Att gå i personlig borgen för ett företagslån innebär i de flesta fall att du tecknar en proprieborgen – du svarar för hela skulden som om den vore din egen privata skuld, direkt och fullt ut, inklusive ränta och inkassokostnader. Många långivare kräver detta som enda säkerhet: OPR Företagslån kräver en borgensman för lån upp till 200 000 kr och två borgensmän för lån däröver, medan Northmill Bank kräver minst en borgensman på sina företagslån upp till 1 000 000 kr.
Om företaget missköter betalningarna går processen normalt via en betalningspåminnelse, sedan inkasso, och till sist läggs hela betalningsansvaret på borgensmannen eller borgensmännen. Vissa långivare, som Froda, gör en individuell bedömning och kräver inte alltid personlig borgen.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som funderar över risken med att gå i personlig borgen rekommenderar vi Froda.
Froda kräver inte alltid personlig borgen – långivaren gör en individuell bedömning av företagets kreditvärdighet och kan i vissa fall godkänna lånet utan att en privatperson behöver ställa upp med sin egen ekonomi som säkerhet. Det gör Froda till ett naturligt förstahandsval för den som specifikt vill minska sin personliga exponering. Långivaren har dessutom det högsta Trustpilot-betyget i denna jämförelse, 4,9/5 (1 805 recensioner), och erbjuder lån mellan 10 000–5 000 000 kr med en nominell månadsränta på 1,00–2,17%.
📊 Jämförelse: Långivare och krav på personlig borgen
Kraven på personlig borgen skiljer sig tydligt åt mellan de större aktörerna på marknaden – både mellan renodlade långivare och mellan låneförmedlare som kopplar dig vidare till flera olika kreditgivare. Hos förmedlare som Krea, Toborrow och Creddo beror svaret i slutänden på vilken av de bakomliggande långivarna i nätverket som lämnar erbjudandet.
| Långivare | Kräver personlig borgen | Lånebelopp | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Inte alltid (individuell bedömning) | 10 000–5 000 000 kr | 4,9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Ja (proprieborgen) | 50 000–5 000 000 kr | 4,7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Krea (förmedlare) | Rekommenderas, ökar godkännandegrad | Upp till 30 000 000 kr | 4,8/5 (528 rec) | Se erbjudande → |
| Toborrow (förmedlare) | Beror på långivaren i nätverket | 30 000–20 000 000 kr | 4,4/5 (46 rec) | Se erbjudande → |
| OPR Företagslån | Ja (1–2 personer) | 30 000–1 000 000 kr | 4,5/5 (362 rec) | Se villkor → |
| Northmill Bank | Ja | 25 000–1 000 000 kr | 4,6/5 | Se erbjudande → |
| Svea Företagslån | Vanligt förekommande | 5 000 000 kr+ | 3,5/5 (3 989 rec) | Se erbjudande → |
| Creddo (förmedlare) | Beror på långivaren i nätverket | 10 000–10 000 000 kr | 4,6/5 (56 rec) | Se erbjudande → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Skillnaden mellan proprieborgen och enkel borgen, och varför den skillnaden spelar roll
- Vilka juridiska skyldigheter en borgensman faktiskt har om företaget inte kan betala
- Vad som konkret händer, steg för steg, vid ett avtalsbrott
- Vilka långivare som kräver personlig borgen – och vilka som inte alltid gör det
- Hur du kan minska din personliga risk innan du skriver under något
🛡️ Borgensman förklarat – från grunden
En borgensman är en privatperson som lovar att betala tillbaka ett lån om låntagaren – i det här fallet företaget – inte klarar det själv. De allra flesta digitala långivare som riktar sig till småföretag använder formen proprieborgen, vilket innebär att borgensmannen svarar för skulden ”som för egen skuld”. I praktiken betyder det att långivaren kan kräva borgensmannen på hela beloppet direkt, utan att först behöva uttömma alla möjligheter att driva in pengarna från företaget. Det skiljer sig från en enkel borgen, där borgenären i regel måste visa att gäldenären (företaget) saknar tillgångar innan borgensmannen kan krävas – en betydligt mildare konstruktion som är ovanligare hos de renodlade långivarna i den här jämförelsen.
