Ett borgensåtagande upphör inte för att borgensmannen dör. Vid proprieborgen, den vanligaste formen i företagslån, går ansvaret över på dödsboet enligt Högsta domstolens avgörande NJA 2000 s. 97. Arvingarna blir inte personligen betalningsskyldiga, men dödsboets tillgångar kan användas för att betala skulden innan arvet fördelas.
Lagen kräver inte att du omedelbart byter ut en avliden proprieborgensman. Däremot kan kreditavtalet ge långivaren rätt att kräva ny säkerhet eller säga upp lånet till omedelbar betalning, till exempel om säkerheten inte längre bedöms som betryggande. Vid enkel borgen gäller i stället en särskild regel i 10 kap. 10 § handelsbalken: långivaren ska strax kräva ny borgen av dig som låntagare.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer med företagslånet när en borgensman avlider rekommenderar vi Krea.
Hos Krea kan du ange flera personer som borgensmän i samma ansökan, till exempel dig själv och andra i styrelsen, och vissa långivare godtar även utomstående personer efter individuell bedömning. Du når lånebelopp mellan 10 000 kr och 30 000 000 kr med en enda UC på företaget och en på dig som borgensman, vilket gör det enkelt att jämföra alternativ om banken kräver ersättningsborgen eller om du vill lösa lånet. Kreas Trustpilot-betyg är 4.8/5 baserat på 528 omdömen.
📊 Jämförelse: Ledande företagslångivare och deras borgenskrav
Så här hanterar sex av marknadens vanligaste långivare borgen enligt deras egna villkor och våra underlag. Tabellen visar vad du kan förvänta dig om du behöver byta eller komplettera borgensman.
| Långivare | Borgen enligt villkoren | Lånebelopp | Utbetalning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | Flera personer kan anges, till exempel du själv och andra i styrelsen. Utomstående kan godtas av vissa långivare | 10 000 – 30 000 000 kr | 2-5 dagar | 4.8/5 (528 omdömen) | Se erbjudande → |
| Froda | Krävs inte alltid. Lån kan beviljas utan borgen beroende på kreditvärdighet och andra säkerheter | 10 000 – 5 000 000 kr | 0-1 dag | 4.9/5 (1 805 omdömen) | Se villkor → |
| Northmill Bank | En eller flera borgensmän. Det stora företagslånet accepterar även moderbolagsborgen, fastigheter och företagsinteckningar | 25 000 – 1 000 000 kr | 0-2 dagar | 4.6/5 (2 303 omdömen) | Jämför ränta → |
| Qred | Ja, proprieborgen av en eller flera personer i företaget | 50 000 – 5 000 000 kr | 0-1 dag | 4.7/5 (1 169 omdömen) | Kolla pris → |
| OPR Företagslån | Ja, en borgensman upp till 200 000 kr och två över det beloppet | 30 000 – 1 000 000 kr | 0-1 dag | 4.5/5 (362 omdömen) | Få offert → |
| Svea | Pant, borgen eller annan säkerhet enligt bankens bedömning. Rätt att säga upp lånet om säkerheten inte längre är betryggande | Upp till 5 000 000 kr+ | 3-7 dagar | 3.5/5 (3 989 omdömen) | Se erbjudande → |
Skillnaden mellan långivarna handlar mindre om vad som händer vid ett dödsfall och mer om hur flexibelt de hanterar säkerheter i grunden. Långivare som kan kombinera olika säkerheter eller ibland klara sig utan personlig borgen ger dig fler utvägar när en borgensman faller bort.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad som händer med borgensåtagandet när borgensmannen avlider och varför dödsboet kan bli betalningsskyldigt
- Vilken ställning arvingarna har och när de inte ansvarar personligen
- När långivaren kan kräva ersättningsborgensman eller säga upp lånet
- Vad en konkurs hos borgensmannen innebär för lånet
- Hur du skyddar lånet med företagsägd livförsäkring
Börja gärna med att se hur ett typiskt kreditavtal formulerar uppsägningsrätten vid försvagad säkerhet. Se Sveas fullständiga villkor →
🛡️ Borgen vid dödsfall och konkurs förklarat – från grunden
⚖️ Enkel borgen och proprieborgen
En borgensman går i god för någon annans lån och lovar att betala om låntagaren inte kan. Verksamt.se påpekar att borgensmannen kan vara företagets ägare och att långivaren kan utnyttja alla säkerheter om lånet inte betalas. Juridiken skiljer på två huvudformer.
