⚡ Kortsvaret
Om du inte kan betala tillbaka ditt företagslån utlöses en kedja av åtgärder — från betalningspåminnelse och inkasso till kronofogden och, i värsta fall, konkurs. Processen tar vanligtvis 30–90 dagar från första utebliven betalning till inkassokrav. Om du har gått i personlig borgen för lånet drabbas du privat, oavsett vilken bolagsform företaget har. Ju tidigare du agerar och kontaktar långivaren, desto fler alternativ har du kvar.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som vill undvika betalningsinställelse rekommenderar vi Froda.
Froda erbjuder bland marknadens mest flexibla återbetalningsvillkor — med löptider upp till 60 månader och möjlighet att omstrukturera befintliga åtaganden. Räntan sätts individuellt med en nominell månadsränta från 1,00–2,17 %, utan uppläggningsavgift eller fakturaavgift. Froda har ett Trustpilot-betyg på 4.9/5 baserat på 1 040 recensioner, vilket är det högsta bland svenska aktörer på marknaden. Om du märker att betalningarna börjar bli svåra att hantera kan en omfinansieringsansökan hos Froda ge dig längre löptid och lägre månadsbelopp — innan du hamnar hos inkasso.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Den här guiden går igenom hela processen — från den första missade betalningen till de långsiktiga konsekvenserna — och ger dig konkreta verktyg att agera rätt:
- Steg-för-steg: vad som händer och i vilken ordning
- Vilka konsekvenser som skiljer sig beroende på bolagsform och borgensavtal
- Vad det faktiskt kostar: dröjsmålsränta, inkassoavgifter och kreditskador
- Hur du kommunicerar med din långivare för att undvika det värsta
- Vilka omfinansieringsalternativ som finns innan det går för långt
🛡️ Processen steg för steg — vad händer faktiskt?
När du missar en betalning på ditt företagslån sätter en juridisk och administrativ process igång. Den ser ungefär likadan ut hos de flesta långivare, men takten och tonläget varierar.
📩 Steg 1: Betalningspåminnelse (dag 1–14)
Långivaren skickar en betalningspåminnelse, vanligtvis per e-post eller brev, med en ny betalningsfrist på 7–14 dagar. En påminnelseavgift tillkommer, för företagskrediter är lagstadgad maxavgift 60 kr per påminnelse. I detta skede finns fortfarande goda möjligheter att lösa situationen direkt med långivaren — exempelvis genom att begära en kortfristig betalningsuppskov eller omstrukturera lånet.
📋 Steg 2: Inkasso (dag 15–60)
Om betalningen fortfarande uteblir efter påminnelsen skickas ärendet vidare till inkasso, antingen till ett externt inkassobolag eller till långivarens interna inkassoavdelning (Svea Bank har till exempel en sådan). Inkassoavgifter och dröjsmålsränta börjar ackumuleras. Dröjsmålsräntan för företagslån baseras på Riksbankens referensränta plus ett tillägg som anges i låneavtalet — ofta 8–15 procentenheter ovanpå avtalad ränta.
⚖️ Steg 3: Kronofogden och betalningsföreläggande (dag 30–90)
Borgenären kan ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogdemyndigheten. Om du inte bestrider kravet fastställs det som en exekutionstitel, vilket innebär att Kronofogden kan utmäta tillgångar i företaget. En skuld hos Kronofogden registreras och påverkar kreditvärdigheten kraftigt — de flesta seriösa långivare nekar nya lån till bolag med aktiva KFM-registreringar.
🏢 Steg 4: Konkurs och rekonstruktion
Om skuldbördan är ohanterlig finns två vägar: frivillig likvidation om tillgångarna täcker skulderna, eller konkursansökan. En konkurs kan ansökas av antingen bolaget självt eller av en borgenär. Alternativet är företagsrekonstruktion — en juridisk process där en rekonstruktör tillsätts för att omförhandla skulder och rädda verksamheten.
