Att gå i personlig borgen betyder att du som privatperson lovar att betala företagets lån om företaget inte kan det. Du svarar för skulden som om den vore din egen och kan krävas på hela beloppet, inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader.
OPR kräver en borgensman för lån upp till 200 000 kr och två borgensmän över det beloppet. Borgensmannen kreditupplyses normalt: Krea, Qred och OPR tar kreditupplysning på borgensmannen, medan Froda enbart tar den på företaget.
Alternativ finns. Det kan vara företagsinteckning, fastighet, moderbolagsborgen eller ett EU-lån där personlig borgen enligt uppgifter gäller 20% av lånebeloppet.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad en personlig borgen innebär och hur man hanterar den rekommenderar vi Krea.
Krea jämför erbjudanden från 30 anslutna långivare och du får svar inom 24 timmar om du ansöker en vardag. I samma ansökan anger du vem eller vilka som ska stå som borgensmän, och Krea registrerar endast en UC på företaget och en UC på dig om du är borgensman. Betyget på Trustpilot är 4.8/5 baserat på 528 omdömen, och eftersom villkoren skiljer sig mellan långivarna kan du se vilka som kräver borgen och vilka som kan lämna ett erbjudande utan.
📊 Jämförelse: Ledande långivare och deras krav på borgen
Hur långivare hanterar borgen skiljer sig mer än många tror. Direktlångivare som OPR och Qred kräver personlig borgen, medan förmedlare som Krea, Creddo och Toborrow samlar många långivare där kravet varierar. Froda beviljar i vissa fall lån utan borgen.
| Långivare | Personlig borgen | Kreditupplysning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| OPR Företagslån | Ja – en borgensman upp till 200 000 kr, två över 200 000 kr | Ja, på borgensmannen via Creditsafe | 4.5/5 (362 rec) | Se OPR:s villkor → |
| Qred | Ja – en eller flera personer i företaget | Ja, på ägaren och företaget via Creditsafe | 4.7/5 (1 169 rec) | Se Qreds villkor → |
| Froda | Inte alltid – beror på kreditvärdighet och annan säkerhet | Nej, enbart på företaget | 4.9/5 (1 805 rec) | Se Frodas erbjudande → |
| Krea | De flesta långivare kräver borgen om ingen annan säkerhet lämnas, men lån utan säkerhet förekommer | Ja, en UC på företaget och en på borgensmannen | 4.8/5 (528 rec) | Jämför via Krea → |
| Creddo | De flesta långivare kräver borgen om säkerhet saknas | En UC hos UC | 4.6/5 (56 rec) | Jämför via Creddo → |
| Toborrow | De flesta långivare kräver borgen om säkerhet saknas | Endast en kreditupplysning via UC | 4.4/5 (46 rec) | Jämför via Toborrow → |
Kundernas erfarenheter visar ett tydligt mönster. Hos Qred och OPR lyfter recensenterna snabb utbetalning och en tydlig fast månadsavgift, men kritiken gäller kostnaden för lån som behålls länge och avslag som upplevs som automatiska. Omkring 10 till 15% av omdömena om OPR är negativa, jämfört med cirka 5% för Qred och Froda och 2 till 5% för Krea enligt Trustpilot-analyserna. Prisbilden är därför minst lika viktig att kontrollera som själva borgenskravet.
Den som vill undvika att belasta en privatperson bör alltså jämföra flera långivare innan ansökan. Krea noterar att du kan få fler eller bättre erbjudanden med någon säkerhet, men också ett företagslån utan.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad personlig borgen innebär juridiskt och ekonomiskt för borgensmannen
- Vem som kan gå i borgen och när fler än en person krävs
- Hur kreditupplysning, firmatecknare och moderbolagsborgen hänger ihop
- Vad lånet kostar och hur säkerheter påverkar villkoren
- Hur du ansöker steg för steg med borgensmän
🛡️ Personlig borgen förklarat från grunden
Ett företagslån ges till företaget, men långivaren vill ha en extra trygghet om bolaget inte kan betala. Det är där personlig borgen kommer in.
🎯 Vad borgen betyder i praktiken
Enligt Verksamt lovar en borgensman att betala tillbaka lånet om låntagaren inte kan göra det själv. OPR beskriver det som att borgensmannen svarar för skulden som om den vore hans eller hennes egen, och om företaget inte betalar kan borgensmännen krävas på hela summan inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader.
