Rak amortering betyder att du amorterar samma belopp varje månad och betalar ränta på den krympande skulden, så betalningen börjar högt och sjunker. Annuitet betyder att totalbeloppet är detsamma varje månad, där ränteandelen minskar och amorteringsandelen växer.
På ett lån på 500 000 kr över 36 månader med 1,00% månadsränta sjunker betalningen med rak amortering från 18 889 kr till 14 028 kr, och räntekostnaden blir 92 500 kr. Med annuitet betalar du 16 607 kr varje månad och 97 858 kr i ränta, alltså 5 358 kr mer. Välj rak amortering om kassaflödet tål höga utgifter i början, och annuitet om du vill ha jämna och lägre utgifter från start.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om rak amortering eller annuitet passar företagslånet bäst rekommenderar vi Northmill Bank.
Northmill erbjuder uttryckligen valet mellan annuitet och rak amortering på sin företagskredit, och du kan få en amorteringsfri månad vid behov. Extra amorteringar är avgiftsfria och några limitavgifter tas inte ut, så du kan justera betalningsprofilen när kassaflödet förändras. Banken har 4.6/5 på Trustpilot baserat på 2 303 omdömen.
📊 Jämförelse: ledande långivare och deras återbetalningsupplägg
Tabellen visar hur fem ledande långivare utformar återbetalningen och hur mycket flexibilitet du får längs vägen.
| Långivare | Återbetalningsupplägg | Löptid | Flexibilitet | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | Annuitet eller rak amortering på företagskredit upp till 200 Mkr. Flexibelt företagslån upp till 1 Mkr har fast månadsbelopp med ränta och amortering | Upp till 60 mån på lånet upp till 1 Mkr | Amorteringsfri månad, extra amortering utan avgift, återbetalt belopp kan användas igen | 4.6/5 (2 303 rec) | Se Northmills villkor → |
| Froda | Flexibel amortering varje vardag, vecka eller månad, med fast månadskostnad | 1 – 60 mån | Pausa amorteringen upp till 6 mån, lös lånet kostnadsfritt, 0 kr i uppläggningsavgift | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför Frodas ränta → |
| OPR Företagslån | Lika stora månatliga avbetalningar med fast låneavgift | Upp till 24 mån | Förtidslösen möjlig, 30 000 – 1 000 000 kr | 4.5/5 (362 rec) | Se OPR:s villkor → |
| Qred | Fast månadsavgift som är densamma varje månad | 1 – 36 mån | Ingen bindningstid, förtidslösen utan extra avgift, 0 kr i uppläggningsavgift | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför Qreds ränta → |
| Krea | Förmedlare där amortering sker rakt eller som annuitet beroende på långivare | 1 – 60 mån | Förslag från 30 långivare med en ansökan, de flesta utan bindningstid | 4.8/5 (528 rec) | Få offert från Krea → |
Långivare med fast månadsavgift, som Qred och OPR, anger kostnaden som en fast summa per månad i stället för en rörlig ränta. Be därför alltid om betalningsplanen innan du signerar, så att du ser hur kostnad och återbetalning fördelas. Det är planen, och inte etiketten rak eller annuitet, som avgör din likviditet.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur rak amortering och annuitet fungerar, och vilka formler som ligger bakom
- Vad respektive modell betyder för likviditeten månad för månad
- Vad skillnaden kostar i kronor vid olika belopp, löptider och räntor
- Vilka långivare som låter dig forma amorteringen efter kassaflödet
- Hur du ansöker och väljer rätt amorteringsplan
Vill du gå direkt till en långivare som låter dig anpassa takten? Froda låter dig till exempel pausa amorteringen i upp till 6 månader.
🛡️ Rak amortering och annuitet förklarat från grunden
När ett företag lånar pengar består varje månadsbetalning av två delar: amortering, som minskar själva skulden, och ränta, som är kostnaden för att låna. Hur de två delarna fördelas över tiden avgör vilken amorteringsmodell lånet har. De två vanligaste modellerna är rak amortering och annuitet.
📉 Så fungerar rak amortering
Vid rak amortering betalar du av en fast summa på lånet varje månad, beräknad som lånebeloppet delat med antalet månader. Räntan räknas på den kvarvarande skulden, så ränteandelen sjunker varje månad och därmed även den totala betalningen.
Ett lån på 200 000 kr över 60 månader ger till exempel en amortering på 3 333 kr per månad. Betalningarna är alltså högst i början och lägst i slutet av löptiden.
