Kortfristiga skulder — det vill säga skulder som förfaller inom 12 månader, som leverantörsskulder, checkkrediter och kortfristiga lån — påverkar kreditscoren mer negativt än långfristiga skulder. Anledningen är att de sänker kassalikviditeten och signalerar en högre risk för betalningsproblem på kort sikt.
Kreditupplysningsföretag som UC väger in flera nyckeltal: skuldsättningsgrad, andelen kortfristiga skulder av de totala skulderna, kassalikviditet och betalningshistorik. Ju högre andel kortfristiga skulder i förhållande till omsättningstillgångarna, desto lägre blir kassalikviditeten — och desto lägre blir i regel kreditbetyget. Att omvandla kortfristiga skulder till ett långfristigt lån (skuldkonsolidering) kan därför förbättra nyckeltalen, förutsatt att den totala skuldsättningsgraden inte ökar nämnvärt i processen.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur skuldsammansättningen påverkar kreditscoren rekommenderar vi Krea.
Krea är en låneförmedlare som konkurrensutsätter flera långivare samtidigt men bara registrerar en (1) UC-upplysning på ditt företag, oavsett hur många erbjudanden du får tillbaka. Det gör Krea till ett tryggt förstahandsval om du vill jämföra villkor för att omstrukturera kortfristiga skulder till ett långfristigt lån, utan att riskera att flera separata kreditupplysningar hos olika banker drar ner kreditvärdigheten under processen. Krea har ett Trustpilot-betyg på 4.8/5 baserat på över 500 recensioner, och erbjuder finansiering från 10 000 kr upp till 30 000 000 kr.
📊 Jämförelse: Ledande företagslån-långivare
| Långivare | Ränta | Max lånebelopp | UC-hantering | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | 6% – 50% per år (varierar per långivare) | 30 000 000 kr | En samlad UC för flera offerter | 4.8/5 (500+ rec) | Se erbjudande → |
| Qred | Individuell, fast månadsavgift | 5 000 000 kr | Kreditupplysning vid ansökan | 4.7/5 (950+ rec) | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Från 0,96% per månad | 1 000 000 kr (upp till 200 000 000 kr för större behov) | Egen kreditbedömning + videomöte | 4.6/5 (2 000+ rec) | Se erbjudande → |
| Froda | Individuell prissättning, lägsta prisgaranti | 5 000 000 kr | Upplysning via CreditSafe | 4.9/5 (1 000+ rec) | Se erbjudande → |
| OPR-Företagslån | Fast låneavgift baserad på kreditbedömning | 1 000 000 kr | Creditsafe-upplysning | 4.4/5 (300+ rec) | Se erbjudande → |
Northmill sticker ut i sammanhanget eftersom deras flexibla företagslån, med återbetalningstid upp till 60 månader, i praktiken gör det möjligt att aktivt styra hur stor andel av skulden som klassas som kortfristig respektive långfristig i balansräkningen.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Skillnaden mellan kortfristiga och långfristiga skulder i balansräkningen
- Hur skuldsättningsgrad och kassalikviditet påverkar din kreditbedömning
- Om en enskild UC-upplysning faktiskt sänker kreditscoren
- Vad det kostar att omstrukturera kortfristiga skulder till ett långfristigt lån
- Vilka krav långivare ställer när du ansöker om ett lån för skuldomläggning
🛡️ Kortfristiga och långfristiga skulder förklarat — från grunden
I balansräkningen delas ett företags skulder upp i två kategorier utifrån förfallotid. Kortfristiga skulder ska betalas inom tolv månader — hit hör leverantörsskulder, moms- och skatteskulder, upplupna kostnader, checkkrediter och lån med kort löptid. Långfristiga skulder förfaller senare än tolv månader framåt, exempelvis banklån med flerårig löptid, investeringslån och vissa leasingavtal.
Skillnaden spelar stor roll för hur en långivare eller ett kreditupplysningsföretag bedömer risken i ditt företag. En hög andel kortfristiga skulder i relation till omsättningstillgångarna pressar ner kassalikviditeten (omsättningstillgångar delat med kortfristiga skulder), vilket är ett av de mått som väger tyngst i en automatiserad kreditbedömning. Ett företag med samma totala skuldbörda men en större andel långfristiga skulder uppfattas generellt som mindre riskfyllt, eftersom betalningsbördan är utspridd över längre tid och inte pressar likviditeten på kort sikt.