Hos OPR och Qred fyller man i ett proprieborgensavtal. Hos OPR Företagslån Flex är det den som ansöker som går i borgen, så sökanden måste själv vara kreditvärdig. Verksamt varnar för att säkerheter som lämnas kan utnyttjas av långivaren och få stora konsekvenser för dig, din familj eller annan person som gått i borgen.
👥 Vem kan gå i borgen?
Borgensmannen kan enligt Verksamt vara företagets ägare. För aktiebolag kräver långivare generellt att en eller flera i styrelsen går i personlig borgen, enligt Krea.
Krea tillägger att vissa långivare kan acceptera utomstående personer efter en individuell bedömning. Du anger borgensmännen i ansökan med personnummer och e-postadress. En borgensman bedöms utifrån sin taxerade inkomst i Sverige, så saknas svensk inkomst de senaste åren kan långivaren avvisa personen.
Svea påpekar att företagslån ofta kräver en borgensman och att även den personen behöver ha ordning på sin ekonomi.
🏢 Flera borgensmän och moderbolagsborgen
Större lån kräver ofta mer än en person. OPR kräver två borgensmän över 200 000 kr, och Krea uppger att man som tumregel kan låna ungefär 10% av årsomsättningen. Vill man låna mer kräver långivaren oftast fler säkerheter, till exempel flera borgensmän eller företagsinteckning.
För större finansieringar nämner Northmill att säkerheter kan kombineras: fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen. Krea nämner moderbolagsborgen för fastighetslån. Moderbolagsborgen är det närmaste man kommer en företag-till-företag-lösning, där ett bolag och inte en privatperson står som säkerhet.
📋 Kreditupplysning och firmatecknare
Borgensmannen granskas också. Krea registrerar en UC på företaget och en UC på dig om du är borgensman, Qred gör kreditupplysning på ägaren och företaget via Creditsafe, och OPR använder Creditsafe på borgensmannen. Froda tar däremot enbart kreditupplysning på företaget.
Svea anger i sina villkor att kredittagaren ska lämna uppgifter om borgensmännen, och att uppgifterna vid behov styrks med ID eller BankID. Hos OPR Företagslån Flex kan även den andra firmatecknaren behöva godkänna en ansökan för aktie- och handelsbolag.
✅ Vad ingår i en personlig borgen – och vad ingår inte?
Många missförstår borgen som en formell extra signatur. Tabellen reder ut de vanligaste missuppfattningarna.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Borgensmannen riskerar bara en del av lånet | ❌ | Borgensmannen kan krävas på hela summan inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader | Se OPR:s villkor → |
| Alla långivare kräver personlig borgen | ⚠️ | Froda beviljar i vissa fall lån utan borgen, beroende på kreditvärdighet och annan säkerhet | Se Frodas erbjudande → |
| Borgensmannen kreditupplyses | ✅ | Qred tar kreditupplysning på ägaren och företaget via Creditsafe | Ansök hos Qred direkt → |
| Borgen kan kompletteras med annan säkerhet | ✅ | Northmill accepterar bland annat fastigheter, företagsinteckningar och moderbolagsborgen för stora företagslån | Se Northmills erbjudande → |
| Borgen kan begränsas vid EU-lån | ⚠️ | Borgen uppges gälla 20% av beloppet. Enligt Krea gäller max 550 000 kr, löptid 24-60 månader och högst 9 heltidsanställda | Jämför via Krea → |
Vilka säkerheter kan då ersätta eller komplettera borgen? Svea nämner maskiner, fastigheter, inventarier och kundfordringar, och en vanlig säkerhet är företagsinteckning, som är en generell pant i bolagets tillgångar. Verksamt tillägger inteckning i bostadsfastighet, affärs- eller industrifastighet och mark, och påpekar att ett lån från Almi i många fall kan vara avgörande för att även banken ska bevilja lån.
Sveas allmänna villkor 2025:1 för Företagslån anger att banken fritt får bestämma i vilken ordning säkerheter som pant och borgen tas i anspråk. Du kan alltså inte räkna med att pant utnyttjas före borgen. Samma villkor förbjuder företaget att upplåta företagsinteckning utan bankens skriftliga samtycke.
💰 Vad kostar ett företagslån och hur påverkar borgen priset?
