Ett konsultbolag som vunnit ett ramavtal finansierar rekryteringsvågen bäst med en företagskredit eller ett kortare rörelsekapitallån som motsvarar tre månaders lönekostnader. Med ett antagande om 70 000 kr i total månadskostnad per konsult innebär det ungefär 420 000 kr för två nyanställda och 2 100 000 kr för tio.
Hos de digitala långivarna vi har granskat ligger den nominella månadsräntan mellan 0,96% och 3,10%, och pengarna betalas ut mellan samma dag och nästa bankdag efter godkännande. Se till att förtidslösen är gratis, så att finansieringen kan stängas eller trappas ned när kundens betalningar kommer. Ramavtalet i sig ersätter varken kreditprövning eller personlig borgen.
💡 Vår rekommendation
För de flesta konsultbolag som undrar hur de ska finansiera tre månaders löner innan den första ramavtalsfakturan betalas rekommenderar vi Froda.
Froda erbjuder löptid på upp till 60 månader och låter dig pausa amorteringen i upp till 6 månader, så att betalningarna kan följa kundens 60-dagarsbetalning i stället för att börja belasta kassan första månaden. Kostnaden är en nominell månadsränta på 1,00 – 2,17% utan uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter, och lånet kan lösas i förtid utan kostnad när kunden väl har betalat. Kundnöjdheten är 4.9/5 på Trustpilot (1 805 recensioner).
📊 Jämförelse: Ledande långivare för rekryteringsfinansiering
Tabellen visar de långivare som passar bäst för ett bryggbehov på 400 000 kr och uppåt. Kostnaderna är angivna per månad eftersom finansieringen i det här fallet vanligtvis används i några månader, inte år.
| Långivare | Produkt | Belopp | Kostnad | Besked och utbetalning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Företagslån, löptid upp till 60 mån | 10 000 – 5 000 000 kr | 1,00 – 2,17% per månad, 0 kr i avgifter | Svar direkt, utbetalning samma dag | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Företagslån, 1 – 36 mån | 50 000 – 5 000 000 kr | 1,50 – 3,10% per månad, fast månadsavgift | Besked oftast inom 1 timme, utbetalning inom 24 timmar | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Flexibel företagskredit, upp till 60 mån | 25 000 – 1 000 000 kr | Från 0,96% per månad (exempelränta 0,99%) | Pengar inom 24 timmar efter godkännande och videomöte | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Svea Företagskredit | Kontokredit utan amorteringskrav | Upp till 1 000 000 kr | 295 kr per månad + 995 kr i uppläggning + individuell månadsränta på utnyttjat belopp | Offert på 1 minut | 3.5/5 (3 989 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Företagslån, 6 – 24 mån | 30 000 – 1 000 000 kr | 1,70 – 2,30% per månad, fast månadsavgift | Besked samma dag vid ansökan före kl. 16.00 | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Krea | Förmedlare med 30 långivare | 10 000 – 30 000 000 kr | Varierar per långivare, fast månadsavgift oftast 1 – 4% | Erbjudanden inom 24 timmar på vardagar | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
Svea Banks Trustpilot-betyg avser bankens samlade profil för både privat- och företagskunder. Qred och Froda har båda hög andel nöjda kunder som lyfter fram snabb process och avsaknad av dolda avgifter, medan kritiken främst handlar om automatiska avslag och att beviljat belopp ibland blir lägre än ansökt.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur stort kapitalbehov tre månaders löner egentligen innebär
- Skillnaden mellan företagslån, företagskredit och faktoring
- Vilka krav långivarna ställer på ett konsultbolag
- Vad finansieringen kostar i kronor för två, fyra och tio konsulter
- Hur du ansöker steg för steg
Ett konkret exempel på en flexibel lösning är Northmill Banks kredit med månadsränta från 0,96% – Jämför Northmills ränta →
🛡️ Rekryteringsfinansiering förklarat – från grunden
Ett vunnet ramavtal skapar affärsmöjligheten, men pengarna kommer först när konsulterna har levererat och fakturorna har betalats. Den tiden måste bolaget själv finansiera.