Om flera personer går i borgen för samma lån blir ansvaret normalt solidariskt. Det innebär att var och en av borgensmännen kan krävas på hela skulden – inte bara sin ”andel” – och att långivaren själv väljer vem den vänder sig till först. Northmill Bank är tydliga med att de kräver ”en eller flera personer som kan gå i borgen för lånet för extra säkerhet” som en av grundförutsättningarna för att bevilja ett företagslån upp till 1 000 000 kr.
Se Northmills fullständiga villkor →
Vem som helst är dock inte automatiskt godkänd som borgensman. Hos förmedlaren Krea rekommenderas i första hand att företagaren själv går i borgen, eftersom det enligt Krea ökar sannolikheten för att ansökan beviljas. Andra styrelseledamöter kan också gå i borgen hos i princip samtliga banker och långivare, medan helt utomstående personer bara godkänns efter en individuell bedömning från långivarens sida.
Vad gäller själva avtalsbrottet – alltså när företaget bryter mot lånevillkoren – regleras det ofta i detalj i låneavtalet. Svea Banks allmänna villkor för företagslån är ett bra exempel på hur pass långtgående dessa klausuler kan vara: banken har rätt att säga upp hela lånet till omedelbar betalning om gäldenären inte fullgjort sina betalningsförpliktelser, om säkerheten inte längre bedöms betryggande, eller om det finns skälig anledning att anta att gäldenären inte kommer att kunna betala. Bryter gäldenären mot vissa specifika informationsskyldigheter (till exempel att inte i förväg meddela ägarförändringar) kan det dessutom utlösa ett vite om 50 000 kr per tillfälle, utöver bankens rätt till skadestånd upp till det så kallade positiva kontraktsintresset. Banken avgör också fritt i vilken ordning säkerheter – pant, borgen och annat – ska tas i anspråk när skulden ska regleras.
✅ Vad ingår i borgensåtagandet – och vad ingår inte?
Många som går i borgen underskattar hur brett åtagandet faktiskt är. Det handlar sällan om enbart det ursprungliga lånebeloppet – och det upphör sällan bara för att företaget läggs ner. Nedan är en översikt över vad som normalt ingår, baserat på hur långivarna i den här jämförelsen beskriver sina borgensvillkor.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Kapitalskulden vid utebliven betalning | ✅ | Borgensmannen svarar för hela det utestående lånebeloppet, inte bara en del av det. |
| Upplupen ränta och dröjsmålsränta | ✅ | Enligt OPR:s villkor krävs borgensmannen på hela summan ”inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader”. |
| Inkasso- och rättegångskostnader | ✅ | Ingår normalt i borgensansvaret om ärendet går vidare till inkasso eller domstol. |
| Borgensåtagandet upphör automatiskt vid företagskonkurs | ❌ | Att gäldenärsbolaget går i konkurs fritar inte borgensmannen – tvärtom är det ofta då kravet mot borgensmannen faktiskt aktiveras. |
| Byte av borgensman under löptiden utan långivarens godkännande | ❌ | Kräver skriftligt samtycke och normalt en ny kreditprövning av den nya personen. |
| Delat ansvar mellan flera borgensmän | ⚠️ | Ansvaret är i regel solidariskt – långivaren kan välja att rikta hela kravet mot en enda av flera borgensmän. |
Ett konkret exempel på hur trösklarna kan se ut: hos OPR Företagslån räcker det med en borgensman för lån upp till 200 000 kr, men för lån däröver krävs att två personer går i borgen gemensamt – vilket i praktiken fördubblar antalet privatpersoner som bär det solidariska ansvaret.
💰 Vad kostar det att gå i borgen för ett företagslån?
