/5 (980 rec) | Jämför ränta → |
| Creddo | 10 000 000 kr | 1–2 dagar | Nej (jämför 32 långivare) | Ej tillgänglig | Jämför ränta → |
| Toborrow | 20 000 000 kr | 3–10 dagar | ⚠️ (investerarnätverk) | Ej tillgänglig | Jämför ränta → |
| Kompar | 7 000 000 kr | 2–5 dagar | Nej (jämför 20+ långivare) | Ej tillgänglig | Jämför ränta → |
Froda har marknadens starkaste Trustpilot-betyg bland direktlångivarna (4.9/5 baserat på 1 040 recensioner) och är känt för sin algoritmbaserade kreditbedömning som ger snabba besked — ofta inom en dag. Kunderna lyfter fram den snabba ansökningsprocessen: ”Jag vet hur lång tid det tar för en traditionell bank, senast flera månader för ett besked”, skriver en verifierad kund. Negativa recensioner handlar ibland om att räntan som visas på jämförelsesajter är preliminär och kan justeras.
Qred riktar sig särskilt till nystartade och mindre bolag som ännu inte byggt upp ett stort eget kapital — och är känt för sin generösa beviljandegrad. Trustpilot-betyget är 4.7/5 (953 recensioner). Negativa teman i recensionerna rör framför allt bristande transparens kring den effektiva räntan.
❓ Vanliga frågor
🔍 Kan jag få företagslån med negativt eget kapital?
Det beror helt på vilken långivare du vänder dig till och varför eget kapital är negativt. Hos traditionella banker är negativt eget kapital i princip ett automatiskt avslag. Hos moderna digitala långivare som Froda och Qred gör man en helhetsbedömning — om kassaflödet är starkt och omsättningen stabil kan ett tillfälligt negativt eget kapital (exempelvis till följd av stora investeringar eller ett dåligt enskilt år) accepteras. Det avgörande är att kunna visa att återbetalningsförmågan finns. En jämförelsetjänst som Krea kan snabbt berätta vilka alternativ som faktiskt är öppna för dig.
Kolla dina möjligheter via Krea →
🔍 Hur beräknar jag soliditeten för mitt företag?
Soliditet beräknas som: eget kapital ÷ totala tillgångar × 100. Uppgifterna hittar du i din senaste balansräkning — eget kapital finns under ”Eget kapital och skulder” och totala tillgångar summeras på tillgångssidan. Exempel: ett företag med 500 000 kr i eget kapital och totala tillgångar på 2 000 000 kr har en soliditet på 25 %.
🔍 Vilken soliditet krävs för att få lån hos en storbank?
Storbankerna kommunicerar sällan ett exakt golv, men en soliditet under 20 % brukar leda till utmaningar i kreditprövningen. Fastighetsrelaterade lån kan ha högre krav — belåningsgraden för befintliga fastigheter är sällan över 75 % vilket indirekt kräver att bolaget bidrar med minst 25 % eget kapital i affären. Kontakta din bankrelation direkt för en konkret bedömning, eller jämför via Krea som samarbetar med storbankerna parallellt med nischaktörer.
🔍 Kan personlig borgen kompensera för lågt eget kapital?
Ja, i hög grad. Hos OPR Företagslån är personlig borgen ett krav — och det gäller oavsett soliditetsnivå. Borgen innebär att du som privatperson garanterar lånet, vilket minskar riskexponeringen för långivaren och kan kompensera för en svagare balansräkning. Notera att OPR kräver två borgensmän för lån över 200 000 kronor. De flesta digitala långivare accepterar personlig borgen som komplement till kreditbedömningen.
🔍 Gäller samma krav för enskild firma och aktiebolag?
Nej. För aktiebolag kräver banker och många långivare att en eller flera i styrelsen går i personlig borgen. Enskilda firmor har inte aktiekapital på samma sätt — och här bedöms ägarens personliga ekonomi och kreditvärdighet i stället. Krea, Creddo och Kompar kan alla hantera ansökningar från enskilda firmor, handelsbolag och aktiebolag.
🔍 Vilket företagslångivare har snabbast handläggning enligt Trustpilot?
