Soliditet visar hur stor andel av ett företags totala tillgångar som finansieras med eget kapital. Formeln är justerat eget kapital delat med totala tillgångar, gånger 100. Banken bryr sig eftersom soliditeten är bolagets buffert mot förluster och visar hur beroende det är av externa lån.
Det finns inga lagstadgade eller absoluta minimikrav på soliditet vid en låneansökan. Som tumregel räknas över 40–50% som hög soliditet, 20–40% som normal och under 20% som låg. Med låg soliditet blir det svårare att få traditionella företagslån utan kompletterande säkerheter som borgen eller företagsinteckning.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad soliditet innebär och hur det påverkar en låneansökan rekommenderar vi Froda.
Froda bedömer ditt bolag utifrån faktiskt kassaflöde och omsättning via Open Banking, inte bara utifrån ett bokslut där soliditeten redan är fastslagen. Med Trustpilot-betyget 4.9/5 (1 805 omdömen), en nominell månadsränta på 1,00–2,17% och 0 kr i uppläggningsavgift är Froda ett starkt förstaval när du vill se vad ditt bolag kan få. Tänk på att bolaget behöver ha varit aktivt i minst 6 månader och att kunder med svagare nyckeltal ibland får automatiskt avslag eller ett lägre belopp än de ansökt om.
📊 Jämförelse: Ledande företagslångivare
Soliditeten är bara en del av bilden. Olika långivare väger bokslut, kassaflöde, borgen och kreditvärdighet olika, och därför kan samma bolag få mycket olika besked beroende på var du ansöker.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Så bedöms ditt bolag | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Direktlångivare | 10 000–5 000 000 kr | Faktiskt kassaflöde och omsättning via Open Banking, aktivt minst 6 månader | 4.9/5 (1 805 omdömen) | Jämför ränta → |
| Krea | Förmedlare | 10 000–30 000 000 kr | Offerter från 30 långivare med en kreditupplysning, svar inom 1 dygn | 4.8/5 (528 omdömen) | Jämför ränta → |
| Qred | Direktlångivare | 50 000–5 000 000 kr | Eget kreditbetyg (Qred Score), personlig borgen krävs | 4.7/5 (1 169 omdömen) | Jämför ränta → |
| Creddo | Förmedlare | 10 000–10 000 000 kr | Offerter från 32 långivare med en kreditupplysning, svar inom 24 timmar | 4.6/5 (56 omdömen) | Jämför ränta → |
| Toborrow | Förmedlare | 30 000–20 000 000 kr | Offerter från 20 långivare med en kreditupplysning, svar inom 1 dygn | 4.4/5 (46 omdömen) | Jämför ränta → |
Direktlångivarna fattar egna beslut och är ofta snabbast. Förmedlarna ger dig fler offerter att jämföra, vilket är värdefullt om din soliditet ligger nära gränsen för vad en enskild långivare accepterar.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad soliditet är och hur du räknar ut den med formeln
- Vilka tröskelvärden och branschsnitt långivare utgår från
- Vad som höjer och sänker soliditeten i praktiken
- Hur soliditeten hänger ihop med pris, borgen och säkerheter
- Hur du stärker soliditeten steg för steg innan du ansöker
Vill du se vad olika långivare erbjuder redan nu kan du börja här: Jämför Creddos 32 långivare →
🛡️ Soliditet förklarat från grunden
Soliditet är ett nyckeltal i balansräkningen. Det anger hur stor del av tillgångarna ägarna själva har finansierat, medan resten finansieras med skulder som banklån, leverantörsskulder och andra krediter. Ju större andel eget kapital, desto mindre är bolaget beroende av långivare.
🧮 Formeln för soliditet
Soliditeten räknas ut så här:
Soliditet (%) = Justerat eget kapital / Totala tillgångar × 100
Totala tillgångar hittar du i balansräkningen. Det justerade egna kapitalet kräver en liten extra förklaring.
🔍 Justerat eget kapital och obeskattade reserver
Vid beräkningen räknas inte bara det bokförda egna kapitalet. En andel av de obeskattade reserverna läggs till, eftersom reserverna i praktiken är vinst som ännu inte beskattats. Andelen anpassas efter bolagsskatten på 20,6%, vilket ger formeln:
Justerat eget kapital = Eget kapital + (0,794 × obeskattade reserver)
Har bolaget inga obeskattade reserver är justerat eget kapital samma sak som eget kapital.
🏦 Varför bryr sig banken om soliditet?
Banken gör alltid en helhetsbedömning av om du kan betala tillbaka lånet. Soliditeten är ett snabbt sätt att se hur stor buffert bolaget har. Med hög soliditet tål företaget förluster och är mindre beroende av lån, och med låg soliditet är det sårbart vid konjunkturnedgångar och tillfälliga inkomsttapp.