🛑 Steg 5: Borgensmannens ansvar aktiveras
Om du eller en annan person har gått i personlig borgen för lånet är detta det steg som drabbar privat ekonomi. Borgensmannen är då ansvarig för hela den utestående skulden — inklusive räntor och inkassokostnader — som om skulden vore hans eller hennes egen. OPR Företagslån formulerar det så i sina villkor: ”Om den ursprungliga gäldenären försummar sin betalningsskyldighet, krävs borgensmännen på hela summan, inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader.”
✅ Vad gäller beroende på din situation?
Konsekvenserna av en utebliven betalning varierar kraftigt beroende på bolagsform och vilka säkerheter du lämnat. Nedan sammanfattas de vanligaste scenarierna.
| Scenario | Privatekonomisk risk | Notering |
|---|---|---|
| Aktiebolag utan personlig borgen | ❌ Ingen direkt | Skulden stannar i bolaget om inga borgensåtaganden finns |
| Aktiebolag med personlig borgen | ✅ Ja, fullt | Borgensmannen svarar för hela skulden privat |
| Enskild firma | ✅ Alltid | Du och företaget är juridiskt samma person — alla skulder är personliga |
| Handelsbolag | ✅ Alltid | Delägarna ansvarar solidariskt och personligt för bolagets skulder |
| Kommanditbolag | ⚠️ Delvis | Komplementären har obegränsat ansvar, kommanditdelägaren begränsat |
| Lån med realsäkerhet (t.ex. fastighet) | ⚠️ Tillgången riskeras | Säkerheten kan utmätas utan att personlig borgen behöver finnas |
| Lån utan säkerhet eller borgen | ❌ Ingen direkt (AB) | Bolaget bär skulden — men kreditvärdigheten skadas allvarligt |
De allra flesta företagslån från alternativa långivare kräver personlig borgen. Hos OPR krävs borgen för alla lån, med en extra borgensman för lån över 200 000 kr. Froda kräver inte alltid personlig borgen, och Krea uppger att det varierar per långivare i deras nätverk.
💰 Vad kostar en utebliven betalning?
Förutom den ursprungliga skulden tillkommer flera kostnader som snabbt kan eskalera.
📊 Typiska tillkommande kostnader
| Kostnadstyp | Belopp / Nivå | Notering |
|---|---|---|
| Påminnelseavgift | Max 60 kr/påminnelse | Lagstadgat tak |
| Inkassoavgift | 180–600 kr | Beroende på kapitalbelopp |
| Dröjsmålsränta | Referensränta + 8–15 pp | Per år på utestående belopp |
| Juridiska kostnader | 5 000–30 000 kr+ | Vid tvist eller konkursansökan |
| Kreditskada (indirekt) | Svår att kvantifiera | Blockerar framtida låntagning i 3–5 år |
Dröjsmålsräntan är ofta den kostnadspost som underskattas mest. På ett lån om 500 000 kr med 12 % dröjsmålsränta tillkommer 60 000 kr per år — utöver avtalad ränta. Efter 6 månader kan en ursprunglig skuld på 500 000 kr ha växt till 530 000 kr enbart i dröjsmålsräntor, innan inkasso och juridiska avgifter räknas in.
🎯 Effekter på framtida kreditvärdighet
En registrering hos Kronofogden sitter kvar i tre år och blockerar i praktiken alla seriösa långivare. Creddo, till exempel, beviljar inga lån alls till bolag med betalningsanmärkningar. Froda och OPR uppger att de gör en helhetsbedömning, men en aktiv KFM-skuld är i praktiken ett automatiskt nej hos de flesta aktörer.
🎯 Hur du agerar — åtgärder i rätt ordning
Det viktigaste du kan göra är att agera tidigt. Varje vecka du väntar minskar antalet alternativ och ökar kostnaderna.
