En negative pledge-klausul är ett villkor i låneavtalet som innebär att ditt företag inte får ställa ny säkerhet – till exempel en företagsinteckning eller pant i fastighet – till en annan långivare under lånets löptid, utan att din nuvarande bank först har godkänt det skriftligen.
Klausulen skyddar bankens säkerhetsposition. Om företaget fritt kunde pantsätta samma tillgångar till flera långivare skulle banken riskera att stå utan täckning den dag företaget inte längre kan betala.
Hos Svea Bank kostar ett brott mot klausulen ett vite på 50 000 kr per överträdelse, utöver eventuellt skadestånd och bankens rätt att säga upp hela lånet i förtid. Klausulen är vanligast i traditionella, säkrade banklån och betydligt mindre framträdande i mindre digitala företagslån utan företagsinteckning.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad en negative pledge-klausul innebär och helst vill undvika att bindas av strikta säkerhetsvillkor rekommenderar vi Froda.
Frodas företagslån bygger i första hand på en kreditbedömning av verksamhetens data och omsättning snarare än på en traditionell säkerhetsmassa – personlig borgen krävs inte i alla enskilda fall, och lån kan sökas utan att företaget behöver ha ett fastställt bokslut. Det gör att den typ av formella klausuler om upplåtande av säkerhet som återfinns i klassiska banklån sällan blir ett lika centralt villkor. Froda har dessutom högst Trustpilot-betyg av de långivare som jämförs i den här guiden, 4,9/5 baserat på 1 805 omdömen, med nominell månadsränta på cirka 1,00–2,17 %.
📊 Jämförelse: Säkerhetsvillkor hos ledande företagslån-aktörer
Just när det gäller negative pledge-liknande villkor skiljer sig marknaden tydligt åt mellan traditionella banker med formella kreditavtal och digitala aktörer som i första hand arbetar med personlig borgen. Tabellen nedan sammanfattar hur de mest relevanta aktörerna förhåller sig till säkerhet och pantsättning.
| Långivare | Typ | Kräver ofta företagsinteckning/pant | Personlig borgen | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Svea Bank | Bank | Ja, vid större lån – uttrycklig klausul om upplåtande av säkerhet | Ja | 3,5/5 (3 989 omdömen) | Se Sveas erbjudande → |
| Northmill Bank | Bank | Ja, vid det stora företagslånet (kombinerbara säkerheter) | Ja | 4,6/5 (2 014 omdömen) | Se Northmills erbjudande → |
| Qred | Långivare | Nej, i regel endast personlig borgen | Ja | 4,7/5 (1 169 omdömen) | Jämför Qreds ränta → |
| Froda | Långivare | Nej, i regel endast personlig borgen, ej i alla fall | Inte i alla fall | 4,9/5 (1 805 omdömen) | Ansök hos Froda direkt → |
| OPR Företagslån | Långivare | Nej, i regel endast personlig borgen | Ja | 4,5/5 (362 omdömen) | Se OPRs erbjudande → |
| Toborrow | Investerarplattform | Beror på lånets storlek och investerarnätverkets krav | Ja, för de flesta lån | 4,4/5 (46 omdömen) | Se Toborrows erbjudande → |
| Krea | Förmedlare (30+ långivare) | Varierar med vald långivare i panelen | Varierar | 4,8/5 (500+ omdömen) | Jämför via Krea → |
Mönstret är tydligt: ju mer traditionellt banklån med större lånebelopp, desto vanligare är formella klausuler om upplåtande av säkerhet. Digitala aktörer som bygger sin affär kring personlig borgen istället för företagsinteckning har sällan samma typ av uttryckliga negative pledge-villkor i sina standardavtal, men det är alltid den enskilda avtalstexten som avgör – anta aldrig att ett villkor saknas utan att läsa igenom hela avtalet.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad en negative pledge-klausul faktiskt betyder i praktiken
- Varför banker och långivare inkluderar villkoret i sina kreditavtal
- Vilka scenarion som räknas som brott mot klausulen – och vilka som inte gör det
- Vad det kan kosta dig om du bryter mot villkoret, med ett verkligt exempel
- Hur du hanterar klausulen redan när du jämför och ansöker om företagslån
🛡️ Negative pledge-klausul förklarat – från grunden
”Negative pledge” är ett engelskt lånefinansieringsbegrepp som på svenska oftast dyker upp under rubriker som ”Upplåtande av säkerhet” i bankernas allmänna villkor. I sak handlar det om samma sak: låntagaren förbinder sig att inte, under kreditavtalets löptid, upplåta ny säkerhet i sin näringsverksamhet till någon annan part utan att banken har gett sitt skriftliga samtycke i förväg.
