För att belåna fakturor krävs i första hand en utfärdad faktura för en utförd leverans, riktad till en kund som finansiären bedömer kan betala. Fakturan ska vara obestridd, ännu inte betald och fri från andra panter eller överlåtelser. Dessutom behöver ditt företag kunna visa grundläggande bolagsdokumentation och en översikt över kundreskontran.
Fakturor som ännu inte finns kan inte belånas. Du kan däremot teckna ett löpande avtal där varje ny faktura belånas i samma stund som du skickar den, eller komplettera med en företagskredit för tiden innan fakturan är utfärdad.
Med en ansökan hos en förmedlare når du över 20 långivare med en enda kreditupplysning, vilket gör det enkelt att jämföra kravbilden.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som krävs för att belåna fakturor rekommenderar vi Krea.
Kraven varierar mellan finansiärer och beror framför allt på vilka kunder du fakturerar, och därför är det klokt att få flera förslag på en gång. Krea konkurrensutsätter fler än 30 banker och andra långivare med en ansökan och en kreditupplysning, och har factoring som en egen produkt vid sidan av företagslån. Trustpilot-betyget ligger på cirka 4.8-4.9/5 baserat på hundratals verifierade omdömen, och tjänsten är kostnadsfri för det ansökande företaget.
📊 Jämförelse: ledande aktörer för fakturabelåning och factoring
Tabellen nedan visar de aktörer som erbjuder eller förmedlar fakturabelåning, fakturaköp och factoring. Den är byggd för att svara på frågan i den här guiden: hur många vägar finns det in, och vem står bakom kreditbedömningen?
| Aktör | Typ | Fakturafinansiering | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Svea Bank | Bank, direkt långivare | Fakturaköp och factoring där du kan sälja eller belåna fakturor | Cirka 4.2-4.5/5 | – |
| Krea | Förmedlare | Factoring i samma ansökan som företagslån, fler än 30 banker och långivare | Cirka 4.8-4.9/5 | Se erbjudande → |
| Creddo | Förmedlare | Fakturaköp bland produkterna, över 20 anslutna långivare | Cirka 4.8-4.9/5 | Se erbjudande → |
| Kompar | Förmedlare | Factoring (fakturaköp och fakturabelåning) jämförs tillsammans med företagslån | Cirka 4.6-4.8/5 | Se erbjudande → |
Skillnaden mellan en bank som Svea och en förmedlare är att banken själv prövar och står för krediten, medan förmedlaren skickar din ansökan vidare till flera långivare. Kunderna på Trustpilot lyfter hos förmedlarna särskilt den personliga rådgivningen och att en enda kreditupplysning räcker. Svea Banks omdömen pekar å sin sida på kompetens vid mer komplexa behov, men också på en mer grundlig kreditprövning som kan ta längre tid.
Oavsett vem du väljer bör du jämföra samma saker hos alla:
- Om fakturorna köps med eller utan regress.
- Hur avgiften är uppbyggd och vad den blir omräknad till årskostnad.
- Hur lång bindningstid avtalet har.
- Vilka kunder och fakturor finansiären accepterar.
- Hur snabbt pengarna betalas ut efter att du skickat in en faktura.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Skillnaden mellan fakturabelåning och fakturaköp, och vem som bär risken.
- Vad som krävs av fakturan, kunden och ditt bolag.
- Om och hur framtida fakturor kan belånas.
- Vad som styr kostnaden.
- Hur du ansöker och jämför.
Vill du gå direkt till jämförelsen kan du börja här:
Jämför erbjudanden via Creddo →
🛡️ Fakturabelåning och fakturaköp förklarat – från grunden
Båda lösningarna handlar om att få betalt för en faktura innan kunden har betalat den. Det som skiljer dem är vem som äger fakturan och vem som står risken om kunden inte betalar. Det är den skillnaden som avgör både kravbild och kostnad.
🔍 Fakturabelåning: fakturan som säkerhet
Vid fakturabelåning behåller du äganderätten till fakturan och fordran mot din kund. Fakturan fungerar som säkerhet, alltså pant, för en kredit som finansiären betalar ut mot fakturabeloppet. När kunden betalar används pengarna för att reglera krediten.
Kreditrisken ligger normalt kvar hos dig. Om kunden inte betalar måste du själv täcka mellanskillnaden mot finansiären.