Vid enkel borgen är borgensmannens ansvar subsidiärt, vilket betyder att långivaren först ska vända sig till låntagaren. Vid proprieborgen svarar borgensmannen som för sin egen skuld och långivaren får kräva honom eller henne direkt. Företagslångivare som Qred och OPR använder proprieborgensavtal, så det är den formen du oftast möter.
🏛️ Dödsboet övertar proprieborgen
I NJA 2000 s. 97 prövade Högsta domstolen frågan om ett dödsbo efter en avliden proprieborgensman måste betala borgensskulden. En bank hade lämnat ett lån på 60 000 kr 1990 och borgensmannen avled 1996. Banken stämde dödsboet på 22 274 kr jämte ränta, trots att borgensåtagandet inte hade tagits med i bouppteckningen och trots att boets behållning uppgick till 954 859 kr.
HD slog fast att dödsboet var skyldigt att betala. Domstolen utgick från huvudregeln att obligationsrättsliga förpliktelser går över på dödsboet och konstaterade att det inte kan antas att ansvaret vid proprieborgen skulle vara mer begränsat än vid enkel borgen. Beslutet meddelades den 28 februari 2000 (mål Ö 454-99).
👪 Arvingarnas ställning
Ett dödsbo är en egen juridisk person, och skulder ärvs inte. Arvingarna som är dödsbodelägare blir som huvudregel inte personligen betalningsansvariga för dödsboets skulder, och borgensåtagandet betalas därför med dödsboets tillgångar.
Det finns en viktig begränsning. Om arvskiftet genomförs innan dödsboets skulder är betalda kan arvskiftet gå åter enligt 21 kap. ärvdabalken. Om dödsboet saknar tillgångar kan åtagandet i praktiken bli värdelöst för långivaren, och det är just då banken tenderar att se säkerheten som försvagad.
🔄 Ersättningsborgensman: lag och avtal
Här skiljer sig reglerna mellan de två borgensformerna. Enligt 10 kap. 10 § handelsbalken ska långivaren vid enkel borgen strax fordra ny borgen av låntagaren när borgensmannen dör. Om du skaffar ny borgen blir den avlidnes arvingar fria, och om du inte gör det söker långivaren betalning direkt av dig och tar mellanskillnaden ur den avlidnes kvarlåtenskap.
Den regeln gäller inte proprieborgen. HD konstaterar i NJA 2000 s. 97 att bestämmelsen i rättspraxis har ansetts sakna tillämpning där (jfr NJA 1874 s. 143, NJA 1884 s. 449 och NJA 1929 s. 409). Vid proprieborgen avgör därför kreditavtalet om och när långivaren kan kräva ersättning.
Sveas allmänna villkor visar hur en sådan klausul kan se ut. Banken får säga upp hela eller delar av lånet till omedelbar betalning om säkerheten för lånet enligt bankens bedömning inte längre är betryggande (§15 i företagslånevillkoren, §10 i Företagslån Plus). Villkoren kräver också att du omedelbart informerar banken om ändrat bestämmande inflytande eller ny styrelse, och banken kan säga upp lånet om en ägarförändring sker utan skriftligt godkännande. Om den avlidne borgensmannen också var ägare kan alltså flera klausuler aktualiseras samtidigt.
I de villkor vi har gått igenom finns ingen fast tidsfrist för att ordna en ersättare. Fristen framgår av långivarens krav, så be alltid om den skriftligt.
📉 När borgensmannen går i konkurs
Konkurs hos borgensmannen avskaffar inte lånet, som fortfarande är företagets skuld. Långivarens krav enligt borgen blir normalt en vanlig, oprioriterad fordran i konkursen, och hur mycket långivaren får ut beror på konkursboets tillgångar. För banken har säkerheten då i praktiken försvagats, vilket kan väcka frågan om den fortfarande är betryggande enligt avtalet.
Den vanligaste borgensrisken är dock den omvända: när företaget självt går i konkurs kan långivaren kräva borgensmännen på pengar. Bedömningen i ett enskilt fall beror på borgensformen och avtalets ordalydelse, så rådgör med jurist vid konkreta situationer.