📏 Så fungerar annuitet
Vid annuitet bestäms ett totalbelopp som räcker till både ränta och amortering, och beloppet är lika stort varje månad så länge räntan inte ändras. I början går största delen av betalningen till ränta och en mindre del till amortering.
Mot slutet, när skulden blivit mindre, utgör räntan en mindre del och amorteringen en större. Det gör annuitet lätt att budgetera, men skulden minskar långsammare i början.
💡 Formlerna bakom siffrorna
Räkneexemplen i guiden bygger på dessa standardformler, där L är lånebeloppet, n antal månader och r månadsräntan:
- Rak amortering: månadsbetalning = L ÷ n + restskuld × r
- Annuitet: månadsbetalning = L × r ÷ (1 – (1 + r)^-n)
Total räntekostnad vid rak amortering blir L × r × (n + 1) ÷ 2. Det är därför den alltid blir något lägre än vid annuitet med samma ränta och löptid.
🎯 Skillnaden i korthet
Rak amortering ger lägre total räntekostnad och snabbare skuldminskning, men tar mer likviditet i början. Annuitet ger jämna utgifter och en enklare budget, till priset av en något högre total ränta.
Ingen av modellerna är bäst för alla. Det beror på hur företagets kassaflöde ser ut under löptiden.
✅ Rak amortering och annuitet: vad ingår och vad ingår inte?
Rak amortering och annuitet blandas ofta ihop med andra egenskaper hos ett lån, som amorteringsfri period och förtida inlösen. Tabellen reder ut vilka egenskaper som hör till modellen och vilka som beror på långivaren.
| Scenario | Rak amortering | Annuitet | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Samma totalbelopp varje månad | ❌ | ✅ | Annuitet ger en jämn utgift som är enkel att budgetera. Northmills flexibla lån har ett fast månadsbelopp med både ränta och amortering | Jämför Northmills ränta → |
| Sjunkande månadsbetalning över tid | ✅ | ❌ | I exemplet på 500 000 kr sjunker betalningen från 18 889 kr till 14 028 kr. OPR Företagslån Flex kräver minst 4% av uttaget kapital i amortering per månad, dock minst 2 000 kr | Se OPR Flex-erbjudandet → |
| Lägst total räntekostnad vid samma ränta och löptid | ✅ | ⚠️ | Skillnaden är 5 358 kr på 500 000 kr över 36 månader. Räntan för samma ansökan kan däremot variera från 6% till 50% per år mellan långivare | Jämför Kreas erbjudanden → |
| Amorteringsfri period eller paus | ⚠️ | ⚠️ | Beror på långivaren, inte på modellen. Froda låter dig pausa upp till 6 månader och Northmill erbjuder amorteringsfri månad på företagskrediten | Se Frodas villkor → |
| Lösa lånet i förtid utan avgift | ✅ | ✅ | Gäller hos långivare utan bindningstid, som Qred, där du kan betala tillbaka hela lånet när som helst utan extra avgift | Se Qreds erbjudande → |
Var uppmärksam på OPR Företagslån Flex. Månadsräntan är 5% på kvarvarande skuld och uttagsavgiften är 3% av det uttagna beloppet, vilket gör produkten dyr vid långvarig användning och mest lämplig för korta behov.
Oavsett modell är möjligheten att amortera extra det som ger mest kontroll. Northmill låter dig betala tillbaka hela eller delar av lånet i förtid utan avgifter, och det belopp du amorterat kan du använda igen.
💰 Vad kostar rak amortering och annuitet?
Kostnaden för båda modellerna styrs av ränta, löptid och lånebelopp. Räntan räknas på kvarvarande skuld, så ju snabbare du amorterar, desto lägre blir räntekostnaden.
Så här ser nominella månadsräntor ut hos ledande långivare:
- Northmill: exempelränta 0,99% per månad, med individuell räntesättning från 0,96% per månad
- Froda: 1,00 – 2,17% per månad
- Qred: 1,50 – 3,10% per månad
- OPR Företagslån: 1,70 – 2,30% per månad
Via förmedlare varierar kostnaden mer. För lån med rörlig ränta ligger nominell årsränta oftast mellan 6% och 15%, medan lån med fast månadskostnad ofta kostar 1 – 4% per månad.
Räkneexemplen nedan använder 1,00% per månad, vilket motsvarar 12% nominellt per år. Nivån ligger i linje med Northmills exempelränta och det nedre spannet hos Froda.