Soliditeten avgör sällan ensam. Långivare tittar också på betalningshistorik, kassaflöde, lönsamhet, affärsplan och bokslut. När ägarna själva satsar eget kapital visar det dessutom att de tror på verksamheten, något som flera banker lyfter fram som förtroendeskapande.
📊 Tröskelvärden: vad är en bra soliditet?
Det finns inga absoluta minimikrav från banker. Bedömningen sker mot bakgrund av bransch och riskaptit, men finansiell praxis och företagsekonomisk rådgivning (bland annat Fortnox, Advisa och Björn Lunden) ger tydliga riktvärden.
| Nivå | Soliditet | Vad det betyder för långivaren |
|---|---|---|
| Hög | Över 40–50% | Mycket starkt. Stor buffert mot förluster och låg beroendegrad av externa lån |
| Normal | 20–40% | Vanligt spann för bolag i tillväxt eller med normal belåning |
| Låg | Under 20% | Hög finansiell risk. Svårare att få traditionella företagslån utan borgen eller företagsinteckning |
🏢 Soliditet varierar mellan branscher
Långivare väger in branschen vid kreditprövningen, eftersom affärsmodellen styr hur mycket kapital som behöver vara bundet i verksamheten. Medianvärdena nedan bygger på SCB och näringslivsstatistik.
| Bransch | Mediansoliditet | Kommentar |
|---|---|---|
| Konsult-, IT- och tjänsteföretag | 55–62% | Kapitallätta bolag med lågt behov av tunga fysiska investeringar |
| Detaljhandel och transport | 35–42% | Mellanläge mellan tjänste- och kapitalintensiva branscher |
| Fastighetsbolag och industri | 30–35% | Kapitalintensiva och naturligt högt belånade på grund av fasta tillgångar som fastigheter och maskiner |
En soliditet på 33% kan alltså vara helt normal för ett industribolag men ligga långt under medianen för ett konsultbolag.
💡 Räkneexempel: så räknar du ut soliditeten
Ett bolag har ett eget kapital på 1 200 000 kr, obeskattade reserver på 500 000 kr och totala tillgångar på 5 000 000 kr.
- Justerat eget kapital: 1 200 000 + (0,794 × 500 000) = 1 597 000 kr
- Soliditet: 1 597 000 / 5 000 000 × 100 = 31,9%
Bolaget hamnar i normalspannet (20–40%). Det ligger i linje med fastighets- och industribolag, men långt under medianen för tjänsteföretag.
✅ Vad påverkar soliditeten och vad gör det inte?
Många missuppfattningar kring soliditet leder till felaktiga förväntningar inför en låneansökan. Tabellen går igenom de vanligaste.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Det finns ett lagstadgat minimikrav på soliditet för att få lån | ❌ | Inga lagstadgade eller absoluta minimikrav. Bedömningen sker mot bransch och riskaptit |
| Hög soliditet garanterar att lånet beviljas | ❌ | Långivare bedömer även betalningshistorik, kassaflöde, lönsamhet och kreditvärdighet |
| Låg soliditet utesluter alla lån | ⚠️ | Det blir svårare med traditionella lån utan borgen eller företagsinteckning, men olika långivare bedömer olika |
| Obeskattade reserver räknas fullt ut som eget kapital | ⚠️ | Endast 79,4% räknas in, vilket motsvarar bolagsskatten på 20,6% |
| Stora aktieutdelningar höjer soliditeten | ❌ | Utdelning minskar eget kapital. Att behålla vinsten stärker soliditeten |
| Att amortera skulder höjer soliditeten | ✅ | Skuldsidan krymper och soliditeten stiger, förutsatt att eget kapital är oförändrat |
| Ägartillskott och nyemission höjer soliditeten | ✅ | Eget kapital ökar och långivaren ser ett tydligt ägarengagemang |
| Ett nytt lån sänker normalt soliditeten | ✅ | Tillgångar och skulder ökar medan eget kapital är oförändrat |
| Soliditeten följs även efter att lånet betalats ut | ✅ | Sveas villkor ger banken rätt att begära årsredovisning och balansrapporter, och en kontrollbalansräkning ska skickas in omedelbart |
| Samma soliditet bedöms lika i alla branscher | ❌ | Medianen varierar från 30–35% till 55–62% beroende på bransch |
Olika långivare väger riskfaktorerna olika. Qred kräver till exempel inget bokslut men däremot personlig borgen, medan Froda inte alltid kräver borgen men vill se kassaflödet. Det gör att ett avslag hos en långivare inte säger något om vad nästa kan erbjuda: Kolla Qreds pris →
💰 Vad kostar ett företagslån och hur påverkar soliditeten?
