En moderbolagsgaranti (även kallad koncernborgen eller moderbolagsborgen) innebär att moderbolaget i en koncern går i borgen för ett dotterbolags lån, i stället för att en privatperson gör det genom personlig borgen. Säkerheten används främst vid större företagslån, fastighetsfinansiering och lån till nyare bolag inom en etablerad koncern. Bland de långivare som ingår i denna genomgång är det Northmill och Krea som uttryckligen arbetar med moderbolagsborgen – Northmill för sitt stora företagslån upp till 200 miljoner kronor, och Krea för fastighetslån upp till 30 000 000 kronor via sitt nätverk av samarbetspartners.
💡 Vår rekommendation
För de flesta koncerner som undrar hur en moderbolagsgaranti fungerar vid företagslån rekommenderar vi Northmill.
Northmill accepterar moderbolagsborgen, fastigheter, företagsinteckningar och personlig borgen – och du kan kombinera flera säkerheter i samma upplägg. Det stora företagslånet går upp till 200 miljoner kronor, handläggningen tar normalt 1-2 veckor och utbetalning sker inom 3 dagar efter godkännande, med en dedikerad kontaktperson genom hela processen. Northmill håller dessutom 4,6/5 på Trustpilot baserat på över 2 300 omdömen, vilket är ett av de högre betygen bland svenska banker.
📊 Jämförelse: Ledande långivare vid koncernborgen och moderbolagsgaranti
| Långivare | Lånebelopp | Säkerhet – typ | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill (Stora företagslånet) | Upp till 200 000 000 kr | Moderbolagsborgen, fastigheter, företagsinteckningar, personlig borgen (kombinerbara) | 4,6/5 | Se Northmills erbjudande → |
| Krea (fastighetslån, förmedling) | Upp till 30 000 000 kr | Moderbolagsborgen, fastighetspant, aktiepant, personlig borgen | 4,8/5 | Se Kreas fastighetslån → |
| Krea (företagslån, förmedling) | Upp till 30 000 000 kr | Främst personlig borgen om ingen annan säkerhet lämnas | 4,8/5 | Jämför via Krea → |
| Toborrow (förmedling) | Upp till 20 000 000 kr | Personlig borgen hos de flesta partnerlångivare om säkerhet saknas | 4,4/5 | Jämför via Toborrow → |
| Creddo (förmedling) | Upp till 10 000 000 kr | Personlig borgen hos de flesta partnerlångivare om säkerhet saknas | 4,6/5 | Jämför via Creddo → |
| Froda | Upp till 5 000 000 kr | Personlig borgen krävs inte alltid, beror på kreditvärdighet | 4,9/5 | Se Frodas erbjudande → |
| Qred | Upp till 5 000 000 kr | Personlig borgen (proprieborgen) krävs | 4,7/5 | Jämför Qreds ränta → |
Som tabellen visar är det bara Northmill och Krea i denna jämförelse som uttryckligen arbetar med moderbolagsborgen som säkerhetsform. Övriga långivare fokuserar på personlig borgen från en fysisk person, vilket gör dem mer relevanta för mindre lån utan koncernstruktur.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Vad en moderbolagsgaranti är och hur den skiljer sig från personlig borgen
- När långivare efterfrågar koncernborgen i stället för att en privatperson går i borgen
- Vad det kostar att låna med moderbolagsgaranti som säkerhet
- Vilka krav som ställs och hur ansökningsprocessen ser ut
- Vilka svenska långivare som faktiskt arbetar med moderbolagsborgen idag
🛡️ Moderbolagsgaranti förklarat – från grunden
En borgensman är någon som går i god för ett lån och lovar att betala om låntagaren själv inte kan det. Vid ett vanligt företagslån är det oftast en privatperson – till exempel en ägare eller styrelseledamot – som skriver under ett personligt borgensåtagande (proprieborgen). Personen blir då personligt betalningsskyldig för hela skulden om företaget inte kan betala.