Ett konkret exempel går att hitta i Svea Banks allmänna villkor för Företagslån, där det uttryckligen står att kredittagaren inte får upplåta företagsinteckningar eller företagshypotek i näringsverksamheten om inte samtycke har lämnats skriftligen av banken. Samma villkor slår också fast att den som redan har ställt pant inte får överlåta den pantsatta egendomen utan bankens medgivande.
Det viktiga att förstå här är nyansen: det handlar sällan om ett absolut förbud, utan om ett krav på godkännande. Banken vill ha kontroll och insyn i om säkerhetsmassan förändras, inte nödvändigtvis stoppa varje framtida finansieringsbehov helt.
Klausulen finns av ett tydligt affärsmässigt skäl. När en bank lånar ut pengar mot säkerhet i företagets tillgångar bygger hela riskbedömningen på att just de tillgångarna finns kvar och är intecknade i förmånsordning till bankens fördel. Om företaget senare kunde pantsätta samma egendom till en annan långivare utan att banken visste om det, skulle den ursprungliga säkerheten urholkas – och banken sitta med en sämre position än den räknade med vid utlåningstillfället.
Vill du se hur ett fullständigt kreditavtal med den här typen av villkor är utformat i praktiken kan det vara värt att jämföra en etablerad bank som arbetar med formella säkerhetsvillkor: Se Sveas erbjudande →
✅ Vad räknas som brott mot klausulen – och vad gör inte det?
Många företagare blir osäkra på var gränsen egentligen går. Nedan är några vanliga scenarion och hur de i regel bedöms enligt standardvillkoren hos svenska företagslångivare.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Pantsätta fastighet eller maskiner till en annan långivare utan bankens godkännande | ❌ | Bryter i regel mot klausulen om upplåtande av säkerhet – kräver bankens skriftliga samtycke |
| Ta ett mindre, osäkrat lån hos en digital aktör som endast begär personlig borgen | ✅ | Räknas normalt inte som ny säkerhet i näringsverksamheten, men kontrollera alltid ditt befintliga låneavtal |
| Sälja egendom som redan är pantsatt till banken | ❌ | Uttryckligen förbjudet enligt standardvillkoren – pantsättaren får inte överlåta pantsatt egendom |
| Ansöka om en ny företagsinteckning för att till exempel refinansiera ett annat lån | ⚠️ | Kan godkännas om banken tillfrågas skriftligt i förväg – kontakta din bankkontakt innan du ansöker |
| Gå i personlig borgen för ett annat bolags skulder | ⚠️ | Räknas normalt inte som säkerhet i den egna näringsverksamheten, men kan ändå behöva anmälas beroende på avtalstext |
| Sälja aktier eller ändra ägarstrukturen i bolaget | ❌ | Många kreditavtal kräver att banken informeras i förväg om ägarförändringar, ofta i samma avsnitt som säkerhetsklausulen |
Om du redan i dag har ett lån med en säkerhetskredit och funderar på ett kompletterande lån utan säkerhet i näringsverksamheten kan en företagskredit vara ett alternativ värt att jämföra: Se Sveas företagskredit →
💰 Vad kostar det om du bryter mot en negative pledge-klausul?
Kostnaden för att bryta mot klausulen handlar sällan om en löpande avgift – i stället rör det sig om en engångspåföljd som kan bli betydligt dyrare än den ränta du annars betalar. Svea Banks allmänna villkor för både Företagslån och Företagslån Plus anger ett vite på 50 000 kr per enskilt fall om kredittagaren bryter mot bestämmelserna om upplåtande av säkerhet.