Froda och OPR sticker ut i kundrecensionerna för sin snabba handläggning — utbetalning sker ofta nästkommande bankdag. Froda har Trustpilot-betyget 4.9/5 (1 040 recensioner) och kunderna lyfter konsekvent fram snabb och smidig process. OPR har 4.4/5 (316 recensioner) och profilerar sig på extrem snabbhet för akuta likviditetsbehov.
🔍 Kan jag låna utan UC-kreditupplysning?
Flera jämförelsetjänster — däribland Krea — erbjuder en inledande möjlighetsbedömning utan att ta en UC-kreditupplysning. Det gör att du kan undersöka vilka alternativ som finns utan att påverka ditt kreditbetyg. Notera att en formell låneansökan hos en individuell långivare alltid genererar en UC-förfrågan, men de flesta digitala långivare gör bara en UC-förfrågan (inte flera) i kreditprövningssteget.
🔍 Kan jag stärka min ansökan om soliditeten är låg?
Ja — det finns flera vägar. Ägartillskott (att du som ägare tillför mer kapital) ökar soliditeten direkt. Alternativt kan du erbjuda säkerhet i form av fastighetspant eller aktiepant, alternativt ställa personlig borgen. Att presentera en stark omsättningshistorik och tydliga kassaflödesprognoser väger tungt hos digitala långivare. En kreditrådgivare på Krea kan ge konkreta råd om hur du optimerar din ansökan baserat på 30 000 tidigare kunder.
🔍 Hur lång tid i verksamhet krävs?
De flesta långivare kräver att företaget har varit aktivt i minst tre månader. Krea anger explicit att tre månaders aktivitet är minimumet. Qred är känt för att vara generöst mot nystartade bolag med kort historik. Svea och Toborrow vänder sig primärt till etablerade företag med längre historik.
🔍 Kräver Northmill Bank soliditet eller eget kapital?
Northmill Bank är en licensierad bank med Finansinspektionens tillstånd, men positionerar sig som en digital och flexibel aktör. De hanterar lån upp till 1 000 000 kronor med utbetalningstid på 0–2 dagar och riktar sig mot mindre företag. Trustpilot-betyget är 4.6/5 baserat på 1 020 recensioner. Kontakta Northmill direkt för specifika krav kring eget kapital.
🔍 Vad är skillnaden mellan soliditet och likviditet i kreditbedömningen?
Soliditet är ett strukturellt långsiktigt mått (eget kapital i balansräkningen), medan likviditet mäter förmågan att betala löpande skulder nu. Digitala långivare lägger störst vikt vid likviditeten och kassaflödet — kan du visa att det kommer in pengar varje månad är det ett starkt argument oavsett hur balansräkningens soliditetsnyckeltal ser ut. Traditionella banker väger in båda, men soliditeten spelar en tyngre roll i deras kreditmodell.
🏆 Sammanfattning
Eget kapital och soliditet är viktiga nyckeltal — men de är inte längre det enda som avgör om du kan få företagslån. Det viktigaste att ta med sig från den här guiden:
Traditionella banker kräver i regel en soliditet på 20–30 % eller mer och gör en grundlig balansräkningsanalys. Digitala utmanare som Froda, Qred och OPR fokuserar primärt på omsättning, kassaflöde och kredithistorik — vilket gör att ett starkt kassaflöde kan kompensera för låg soliditet. Personlig borgen är ett effektivt verktyg för att stärka en ansökan oavsett långivarkategori. Jämförelsetjänster som Krea och Creddo kan ge dig en snabb bild av vilka alternativ som finns utan att du behöver ta separata kreditupplysningar hos varje långivare.
Rekommendation per situation:
- Låg soliditet, starkt kassaflöde → Froda eller Qred
- Osäker på vilka krav som gäller → Krea (jämför 30+ långivare)
- Akut likviditetsbehov, snabb utbetalning → OPR eller Froda
- Större finansieringsbehov med fastighetspant → Krea Fastighetslån
- Vill jämföra bred marknad inklusive storbankerna → Krea eller Lendo
Jämför dina möjligheter via Krea →
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
📋 Om denna guide
Den här guiden baseras på offentligt tillgänglig information från långivarna samt jämförelsedata från Trustpilot. Konsumentverket, Finansinspektionen och Konsumenternas Bank- och finansbyrå är oberoende källor för ytterligare information om företagslån och dina rättigheter som låntagare.
Om författaren
