Långivaren värderar inte dina inventarier utifrån vad de kostade eller vad de står för i balansräkningen. Utgångspunkten är vad säkerheten kan säljas för om lånet inte betalas. Bokfört värde är anskaffningsvärdet minus avskrivningar, marknadsvärde är priset vid en ordnad försäljning och slaktvärde är vad som återstår vid en tvångsförsäljning.
Två nyckeltal att känna till: enligt Krea kan ett företag ungefär låna 10% av årsomsättningen, och vill du låna mer kräver långivaren oftast fler säkerheter, till exempel företagsinteckning eller fler borgensmän. Hos Northmill tar handläggningen av stora lån med säkerhet vanligtvis 1–2 veckor.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur inventarier värderas vid ansökan om företagslån med säkerhet rekommenderar vi Krea.
Varje långivare bedömer säkerheter på sitt eget sätt, och därför är den största fördelen att få flera bedömningar på en gång. Krea konkurrensutsätter fler än 30 banker och långivare med en ansökan och en kreditupplysning på företaget, och har 4.8/5 på Trustpilot baserat på 528 recensioner. Företag som kan lämna säkerhet får dessutom ofta fler eller bättre erbjudanden än företag som saknar den.
📊 Jämförelse: ledande långivare för företagslån med säkerhet
Långivarna nedan har olika syn på säkerhet. Northmill accepterar uttryckligen företagsinteckning i sitt stora företagslån, medan OPR inte kräver någon säkerhet från företaget men personlig borgen. Krea och Toborrow förmedlar erbjudanden från många långivare med olika krav.
| Långivare | Maxbelopp | Säkerhet och borgen | Utbetalning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | 30 000 000 kr | Förmedlar 30+ långivare, erbjudandena varierar med säkerhet | 2–5 dagar | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | 1 000 000 kr, stora företagslånet upp till 200 000 000 kr | Stora lånet: fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen, gärna kombinerade | Standardlån 0–2 dagar, stora lån 1–2 veckors handläggning | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | 5 000 000 kr | Kravet på säkerhet varierar | 0–1 dag | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | 5 000 000 kr | Personlig borgen | 0–1 dag | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Toborrow | 20 000 000 kr | Utan säkerhet möjligt, men de flesta långivare kräver då personlig borgen | 3–10 dagar | 4.4/5 (46 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 1 000 000 kr | Inga säkerheter från företaget, personlig borgen (två personer över 200 000 kr) | 0–1 dag | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
Skillnaden i utbetalningstid speglar hur mycket arbete som läggs på säkerheten. Digitala långivare med automatiserad bedömning betalar ut på 0–1 dag, medan stora lån med företagsinteckning eller fastighet kräver manuell genomgång av säkerheterna. Toborrow har det minsta underlaget av recensioner i tabellen, så betyget bör läsas med det i åtanke.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Skillnaden mellan bokfört värde, marknadsvärde och slaktvärde
- Hur långivare använder värdena vid kreditbedömning
- Vilka scenarier som räknas som säkerhet och vilka som inte gör det
- Vad ett företagslån med säkerhet kostar
- Hur du presenterar din balansräkning och ansöker
Vill du redan nu se en långivare som uttryckligen accepterar företagsinteckning? Northmills stora företagslån, upp till 200 000 000 kr, accepterar fastigheter, företagsinteckningar och borgen i kombination. Se Northmills villkor →
🛡️ Inventarier som säkerhet förklarat – från grunden
Inventarier är maskiner, verktyg, datorer, kontorsutrustning och andra tillgångar som företaget använder under flera år. När du ansöker om företagslån med säkerhet vill långivaren veta vad de kan få ut om lånet inte betalas. Svaret beror på vilket av tre värden man utgår från.
📘 Bokfört värde
Bokfört värde är anskaffningsvärdet minus gjorda avskrivningar, och det är siffran du ser i balansräkningen. En maskin som köptes för 800 000 kr och skrivs av linjärt på fem år tappar 160 000 kr per år, så efter tre år är det bokförda värdet 320 000 kr. Siffran styrs av din avskrivningsplan och säger något om redovisningen, inte om vad maskinen går att sälja för.