Att vara borgensman kostar i sig ingen avgift – det är företaget som betalar ränta och eventuella avgifter för själva lånet. Den verkliga ”kostnaden” för borgensmannen är risken: om företaget slutar betala flyttas hela betalningsansvaret, inklusive ränta och avgifter, över på borgensmannens privata ekonomi. Räntenivån på lånet påverkar därför direkt hur stort det potentiella kravet kan bli.
| Långivare | Nominell månadsränta | Lånebelopp | Kräver personlig borgen |
|---|---|---|---|
| OPR Företagslån | 1,70–2,30% | 30 000–1 000 000 kr | Ja (1–2 personer) |
| Qred | 1,50–3,10% | 50 000–5 000 000 kr | Ja |
| Froda | 1,00–2,17% | 10 000–5 000 000 kr | Inte alltid |
| Northmill Bank | Från 0,96% | 25 000–1 000 000 kr | Ja |
Följande faktorer påverkar hur stor risken – och i förlängningen den ekonomiska exponeringen – blir för dig som borgensman:
- Lånebeloppets storlek – ju högre lån, desto större blir det belopp du i värsta fall kan krävas på.
- Tröskelbelopp hos långivaren – hos OPR krävs exempelvis en andra borgensman så snart lånet överstiger 200 000 kr.
- Din egen kreditvärdighet – långivaren gör en kreditupplysning på dig som borgensman, ofta via Creditsafe, vilket kan påverka villkoren.
- Om annan säkerhet kan ställas – hos långivare som Froda kan möjligheten att ställa en annan säkerhet minska eller helt undanröja kravet på personlig borgen.
- Antal befintliga borgensåtaganden – har du redan gått i borgen för andra lån ökar din samlade privata riskexponering, vilket långivare tar hänsyn till.
🎯 Krav och hur du ansöker som borgensman
Processen för att gå i borgen ser relativt likartad ut hos de flesta digitala långivare och förmedlare, men detaljerna skiljer sig åt. Så här går det vanligtvis till:
- Företaget ansöker om lånet och anger redan i ansökan vem eller vilka som ska stå som borgensman.
- Borgensmannen/-männen legitimerar sig med BankID – utan detta godkänns inte ansökan.
- Långivaren gör en kreditupplysning på borgensmannen, i regel via Creditsafe eller UC, som ett komplement till upplysningen på företaget.
- Vid större lånebelopp – till exempel över 200 000 kr hos OPR – krävs att fler än en person går i borgen gemensamt.
- Samtliga borgensmän bjuds in digitalt för att godkänna borgensavtalet elektroniskt innan pengarna betalas ut.
- Långivaren lämnar ett slutgiltigt lånebesked samma dag, förutsatt att alla borgensmän hunnit godkänna villkoren inom handläggningstiden.
| Krav | Beskrivning |
|---|---|
| Svenskt personnummer och e-post | Krävs för samtliga borgensmän redan i ansökan. |
| Svenskt BankID | Används för legitimering och digital signering av borgensavtalet. |
| Behöver inte vara delägare | Krea tillåter styrelseledamöter, och i vissa fall utomstående personer, efter individuell bedömning. |
| Kreditupplysning på borgensmannen | Görs separat från upplysningen på företaget, oftast via Creditsafe. |
| Fler borgensmän vid högre belopp | Exempelvis kräver OPR två borgensmän för lån över 200 000 kr. |
Vill du minimera antalet privatpersoner som binder upp sig, är det värt att jämföra långivare som gör en individuell bedömning av borgenskravet innan du ansöker.
❓ Vanliga frågor
⚖️ Vad är skillnaden mellan proprieborgen och enkel borgen?
Proprieborgen innebär att borgensmannen svarar för skulden som för sin egen – långivaren kan kräva borgensmannen på hela beloppet direkt, utan att först ha uttömt möjligheterna att driva in pengar från företaget. Enkel borgen är mildare: långivaren måste i regel visa att företaget saknar tillgångar innan borgensmannen kan krävas. De digitala långivarna i den här jämförelsen, som OPR och Qred, använder proprieborgen som standard.
🏢 Vem kan gå i borgen för ett företagslån?
Vanligast är att företagaren själv, eller andra personer i styrelsen, går i borgen. Krea rekommenderar att du anger dig själv som borgensman eftersom det enligt långivaren ökar chansen att ansökan beviljas. Utomstående personer utan koppling till bolaget kan i vissa fall godkännas, men bara efter en individuell bedömning från långivarens sida.
💳 Påverkar borgensåtagandet min privata kreditvärdighet?
Långivaren gör normalt en kreditupplysning på dig som borgensman, ofta via Creditsafe, som ett komplement till upplysningen på företaget. En enstaka kreditupplysning påverkar sällan din kreditvärdighet nämnvärt, men flera upplysningar under kort tid – till exempel om du går i borgen för flera lån – kan påverka den negativt.