🤝 Fakturaköp: fordran säljs vidare
Vid fakturaköp säljer du fakturan, alltså fordran, till finansiären. I vardagligt tal säger man ofta att finansiären tar över skulden, men juridiskt är det fordran som överlåts. Din kund är fortfarande skyldig att betala fakturabeloppet, nu till finansiären i stället för till dig.
Köper finansiären fakturan utan regress tar de också risken om kunden inte kan betala. Svea beskriver sitt fakturaköp som att du säljer en eller flera fakturor och får pengarna direkt, och i omdömena från kunderna nämns att man slipper kreditrisken.
⚖️ Regress avgör vem som tar smällen
Regress betyder att finansiären har rätt att kräva tillbaka pengarna av dig om kunden inte betalar. Utan regress ligger förlusten hos finansiären, förutsatt att fakturan uppfyllde avtalets villkor. Köp utan regress innebär normalt ett högre pris, eftersom finansiären tar en större risk.
Ett exempel gör skillnaden tydlig. Du fakturerar en kund 100 000 kr och kunden går i konkurs innan den betalar. Vid fakturabelåning, eller fakturaköp med regress, måste du reglera mellanskillnaden mot finansiären. Vid fakturaköp utan regress får finansiären bära förlusten.
🏦 Fakturabelåning vs företagslån
Ett företagslån bedöms framför allt utifrån ditt bolags ekonomi, omsättning och historik. Det betalas tillbaka enligt en avbetalningsplan, oavsett när dina kunder betalar. Fakturabelåning bedöms i högre grad utifrån fakturornas kvalitet och kundernas betalningsförmåga, och krediten följer dina fakturor.
Företagslån passar bäst för engångsbehov som investeringar. Fakturabelåning passar när likviditeten sitter fast i utestående kundfordringar och du vill att finansieringen ska växa och krympa med din försäljning.
✅ Vad ingår i fakturabelåning – och vad ingår inte?
Många missförstånd handlar om vad som faktiskt går att belåna och vem som bär risken. Tabellen visar de vanligaste scenarierna, men exakta villkor styrs alltid av avtalet.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Belåna en utfärdad faktura för utförd leverans till ett företag | ✅ | Det vanligaste upplägget. Fakturan ska vara obestridd och ännu inte betald. |
| Belåna en faktura som ännu inte har skickats | ❌ | Det finns ingen fordran att belåna förrän leveransen är utförd och fakturan utfärdad. |
| Belåna en faktura som kunden har bestridit | ❌ | Finansiärer godtar i regel inte fakturor där det pågår en tvist om leverans eller belopp. |
| Belåna en faktura som redan är pantsatt eller såld | ❌ | En fordran kan inte säkras eller överlåtas flera gånger. |
| Slippa kreditrisken vid fakturaköp utan regress | ✅ | Finansiären bär risken om kunden inte betalar, så länge avtalets villkor är uppfyllda. |
| Slippa kreditrisken vid fakturabelåning | ❌ | Risken ligger normalt kvar hos dig som säljare. |
| Belåna fakturor till privatpersoner | ⚠️ | Varierar mellan finansiärer. Kontrollera vilka kundtyper som accepteras innan du ansöker. |
| Belåna bara en enstaka faktura | ⚠️ | Vissa upplägg tillåter enstaka fakturor, andra kräver ett löpande avtal. |
| Hålla fakturabelåningen dold för kunden | ⚠️ | Beror på upplägget. Vid fakturaköp måste kunden i regel få veta vem den ska betala till. |
Den viktigaste avvikelsen från ett vanligt lån är att finansieringen följer fakturorna. Du får alltså inte ett fast belopp som du betalar av, utan en lösning som anpassas efter vad du fakturerar. Läs villkoren noga för att se vilka fakturor och kunder som faktiskt omfattas.
💰 Vad kostar fakturabelåning och fakturaköp?
Kostnaden för fakturafinansiering består oftast av flera delar. Det vanligaste är en avgift beräknad på fakturabeloppet, ibland kombinerad med ränta på det belopp du faktiskt utnyttjar. Därutöver kan det finnas uppläggningsavgift, administrationsavgift eller en månadsavgift, och avtalet kan ha en bindningstid.