Priset på ett företagslån varierar kraftigt. Krea ser exempel där räntan för samma ansökan skiljer sig från 6% till 50% per år beroende på långivare. Det gör jämförelse av flera långivare till ett viktigt steg.
| Prismodell | Typiskt spann | Exempel | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Rörlig ränta | Nominell årsränta oftast 6-15%, storbanker från 6% och nischbanker från cirka 8-9% | Storbanker och nischbanker | Jämför ränta → |
| Fast månadsavgift | 1-4% per månad, vilket motsvarar cirka 12-48% per år, men effektiv ränta blir ofta lägre vid förtida lösen | Qred, OPR Finance | Se Qreds villkor → |
| Fast ränta med rätt till justering | Räntan kan justeras om förutsättningarna förändras, till exempel vid höjd styrränta | Froda, Svea Bank | Kolla Frodas pris → |
| Månadsränta med flexibel kredit | Exempelränta 0,99% per månad, individuell från 0,96% per månad, upp till 60 månader | Northmill Bank | Jämför ränta → |
Fem faktorer avgör vad du i praktiken betalar:
- Företagets risk och historik. Räntenivån beror enligt Verksamt på marknadsräntan, risken i företaget och vilken säkerhet som ställts. Krea lägger till bransch och storlek.
- Lånebelopp och löptid. En kortare löptid ger lägre total räntekostnad, men den procentuella kostnaden kan bli högre.
- Säkerheter och borgen. För fastighetslån uppger Krea att personlig borgen eller moderbolagsborgen ökar sannolikheten att få lån och kan ge mer fördelaktiga villkor.
- Betalningsanmärkningar. Ett misskött banklån väger enligt Qred och Froda tyngre än en försenad parkeringsavgift.
- Fast avgift på ursprungligt belopp. Krea förklarar att en fast avgift sätts på det initiala lånebeloppet. Den kan därför vara 2 000 kr per månad även när bara 100 000 kr av ett lån på 200 000 kr återstår.
Om företaget missar en betalning skickar OPR först en betalningspåminnelse, därefter kan ärendet gå till inkasso, och betalningsansvaret läggs på borgensmännen. Enligt Svea Företagslån Plus villkor 2020:1 utgår dröjsmålsränta med 36% per år, och låntagaren ersätter bankens kostnader för att ta säkerheten i anspråk.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med borgen
Ansökan går snabbast när du har både underlag och borgensmän klara i förväg. Så här går du från förberedelse till utbetalning.
- Förbered underlaget. De flesta långivare vill se omsättningen för de senaste 12 månaderna samt preliminära siffror från bokföringsprogrammet. Nystartade bolag bör även ha en affärsplan och likviditetsbudget.
- Välj borgensman. Krea rekommenderar att du anger dig själv, eftersom det enligt dem ger högre sannolikhet att få ansökan beviljad. Se till att personen har ordning på sin ekonomi.
- Ange borgensmän direkt i ansökan. Creddo, Toborrow och Krea uppmanar alla till detta, eftersom de flesta långivare annars saknar underlag att gå vidare på.
- Identifiera dig med BankID. Ansökan signeras av en firmatecknare. Hos OPR Företagslån Flex kan den andra firmatecknaren behöva godkänna ansökan via e-post i aktie- och handelsbolag.
- Jämför erbjudandena. Krea, Creddo och Toborrow återkommer med erbjudanden inom 24 timmar, och ansökan är inte bindande.
- Låt borgensmännen godkänna villkoren. OPR hanterar inte ansökan förrän alla ansvariga har godkänt villkoren och signerat elektroniskt.
- Signera avtalet. Först när du skriver under avtalet blir lånet bindande, enligt Qred och Froda.
| Krav | Typiskt krav | Erbjudande |
|---|---|---|
| Tid i verksamhet | Krea anger minst 3 månader och att vissa långivare kräver bokslut samt 200 000 kr i omsättning. OPR kräver minst 6 månader | Ansök hos OPR direkt → |
| Personlig borgen | Aktiebolag: en eller flera i styrelsen. Hos Qred en eller flera personer i företaget | Se Qreds villkor → |
| Kreditupplysning | Krea: en UC på företaget och en på borgensmannen. Flera UC under kort tid kan påverka kreditvärdigheten negativt | Jämför via Creddo → |
| Bosättning och bankkonto | Svenskt bankkonto och alla ägare bosatta i Sverige hos Qred och Froda | Se Frodas erbjudande → |
De vanligaste orsakerna till avslag är betalningsanmärkningar, avsaknad av omsättning och för hög befintlig belåning, enligt kundrecensioner av Qred. Hos OPR upplever vissa företagare automatiska avslag baserade på UC eller historiska nyckeltal trots god omsättning. Creddo uppger att företag med betalningsanmärkningar inte beviljas lån, medan Krea och Qred bedömer anmärkningar individuellt utifrån vilken typ det rör sig om. Nystartade bolag kan dessutom sakna erbjudanden eftersom vissa långivare kräver längre historik.