Ett företagslån har inget fast pris. Räntan sätts utifrån lånebelopp, löptid och bolagets ekonomiska förutsättningar, och ett företag med god ekonomi och stark återbetalningsförmåga ses som lägre risk. Soliditeten är en av de signaler långivaren använder för att bedöma risken, och risken avgör i sin tur priset.
Hos Froda baseras kostnaden på lånebelopp, återbetalningstid, kreditvärdighet och omsättning. Qred sätter sin fasta månadskostnad utifrån sitt eget kreditbetyg, Qred Score.
| Långivare | Nominell månadsränta | Uppläggningsavgift | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | 1,00–2,17% | 0 kr | 1–60 månader | Kolla pris → |
| Qred | 1,50–3,10% | 0 kr | 1–36 månader | Kolla pris → |
| OPR Företagslån | 1,70–2,30% | 0 kr | 6–24 månader | Kolla pris → |
Procentsatserna avser nominell månadsränta, inte effektiv årsränta. OPR kräver personlig borgen, och för lån över 200 000 kr krävs två borgensmän.
Faktorer som påverkar vad du betalar, i ungefärlig ordning efter betydelse:
- Bolagets riskprofil och kreditvärdighet. Ett nytt bolag utan stabil ekonomi ses som högre risk och får en högre ränta.
- Soliditet och buffert. Låg soliditet signalerar hög finansiell risk och kan ge högre pris eller krav på borgen.
- Lånebelopp. Större belopp ger oftare en mer omfattande bedömning.
- Löptid. Kortare löptid ger lägre sammanlagd räntekostnad, men den procentuella kostnaden kan bli högre.
- Säkerheter och borgen. Räntan beror på marknadsräntan, risken i bolaget och vilken säkerhet som ställs.
- Bransch. Långivare väger in branschens normala soliditet vid kreditprövningen.
Vill du se vad ditt bolag faktiskt kan få utan att belasta kreditvärdigheten med flera ansökningar? Krea jämför 30 långivare med en enda kreditupplysning. Se Kreas erbjudande →
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med stärkt soliditet
Soliditet går att förbättra, men det tar tid. Ju tidigare du börjar, desto starkare blir bolagets balansräkning när långivaren tittar på den.
🚀 Steg för steg: så stärker du soliditeten och ansöker
- Räkna ut din nuvarande soliditet. Hämta eget kapital, obeskattade reserver och totala tillgångar från senaste balansräkningen och använd formeln ovan.
- Jämför med din bransch. Ligger du under medianen för din bransch, till exempel under 55–62% som konsultbolag, bör du förvänta dig frågor från långivaren.
- Behåll vinster i bolaget. Undvik stora aktieutdelningar inför ansökan, eftersom utdelning minskar det egna kapitalet.
- Amortera befintliga skulder. Lägre skulder krymper balansräkningens skuldsida och höjer soliditeten.
- Tillför ägartillskott eller genomför nyemission. Nytt eget kapital höjer soliditeten och visar att ägarna tror på verksamheten.
- Förbättra kassaflöde och lönsamhet. Ta fram budget, likviditetskalkyl och en tydlig beskrivning av vad lånet ska användas till och hur det betalas tillbaka.
- Jämför långivare och ansök. Ansök via en förmedlare om du vill jämföra flera erbjudanden, eftersom det bara ger en kreditupplysning.
💡 Räkneexempel: så förändras soliditeten
Vi utgår från bolaget i räkneexemplet ovan och antar att tillskottet och amorteringen på 500 000 kr sker med kontanta medel.
| Åtgärd | Justerat eget kapital | Totala tillgångar | Soliditet |
|---|---|---|---|
| Utgångsläge | 1 597 000 kr | 5 000 000 kr | 31,9% |
| Ägartillskott på 500 000 kr | 2 097 000 kr | 5 500 000 kr | 38,1% |
| Amortering på 500 000 kr med kassamedel | 1 597 000 kr | 4 500 000 kr | 35,5% |
Ägartillskottet ökar både eget kapital och tillgångar, medan amorteringen minskar tillgångarna och lämnar eget kapital oförändrat. Båda åtgärderna lyfter soliditeten, men ägartillskottet gör det mest.
📋 Krav som långivare ställer
| Krav | Så ser det ut hos långivarna | Så förbereder du dig |
|---|---|---|
| Aktivt företag | Froda och OPR kräver minst 6 månaders verksamhet | Kontrollera bolagets ålder innan du ansöker |
| Personlig borgen | Krävs av Qred och OPR (två borgensmän över 200 000 kr hos OPR). Frodas krav varierar | Ta ställning i förväg till om du kan gå i borgen |
| Skuldfri hos Kronofogden | Krav hos Qred, OPR och Creddo, men inte hos Froda | Reglera eventuella skulder innan du ansöker |
| Bokslut | Ofta ett generellt krav, men inte hos Qred och Froda | Ha senaste resultat- och balansräkning redo |
| Omsättning | Individuell bedömning hos Froda, Qred och OPR, varierande krav hos Creddo | Ha omsättningsunderlag från bokföringen tillgängligt |
| Kreditupplysning | Krea, Creddo och Toborrow tar en UC på företaget | Samla ansökan via en förmedlare för att undvika flera UC |
Har du stärkt soliditeten och samlat underlagen är nästa steg att se vad långivarna faktiskt erbjuder. Ansök hos Froda direkt →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är soliditet i ett företag?