🏷️ Marknadsvärde
Marknadsvärde är det pris en köpare skulle betala vid en ordnad försäljning där säljaren har tid att hitta rätt köpare. Det förutsätter att det finns en andrahandsmarknad, vilket kan vara svårt för specialbyggd utrustning med få tänkbara köpare. Ett fullt avskrivet objekt kan därför ha bokfört värde 0 kr men ändå ett verkligt marknadsvärde.
🔨 Slaktvärde
Slaktvärde, ibland kallat likvidationsvärde, är vad inventarierna inbringar vid en tvångsförsäljning, till exempel en konkursauktion. Köparna vet att säljaren måste sälja, och kostnader för demontering, transport och auktion minskar nettot. Slaktvärdet är därför normalt lägre än marknadsvärdet, och det är det värde som är mest relevant för långivaren när något går fel.
| Värdebegrepp | Vad det mäter | Var du hittar det | Så används det vid kreditbedömning |
|---|---|---|---|
| Bokfört värde | Anskaffningsvärde minus avskrivningar | Balansräkning och noter | Utgångspunkt, men inget facit |
| Marknadsvärde | Pris vid ordnad försäljning | Värderingsutlåtande och jämförpriser | Visar värdet vid normal försäljning |
| Slaktvärde | Pris vid tvångsförsäljning | Långivarens egen bedömning | Visar skyddet när något går fel |
🔒 Så blir inventarier en säkerhet
Eftersom inventarier används i verksamheten kan långivaren sällan ta dem i förvar. Säkerheten ställs därför ofta genom företagsinteckning, en generell pant i bolagets tillgångar, eller genom att själva objektet finansieras via leasing där objektet är säkerhet för långivaren. Hur lätt tillgångarna går att sälja väger tungt, eftersom värdet och omsättningsbarheten hos företagets säkerheter är svårare att bedöma än för en bostad.
✅ Vad ingår i värderingen av inventarier – och vad ingår inte?
Många missförstånd uppstår för att bokföringens värden och långivarens värden används om vartannat. Tabellen reder ut de vanligaste scenarierna.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Långivaren belånar bokfört värde rakt av | ❌ | Bokfört värde är ett underlag. Långivaren bedömer vad inventarierna kan säljas för om lånet inte betalas. |
| Inventarier som bolaget äger fritt räknas som tillgänglig säkerhet | ✅ | Förutsätter att de inte redan är pantsatta, och leasade objekt ligger hos leasinggivaren. |
| Ett fullt avskrivet objekt (bokfört värde 0 kr) kan ha värde som säkerhet | ⚠️ | Beror på skick, ålder och efterfrågan. Redovisa det bedömda värdet separat. |
| Anskaffningsvärdet visar vad inventarierna är värda idag | ❌ | Värdet sjunker med ålder, slitage och teknisk utveckling. |
| Personlig borgen kan ersätta säkerhet i inventarier | ✅ | Hos Krea och Toborrow kräver de flesta långivare personlig borgen om säkerhet saknas. OPR kräver borgen i stället för säkerhet från företaget. |
| Du kan upplåta företagsinteckning till en ny långivare utan att fråga den nuvarande | ❌ | Befintliga lånevillkor kan kräva skriftligt medgivande. |
| Säkerhetens värde bedöms bara en gång vid ansökan | ❌ | I vissa avtal kan långivaren säga upp lånet om säkerheten inte längre bedöms som betryggande. |
Läs därför alltid avtalets villkor om upplåtande av säkerhet innan du pantsätter något nytt. Svea Banks allmänna villkor för företagslån är ett exempel: företagsinteckning i näringsverksamheten får inte upplåtas utan bankens skriftliga samtycke. Samma bank kan enligt sina villkor säga upp lånet om säkerheten inte längre bedöms som betryggande. Få offert från Svea →
💰 Vad kostar ett företagslån med säkerhet?