📚 Rättskällor och praxis
- Handelsbalken 10 kap. 8-11 §§ (borgen): lagen.nu/1736:0123_2
- NJA 2000 s. 97, Den avlidnes borgensförbindelse (HD 2000-02-28): lagen.nu/dom/nja/2000s97
- Arvtagares ansvar för den avlidnes skulder (ärvdabalken 18 och 21 kap.): Familjens Jurist
- Dödsbos ansvar för borgen vid enkel och proprieborgen: Lawline
- Borgensmän när företaget går i konkurs: Lawline
- Oprioriterade fordringar i konkurs: Lawline
- Borgen och avslut av borgensansvar: Credwise
- Borgen vid banklån för företag: Verksamt.se
- Svea Banks allmänna villkor för företagslån och Företagslån Plus (2020:1)
✅ Vad gäller när borgensmannen avlider – och vad gäller inte?
Många missförstånd handlar om vem som egentligen ansvarar och vad långivaren får göra. Tabellen sammanfattar de vanligaste scenarierna.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Proprieborgen består efter dödsfallet | ✅ | Dödsboet övertar ansvaret enligt NJA 2000 s. 97 | Se Kreas erbjudande → |
| Arvingarna blir personligen betalningsskyldiga för borgen | ❌ | Skulder ärvs inte. Dödsboets tillgångar svarar, men arvskiftet kan gå åter om skulder är obetalda | Se Frodas villkor → |
| Långivaren måste strax kräva ny borgen (enkel borgen) | ✅ | 10 kap. 10 § handelsbalken. Arvingarna blir fria om du skaffar ny borgen | Jämför Northmills ränta → |
| Lagen kräver ersättningsborgen vid proprieborgen | ⚠️ | Ingen lagregel. Avtalet avgör, till exempel klausul om att säkerheten ska vara betryggande | Kolla Sveas villkor → |
| Banken kan säga upp lånet till omedelbar betalning | ⚠️ | Endast om avtalet ger rätt till det, till exempel vid försvagad säkerhet eller ägarförändring utan godkännande | Jämför alternativ via Krea → |
Om du behöver ersätta borgen med annan säkerhet är det värt att veta att Northmills stora företagslån accepterar fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen, och att du kan kombinera dem. Se Northmills erbjudande →
💰 Vad kostar det när borgen ändras eller lånet sägs upp?
Själva borgensbytet har sällan en separat prislapp i villkoren, men kostnader kan uppstå. Enligt Företagslån Plus (§1) ersätter du banken för kostnader och arbete för att anskaffa, bevara och ta i anspråk avtalad säkerhet. Missar du betalningar som följd av en uppsägning utgår dröjsmålsränta, som i Sveas villkor anges till 36% per år.
Svea tar dessutom ut ett vite på 50 000 kr om du bryter mot bestämmelserna om information och upplåtande av säkerhet. Ställ därför aldrig ut en ny företagsinteckning som ersättning utan bankens skriftliga samtycke. Om du i stället väljer att lösa lånet och börja om hos en annan långivare ser kostnaderna ut så här.
| Långivare | Prismodell | Typisk kostnad | Uppläggningsavgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Månadsränta, löptid 1-60 månader | 1,00 – 2,17% per månad (nominell) | 0 kr | Kolla Frodas pris → |
| Qred | Fast månadsavgift utifrån Qred Score, löptid 1-36 månader | 1,50 – 3,10% per månad (nominell) | 0 kr | Se Qreds pris → |
| OPR Företagslån | Månadsränta, löptid 6-24 månader | 1,70 – 2,30% per månad (nominell) | 0 kr | Få offert från OPR → |
| Svea Företagskredit | Månadsavgift och ränta på utnyttjad kredit | 295 kr per månad, ränta sätts individuellt | 995 kr | Se Sveas villkor → |
Prisnivån påverkas av flera faktorer som du kan påverka.
- Kreditvärdighet: Sveas ränta sätts individuellt efter bolagets kreditvärdighet och Qred använder sitt eget Qred Score.
- Säkerhet och antal borgensmän: Vill du låna mer än 10% av årsomsättningen kräver långivare enligt Krea oftast fler säkerheter, till exempel flera borgensmän eller företagsinteckning.