🏢 Så uppstår likviditetsgapet
Ta en konsult som börjar den 1:a i månaden. Lönen betalas ut i slutet av månad 1, och fakturan för samma månad skickas ungefär samtidigt. Med 60 dagars betalvillkor kommer kundens betalning först i slutet av månad 3. Under tiden har bolaget betalat tre lönekörningar inklusive sociala avgifter och pensionsavsättningar, plus eventuella rekryterings- och introduktionskostnader.
Kapitalbehovet kan räknas fram förenklat: antal nya konsulter × total månadskostnad per konsult × tre månader, plus en buffert. Gapet stängs dock inte helt när den första fakturan betalas. Eftersom varje ny månads arbete fortsätter att betalas 60 dagar efter fakturering är ungefär två månaders kostnader ständigt bundna i utestående fakturor, minskade med bolagets marginal. Finansieringen måste därför kunna ligga kvar längre än en enskild faktura.
📊 Tre verktyg för olika delar av gapet
Ett företagslån betalas ut som en klumpsumma och återbetalas med amortering och ränta eller en fast månadsavgift. Det passar när behovet är känt och avgränsat.
En företagskredit eller kontokredit är en beviljad kreditram där du bara betalar för det du utnyttjar. Den är ofta amorteringsfri och kan användas igen efter återbetalning, vilket passar ett kassaflöde som växer stegvis.
En faktoringtjänst eller ett fakturaköp gör fakturorna till pengar när de har skickats. Den hjälper inte under den första månaden, eftersom det ännu inte finns någon faktura att belåna, men den minskar kapitalbindningen från månad två och framåt.
I praktiken är den starkaste lösningen ofta en kombination: en kredit eller ett lån för de första 30 dagarna och fakturabelåning därefter.
🎯 Fast avgift eller rörlig ränta
Digitala långivare tar ofta en fast månadsavgift, medan banker oftare erbjuder rörlig ränta kopplad till STIBOR. För en finansiering som bara ska finnas i några månader är en fast månadsavgift enklare att kalkylera, så länge förtidslösen är kostnadsfri. Jämför alltid den effektiva räntan, eftersom den visar totalkostnaden inklusive avgifter.
✅ Vad ingår i rekryteringsfinansiering – och vad ingår inte?
Det som oftast missförstås är vad pengarna får användas till. Qred anger att företagslånet kan användas för alla typer av behov, bland annat för att anlita personal, vilket gör löner till ett naturligt syfte – Se villkor hos Qred →
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Lånet används till löner för nyanställda konsulter | ✅ | Qred nämner uttryckligen att lånet kan användas för att anlita personal | Se erbjudande → |
| Förtidslösen utan avgift när kunden har betalat | ✅ | Northmill tar inga avgifter för att betala tillbaka hela eller delar av krediten i förtid | Se erbjudande → |
| Pausa amorteringen medan ni väntar på första inbetalningen | ⚠️ | Froda erbjuder paus i upp till 6 månader. Kontrollera alltid om motsvarande finns i avtalet hos övriga långivare | Se erbjudande → |
| Betala bara för den del av ramen du använder | ✅ | Svea Företagskredit tar ränta enbart på utnyttjad kredit och är amorteringsfri, men en månadsavgift på 295 kr tillkommer | Se erbjudande → |
| Ramavtalet ersätter personlig borgen eller kreditprövning | ❌ | Inga av de granskade långivarnas villkor nämner ramavtal som säkerhet. De bedömer bolagets ekonomi och betalningshistorik, och de flesta kräver personlig borgen om ingen annan säkerhet lämnas | Se erbjudande → |
Den största skillnaden mot vanlig kundfinansiering är alltså att långivaren lånar ut mot bolagets egen kreditvärdighet. Det gör att ett nystartat konsultbolag utan historik oftare behöver gå in med personlig borgen än ett etablerat bolag med flera år av lönsamhet.
💰 Vad kostar det att finansiera tre månaders löner?