Det är därför som skuldkonsolidering — att samla flera kortfristiga skulder eller krediter i ett enda långfristigt lån — ofta lyfts fram som ett sätt att förbättra nyckeltalen. Northmill Bank erbjuder till exempel återbetalningstider på upp till 60 månader för sitt flexibla företagslån, vilket i praktiken flyttar skuldbördan från den kortfristiga till den långfristiga kategorin i balansräkningen.
Se Northmills ränta och villkor →
Det är dock viktigt att skilja på att förbättra skuldens sammansättning och att öka den totala skuldsättningen. Om en omläggning innebär att du lånar mer än vad som krävs för att lösa de kortfristiga skulderna, ökar skuldsättningsgraden — och det kan i värsta fall försämra kreditbetyget istället för att förbättra det.
Amorteringsformen spelar också roll för hur skuldsammansättningen förändras över tid. Vid rak amortering betalas en fast summa av lånet varje månad, vilket gör att den utestående skulden — och därmed den andel som räknas som kortfristig i kommande bokslut — minskar i en jämn takt. Vid annuitetslån är den totala månadsbetalningen densamma under hela löptiden, men fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts gradvis: i början av löptiden består betalningen till största delen av ränta, och mot slutet av en allt större andel amortering. Det innebär att ett annuitetslån under de första åren kan visa en långsammare minskning av den bokförda skulden jämfört med ett lån med rak amortering, vilket är värt att ha i åtanke när du väljer mellan olika långivares upplägg inför en skuldomläggning.
✅ Vad påverkar kreditscoren — och vad gör det inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| En enstaka UC-upplysning sänker kreditscoren nämnvärt | ❌ | Enligt Krea påverkar en enskild UC inte kreditvärdigheten i någon större utsträckning. |
| Flera UC-upplysningar under kort tid kan skada kreditvärdigheten | ✅ | Upprepade separata upplysningar hos olika långivare inom en kort period kan sänka kreditscoren. |
| Betalningsanmärkning innebär automatiskt avslag på företagslån | ❌ | Flera långivare, bland annat Krea och OPR-Företagslån, gör en individuell bedömning där enstaka anmärkningar inte automatiskt diskvalificerar. |
| Att omvandla kortfristiga skulder till ett långfristigt lån kan förbättra kassalikviditeten | ✅ | Förutsatt att den totala skuldsättningsgraden inte ökar i samband med omläggningen. |
| Upplysningar tagna via en låneförmedlare räknas som flera separata UC | ⚠️ | Beror på förmedlarens samarbete med UC — hos Krea räknas det som en (1) UC trots flera långivarofferter. |
| En hög andel kortfristiga skulder av totala skulder sänker kreditbetyget | ✅ | Det är ett av de nyckeltal som väger tyngst i en automatiserad kreditbedömning. |
💰 Vad kostar det att förbättra skuldsammansättningen?
Priset för att omstrukturera kortfristiga skulder till ett långfristigt lån beror helt på företagets kreditprofil, säkerheter och vilken typ av långivare som lämnar erbjudandet. Enligt uppgifter från Krea varierar räntorna på företagslån mellan 6% och 50% per år beroende på långivare, där storbanker med rörlig ränta oftast ligger från 6%, nischbanker från cirka 8–9%, och långivare med fast månadsavgift motsvarar en årsränta på ungefär 12–48%.
| Skuldprofil | Typiskt lånebelopp | Räntespann (år) | Rekommenderad lösning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Litet bolag med hög andel checkkredit | 50 000 – 1 000 000 kr | Individuell, fast månadsavgift | Qred | Jämför Qreds ränta → |
| Etablerat bolag som konsoliderar flera kortfristiga lån | 200 000 – 5 000 000 kr | 0,96% – 4% per månad | Northmill Bank | Se Northmills erbjudande → |
| Tillväxtbolag som jämför flera långivare med en UC | 10 000 – 30 000 000 kr | 6% – 50% (varierar per långivare) | Krea | Se om du kan låna hos Krea → |
| Bolag med behov av lägsta prisgaranti | 10 000 – 5 000 000 kr | Individuell prissättning | Froda | Räkna på ditt lån hos Froda → |
Faktorer som påverkar priset på en skuldomläggning:
- Andelen kortfristiga skulder i förhållande till totala skulder — högre andel ger ofta högre ränta
- Om företaget kan ställa säkerhet, till exempel en företagsinteckning
- Tid i verksamhet och historik av betalningsanmärkningar
- Vald löptid — längre löptid hos Northmill (upp till 60 månader) sänker månadskostnaden men ökar den totala räntekostnaden
- Om lånet tecknas med fast avgift (exempelvis Qred) eller rörlig ränta kopplad till en referensränta
🎯 Krav och hur du ansöker om ett lån för skuldomläggning
Processen för att lägga om kortfristiga skulder till ett långfristigt lån följer i stort sett samma steg som en vanlig ansökan om företagslån:
- Kartlägg de kortfristiga skulderna. Lista checkkrediter, leverantörsskulder och kortfristiga lån du vill omstrukturera, samt deras totala belopp.