En moderbolagsgaranti fungerar på samma juridiska princip, men borgensmannen är en juridisk person i stället för en privatperson: moderbolaget i koncernen. Det är alltså moderbolaget – inte en enskild individ – som förbinder sig att träda in och betala om dotterbolaget som tagit lånet inte fullgör sina åtaganden.
Upplägget används typiskt i tre situationer. Den första är när ett nystartat eller nyförvärvat dotterbolag ännu inte har egen kredithistorik eller tillräckligt stark balansräkning för att beviljas lån på egen hand, men ingår i en koncern med ett moderbolag som har god kreditvärdighet. Den andra är vid större investerings- och fastighetsprojekt, där långivaren vill ha flera lager av säkerhet utöver själva objektet. Den tredje är vid omstruktureringar inom koncerner, där lån flyttas mellan bolag och moderbolaget behöver gå i god för att villkoren ska hålla.
Jämför Northmills villkor för moderbolagsborgen →
Precis som vid personlig borgen kan en moderbolagsgaranti vara begränsad till ett visst belopp eller obegränsad (proprieborgen), och den kan kombineras med andra säkerheter som fastighetspant, aktiepant eller företagsinteckningar för att ge långivaren en starkare helhetsbild av risken.
✅ Vad ingår i en moderbolagsgaranti – och vad ingår inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Moderbolaget betalar om dotterbolaget inte kan | ✅ | Grundprincipen i en moderbolagsgaranti – motsvarar personlig borgen fast med ett bolag som borgensman |
| Garantin skyddar automatiskt övriga bolag i koncernen | ❌ | Garantin gäller det specifika lån den är kopplad till, inte koncernens övriga skulder |
| Kan kombineras med fastighetspant eller aktiepant | ✅ | Vanligt vid fastighetslån och större investeringslån enligt Kreas villkor |
| Ersätter alltid krav på personlig borgen helt | ⚠️ | Vissa långivare kräver ändå en begränsad personlig borgen utöver moderbolagsgarantin, beroende på risk och belåningsgrad |
| Kan tecknas av ett utländskt moderbolag | ⚠️ | Möjligt hos vissa långivare, men kräver ofta mer dokumentation och en mer omfattande kreditbedömning |
| Fritar dotterbolaget från betalningsansvar | ❌ | Dotterbolaget är fortfarande primärt betalningsansvarigt – garantin är ett komplement, inte en ersättning |
💰 Vad kostar det att låna med moderbolagsgaranti?
Att ställa en moderbolagsgaranti kostar i sig inget extra i avgift, men den påverkar vilket lånebelopp och vilka villkor du kan bli erbjuden. En starkare säkerhet – som en garanti från ett kreditvärdigt moderbolag – ökar sannolikheten för godkännande och kan bidra till mer fördelaktiga villkor, på samma sätt som Krea beskriver för personlig borgen vid fastighetslån.
| Låneprofil | Exempellångivare | Typisk kostnad | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Mindre företagslån med personlig borgen | Qred | Nominell månadsränta 1,50-3,10% | 4,7/5 | Jämför Qreds ränta → |
| Flexibelt storlån med moderbolagsborgen | Northmill (Stora företagslånet) | Individuell prissättning baserad på säkerheter och projektets komplexitet | 4,6/5 | Se Northmills erbjudande → |
| Fastighetslån med moderbolagsborgen eller fastighetspant | Krea (fastighetslån) | Effektiv ränta ca 10-12% per år, uppläggningsavgift 2-5% | 4,8/5 | Se Kreas fastighetslån → |
Räkna på ditt lån hos Northmill →
Faktorer som påverkar den slutliga kostnaden:
- Vilken typ av säkerhet som ställs – en kombination av moderbolagsgaranti och fastighetspant ger ofta bättre villkor än enbart ett åtagande.
- Moderbolagets egen kreditvärdighet och balansräkning – ett moderbolag med svag ekonomi ger inte samma effekt som ett välkonsoliderat bolag.
- Belåningsgraden vid fastighetsfinansiering – Krea uppger att belåningsgraden normalt ligger på 60-80%, i undantagsfall upp till 85%.