Soliditet är ett nyckeltal som visar hur stor andel av bolagets totala tillgångar som finansieras med eget kapital. Ett högt värde betyder stor buffert mot förluster och låg beroendegrad av externa lån. Ett lågt värde innebär att en större del av verksamheten bygger på skulder.
❓ Hur hög soliditet krävs för att få företagslån?
Det finns inget lagstadgat eller absolut minimikrav. Som tumregel räknas över 40–50% som hög soliditet, 20–40% som normal och under 20% som låg. Bedömningen görs mot bransch och riskaptit. Vill du jämföra flera offerter på en gång kan du få offert från Toborrow →
❓ Hur räknar jag ut soliditet?
Dela justerat eget kapital med totala tillgångar och multiplicera med 100. Justerat eget kapital är eget kapital plus 0,794 gånger obeskattade reserver. Har bolaget inga obeskattade reserver räcker det med eget kapital. Exemplet i guiden ger 31,9% för ett bolag med 1 597 000 kr justerat eget kapital och 5 000 000 kr i tillgångar.
❓ Vad är en bra soliditet i min bransch?
Medianvärdena skiljer sig kraftigt. Konsult-, IT- och tjänsteföretag ligger på 55–62%, detaljhandel och transport på 35–42% och fastighetsbolag och industri på 30–35%. Jämför alltid ditt värde med din egen bransch snarare än med ett generellt riktvärde. Se Qreds villkor →
❓ Kan jag få företagslån med låg soliditet?
Ja, men det blir svårare att få traditionella företagslån utan kompletterande säkerheter som borgen eller företagsinteckning. Långivare bedömer även kassaflöde, betalningshistorik och kreditvärdighet. Qred och Froda kräver till exempel inget bokslut, men Qred kräver personlig borgen och Froda gör det i vissa fall.
❓ Vilken roll spelar obeskattade reserver?
En andel av de obeskattade reserverna räknas som eget kapital vid beräkning av soliditeten. Andelen är 79,4%, eftersom bolagsskatten på 20,6% dras bort. Om du har stora reserver kan justerad soliditet därför bli märkbart högre än ett förenklat mått. Jämför Creddos erbjudanden →
❓ Hur snabbt kan jag förbättra soliditeten?
Snabbast går det med ett ägartillskott eller en nyemission, som direkt ökar eget kapital. Att behålla vinster, minska utdelningar och amortera skulder verkar långsammare men mer varaktigt. I exemplet i guiden höjer ett tillskott på 500 000 kr soliditeten från 31,9% till 38,1%.
❓ Är soliditet viktigare än kassaflöde?
Nej, långivare bedömer båda. Soliditeten visar buffert och risk, medan kassaflödet visar om bolaget klarar löpande betalningar. Froda utgår till exempel från faktiskt kassaflöde och omsättning via Open Banking, vilket kan gynna bolag med stabil försäljning men svagare balansräkning. Kolla Frodas pris →
❓ Behöver jag personlig borgen om soliditeten är låg?
Ofta, ja. Borgen och företagsinteckning är vanliga säkerheter för företagslån, och de efterfrågas oftare när soliditeten är låg. Qred och OPR kräver personlig borgen, och hos OPR krävs två borgensmän för lån över 200 000 kr.
❓ Påverkar flera låneansökningar min kreditvärdighet?
Flera kreditupplysningar via UC kan påverka kreditvärdigheten negativt. Ansöker du via en förmedlare som Krea, Creddo eller Toborrow registreras bara en kreditupplysning, och du kan sedan jämföra erbjudanden från många långivare.
🏆 Sammanfattning
Soliditet är justerat eget kapital delat med totala tillgångar, och det visar hur stor buffert ett bolag har mot förluster. Det finns inga absoluta minimikrav, men över 40–50% räknas som hög soliditet, 20–40% som normal och under 20% som låg. Branschen spelar stor roll, från 30–35% i industri och fastigheter till 55–62% i konsult- och IT-bolag.
Du stärker soliditeten genom att behålla vinster, amortera skulder, tillföra eget kapital och förbättra kassaflödet. Börja med att räkna ut ditt nuvarande värde och jämför med din bransch. Med låg soliditet är det extra viktigt att jämföra flera långivare, eftersom de väger bokslut, kassaflöde och borgen olika.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