Får du avslag rekommenderar Verksamt att du tar reda på orsaken. Fråga om du kan lämna ytterligare säkerheter eller minska lånebeloppet, och prata med flera långivare eftersom de gör olika bedömningar.
❓ Vanliga frågor
🛡️ Vad innebär det att gå i personlig borgen för ett företagslån?
Du lovar att betala företagets lån om bolaget inte kan göra det. Enligt OPR svarar du för skulden som om den vore din egen.
⚠️ Hur stort är ansvaret som borgensman?
Borgensmannen kan krävas på hela summan inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader, enligt OPR. Verksamt varnar för att konsekvenserna kan bli stora för både dig och dina närmaste.
👥 Kan flera personer eller bolag dela ansvaret för ett företagslån?
Ja, på två sätt. Flera personer kan gå i borgen, till exempel två borgensmän hos OPR över 200 000 kr eller flera i styrelsen enligt Krea. Northmill och Krea nämner dessutom moderbolagsborgen, där ett bolag står som säkerhet.
💳 Får borgensmannen en kreditupplysning?
Hos Krea, Qred och OPR gör långivaren det. Qred och OPR använder Creditsafe, som enligt OPR varken påverkar rating, scoring eller framtida kreditomdömen hos andra aktörer. Froda tar enbart kreditupplysning på företaget.
📊 Påverkar en borgen min egen kreditvärdighet?
Krea uppger att en enstaka UC inte påverkar kreditvärdigheten nämnvärt, men att flera under en kort period kan göra det. Därför kan en förmedlare vara bra, eftersom en ansökan bara ger en kreditupplysning.
🎯 Hur kan en borgen öka chansen att få lån?
Krea uppger att det leder till högre sannolikhet för beviljande om du anger dig själv som borgensman. Verksamt noterar att din privatekonomi kan påverka chansen att få ett bra lån. Creddo uppmanar dig att ange borgensman redan vid ansökan.
✅ Går det att få företagslån utan personlig borgen?
Ibland. Froda kan i vissa fall bevilja lån utan borgen beroende på kreditvärdighet och annan säkerhet, och Northmill accepterar bland annat fastigheter och företagsinteckningar för stora lån. OPR kräver däremot alltid proprieborgen.
⚡ Hur snabbt får jag besked när borgensmän ska godkänna?
OPR ger besked samma dag för ansökningar före 16.00 på vardagar. Froda återkommer i regel inom 24 timmar, och Krea, Creddo och Toborrow lämnar erbjudanden inom 24 timmar. Hos OPR måste alla borgensmän först ha godkänt villkoren.
🏢 Vad är moderbolagsborgen?
Det är en borgen där moderbolaget står som säkerhet för lånet. Northmill accepterar den för företagslån upp till 200 Mkr och låter dig kombinera den med fastigheter, företagsinteckningar och personlig borgen.
📋 Vem kan vara borgensman?
Ägare och styrelseledamöter fungerar hos alla långivare enligt Krea, och vissa accepterar utomstående personer efter individuell bedömning. Borgensmannen bedöms utifrån taxerad inkomst i Sverige.
🛑 Vad händer om företaget inte kan betala?
OPR skickar först en betalningspåminnelse, därefter kan ärendet gå till inkasso. Betalningsansvaret läggs på borgensmännen när företaget inte kan betala.
💰 Kan jag lösa lånet i förtid?
Ja hos de flesta. Northmill tar inga avgifter för förtida återbetalning, Qred har ingen bindningstid och OPR låter dig förtidslösa via sina kredithandläggare. Du minskar därmed den skuld som borgen avser.
🏆 Sammanfattning
Personlig borgen innebär att en privatperson svarar för företagets skuld som om den vore sin egen, med risk att krävas på hela beloppet inklusive ränta och inkasso. Fem lärdomar sammanfattar guiden:
- Långivare skiljer sig: OPR och Qred kräver borgen, medan Froda i vissa fall beviljar lån utan.
- OPR kräver två borgensmän över 200 000 kr, och större lån kräver ofta fler säkerheter.
- Borgensmannen kreditupplyses hos Krea, Qred och OPR, men inte hos Froda.
- Moderbolagsborgen och företagsinteckning är alternativ för större finansieringar.
- Jämför flera erbjudanden, eftersom räntan för samma ansökan kan skilja mellan 6% och 50%.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