Steg 1 — Kontakta långivaren omedelbart Ta kontakt med din långivare så snart du ser att en betalning riskerar att utebli — innan den faktiska förfallodagen. De flesta långivare är mer flexibla i tidigt skede. Berätta din situation konkret: tillfälligt kassaflödesproblem, tappad kund, säsongseffekt eller mer strukturellt problem. Tonen är viktig: en transparent, proaktiv låntagare bemöts annorlunda än en som försvinner.
Steg 2 — Begär anstånd eller omstrukturering Många långivare kan erbjuda kortfristigt betalningsanstånd (30–90 dagar) eller omstrukturera lånet med längre löptid och lägre månadsbelopp. Det är alltid bättre för långivaren att omförhandla än att driva inkassoprocess. Fråga specifikt om dessa alternativ — de marknadsförs sällan aktivt.
Steg 3 — Undersök omfinansiering Om din nuvarande långivare inte kan hjälpa kan omfinansiering via en annan aktör ge dig bättre villkor och mer tid. En jämförelsetjänst som Krea eller Creddo kan snabbt matcha dig mot ett flertal alternativa långivare med en ansökan.
Jämför omfinansieringsalternativ via Krea →
Steg 4 — Konsultera en företagsrådgivare eller revisor Om skuldsituationen är mer allvarlig bör du ta hjälp av en revisor, en rekonstruktionsspecialist eller Almi (Almis rådgivare är kostnadsfria och oberoende). Almi kan i vissa fall även bistå med refinansiering eller stödlån.
Steg 5 — Överväg frivillig likvidation eller rekonstruktion Om verksamheten inte är livskraftig kan en kontrollerad avveckling — frivillig likvidation — vara bättre än att låta skulden eskalera till tvångskonkurs. Vid rekonstruktion kan en stor del av skulderna avskrivas om rekonstruktören och borgenärerna kommer överens om ett ackord.
📊 Jämförelse: Hur hanterar olika långivare betalningssvårigheter?
Långivarnas flexibilitet och process skiljer sig åt. Tabellen nedan sammanfattar vad som är känt om hur de hanterar en låntagare i betalningssvårigheter.
| Långivare | Personlig borgen | Inkasso-partner | Känd för flexibilitet | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Ej alltid | Extern | Hög — flexibla villkor och lägsta prisgaranti | Jämför ränta → |
| Qred | Ja | Intern/extern | Medel — kontaktvänlig men följer standardprocess | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Ja (2 pers. >200 000 kr) | Extern | Medel — skickar påminnelse, sedan inkasso | Jämför ränta → |
| Svea Bank | Varierar | Intern inkassoavdelning | Hög — full inkassoapparat men även omstrukturering | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Varierar | Extern | Medel — banktillstånd ger striktare process | Jämför ränta → |
| Krea (förmedlare) | Varierar per långivare | Per långivare | Varierar — beroende på vald långivare i nätverket | Jämför ränta → |
| Creddo (förmedlare) | Varierar per långivare | Per långivare | Varierar — beviljar inte till bolag med betalningsanm. | Jämför ränta → |
| Toborrow | Ej alltid | Extern | Medel — crowdfundat nätverk, investerare kan påverka | Jämför ränta → |
| Kompar (förmedlare) | Varierar | Per långivare | Varierar — bred matchning mot fler än 20 långivare | Jämför ränta → |
❓ Vanliga frågor
🤔 Vad händer med mitt privata borgensåtagande om företaget går i konkurs?
Borgensmannen är personligt ansvarig för skulden oavsett vad som händer med företaget. Konkurs i aktiebolaget fritar dig inte från borgensåtagandet — borgenären (långivaren) kan kräva borgensmannen på hela det utestående beloppet, inklusive räntor och inkassokostnader, direkt efter att konkursboet har avvecklats. Det spelar ingen roll om du var anställd, ägare eller en extern borgensman. Borgensansvaret löper vidare tills skulden är betald, preskriberad (vanligtvis 10 år för borgensavtal med fast löptid) eller reglerad på annat sätt.