💡 Räkneexempel: 500 000 kr över 36 månader
- Rak amortering: amortering 13 889 kr per månad, första betalning 18 889 kr, sista betalning 14 028 kr, total ränta 92 500 kr och totalkostnad 592 500 kr
- Annuitet: 16 607 kr varje månad, total ränta 97 858 kr och totalkostnad 597 858 kr
Så här påverkas likviditeten under löptiden:
- År 1: rak amortering kostar 217 500 kr mot 199 286 kr med annuitet, alltså 18 214 kr mer ut ur kassan
- År 2: 197 500 kr mot 199 286 kr, nu är rak amortering 1 786 kr billigare
- År 3: 177 500 kr mot 199 286 kr, annuitet kostar då 21 786 kr mer
Som mest har du betalat cirka 19 900 kr mer med rak amortering, och det sker efter 17 månader. Från månad 18 är den månatliga betalningen lägre med rak amortering. Efter 12 månader är skulden 333 333 kr med rak amortering mot 352 792 kr med annuitet.
📈 Grafisk jämförelse: månadsbetalning under hela lånetiden
Diagrammet visar hur betalningen utvecklas för båda modellerna. Den sjunkande kurvan är rak amortering och den jämna linjen är annuitet.
MÅNADSBETALNING - LÅN 500 000 KR, 36 MÅN, 1,00% PER MÅNAD
▓ = rak amortering ░ = annuitet (1 block = ca 1 000 kr)
Månad 1 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 18 889 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
Månad 6 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 18 194 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
Månad 12 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 17 361 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
Månad 18 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 16 528 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
Månad 24 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 15 694 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
Månad 30 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 14 861 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
Månad 36 ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 14 028 kr
░░░░░░░░░░░░░░░░░ 16 607 kr
TOTAL RÄNTA (1 block = ca 5 000 kr)
Rak ▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓▓ 92 500 kr
Annuitet ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ 97 858 kr
Linjerna korsar varandra efter 17 månader. Före korsningen belastar rak amortering likviditeten hårdare, efter korsningen lättar den.
🎯 Välj rätt amorteringsplan
Välj annuitet om du vill ha samma utgift varje månad, räknar med starkare kassaflöde längre fram eller driver ett växande företag där intäkterna ökar under löptiden. Northmills flexibla företagslån upp till 1 Mkr har ett fast månadsbelopp med både ränta och amortering och en löptid på upp till 60 månader.
Se Northmills fullständiga villkor →
Välj rak amortering om kassaflödet klarar högre betalningar i början, du vill minimera räntekostnaden och bli skuldfri snabbare. Genom Krea får du förslag från 30 långivare med en ansökan, där amortering sker rakt eller som annuitet.
📊 Räkneexempel för tre låneprofiler
Tabellen jämför modellerna för tre vanliga låneprofiler vid 1,00% per månad. Långivarna i sista kolumnen är valda utifrån vilka belopp och löptider de erbjuder.
| Låneprofil | Rak amortering (första – sista betalning) | Annuitet per månad | Extra räntekostnad med annuitet | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 200 000 kr över 60 mån | 5 333 kr – 3 367 kr | 4 449 kr | 5 933 kr | Få offert från Froda → |
| 500 000 kr över 36 mån | 18 889 kr – 14 028 kr | 16 607 kr | 5 358 kr | Teckna lån hos Northmill → |
| 1 000 000 kr över 24 mån | 51 667 kr – 42 083 kr | 47 073 kr | 4 763 kr | Ansök hos Qred direkt → |
Under första året betalar du 8 413 kr mer med rak amortering på lånet om 200 000 kr, 18 214 kr mer på lånet om 500 000 kr och 27 618 kr mer på lånet om 1 000 000 kr. Den månatliga betalningen blir lägre med rak amortering från månad 28, månad 18 respektive månad 13.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Ränta: På 500 000 kr över 36 månader växer skillnaden mellan modellerna från 5 358 kr vid 1,00% per månad till 11 993 kr vid 1,50% och 21 191 kr vid 2,00%.
- Löptid: Vid 1,00% per månad är skillnaden 2 382 kr över 24 månader, 5 358 kr över 36 månader och 14 833 kr över 60 månader.
- Lånebelopp: Skillnaden växer proportionellt med beloppet, så ett lån på 1 000 000 kr ger dubbelt så stor kronskillnad som ett lån på 500 000 kr med samma villkor.