Vitet är dock bara en del av risken. Banken har enligt samma villkor även rätt till skadestånd utöver vitet, motsvarande den fulla ekonomiska skada banken orsakats – inklusive indirekt skada. Utöver detta räknas ett sådant avtalsbrott normalt som att kredittagaren inte har fullgjort sina förpliktelser enligt kreditavtalet, vilket i sin tur ger banken rätt att säga upp hela lånet till omedelbar betalning.
| Kostnadstyp | Belopp eller effekt | Exempel |
|---|---|---|
| Vite per överträdelse | 50 000 kr | Svea Banks allmänna villkor för Företagslån och Företagslån Plus |
| Skadestånd utöver vitet | Motsvarar bankens fulla ekonomiska skada, inklusive indirekt skada | Standardvillkor vid avtalsbrott |
| Förtida uppsägning | Hela det utestående lånebeloppet, inklusive upplupen ränta, förfaller omedelbart till betalning | Sker om banken bedömer att avtalsbrottet innebär en väsentlig risk |
| Sämre villkor vid framtida ansökningar | Högre ränta eller avslag hos nästa långivare på grund av ökad upplevd risk | Allmän branschpraxis |
Vad den slutliga kostnaden landar på i det enskilda fallet beror på några faktorer:
- Lånets storlek – ju större lån, desto större belopp riskerar att förfalla vid förtida uppsägning.
- Vilken typ av säkerhet som pantsattes utan godkännande, och hur mycket det påverkar bankens säkerhetsposition.
- Om överträdelsen var avsiktlig eller berodde på ett misstag i en mer komplex ägar- eller koncernstruktur.
- Om banken redan hade fått en förfrågan och avböjt, jämfört med att aldrig ha tillfrågats alls.
Om du hellre vill ha ett lån med tydligt definierade avgiftsnivåer och färre överraskningar i avtalstexten kan det löna sig att jämföra flera alternativ innan du signerar: Jämför Sveas villkor för Företagslån Plus →
🎯 Krav och hur du hanterar klausulen vid ansökan
Det bästa sättet att undvika obehagliga överraskningar är att identifiera klausulen redan innan du skriver under. Så här går du tillväga:
- Läs igenom hela kreditavtalet innan signering, med särskilt fokus på avsnitt som heter ”Upplåtande av säkerhet”, ”Ordningsföljd mellan säkerheter” eller liknande.
- Kartlägg företagets befintliga och framtida behov av säkerheter – kommer ni till exempel att behöva leasa maskiner eller belåna en fastighet inom lånets löptid?
- Fråga långivaren direkt hur processen för skriftligt samtycke fungerar i praktiken, och hur lång handläggningstid det tar att få ett godkännande.
- Jämför flera långivare parallellt. Digitala aktörer som primärt begär personlig borgen istället för företagsinteckning har ofta en enklare säkerhetsstruktur.
- Om du redan vet att du kommer att behöva pantsätta tillgångar längre fram, försök förhandla in ett uttryckligt undantag redan vid ansökan.
- Dokumentera alla godkännanden skriftligt, även om de sker muntligt initialt – det skyddar er om det uppstår en tvist längre fram.
- Kontakta banken omgående om företagets situation förändras, till exempel vid ägarbyte eller ny finansieringsaffär.
Nedan är en översikt över grundkraven hos några av de vanligaste aktörerna på den svenska marknaden för företagslån, som en utgångspunkt när du ska välja långivare.
| Långivare | Krav på tid i verksamhet | UC-krav | Personlig borgen | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Qred | Ingen specifik minimitid, individuell bedömning | Ja | Ja, proprieborgen | Jämför Qreds ränta → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader aktivt bolag | Nej (Creditsafe) | Ja, två borgensmän över 200 000 kr | Se OPRs erbjudande → |
| Froda | Minst 6 månader aktivt bolag | Nej (Creditsafe) | Inte i alla fall | Ansök hos Froda direkt → |
| Svea Bank | Etablerat företag, individuell bedömning | Ja | Ja, enligt allmänna villkor | Se Sveas erbjudande → |
| Northmill Bank | Individuell bedömning | Ja (UC och Creditsafe) | Ja, kan kombineras med andra säkerheter | Se Northmills erbjudande → |
❓ Vanliga frågor
Vad betyder ”negative pledge” på svenska?
Det finns ingen exakt svensk juridisk term som motsvarar ”negative pledge” ordagrant, men innebörden återfinns i svenska kreditavtal under rubriker som ”Upplåtande av säkerhet”. I praktiken handlar det om ett löfte från låntagaren att inte ställa ny säkerhet till en annan part utan bankens skriftliga samtycke.
Varför inkluderar banker negative pledge-klausuler i sina kreditavtal?
Klausulen skyddar bankens säkerhetsposition genom hela lånets löptid. Utan den skulle ett företag kunna pantsätta samma tillgångar till flera olika långivare, vilket urholkar värdet av den säkerhet banken ursprungligen baserade sin kreditbedömning på.