Se villkor och borgensregler hos OPR →
🤔 Kan långivaren säga upp hela lånet om jag missar en betalning?
Ja. De flesta låneavtal innehåller en förfallsklausul (acceleration clause) som innebär att hela den utestående skulden förfaller till omedelbar betalning om låntagaren bryter mot avtalet — till exempel genom utebliven betalning, insolvenssituation eller om bolaget genomgår väsentliga förändringar utan att meddela långivaren. Svea Banks allmänna villkor anger till exempel att banken har rätt att kräva omedelbar återbetalning om ”kredittagarens finansiella ställning har försämrats på ett sätt som äventyrar kreditens återbetalning.” Läs igenom ditt låneavtal noga för att se vilka händelser som utlöser en accelerationsklausul.
🤔 Hur länge stannar en betalningsanmärkning kvar?
En betalningsanmärkning för ett företag (AB, HB, EF) stannar kvar hos UC och Creditsafe i tre år från registreringsdatum, om skulden regleras. Om skulden inte regleras kan anmärkningen vara kvar längre. En personlig betalningsanmärkning för borgensmannen stannar kvar i tre år. Under denna period är det i praktiken omöjligt att få nya lån hos de flesta seriösa aktörer — Creddo beviljar till exempel inga lån alls till bolag med betalningsanmärkningar.
🤔 Kan jag förhandla med inkassobolaget?
Ja, i de flesta fall. Inkassobolag föredrar en uppgörelse framför en utdragen juridisk process. Det går att förhandla om avbetalningsplan, ackordsuppgörelse (betala en del av skulden som full reglering) eller kortfristig förlängning. Kontakta dem skriftligen och ha siffror klara — vad du kan betala nu och vad du kan betala per månad. Acceptera aldrig ett muntligt löfte utan att få det bekräftat skriftligen.
Jämför refinansieringsalternativ via Kompar →
🤔 Vad innebär företagsrekonstruktion och vem kan ansöka?
Företagsrekonstruktion är ett juridiskt förfarande reglerat i lag (2022:964) om företagsrekonstruktion. Det innebär att en rekonstruktör utses av tingsrätten för att leda en omstrukturering av verksamheten och förhandla med borgenärerna. Under rekonstruktionstiden skyddas bolaget från konkursansökningar och utmätning. En rekonstruktion kan avslutas med ett ackord — ett avtal där borgenärerna accepterar att ta emot en del av sin fordran som full betalning. Vanligtvis krävs att minst hälften av borgenärerna (räknat på kapitalbelopp) godkänner ackordet. Kostnaden för en rekonstruktion kan uppgå till hundratusentals kronor i arvoden, varför den är mest aktuell för bolag med substans och viable verksamhet.
🤔 Skiljer det sig om jag har enskild firma jämfört med aktiebolag?
Ja, väsentligt. Som enskild firma är du och ditt företag juridiskt samma person. Det finns ingen separation mellan privat och företagets ekonomi. Alla skulder i din enskilda firma är automatiskt personliga skulder — du behöver inte ha gått i borgen för att drabbas privat. En konkurs i en enskild firma är per definition en personlig konkurs. I ett aktiebolag är ansvaret i teorin begränsat till insatt kapital — men i praktiken kräver nästan alla alternativa företagslångivare personlig borgen, vilket raderar den skillnaden.
🤔 Kan jag ta ett nytt lån för att betala av det gamla?
Det kallas ofta för refinansiering och är fullt möjligt — men kräver att du fortfarande har tillräcklig kreditvärdighet för att bli beviljad. Det fungerar bäst om du agerar tidigt, innan inkasso och betalningsanmärkningar. Froda, Krea och Qred är aktörer som erbjuder relativt snabb kreditbedömning och kan i vissa fall bevilja refinansiering även till bolag med pressad ekonomi. Viktigt: ta aldrig ett nytt lån till sämre villkor om du inte ser att kassaflödet faktiskt förbättras — du riskerar annars att bara skjuta problemet framåt.