Kostnaden sätts av företagets risk, lånets storlek och säkerhetens värde. Enligt Krea motsvarar räntan på företagslån oftast mellan 7 och 30% per år, och för samma ansökan har Krea sett erbjudanden som varierar från 6% upp till 50% beroende på långivare. Det är därför säkerheten är värd att förhandla om: den kan sänka priset, men bara om långivaren värderar den högt.
| Låneprofil | Typisk kostnad | Kommentar |
|---|---|---|
| Mindre lån upp till 1 000 000 kr hos digitala långivare | 0,96–3,10% per månad | Northmill från 0,96%, Froda 1,00–2,17%, OPR 1,70–2,30% och Qred 1,50–3,10%. Ingen uppläggningsavgift hos Froda, Qred och OPR. |
| Lån med fast månadsavgift | 1–4% per månad, cirka 12–48% omräknat till årsränta | Effektiv ränta blir ofta lägre när lånet löses i förtid. |
| Rörlig ränta, lån på 2–30 Mkr | Referensränta plus marginal | Exempel: STIBOR 2,22% plus 6,5% ger 8,72%. |
| Större lån och storbanker | Uppläggningsavgift 1–3% plus ränteskillnadsersättning | Gäller oftast större lån och lån från storbanker. |
| Rörlig nominell årsränta generellt | 6–15% | Storbanker från cirka 6%, nischbanker från cirka 8–9%. |
| Amorteringsfri företagskredit upp till 1 000 000 kr | Månadsavgift 295 kr, uppläggningsavgift 995 kr, individuell ränta | Svea Företagskredit. Ränta betalas bara på utnyttjad kredit. |
Froda visar hur transparent prissättning kan se ut: nominell månadsränta på 1,00–2,17%, 0 kr i uppläggningsavgift och möjlighet att pausa amorteringen i upp till 6 månader. Kolla pris hos Froda →
🔢 Faktorer som påverkar priset
- Säkerhetens värde och säljbarhet. Ju lättare tillgångarna går att sälja, desto lägre risk för långivaren.
- Lånebelopp mot omsättning. Tumregeln är ungefär 10% av årsomsättningen eller 1–4 gånger rörelseresultatet.
- Kreditvärdighet. Företagets betalningshistorik och UC-underlag påverkar både ränta och belopp.
- Löptid. Kortare löptid ger lägre total räntekostnad men kan ge högre procentuell kostnad.
- Typ av ränta. Fast månadsavgift, fast ränta med rätt till justering eller rörlig ränta ger olika kostnadsbild.
- Antal offerter du jämför. Spannet mellan 6% och 50% för samma ansökan visar värdet av att jämföra flera.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med säkerhet
Kraven varierar mellan långivare, men tre saker bedöms nästan alltid: företagets återbetalningsförmåga, säkerheterna och betalningshistoriken. Säkerheten är i regel ett komplement. Banken bedömer alltid låntagarens förmåga att betala tillbaka, även när säkerhet ställs.
📝 Så ansöker du steg för steg
- Sammanställ ett anläggningsregister. Lista varje inventarie med anskaffningsdatum, anskaffningsvärde och bokfört värde.
- Ta fram tre värden per objekt. Bokfört värde, ditt bedömda marknadsvärde och en försiktig bedömning av slaktvärde.
- Kartlägg belastningar. Notera vad som redan är pantsatt eller leasat och vilka avtal som begränsar nya säkerheter.
- Samla finansiella underlag. Resultat- och balansräkning från senaste åren, aktuellt bokslut, budget och likviditetskalkyl.
- Förklara syftet och återbetalningsplanen. Beskriv vad pengarna ska användas till och hur lånet betalas tillbaka.
- Bestäm säkerhetspaketet. Inventarier, företagsinteckning och eventuell personlig borgen, och var beredd på vad du själv kan stå för.
- Jämför flera erbjudanden via en förmedlare. Det ger en kreditupplysning på företaget i stället för flera.