- Ansök digitalt med BankID. De flesta långivare, inklusive Qred, Froda och Northmill, hanterar hela ansökan online.
- Genomgå kreditupplysningen. Långivaren tar en kreditupplysning, oftast via UC eller Creditsafe, för att bedöma återbetalningsförmågan.
- Jämför erbjudandet mot dina befintliga skulder. Se till att den nya räntan och löptiden faktiskt förbättrar din likviditet jämfört med de kortfristiga skulderna du löser.
- Signera avtalet digitalt. Vid godkänt lån signeras avtalet med BankID.
- Lös de kortfristiga skulderna direkt. Använd utbetalningen till att betala av checkkrediter och kortfristiga lån i sin helhet.
Kravtabell för de vanligaste långivarna:
| Långivare | Min. tid i verksamhet | Kreditupplysning | Borgen krävs | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Krea (förmedlare) | 3 månader + påvisad försäljning | En (1) samlad UC oavsett antal offerter | Rekommenderas, inget krav | Se om du kan låna hos Krea → |
| OPR-Företagslån | 6 månader | Creditsafe-upplysning på borgensman | Ja, proprieborgen (två personer över 200 000 kr) | Se OPR-Företagslåns villkor → |
| Northmill Bank | Registrerad för F-skatt och moms | Egen kreditbedömning plus videomöte | Ja, en eller flera borgensmän | Se Northmills erbjudande → |
| Froda | Aktiv försäljning krävs | Upplysning via CreditSafe | Krav varierar per ansökan | Räkna på ditt lån hos Froda → |
| Qred | Svenskt bankkonto, bosatt i Sverige | Kreditupplysning vid ansökan | Inget krav på fastighetssäkerhet | Jämför Qreds ränta → |
Den vanligaste orsaken till avslag är inte enstaka betalningsanmärkningar, utan en hög skuldsättningsgrad i kombination med svag eller obefintlig historik av redovisade resultat. Om du vill jämföra flera alternativ utan att belasta kreditvärdigheten med upprepade UC-upplysningar är en förmedlare med samlad UC-hantering ofta det säkraste valet.
❓ Vanliga frågor
📊 Vad räknas som kortfristiga skulder i balansräkningen?
Kortfristiga skulder är skulder som förfaller till betalning inom tolv månader. Det handlar bland annat om leverantörsskulder, moms- och skatteskulder, upplupna kostnader, checkkrediter och lån med kort löptid. De redovisas separat från de långfristiga skulderna i balansräkningen och är ett centralt underlag när en kreditupplysning tas fram.
📋 Vad räknas som långfristiga skulder?
Långfristiga skulder är skulder som förfaller senare än tolv månader framåt i tiden. Hit hör exempelvis banklån och företagslån med flerårig löptid, investeringslån och vissa leasingskulder. En högre andel långfristiga skulder i relation till de totala skulderna uppfattas i regel som mindre riskfyllt av en långivare, eftersom betalningsbördan är utspridd över en längre period.
⭐ Varför väger kreditupplysningsföretag in skuldsammansättningen?
Skuldsammansättningen visar hur mycket av företagets skulder som måste betalas inom kort tid jämfört med de omsättningstillgångar som finns tillgängliga. En hög andel kortfristiga skulder i relation till omsättningstillgångarna sänker kassalikviditeten, vilket är ett av de nyckeltal som väger tyngst i en automatiserad kreditbedömning hos exempelvis UC.
🔍 Sänker en enskild UC-kreditupplysning mitt kreditbetyg?
Nej, enligt uppgifter från Krea påverkar en enstaka UC-upplysning inte bolagets kreditvärdighet i någon större utsträckning. Det är först om flera separata upplysningar tas under en kortare period, exempelvis genom att du ansöker hos flera olika banker samtidigt, som det kan påverka kreditscoren negativt.