De digitala långivarna prissätter med en nominell månadsränta eller fast månadsavgift. Hos Froda är spannet 1,00 – 2,17% per månad, hos Qred 1,50 – 3,10% och hos OPR Företagslån 1,70 – 2,30%. Northmill Bank anger individuell räntesättning från 0,96% per månad, och Svea Företagskredit kombinerar 295 kr i månadsavgift och 995 kr i uppläggningsavgift med en individuell ränta på utnyttjad kredit.
Frodas pris matchas dessutom mot ett lägre erbjudande från en annan bank som du fått under de senaste 30 dagarna, förutsatt jämförbara villkor – Kolla pris hos Froda →
Tabellen nedan räknar förenklat på fyra månaders utnyttjande med hela beloppet utestående och utan amortering. Totalkostnaden per konsult är ett antagande på 70 000 kr per månad, inklusive lön och sociala avgifter.
| Profil | Kapitalbehov (3 månaders löner) | Passande alternativ | Kostnad vid 4 månaders utnyttjande | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Litet team: 2 konsulter | 420 000 kr | Svea Företagskredit, ram upp till 1 000 000 kr | 2 175 kr i fasta avgifter + individuell månadsränta på utnyttjat belopp | Jämför ränta → |
| Mellanstort team: 4 konsulter | 840 000 kr | Northmill Bank, upp till 1 000 000 kr | Cirka 32 256 – 33 264 kr (0,96 – 0,99% per månad) | Jämför ränta → |
| Större rekryteringsvåg: 10 konsulter | 2 100 000 kr | Froda, upp till 5 000 000 kr | 84 000 – 182 280 kr (1,00 – 2,17% per månad) | Jämför ränta → |
| Större rekryteringsvåg: 10 konsulter, alternativ | 2 100 000 kr | Qred, upp till 5 000 000 kr | 126 000 – 260 400 kr (1,50 – 3,10% per månad) | Jämför ränta → |
Observera att OPR Företagslån Flex, en rullande kredit med limit på upp till 200 000 kr, har en månadsränta på 5% på kvarvarande skuld och en uttagsavgift på 3%. Den är i praktiken för dyr för att bära en lönekostnad av den här storleken.
Det här påverkar vad du faktiskt betalar:
- Omsättning och försäljningshistorik. Frodas ränta sätts utifrån bolagets prestation och försäljning, och Qreds fasta avgift bygger på ett eget kreditbetyg, Qred Score.
- Lånebelopp i förhållande till omsättning. Som tumregel kan ett bolag låna ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1 – 4 gånger rörelseresultatet. Ett högre belopp kräver oftast fler säkerheter, som flera borgensmän eller företagsinteckning.
- Löptid. En kortare löptid ger lägre total räntekostnad, men den procentuella kostnaden kan bli högre.
- Fast avgift eller rörlig ränta. Fasta månadsavgifter ligger ofta på 1 – 4% per månad, och eftersom lånen ofta löses i förtid blir den effektiva kostnaden i praktiken oftast lägre än omräknad årsränta.
- Säkerhet och borgen. Ju lägre risk långivaren bedömer, desto lägre pris. Krav på säkerhet varierar mellan långivarna.
- Uppläggningsavgifter vid större belopp. Vid större lån och hos storbanker tillkommer oftast en uppläggningsavgift på 1 – 3% och en kostnad för ränteskillnadsersättning.
🎯 Krav och hur du ansöker om lån för rekrytering
Kraven skiljer sig mer mellan långivarna än räntorna gör. Det avgör ofta om ett nystartat konsultbolag kan nyttja ett ramavtal redan veckan efter tilldelning.