📋 Krav som långivare ställer
| Krav | Vad långivare vanligen kräver | Kommentar |
|---|---|---|
| Tid i verksamhet | Minst 3 månader via Krea, minst 6 månader hos Froda och OPR | Nystartade företag bör bifoga affärsplan och likviditetsbudget. |
| Bokslut och omsättning | Vissa långivare kräver fastställt bokslut och omsättning på 200 000 kr | Gäller inte alla långivare. |
| Lånebelopp mot omsättning | Ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1–4 gånger rörelseresultatet | Mer än så kräver oftast fler säkerheter. |
| Kreditvärdighet | UC Riskprognos helst under 12% | Enstaka betalningsanmärkningar kan accepteras hos bland annat Krea, Froda, Qred och OPR. |
| Personlig borgen | Ofta för aktiebolag, kräver Qred och OPR, inte alltid Froda | OPR kräver två borgensmän över 200 000 kr. |
| Kronofogden | Skuldfrihet krävs hos Qred och OPR | Kontrollera respektive långivares villkor. |
| Underlag | Omsättning senaste 12 månaderna och siffror från bokföringsprogram | Större lån och nystartade företag behöver ofta mer. |
📊 Så presenterar du din balansräkning
Balansräkningen är ett av de viktigaste underlagen när säkerheten ska bedömas, och hur du presenterar den påverkar förtroendet. Målet är att göra det enkelt för långivaren att förstå siffrorna och att visa att du redan har gjort det jobb de annars måste göra. Den som själv redovisar skillnaden mellan bokfört värde och verkligt värde framstår som trovärdig.
| Del av underlaget | Så presenterar du det | Därför spelar det roll |
|---|---|---|
| Inventarier | Bifoga anläggningsregister som stämmer med noten i årsredovisningen | Visar att bokfört värde går att härleda till faktiska objekt. |
| Avskrivningsplan | Förklara avskrivningstider och vad som skrivits av helt | Visar att bokfört värde är rimligt och inte uppblåst. |
| Marknadsvärde och slaktvärde | Lägg till en egen sammanställning, och värderingsutlåtande för dyra objekt | Visar att du förstår skillnaden mellan redovisning och verklig säkerhet. |
| Befintliga skulder och panter | Lista långivare, belopp och ställda säkerheter | Avgör hur mycket av inventarierna som är fri säkerhet. |
| Eget kapital | Visa ägarens egen insats i bolaget | Eget engagemang stärker förtroendet i dialogen med långivaren. |
| Kassaflöde och budget | Koppla balansräkningen till en realistisk budget och likviditetskalkyl | Återbetalningsförmågan väger tyngre än säkerheten. |
| Aktuell bokföring | Håll bokföringen uppdaterad och koppla den om långivaren erbjuder det | Långivare vill ofta se hur ekonomin ser ut just nu, inte bara senaste bokslutet. |
Har du underlaget klart kan du lägga in en ansökan och låta flera långivare bedöma din säkerhet mot varandra. Ansök via Krea direkt →
❓ Vanliga frågor
❓ Hur värderar en långivare inventarier som säkerhet?
Långivaren utgår från vad säkerheten kan säljas för om lånet inte betalas. Bokfört värde, anskaffningsvärde och eventuell värdering fungerar som underlag, men slutsatsen är långivarens egen bedömning av hur lätt inventarierna går att sälja och till vilket pris. Hur stort avdrag som görs varierar mellan långivare och typ av inventarie.
❓ Vad är skillnaden mellan bokfört värde, marknadsvärde och slaktvärde?
Bokfört värde är anskaffningsvärdet minus avskrivningar och visas i balansräkningen. Marknadsvärdet är priset vid en ordnad försäljning, och slaktvärdet är priset vid en tvångsförsäljning, där slaktvärdet normalt är lägst. Vill du se hur olika långivare värderar just din säkerhet kan du jämföra över 30 långivare med en ansökan. Jämför Kreas långivare →
❓ Räknas fullt avskrivna inventarier som säkerhet?
Det beror på objektets skick, ålder och efterfrågan. Ett fullt avskrivet objekt har bokfört värde 0 kr men kan ändå ha ett verkligt värde, och det är upp till långivaren att avgöra om det räknas. Redovisa därför objektet i anläggningsregistret med ett eget bedömt värde.