- Extra amortering och förtidslösen: Båda sänker räntekostnaden oavsett modell, och de flesta förslag via Krea saknar bindningstid.
- Avgifter: Qred och Froda tar 0 kr i uppläggningsavgift, medan OPR Företagslån Flex tar 3% i uttagsavgift.
- Kreditprofil och långivare: Räntan för samma ansökan kan variera från 6% till 50% per år beroende på vilken långivare som lämnar erbjudandet.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med rätt amortering
Kraven varierar mellan långivare. Generellt bedömer långivaren företagets ekonomi, betalningshistorik och förmåga att betala tillbaka lånet.
📋 Så ansöker du steg för steg
- Kartlägg likviditeten. Gör en likviditetsbudget för hela löptiden och se hur högt månadsutflödet kan vara när intäkterna är som lägst.
- Välj modell. Rak amortering passar om budgeten tål höga betalningar i början, annuitet om du behöver jämna och lägre utgifter.
- Välj löptid. En längre löptid ger lägre månadsbetalning, och hos långivare utan bindningstid kan du ändå lösa lånet i förtid.
- Samla underlag. Ha BankID, bokföringsdata, företagets uppgifter och uppgifter om eventuell borgensman redo.
- Ansök och jämför. Ansök hos en långivare, eller via en förmedlare som ger förslag från flera långivare med en kreditupplysning.
- Granska betalningsplanen. Kontrollera amorteringsmodell, månadsbelopp, totalkostnad och avgifter innan du signerar med BankID.
Hos Northmill kan du få preliminärt besked direkt vid onlineansökan, och pengarna betalas ut inom 24 timmar efter godkännande.
Börja din ansökan hos Northmill →
📊 Krav hos ledande långivare
| Långivare | Personlig borgen | Företagets ålder | Övriga krav | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | Borgensman efterfrågas, en eller flera personer | Inget tidskrav angivet, stabil ekonomisk grund krävs | F-skatt, BankID, tillgång till bokföringsdata och komplett styrelse för aktiebolag | Se Northmills krav → |
| Froda | Varierar, kravet på säkerhet beror på bolaget | Minst 6 månader | Registrerat bolag i Sverige med aktiv försäljning, kreditupplysning via Creditsafe | Se Frodas krav → |
| Qred | Ja, proprieborgen | Aktivt bolag, inget bokslut krävs | Svenskt bankkonto, skuldfritt hos Kronofogden, betalningsanmärkning kan godtas efter individuell bedömning | Se Qreds krav → |
| OPR Företagslån | Ja, en borgensman och två över 200 000 kr | Minst 6 månader | Svenskt bankkonto, ansökan av person med firmateckningsrätt | Se OPR:s krav → |
| Krea | De flesta långivare kräver borgen om säkerhet saknas | Aktivt i minst 3 månader med viss försäljning | En UC på företaget och en på borgensman, ej skalbolag, lagerbolag eller filialbolag | Se Kreas krav → |
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?
Vid rak amortering betalar du en fast summa på skulden varje månad plus ränta på det som återstår, så den totala betalningen sjunker över tid. Vid annuitet är hela månadsbeloppet detsamma, och fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts mot amortering ju längre lånet löper. Med samma ränta och löptid blir total räntekostnad något lägre med rak amortering.
❓ Vilken modell är billigast för företaget?
Rak amortering är billigast i total räntekostnad, eftersom skulden minskar snabbare. På 500 000 kr över 36 månader vid 1,00% per månad är skillnaden 5 358 kr. Valet av långivare påverkar oftast mer, eftersom räntan för samma ansökan kan variera från 6% till 50% per år.
❓ Vilken modell är bäst för företagets likviditet?
Annuitet ger lägst betalning i början och gör budgeten förutsägbar, vilket passar när likviditeten är som mest ansträngd i uppstarten. Rak amortering belastar likviditeten hårdare under det första året, i exemplet med 18 214 kr, men lättar successivt. Har företaget starkt kassaflöde direkt kan rak amortering vara det bättre valet.
❓ Kan jag själv välja mellan rak amortering och annuitet?
Det beror på långivaren. Northmill låter dig välja mellan annuitet och rak amortering på företagskrediten upp till 200 Mkr, och erbjuder amorteringsfri månad vid behov. På det flexibla företagslånet upp till 1 Mkr betalar du ett fast månadsbelopp med både ränta och amortering. Via förmedlare får du förslag där amortering sker rakt eller som annuitet.