| Långivare | Tid i verksamhet | Personlig borgen | Övriga krav | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Minst 6 månader | Krav på säkerhet varierar | Registrerat svenskt bolag med aktiv försäljning, kreditupplysning via Creditsafe | Se villkor → |
| Qred | Aktivt bolag, individuell bedömning | Ja | Skuldfri hos Kronofogden, svenskt bankkonto, kreditupplysning på företag och företrädare | Se villkor → |
| Northmill Bank | Stabil ekonomisk grund, ingen minsta tid angiven | Ja, en eller flera borgensmän | Registrering för F-skatt, arbetsgivaravgift och moms, åtkomst till bokföring, komplett styrelse, videomöte | Se villkor → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader | Ja, två borgensmän över 200 000 kr | Skuldfri hos Kronofogden, ansökan av person med namnteckningsrätt | Se villkor → |
| Krea | Aktivt bolag | De flesta långivare kräver det om ingen säkerhet lämnas | Kreditupplysning från UC på borgensmännen | Se villkor → |
Enligt Svea Banks företagsexpert blir processen manuell vid större belopp, och då behöver du kunna beskriva syftet med lånet, vilka säkerheter som finns, budget och likviditetskalkyl. Det gäller särskilt i ert fall: lägg ramavtalet, förväntade avrop och kundens betalvillkor som bilaga. Qred låter dig komplettera med ytterligare underlag senare i ansökan.
Så här går ansökan till:
- Räkna ut kapitalbehovet. Antal konsulter × månadskostnad × tre månader, plus rekryterings- och introduktionskostnader och en buffert.
- Gör en likviditetskalkyl. Visa månad för månad när löner går ut och när kundens betalningar väntas, så att återbetalningsförmågan syns.
- Välj instrument. Kredit för flexibilitet, lån för ett känt belopp, och överväg fakturabelåning från månad två.
- Samla underlag. Ramavtal, avropsbekräftelser, senaste bokslut eller bokföring, uppgifter om ägare och eventuella borgensmän.
- Ansök hos en direktlångivare eller via en förmedlare. En ansökan via en förmedlare ger flera erbjudanden med bara en kreditupplysning, vilket skyddar bolagets UC-bild jämfört med flera separata ansökningar.
- Signera med BankID och planera återbetalningen. Lägg in kundens förfallodatum i kalendern och bestäm i förväg när krediten ska trappas ned.
Om du vill gå vidare med vår rekommendation kan du ansöka direkt – Ansök hos Froda direkt →
❓ Vanliga frågor
💬 Hur mycket behöver jag låna för att täcka tre månaders löner?
Räkna antal nya konsulter × total månadskostnad × tre. Med ett antagande på 70 000 kr per konsult och månad blir det 420 000 kr för två konsulter, 840 000 kr för fyra och 2 100 000 kr för tio. Lägg till rekryterings- och introduktionskostnader och en buffert. Ta också höjd för att ungefär två månaders kostnader kan vara bundna i utestående fakturor även efter att den första betalningen kommit in.
💬 Hur snabbt kan jag få pengarna när ramavtalet är tecknat?
Det varierar kraftigt. Froda ger svar direkt och betalar ut samma dag, Qred ger oftast besked inom 1 timme och betalar ut inom 24 timmar, och Northmill betalar ut inom 24 timmar efter godkännande och ett videomöte. OPR ger besked samma dag vid ansökan före kl. 16.00, och Svea Företagskredit ger en offert på 1 minut. Börja ansökan så fort tilldelningen är klar – Se Frodas villkor →
💬 Kan jag få lån baserat på själva ramavtalet?
Inget av de granskade villkoren nämner ramavtal som säkerhet. Långivarna tittar på bolagets ekonomi, betalningshistorik, kassaflöde och ofta på ägarnas privatekonomi, eftersom många kräver personlig borgen. Ramavtalet är däremot värdefullt som underlag för att visa framtida intäkter, särskilt vid manuell kreditprövning av större belopp.
💬 Vad är skillnaden mellan företagskredit och företagslån för rekrytering?
Ett företagslån ger en klumpsumma med fast återbetalningsplan. En företagskredit är en kreditram där du bara betalar för det du utnyttjar, och Svea Företagskredit är exempelvis helt amorteringsfri. För en rekryteringsvåg där behovet växer stegvis och ska kunna stängas när kunden betalat är kreditformen ofta smidigare – Jämför Sveas företagskredit →
💬 Måste jag gå i personlig borgen?