- Löptid: Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Längsta löptiden hos Kreas långivare är 5 år.
- Betalningsanmärkningar: Ett misskött banklån bedöms strängare än en försenad parkeringsavgift.
- Förtidslösen: Qred och Froda tar inga extra avgifter vid förtida återbetalning, medan Svea tar ränta och avgifter till och med den månad skulden betalas.
Vill du se hur din profil prissätts hos flera långivare på en gång kan du börja här. Jämför ränta via Krea →
🎯 Krav på ersättningsborgensman och hur du går tillväga
När en borgensman avlider eller går i konkurs är ordningen viktig. Följ stegen nedan för att undvika att lånet sägs upp i onödan.
- Läs kreditavtalet och borgensförbindelsen. Leta efter klausuler om uppsägning, betryggande säkerhet och ägarförändring.
- Kontakta långivaren direkt. Hos Svea ska du omedelbart informera banken om ändrat ägande eller ny styrelse, så dröj inte.
- Se till att dödsboet företräds. Dödsbodelägarna bör informera långivaren och se till att borgensåtagandet framgår av bouppteckningen.
- Fråga vad banken kräver. Be om besked om ersättningsborgensman, annan säkerhet eller omförhandling, och få en frist skriftligt.
- Förbered en ersättare. Räkna med kreditupplysning på den nya borgensmannen och att personen ska ha ordning på sin ekonomi.
- Jämför alternativ. Om kraven är orimliga kan du lösa lånet och refinansiera hos en annan långivare.
- Undvik nya säkerheter utan samtycke. Ställ inte ut företagsinteckningar utan bankens medgivande.
Så här ser kraven på borgensmän ut hos tre långivare.
| Långivare | Kreditupplysning på borgensman | Antal borgensmän | Övrigt | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| OPR Företagslån | Ja, via Creditsafe | En borgensman upp till 200 000 kr, två över det | Borgensmännen måste ge sin förbindelse innan handläggningen börjar | Ansök hos OPR → |
| Qred | Ja, via Creditsafe på företagsägare och företag | En eller flera personer i företaget | Proprieborgensavtal krävs. Kräver skuldfrihet hos Kronofogden | Se Qreds erbjudande → |
| Krea | En UC på företaget och en på borgensmannen | Du själv och andra i styrelsen, utomstående efter individuell bedömning | Långivarna ställer sina egna krav | Se Kreas erbjudande → |
🛡️ Skydda lånet med företagsägd livförsäkring
En försäkring ändrar inte borgensansvaret juridiskt, men den kan ge företaget likviditet att lösa lånet om en nyckelperson avlider. När lånet är betalt upphör borgensmannens betalningsansvar. Det är därför försäkringen skyddar både företaget och borgensmannens dödsbo.
Nordea beskriver nyckelpersonförsäkring som ett kapitaltillskott som kompenserar företaget för nyckelpersonens dödsfall, och kompanjonförsäkring som låter delägare lösa ut efterlevande. Swedbank anger att försäkringen kan tecknas i åldrarna 16-70 år med godkänd hälsoprövning, gäller längst till månaden man fyller 75 och betalar ut ett skattefritt engångsbelopp. Premien är inte avdragsgill.
Ange försäkringsbeloppet efter lånets storlek och kontrollera med långivaren om försäkringen kan pantsättas som säkerhet, något som diskuterades i rättsfallet NJA 1997 s. 759. Kartlägg samtidigt vilka personer som är borgensmän i dina lån och hur stora belopp de svarar för.
Planerar du att refinansiera eller förstärka finansieringen kan du ta nästa steg här. Ansök via Krea →
❓ Vanliga frågor
❓ Måste jag byta borgensman när borgensmannen avlider?
Inte alltid. Vid enkel borgen säger 10 kap. 10 § handelsbalken att långivaren strax ska kräva ny borgen av dig. Vid proprieborgen finns ingen sådan lagregel och dödsboet står kvar som ansvarigt, men avtalet kan ge banken rätt att kräva ny säkerhet. Läs därför din borgensförbindelse och ditt kreditavtal.
❓ Blir arvingarna personligen betalningsskyldiga för borgen?