Kostnaden går att jämföra med ett företagslån först när avgiften räknats om till årskostnad. Samma avgift på en faktura med 60 dagars betalningsvillkor blir lägre som årskostnad än på en faktura med 30 dagar, eftersom pengarna är bundna dubbelt så länge. Be därför alltid finansiären redovisa totalkostnaden för de fakturor du faktiskt tänker belåna.
Så här kan kostnadsbilden skilja sig åt för olika profiler:
| Profil | Det som driver kostnaden | Det bör du jämföra |
|---|---|---|
| Bolag med få stora kunder | Kundens kreditvärdighet och att en kund står för stor del av volymen | Om finansiären sätter tak per kund, och prissättning med eller utan regress |
| Bolag med många små fakturor | Volym och administration per faktura | Eventuella fasta avgifter och minimivolymer |
| Bolag med långa betalningsvillkor | Hur länge pengarna är utlånade | Avgiftens omräkning till årskostnad |
| Nystartat bolag | Bolagets egen historik, om finansiären väger in den | Bindningstid och vad som händer vid uppsägning |
Prisnivån påverkas av flera faktorer, ungefär i denna ordning av betydelse:
- Slutkundens kreditvärdighet och betalningshistorik.
- Om köpet sker med eller utan regress.
- Fakturavolym och hur jämnt den fördelar sig över tid.
- Betalningsvillkorens längd.
- Kundkoncentration, alltså hur mycket av försäljningen som hänger på en enda kund.
- Ditt eget bolags ställning och branschrisk.
Eftersom prisbilden skiljer sig så mycket mellan upplägg är det värt att ställa flera offerter mot varandra innan du binder dig.
🎯 Krav och hur du ansöker om fakturabelåning
Kravbilden vid fakturabelåning skiljer sig från ett vanligt företagslån. Finansiären tittar i hög grad på fakturan och på din kund, och sedan på ditt bolag. Hur strikt bedömningen är beror på finansiären och på om köpet sker med eller utan regress.
📋 Krav som finansiärer normalt ställer
| Område | Det finansiären bedömer | Så förbereder du dig |
|---|---|---|
| Fakturan | Att leveransen är utförd, fakturan korrekt utfärdad och obestridd | Kontrollera att fakturan matchar order och leverans |
| Slutkunden | Betalningsförmåga och betalningshistorik, ofta ett svenskt företag | Ha kundens organisationsnummer och eventuella avtal till hands |
| Din kundreskontra | Förfallna fakturor, tvister och beroende av enstaka kunder | Rensa upp och dokumentera eventuella tvister |
| Ditt bolag | Registrering, ekonomisk ställning och om verksamheten är i drift | Ha senaste bokslut och aktuella bolagsuppgifter redo |
| Säkerheter | Att fakturorna inte redan är pantsatta, till exempel genom andra krediter | Gå igenom befintliga avtal så att inget krockar |
| Kreditupplysning | Bolagets och ibland företrädarens kreditbetyg | Samla ansökningar via en tjänst som bara gör en kreditupplysning |
⏳ Framtida fakturor: vad går och inte går
Det går inte att belåna en faktura som ännu inte finns. Så länge leveransen inte är utförd och fakturan inte utfärdad finns det ingen fordran som kan fungera som pant eller säljas vidare.
Det finns däremot två sätt att få framtida fakturor att arbeta för dig. Det första är ett löpande avtal där varje ny faktura belånas eller säljs när du skickar den, så att pengarna kommer in direkt efter varje leverans. Det andra är att komplettera med en företagskredit som täcker perioden innan fakturan är utfärdad, till exempel vid inköp av material.
Svea beskriver sin företagskredit som ett komplement till en befintlig factoringkredit, och som ett alternativ för den som inte kan eller vill belåna sina fakturor.
📝 Så ansöker du steg för steg
- Kartlägg vilka fakturor och vilka kunder som ska belånas.
- Kontrollera att fakturorna är utfärdade, obestridda och fria från andra panter.
- Samla dokumentation: bolagsuppgifter, bokslut, kundreskontra och eventuella avtal med kunderna.
- Bestäm om du vill belåna fakturor eller sälja dem, och om du vill ha regress eller inte.
- Ansök, gärna via en förmedlare så att en enda kreditupplysning räcker.
- Jämför offerterna på totalkostnad, bindningstid och regress, inte bara på avgiften.
- Signera avtalet och skicka in de första fakturorna.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad krävs för att belåna fakturor?