Hos Qred, OPR Företagslån och Northmill förekommer personlig borgen som krav, och OPR kräver två borgensmän för lån över 200 000 kr. Froda anger att kravet på säkerhet varierar. Via förmedlare gäller att de flesta långivare kräver personlig borgen om du inte lämnar annan säkerhet, så uppge borgensman redan vid ansökan.
💬 Kan jag pausa eller sänka amorteringen medan jag väntar på betalning?
Froda låter dig pausa amorteringen i upp till 6 månader och amortera dagligen, veckovis eller månadsvis. Svea Företagskredit kräver ingen amortering alls. Northmill låter dig välja återbetalningstid upp till 60 månader för varje uttag. Kontrollera alltid hur eventuell paus påverkar totalkostnaden – Se Frodas amorteringsvillkor →
💬 Hur påverkas min kreditupplysning om jag jämför flera långivare?
Flera separata kreditupplysningar via UC kan påverka bolaget negativt. Om du ansöker via en förmedlare som Krea, Creddo, Toborrow eller Kompar registreras bara en kreditupplysning, och du får erbjudanden från mellan 20 och över 30 anslutna långivare, vanligtvis inom 24 timmar. Det gör det enkelt att jämföra utan att riskera UC-bilden.
💬 Vilken långivare har nöjdast kunder på Trustpilot?
Froda har högst betyg med 4.9/5 (1 805 recensioner), följt av Krea med 4.8/5 (528), Qred med 4.7/5 (1 169), Northmill Bank med 4.6/5 (2 303), Creddo med 4.6/5 (56), OPR Företagslån med 4.5/5 (362), Toborrow med 4.4/5 (46) och Svea Bank med 3.5/5 (3 989). Betygen för Creddo och Toborrow bygger på få recensioner. Väg alltid betyget mot ränta och villkor – Jämför Qreds ränta →
💬 Kan faktoring ersätta lånet?
Delvis. Faktoring och fakturaköp ger pengar när en faktura har skickats, men under den första månaden finns ingen faktura att belåna, och lönerna måste ändå betalas. Faktoring minskar däremot kapitalbindningen från månad två. Svea har både fakturaköp och en amorteringsfri företagskredit som kan kombineras, och Krea förmedlar faktoring – Få offert via Krea →
💬 Vad händer om kunden betalar sent?
Sena betalningar förlänger kapitalbindningen, men lånet förfaller ändå enligt avtalet. Hos OPR skickas först en betalningspåminnelse, därefter kan ärendet gå till inkasso och betalningsansvaret läggs på borgensmännen. Ett fåtal Qred-kunder uppger att förseningsavgifter slås på snabbt. Räkna därför in en marginal och planera med en buffert på minst en månads löner.
💬 Är Almi ett alternativ?
Almi är ett statligt bolag som erbjuder lån till företag med upp till 250 anställda utan övre gräns för lånebelopp, ofta som komplement till ett banklån. Processen är normalt längre än hos de digitala långivarna, så Almi passar bättre för en planerad expansion än för ett akut bryggbehov direkt efter tilldelning.
🏆 Sammanfattning
Kärnan i finansieringen av en rekryteringsvåg efter ett ramavtal är att tydligt förstå gapet: tre lönekörningar före första inbetalningen, och ungefär två månaders kostnader bundna även efteråt. Det talar för en flexibel kredit eller ett lån med fri förtidslösen och gärna möjlighet att pausa amorteringen, kompletterat med fakturabelåning från månad två.
- Räkna på kapitalbehovet: 420 000 kr för två, 840 000 kr för fyra och 2 100 000 kr för tio konsulter med antagandet 70 000 kr per konsult och månad.
- Kostnaden ligger typiskt mellan 0,96% och 3,10% per månad hos de digitala långivarna, och en fyra månaders brygga för 840 000 kr kostar runt 32 000 – 104 000 kr beroende på långivare och kreditprofil.
- Ramavtalet ersätter inte kreditprövning eller personlig borgen, men är ett starkt underlag för att visa framtida intäkter.
- Ansök via en förmedlare om du vill jämföra många erbjudanden med en enda kreditupplysning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Ansök om Svea Företagskredit →
Om författaren