Nej, som huvudregel inte. Skulder ärvs inte utan betalas med dödsboets tillgångar. Om arvskiftet genomförs innan skulderna är betalda kan det dock gå åter enligt ärvdabalken. Vill du minska beroendet av enskilda borgensmän kan du jämföra långivare. Jämför lån via Krea →
❓ Kan banken säga upp lånet direkt när borgensmannen dör?
Inte automatiskt, men om avtalet ger rätt till det kan banken agera. Sveas villkor tillåter uppsägning till omedelbar betalning om säkerheten enligt bankens bedömning inte längre är betryggande eller om ägarförhållandena ändras utan skriftligt godkännande. Banken bestämmer själv tidpunkten för uppsägningen.
❓ Vad händer om dödsboet saknar tillgångar?
Dödsboet kan då inte betala borgensskulden fullt ut, och arvingarna blir inte personligt ansvariga. För långivaren är borgen i praktiken värdelös, vilket ofta leder till krav på ny säkerhet. Lånet är fortfarande företagets skuld. Se Sveas villkor →
❓ Vad händer om borgensmannen går i konkurs?
Långivarens krav blir normalt en oprioriterad fordran i konkursen, och utdelningen beror på konkursboets tillgångar. Lånet i sig ligger kvar hos företaget. Banken kan däremot bedöma att säkerheten har försvagats och kräva en ersättare, om avtalet ger den rätten.
❓ Hur lång tid har jag på mig att hitta en ersättningsborgensman?
För proprieborgen finns ingen lagstadgad frist och de villkor vi har granskat anger ingen fast tid. Vid enkel borgen använder lagen ordet ”strax”. Be långivaren skriftligt om en frist. Northmills stora företagslån accepterar flera typer av säkerheter som du kan kombinera. Se Northmills erbjudande →
❓ Kan jag lösa lånet i förtid för att slippa problemet?
Ja, de flesta långivare tillåter det. Qred och Froda tar inga extra avgifter vid förtida återbetalning, och Krea uppger att de flesta förslag saknar bindningstid. Hos Svea betalar du ränta och avgifter till och med den månad skulden återbetalas. När lånet är betalt upphör borgensansvaret.
❓ Kan jag få företagslån utan personlig borgen?
Ibland. Froda kräver inte alltid personlig borgen och kan bevilja lån beroende på kreditvärdighet och annan säkerhet. Frodas Trustpilot-betyg är 4.9/5 baserat på 1 805 omdömen, med särskilt beröm för snabb process och inga uppläggningsavgifter. Kolla Frodas pris →
❓ Vem kan vara ersättningsborgensman?
Verksamt.se nämner att borgensmannen kan vara företagets ägare. Krea uppger att personer i styrelsen kan vara borgensmän hos alla långivare och att vissa även godtar utomstående efter individuell bedömning. Räkna med kreditupplysning på den nya borgensmannen.
❓ Finns det försäkring som skyddar företaget?
Ja, en företagsägd nyckelpersonförsäkring eller en kompanjonförsäkring kan ge ett engångsbelopp vid dödsfall som används för att lösa lånet eller lösa ut arvingar. Försäkringen ersätter inte borgensåtagandet men kan minska risken för att lånet sägs upp. Se Kreas erbjudande →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Borgen vid proprieborgen upphör inte vid dödsfall, utan dödsboet övertar ansvaret enligt NJA 2000 s. 97.
- Arvingarna ansvarar som huvudregel inte personligen, men arvskiftet kan gå åter om skulder är obetalda.
- Regeln om att långivaren strax ska kräva ny borgen gäller enkel borgen. Vid proprieborgen avgör avtalet.
- Banken kan, om avtalet ger rätt, säga upp lånet till omedelbar betalning när säkerheten inte längre är betryggande eller när ägandet ändras.
- Företagsägd livförsäkring kan ge likviditet att lösa lånet, och att kontakta långivaren i tid minskar risken för uppsägning.
Texten ger allmän juridisk information och ersätter inte rådgivning i det enskilda fallet.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om du behöver ersätta en borgensman eller refinansiera är Krea en bra startpunkt. Se Kreas erbjudande →
Vill du minska beroendet av personlig borgen kan Froda vara värt att jämföra. Se Frodas erbjudande →
Om författaren