🛑 Vad händer om företaget inte kan betala tillbaka lånet?
Processen går i regel i flera steg: först skickar långivaren en betalningspåminnelse till företaget. Fortsätter betalningarna att utebli går ärendet vidare till inkasso. Går det inte att lösa där läggs betalningsansvaret till slut på borgensmannen eller borgensmännen, som då kan krävas på hela den utestående skulden inklusive ränta och inkassokostnader.
📋 Måste jag lämna personnummer för borgensmannen i ansökan?
Ja. De flesta långivare i den här jämförelsen kräver att du redan i låneansökan uppger personnummer och e-postadress till samtliga tilltänkta borgensmän, så att de kan bjudas in för att godkänna villkoren digitalt via BankID innan lånet betalas ut.
🔍 Tar långivaren kreditupplysning på borgensmannen?
Ja, i normalfallet. OPR bekräftar exempelvis uttryckligen att de tar en kreditupplysning på borgensmannen via Creditsafe, och att en sådan upplysning inte påverkar rating, scoring eller framtida kreditomdömen hos andra aktörer.
👥 Kan flera personer dela på borgensansvaret?
Ja, men ansvaret blir i regel solidariskt snarare än uppdelat i andelar. Det betyder att var och en av borgensmännen kan krävas på hela skulden av långivaren, som själv väljer vem den vänder sig till – inte bara sin ”del” av lånet.
⚠️ Vad räknas som avtalsbrott vid ett företagslån?
Enligt Svea Banks allmänna villkor räknas bland annat uteblivna betalningar enligt avbetalningsplanen, att säkerheten inte längre bedöms betryggande, eller skälig anledning att anta att gäldenären inte kommer att kunna betala. Vissa specifika brott, som att inte informera om ägarförändringar, kan även utlösa ett vite om 50 000 kr per tillfälle utöver möjligheten till skadestånd.
Se Svea Företagslåns villkor →
💰 Ingår ränta och avgifter i borgensmannens betalningsansvar?
Ja. Enligt OPR:s egna villkor krävs borgensmannen på hela summan ”inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader” – inte bara det ursprungliga lånebeloppet. Detta är standard hos de flesta långivare som använder proprieborgen.
🔁 Kan jag byta ut eller avsluta ett borgensåtagande i förtid?
Normalt inte utan långivarens skriftliga godkännande. Att byta ut en borgensman kräver i regel att den nya personen genomgår samma kreditprövning som den ursprungliga, och långivaren kan neka bytet om den nya personens kreditvärdighet inte bedöms tillräcklig.
🏦 Vilka långivare kräver inte alltid personlig borgen?
Froda gör en individuell bedömning och kräver inte alltid personlig borgen, beroende på företagets kreditvärdighet och om annan säkerhet kan ställas. Hos låneförmedlare som Toborrow och Creddo beror svaret i stället på vilken av de bakomliggande långivarna i nätverket som lämnar erbjudandet.
🧾 Vad gör jag om jag redan blivit krävd som borgensman?
Betalar du som borgensman till långivaren på grund av ditt borgensåtagande bör du – enligt exempelvis Svea Banks villkor – särskilt meddela banken att du betalat i egenskap av borgensman och begära att detta noteras. Har du frågor kring din situation är det klokt att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning för kostnadsfri vägledning.
🏆 Sammanfattning
Att gå i personlig borgen för ett företagslån är ett långtgående åtagande – i de flesta fall en proprieborgen som gör dig personligt betalningsskyldig för hela skulden, inklusive ränta och inkassokostnader, om företaget inte kan betala. Kraven varierar kraftigt mellan långivarna: OPR kräver en eller två borgensmän beroende på lånebelopp, Northmill kräver alltid minst en borgensman, medan Froda gör en individuell bedömning och inte alltid ställer krav på personlig borgen. Innan du eller någon annan skriver under ett borgensåtagande är det värt att fråga långivaren rakt ut vilken typ av borgen som gäller, om ansvaret är solidariskt vid flera borgensmän, och vad som konkret händer steg för steg vid ett avtalsbrott.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