- Lånets komplexitet och storlek – Northmill uppger att handläggningstiden och prissättningen för det stora företagslånet beror på hur komplext upplägget är.
- Om lånet är ett kortare brygglån eller ett längre topplån – brygglån kan enligt Krea ha en något högre ränta men erbjuds ofta utan löpande amorteringar.
🎯 Krav och hur du ansöker om lån med moderbolagsgaranti
Så här går ansökningsprocessen till hos de långivare i denna jämförelse som arbetar med koncernborgen:
- Ta första kontakt med långivaren och beskriv koncernstrukturen, lånebehovet och vilka säkerheter som finns tillgängliga.
- Lämna underlag om både dotterbolaget och moderbolaget – årsredovisningar, bokslut och eventuell projektkalkyl vid större investeringar.
- Vid fastighetsfinansiering: ta fram en aktuell värdering av objektet och ange fastighetsbeteckning, enligt Kreas formella krav för fastighetslån.
- Långivaren gör en kreditbedömning av både det låntagande bolaget och det garanterande moderbolaget.
- Säkerheterna – till exempel moderbolagsborgen i kombination med fastighetspant eller företagsinteckning – fastställs och dokumenteras i avtalet.
- Avtalet signeras, normalt digitalt, och lånet betalas ut. Hos Northmill sker utbetalning inom 3 dagar efter godkännande för det stora företagslånet.
Krav som ofta ställs:
| Krav | Vanlig nivå |
|---|---|
| Bolagsform | Aktiebolag, i vissa fall handelsbolag eller enskild firma |
| Registrerat och aktivt bolag i Sverige | Ja |
| Moderbolagets ekonomiska ställning | Dokumenterad genom årsredovisning/bokslut |
| Specifikt säkerhetsobjekt vid fastighetslån | Fastighetsbeteckning och aktuell värdering krävs |
| Projektkalkyl vid komplexa affärer | Krävs vid större eller mer komplicerade lån |
| Kreditupplysning | Görs på både bolag och eventuell borgensman/moderbolag |
Vanliga orsaker till att en ansökan med moderbolagsgaranti nekas är att moderbolagets egen ekonomi bedöms för svag för att utgöra en trovärdig säkerhet, eller att dokumentationen om koncernstrukturen och kassaflödet är ofullständig.
❓ Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan moderbolagsgaranti och personlig borgen?
Båda fungerar som en form av borgen, det vill säga ett löfte om att träda in och betala om låntagaren inte kan. Skillnaden är vem som går i borgen: vid personlig borgen är det en fysisk person, till exempel en ägare eller styrelseledamot, medan det vid en moderbolagsgaranti är en juridisk person – moderbolaget i koncernen. Det innebär att risken flyttas till bolagets balansräkning i stället för till en enskild individs privatekonomi.
När kräver långivare en moderbolagsgaranti?
Moderbolagsgaranti efterfrågas oftast vid större lån, fastighetsfinansiering eller när det låntagande bolaget är ett nystartat eller nyförvärvat dotterbolag utan egen stark kredithistorik. Enligt Northmills villkor för det stora företagslånet kan moderbolagsborgen kombineras med fastigheter, företagsinteckningar och personlig borgen beroende på vad affären kräver.
Kan mitt dotterbolag få lån utan att jag personligen går i borgen?
Ja, om moderbolaget i koncernen har tillräckligt god kreditvärdighet kan en moderbolagsgaranti i vissa fall ersätta kravet på att en privatperson går i personlig borgen. Det beror dock på långivarens riskbedömning – vissa långivare kan ändå kräva en begränsad personlig borgen som komplement, särskilt vid högre belåningsgrader.
Vilka långivare accepterar moderbolagsgaranti i Sverige?
Av långivarna i denna jämförelse är det Northmill, för det stora företagslånet upp till 200 miljoner kronor, och Krea, för fastighetslån via sitt nätverk av samarbetspartners, som uttryckligen anger moderbolagsborgen som en accepterad säkerhetsform.