Se Northmills amorteringsalternativ →
❓ Hur mycket ska jag amortera per månad på ett företagslån?
Det beror på lånebelopp och löptid. Ett lån på 200 000 kr över 60 månader innebär 3 333 kr i amortering per månad vid rak amortering, och längsta löptiden hos Kreas långivare är 60 månader. OPR Företagslån Flex kräver minst 4% av det uttagna kapitalet per månad, dock minst 2 000 kr.
❓ Kan jag få en amorteringsfri period?
Ja, hos vissa långivare. Froda låter dig pausa amorteringen i upp till 6 månader, och Northmill erbjuder amorteringsfri månad på sin företagskredit. En paus skjuter upp amorteringen men minskar inte skulden under tiden, så räntekostnaden över hela löptiden tenderar att bli högre.
Jämför Frodas amorteringsvillkor →
❓ Vad innebär fast månadsavgift, är det rak amortering eller annuitet?
Fast månadsavgift är ett sätt att uttrycka kostnaden för lånet. Qred håller kostnaden oförändrad varje månad, och fasta månadskostnader ligger ofta på 1 – 4% per månad, vilket motsvarar cirka 12 – 48% nominellt per år. Eftersom sådana lån ofta betalas tillbaka i förtid blir den effektiva räntan i praktiken oftast lägre.
❓ Påverkar förtida inlösen valet av modell?
Ja, eftersom förtida inlösen minskar räntekostnaden oavsett modell. Hos Qred kan du betala tillbaka hela lånet när som helst utan extra avgifter, och Froda erbjuder kostnadsfri förtidslösen. Northmill tar inga avgifter för extra amortering. Det gör att modellens betydelse minskar om du planerar att lösa lånet tidigt.
❓ Vad är ett bulletlån?
Ett bulletlån är ett lån där hela amorteringen sker i slutet av löptiden, vanligtvis efter 12 – 24 månader. Det är vanligast vid fastighetsfinansiering som brygglån och lån under byggnation, och inte en vanlig modell för ordinära företagslån. Under löptiden betalar du bara ränta.
❓ Hur mycket påverkar räntan skillnaden mellan modellerna?
Mycket. På 500 000 kr över 36 månader växer skillnaden från 5 358 kr vid 1,00% per månad till 21 191 kr vid 2,00%. OPR Företagslån ligger med sitt spann på 1,70 – 2,30% per månad i den delen av skalan.
❓ Vilka långivare har bäst kundbetyg på Trustpilot?
Froda har 4.9/5 baserat på 1 805 omdömen, Krea 4.8/5 (528 omdömen), Qred 4.7/5 (1 169 omdömen) och Northmill 4.6/5 (2 303 omdömen). OPR har 4.5/5 baserat på 362 omdömen. Förmedlarna Creddo och Toborrow har 4.6/5 respektive 4.4/5, men baserat på färre omdömen, 56 och 46.
❓ Kan jag jämföra amorteringsupplägg hos flera långivare med en ansökan?
Ja, via förmedlare. Krea jämför 30 långivare, Creddo 32 och Toborrow 20, och i alla tre fallen räcker en kreditupplysning. Observera att Creddo inte beviljar lån till företag med betalningsanmärkningar.
🏆 Sammanfattning
Valet mellan rak amortering och annuitet handlar mindre om vilken modell som är billigast och mer om när i låneperioden ditt företag har mest likviditet. Det här är de viktigaste lärdomarna:
- Rak amortering ger lägre total ränta, 92 500 kr mot 97 858 kr på 500 000 kr över 36 månader, men högre betalningar i början
- Annuitet ger samma utgift varje månad, 16 607 kr i exemplet, vilket sparar 2 282 kr i månad 1 men kostar 2 579 kr mer i sista månaden
- Skillnaden i kronor växer med räntan, från 5 358 kr till 21 191 kr, och med löptiden, från 2 382 kr till 14 833 kr
- Räntan långivaren erbjuder betyder ofta mer än modellen, eftersom den kan variera från 6% till 50% per år
- Hos långivare med fast månadsavgift är det betalningsplanen och flexibiliteten som ska granskas, inte etiketten
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Northmill passar dig som vill kunna välja mellan annuitet och rak amortering och få en amorteringsfri månad vid behov.
Froda passar dig som vill pausa amorteringen i upp till 6 månader och lösa lånet kostnadsfritt när det passar.
Om författaren