Du behöver en utfärdad, obestridd faktura för en utförd leverans, en kund som finansiären bedömer kan betala och ett bolag som kan visa grundläggande dokumentation. Fakturan får inte redan vara pantsatt eller såld till någon annan. Exakta krav varierar mellan finansiärer och beror på om upplägget sker med eller utan regress.
❓ Kan man belåna fakturor som inte skickats ännu?
Nej, en faktura måste vara utfärdad för att kunna belånas, eftersom det är fordran mot kunden som utgör säkerheten. Du kan däremot teckna ett löpande avtal så att varje ny faktura belånas när du skickar den. För tiden före fakturan kan en företagskredit fungera som komplement.
❓ Vad är skillnaden mellan fakturabelåning och fakturaköp?
Vid fakturabelåning behåller du fakturan och använder den som säkerhet för en kredit, och risken ligger kvar hos dig. Vid fakturaköp säljer du fordran till finansiären, och köper de den utan regress tar de också kreditrisken. Båda ger dig pengarna tidigare, men risken och kostnaden fördelas olika.
❓ Fakturabelåning vs företagslån: vilket passar bäst?
Företagslån passar bäst för engångsbehov som investeringar och bedöms främst utifrån bolagets ekonomi. Fakturabelåning passar när pengarna sitter fast i kundfordringar, eftersom finansieringen följer dina fakturor och bedöms i högre grad utifrån kundernas betalningsförmåga. Många bolag använder båda, för olika syften.
❓ Vem bär kreditrisken om kunden inte betalar?
Det beror på upplägget. Vid fakturabelåning och vid fakturaköp med regress ligger risken kvar hos dig. Vid fakturaköp utan regress bär finansiären den, under förutsättning att fakturan uppfyllde avtalets villkor.
❓ Vad betyder regress och spelar det någon roll?
Regress betyder att finansiären kan kräva tillbaka pengarna från dig om kunden inte betalar. Det spelar stor roll för både risk och pris: köp utan regress ger dig trygghet men kostar normalt mer. Jämför alltid offerter med samma regressupplägg, annars jämför du inte lika mot lika.
❓ Måste mina kunder få veta att fakturan är belånad?
Det varierar med upplägget. Vid ett fakturaköp övergår fordran till finansiären, och kunden måste i regel få veta vem den ska betala till. Vissa belåningsupplägg kan vara mer diskreta, men det avgörs av avtalet, så fråga uttryckligen innan du skriver under.
❓ Kan jag belåna bara en enstaka faktura?
Ibland, men det beror på finansiären. Svea beskriver till exempel att du kan sälja en eller flera fakturor. Andra upplägg bygger på ett löpande avtal där flera fakturor ingår, så fråga om det finns minimivolymer eller bindningstid.
❓ Finns det alternativ om jag inte kan eller vill belåna fakturor?
Ja. En företagskredit ger dig en buffert som du betalar för först när du använder den, och Svea lyfter den som alternativ för den som inte kan eller vill belåna fakturor. Ett vanligt företagslån eller en checkkredit kan också passa, beroende på om behovet är löpande eller en engångskostnad.
❓ Hur jämför jag långivare utan att försämra bolagets kreditbetyg?
Använd en förmedlare som bara gör en kreditupplysning och skickar ansökan vidare till flera långivare. Hos Creddo och Krea beskriver kunderna just detta som en av de största fördelarna, och betygen ligger på cirka 4.8-4.9/5 med omkring 95% positiva omdömen. De negativa omdömena handlar främst om avslag och höga priser hos vissa långivare, inte om förmedlingen i sig.
Jämför erbjudanden via Creddo →
🏆 Sammanfattning
Fakturor som ännu inte finns kan inte belånas, men löpande avtal gör att varje ny faktura kan finansieras direkt när den skickas. Det som avgör kravbilden är fakturans kvalitet, kundens betalningsförmåga och om köpet sker med eller utan regress. Fakturabelåning lämnar risken hos dig, medan fakturaköp utan regress flyttar den till finansiären, och priset speglar den skillnaden.
Jämför alltid totalkostnad, bindningstid och regress, och räkna om avgiften till årskostnad innan du väljer. En förmedlare med en enda kreditupplysning är det enklaste sättet att få flera offerter att ställa mot varandra.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