⚠️ Kan flera UC-förfrågningar på kort tid skada kreditvärdigheten?
Ja. Att ta flera separata kreditupplysningar hos olika långivare under en kort tidsperiod kan sänka kreditscoren, eftersom det kan tolkas som ett tecken på akut kapitalbehov. Att istället gå via en förmedlare som samlar flera erbjudanden under en och samma UC-upplysning minskar den risken avsevärt.
💰 Förbättrar det kreditscoren att omvandla kortfristiga skulder till ett långfristigt lån?
Ofta, ja — förutsatt att den totala skuldsättningsgraden inte ökar i samband med omläggningen. Genom att lösa kortfristiga skulder som checkkrediter med ett långfristigt lån flyttas skulden bort från den kortfristiga kategorin, vilket förbättrar kassalikviditeten. Om omläggningen istället innebär att företaget lånar mer än vad som krävs kan effekten bli den motsatta.
📊 Vad är skuldsättningsgrad och varför bryr sig långivare om den?
Skuldsättningsgraden visar relationen mellan företagets totala skulder och eget kapital. En hög skuldsättningsgrad innebär att en större andel av verksamheten är finansierad med lånat kapital, vilket ökar risken för långivaren om intäkterna skulle minska. Långivare väger därför alltid in skuldsättningsgraden tillsammans med skuldernas löptid i sin kreditbedömning.
💡 Vad är kassalikviditet och hur påverkar den kreditbedömningen?
Kassalikviditet mäter företagets omsättningstillgångar i förhållande till de kortfristiga skulderna, och visar hur väl bolaget klarar att betala sina kortsiktiga åtaganden. En kassalikviditet under 100% kan signalera betalningsproblem på kort sikt, vilket ofta leder till en lägre kreditscore och därmed sämre lånevillkor.
✅ Kan jag få företagslån trots en betalningsanmärkning?
Ja, i många fall. Flera långivare, bland annat Krea och OPR-Företagslån, gör en individuell bedömning av återbetalningsförmågan där en eller ett fåtal betalningsanmärkningar inte automatiskt leder till avslag. Det som väger tyngre är helhetsbilden av skuldsammansättningen, kassaflödet och hur nyligen anmärkningarna registrerades.
🎯 Hur ofta bör jag se över företagets skuldsammansättning?
Många företagare ser över skuldsammansättningen i samband med bokslutet, men det är minst lika viktigt att göra det löpande om företaget planerar en större investering eller ansökan om finansiering. En genomgång inför en ansökan gör det lättare att identifiera vilka kortfristiga skulder som lämpar sig för en omläggning till längre löptid.
🏢 Vilken typ av långivare passar bäst för skuldkonsolidering?
Det beror på skuldens storlek och hur snabbt du behöver lösa de kortfristiga skulderna. För mindre belopp med behov av snabb utbetalning passar en digital utmanare som Qred eller Froda ofta bäst, medan större omläggningar med behov av längre löptid — upp till 60 månader — passar bättre hos en bank som Northmill. Vill du istället jämföra flera alternativ samtidigt är en förmedlare som Krea att föredra.
🔍 Hjälper en låneförmedlare mig att skydda kreditscoren vid flera ansökningar?
Ja, det är en av de största fördelarna med att använda en förmedlare. Istället för att ansöka separat hos flera banker — vilket kan innebära flera UC-upplysningar under kort tid — skickar en förmedlare som Krea in en enda ansökan som sedan konkurrensutsätts mot flera långivare. Det ger dig flera offerter att jämföra utan att belasta kreditvärdigheten med upprepade separata upplysningar.
🏆 Sammanfattning
Skuldens löptid spelar en avgörande roll för hur ditt företags kreditscore bedöms — inte bara den totala skuldens storlek. En hög andel kortfristiga skulder pressar kassalikviditeten och signalerar kortsiktig risk, medan långfristiga skulder ger långivare och kreditupplysningsföretag en tryggare bild av återbetalningsförmågan.
De viktigaste lärdomarna: en enstaka UC-upplysning skadar sällan kreditvärdigheten nämnvärt, medan flera upplysningar under kort tid kan göra det. Att konsolidera kortfristiga skulder till ett längre lån kan förbättra nyckeltalen, men bara om den totala skuldsättningsgraden hålls i schack under processen. För den som vill jämföra flera långivare utan att riskera onödiga UC-avtryck är en förmedlare med samlad kreditupplysning, som Krea, ofta det tryggaste sättet att gå vidare.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