❓ Behöver jag ett värderingsutlåtande för mina inventarier?
Inte nödvändigtvis. Hos Svea räcker det med digital ansökan för belopp upp till ett par hundratusen kronor, medan större lån hanteras manuellt och kräver att säkerheterna redovisas mer ingående. Ett utlåtande från en oberoende värderare kan göra bedömningen enklare vid dyra eller specialiserade objekt, och Northmill anger 1–2 veckors handläggning för stora lån. Se Northmills stora företagslån →
❓ Går det att få företagslån utan att ställa inventarier som säkerhet?
Ja, men oftast mot personlig borgen. Hos Krea och Toborrow kräver de flesta långivare personlig borgen om du inte lämnar säkerhet. Froda kräver inte alltid borgen, beroende på kreditvärdighet och om annan säkerhet kan ställas.
❓ Vilken långivare passar om jag hellre går i borgen än pantsätter inventarier?
OPR Företagslån kräver inga säkerheter från företaget, men en personlig borgensman upp till 200 000 kr och två borgensmän över det beloppet. Lånen går från 30 000 kr till 1 000 000 kr med löptid på 6–24 månader. Tänk på att borgensmannen svarar för skulden som sin egen om företaget inte betalar. Få offert från OPR →
❓ Vad är en företagsinteckning och påverkar den mina inventarier?
En företagsinteckning är en generell pant i bolagets tillgångar och en vanlig säkerhet vid företagslån. Den innebär att långivaren kan ta säkerheten i anspråk om du inte kan betala, vilket kan få stora konsekvenser. Kontrollera dessutom att tidigare avtal inte kräver samtycke för att upplåta nya företagsinteckningar.
❓ Hur mycket kan jag låna med inventarier som säkerhet?
En tumregel är att företag kan låna ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1–4 gånger rörelseresultatet. Vill du låna mer kräver långivaren oftast fler säkerheter, och leasing eller fastighetslån ger generellt större belopp eftersom objektet utgör säkerhet. Hos Qred kan du låna 50 000–5 000 000 kr och få svar inom 1 timme. Ansök hos Qred direkt →
❓ Påverkar säkerheten räntan?
Ja. Räntenivån beror på marknadsräntan, risken i företaget och vilken säkerhet som ställts, och räntan går ofta att förhandla. Krea har sett räntor för samma ansökan som varierar från 6% upp till 50% beroende på långivare, så det lönar sig att jämföra flera erbjudanden innan du väljer.
❓ Kan jag jämföra flera långivare utan flera kreditupplysningar?
Ja, via en förmedlare. Hos Krea registreras en UC på företaget och en på dig om du är borgensman, trots att flera långivare gör bedömningar. Via Toborrow får du erbjudanden från 20 långivare inom 24 timmar vardagar. Jämför Toborrows långivare →
❓ Är leasing ett alternativ till att belåna inventarier?
Ofta, ja. Företagsleasing frigör pengar som annars ligger låsta i inventarier, och Krea uppger att leasing generellt ger större belopp eftersom själva objektet utgör säkerhet. En likviditetsbudget hjälper dig avgöra om det är mest fördelaktigt att använda egna medel, ta lån eller leasa.
🏆 Sammanfattning
Långivare värderar inventarier utifrån vad de kan säljas för vid en kris, inte utifrån bokfört värde. De tre värdena du behöver kunna redogöra för är bokfört värde, marknadsvärde och slaktvärde, och skillnaden mellan dem är ditt starkaste kort när du presenterar balansräkningen. Kartlägg befintliga panter och avtalsvillkor innan du upplåter ny säkerhet, och visa alltid återbetalningsförmågan, eftersom den väger tyngre än säkerheten.
Jämför gärna flera erbjudanden, eftersom priset för samma ansökan kan skilja sig från 6% till 50% mellan långivare. Krea passar bäst när du vill låta många långivare bedöma din säkerhet, och Northmill passar om du söker ett större lån där företagsinteckning och fastighet kan kombineras.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