Gäller klausulen alla typer av företagslån?
Nej. Den är vanligast i traditionella, säkrade banklån med formella skuldebrev och allmänna villkor, till exempel hos Svea Bank och vid Northmills stora företagslån. Mindre, digitala företagslån som i första hand bygger på personlig borgen har ofta en enklare avtalsstruktur utan samma typ av uttryckliga villkor.
Kan jag förhandla bort en negative pledge-klausul?
Det går sällan att helt ta bort klausulen, men det går ofta att förhandla in tydliga undantag redan vid ansökan – till exempel om ni redan vet att ni kommer att behöva leasa utrustning eller belåna en specifik tillgång under lånets löptid.
Vad händer om jag bryter mot klausulen av misstag?
Formellt sett bedöms det ofta på samma sätt oavsett avsikt – banken har rätt att kräva vite, skadestånd och i värsta fall säga upp lånet i förtid. I praktiken kan det dock löna sig att omedelbart kontakta banken och förklara situationen, eftersom många banker hellre löser saken i dialog än driver en fullständig uppsägning.
Räknas ett lån utan säkerhet, till exempel hos en digital aktör, som brott mot klausulen?
I de flesta fall nej, eftersom sådana lån normalt bygger på personlig borgen snarare än på pantsättning av företagets tillgångar. Kontrollera dock alltid din befintliga avtalstext, eftersom vissa klausuler även omfattar borgensåtaganden i särskilda fall.
Påverkar en negative pledge-klausul factoring eller fakturabelåning?
Ja, potentiellt. Fakturabelåning innebär i praktiken att företagets fordringar överlåts eller pantsätts till en tredje part, vilket kan räknas som ny säkerhet i näringsverksamheten. Kontrollera alltid med din nuvarande långivare innan ni tecknar ett factoringavtal parallellt med ett befintligt lån.
Gäller klausulen även mina privata tillgångar som privatperson?
Nej, klausulen om upplåtande av säkerhet avser normalt företagets näringsverksamhet, inte ägarens eller styrelseledamöternas privata egendom. Personlig borgen är ett separat åtagande som regleras i egna avsnitt av avtalet.
Hur länge gäller klausulen?
Klausulen gäller normalt under hela kreditavtalets löptid, det vill säga tills lånet är helt återbetalt eller avtalet på annat sätt har upphört.
Kan banken vägra att ge sitt skriftliga samtycke?
Ja. Bankens samtycke är inte en formalitet – banken gör en egen bedömning av om den nya säkerheten påverkar dess position negativt. Ju tidigare i processen ni för dialog med banken, desto större chans att hitta en lösning som fungerar för båda parter.
Skiljer sig negative pledge-klausuler mellan storbanker och digitala långivare?
Ja, tydligt. Traditionella banker med formella skuldebrev, som Svea Bank, har ofta detaljerade klausuler med specificerade vitesbelopp. Digitala aktörer som Qred, Froda och OPR Företagslån bygger oftare sin kreditgivning på personlig borgen och har därför sällan lika framträdande villkor kring pantsättning av företagets tillgångar.
Vad bör jag göra innan jag skriver under ett kreditavtal med en sådan klausul?
Läs igenom hela avtalet, identifiera avsnittet om säkerhet, och ställ konkreta frågor till långivaren om hur processen för samtycke fungerar. Om ni redan vet att ni kommer att behöva ytterligare finansiering eller leasing under lånets löptid är det bättre att lyfta frågan innan signering än att riskera ett avtalsbrott senare.
🏆 Sammanfattning
En negative pledge-klausul, eller ”upplåtande av säkerhet” som den oftast kallas i svenska kreditavtal, innebär att ditt företag måste ha bankens skriftliga godkännande innan ni pantsätter tillgångar eller upplåter en ny företagsinteckning till en annan part under lånets löptid. Villkoret är vanligast i traditionella, säkrade banklån och betydligt mindre framträdande i mindre digitala företagslån som i första hand bygger på personlig borgen.
Brott mot klausulen kan bli kostsamt – Svea Banks allmänna villkor anger ett vite på 50 000 kr per överträdelse, utöver skadestånd och bankens rätt att säga upp hela lånet i förtid. Den enskilt bästa strategin är att identifiera klausulen redan när ni jämför långivare, kartlägga ert framtida finansieringsbehov och föra en tidig dialog med banken om ni vet att ni kommer att behöva ställa ny säkerhet längre fram.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