Påverkar en moderbolagsgaranti moderbolagets egen kreditvärdighet?
En moderbolagsgaranti innebär att moderbolaget tar på sig ett ansvar för dotterbolagets skuld. Om garantin någon gång behöver utnyttjas påverkar det moderbolagets egen ekonomi och balansräkning, eftersom bolaget då blir betalningsskyldigt för hela eller delar av lånet. Det är därför långivare gör en kreditbedömning av moderbolaget innan garantin godkänns.
Kan en moderbolagsgaranti kombineras med andra säkerheter?
Ja. Både Northmill och Krea beskriver att moderbolagsborgen kan kombineras med andra säkerheter – till exempel fastighetspant, aktiepant eller företagsinteckningar – för att ge långivaren en bredare säkerhetsmassa och möjliggöra bättre villkor.
Vad händer om dotterbolaget inte kan betala tillbaka lånet?
Om dotterbolaget inte fullgör sina betalningar har långivaren rätt att kräva moderbolaget på den utestående skulden, precis som en fysisk borgensman annars hade krävts. Ordningsföljden mellan olika säkerheter – till exempel pant och borgen – bestäms i regel fritt av långivaren enligt de allmänna villkor som gäller för lånet.
Behöver moderbolaget vara skuldfritt för att gå i borgen?
Det finns inget generellt krav på att moderbolaget ska vara helt skuldfritt, men långivaren gör alltid en helhetsbedömning av moderbolagets ekonomiska ställning, inklusive befintliga skulder och kassaflöde, innan en moderbolagsgaranti godkänns som säkerhet.
Är en moderbolagsgaranti juridiskt bindande på samma sätt som personlig borgen?
Ja, principen är densamma: moderbolaget förbinder sig avtalsmässigt att träda in och betala om det låntagande dotterbolaget inte gör det. Skillnaden ligger i vem som är betalningsskyldig – ett bolag i stället för en privatperson – inte i hur bindande åtagandet är.
Hur påverkar en koncernstruktur möjligheten att få stora företagslån?
En etablerad koncernstruktur med ett kreditvärdigt moderbolag kan öka möjligheten att få större lån beviljade, eftersom långivaren får fler säkerhetsalternativ att kombinera. Northmills stora företagslån, som går upp till 200 miljoner kronor, riktar sig specifikt mot den här typen av storskaliga behov med skräddarsydda lösningar.
Vad kostar det extra att använda en moderbolagsgaranti jämfört med annan säkerhet?
Det tillkommer normalt ingen separat avgift för själva garantin, men den påverkar villkoren indirekt genom att stärka helhetsbedömningen av risken. Vid fastighetslån hos Krea ligger den effektiva räntan typiskt runt 10-12% per år med en uppläggningsavgift på 2-5%, oavsett om säkerheten består av fastighetspant, aktiepant eller moderbolagsborgen – det är kombinationen av säkerheter och risk som avgör den slutliga prissättningen.
Kan nystartade dotterbolag få lån tack vare moderbolagets ekonomi?
Ja, det är en av de vanligaste anledningarna till att en moderbolagsgaranti används. Ett nystartat eller nyligen förvärvat dotterbolag saknar ofta egen kredithistorik, men om moderbolaget i koncernen har god kreditvärdighet kan garantin göra det möjligt att bevilja lånet ändå.
🏆 Sammanfattning
En moderbolagsgaranti är i grunden samma sak som personlig borgen, med skillnaden att det är moderbolaget i en koncern – inte en privatperson – som går i god för lånet. Säkerheten är särskilt relevant vid större företagslån, fastighetsfinansiering och för dotterbolag som ännu inte har byggt upp egen kredithistorik. Av långivarna i denna genomgång är det Northmill och Krea som uttryckligen arbetar med moderbolagsborgen, medan renodlade snabblångivare som Qred, Froda, OPR, Toborrow och Creddo i första hand utgår från personlig borgen från en fysisk person.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