Se Frodas refinansieringsalternativ →
🤔 Vad gäller om jag har en checkkredit eller kontokredit?
En kontokredit fungerar som ett löpande ramavtal och kan sägas upp av långivaren med ett varsel om 30–90 dagar beroende på avtalet. Sveas företagskredit anger att uppsägning sker via Mina Sidor, varefter utestående belopp ska regleras enligt avtalet. Om du inte kan reglera beloppet vid uppsägningstillfället övergår det till en standardskuld med samma inkassoprocess som ett reguljärt lån.
🤔 Måste jag berätta för Skatteverket eller Bolagsverket?
Inte direkt på grund av betalningssvårigheterna i sig — men om bolaget är på obestånd (dvs. kan inte betala sina skulder och tillståndet inte är tillfälligt) uppstår en juridisk skyldighet för styrelsen att ansöka om konkurs eller rekonstruktion. Att driva ett insolvent bolag utan att vidta åtgärder kan leda till personligt betalningsansvar för styrelseledamöter, ett begrepp som kallas ”tvångslikvidation” eller ”kapitalbrist”. Rådgör med en revisor eller advokat om du är osäker på om bolaget är insolvent i juridisk mening.
🤔 Vad händer med anställda om företaget inte kan betala?
Lönegarantin (lönegarantilagen 1992:497) innebär att staten betalar ut anställdas löner i upp till tre månader — med ett tak per anställd — om arbetsgivaren försätts i konkurs. Lönegarantin täcker inte uppsägningslöner utöver fyra månader och gäller inte för ägare med mer än 20 % av aktierna i ett AB. Anställda har förmånsrätt i konkursboet, vilket innebär att deras fordringar betalas ut före oprioriterade borgenärer.
Jämför långivare med flexibla villkor via Toborrow →
🤔 Hur snabbt kan en borgenär ansöka om konkurs på mitt bolag?
En borgenär kan ansöka om konkurs så snart en fordran är förfallen och obestridd — det finns ingen lagstadgad karenstid. I praktiken går det sällan fortare än 60–90 dagar från utebliven betalning, eftersom borgenären normalt väljer inkassoprocessen först. Om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden fastställs och fortfarande inte regleras kan borgenären ansöka om konkurs hos tingsrätten. Konkursansökan handläggs vanligtvis inom 1–4 veckor.
🤔 Kan Froda eller andra moderna långivare erbjuda betalningspaus?
Froda erbjuder två återbetalningslösningar — Froda Fast och Froda Flex — varav Flex-varianten tillåter mer anpassade betalningsscheman. Det är dock viktigt att proaktivt kontakta dem om du ser att betalningarna kan bli svåra att hantera. Qred är känd för relativt snabb och personlig kundkontakt, vilket gör det möjligt att tidigt diskutera lösningar. Kontakta alltid din långivare skriftligen och dokumentera all kommunikation.
🏆 Sammanfattning
Att inte kunna betala tillbaka ett företagslån är allvarligt men sällan katastrofalt om du agerar snabbt. Processen rör sig från betalningspåminnelse till inkasso, kronofogde och i värsta fall konkurs — men det finns handlingsutrymme i varje steg.
Tre avgörande faktorer bestämmer hur det går:
Bolagsform och borgensavtal avgör om du drabbas privat. Har du gått i personlig borgen för lånet som enskild firma, i handelsbolag eller i ett AB med borgensklausul — och det gäller merparten av alla alternativa företagslån — är du personligt ansvarig.
Hur tidigt du agerar avgör hur många alternativ du har. Kontaktar du din långivare innan förfallodagen har du störst chans att förhandla fram anstånd, omstrukturering eller refinansiering. Väntar du till inkassostadiet är dina alternativ färre och dyrare.
Vilket bolag du lånat av påverkar hur processen ser ut. Aktörer med intern inkassoapparat (som Svea) kan röra sig snabbt. Aktörer som Froda är kända för flexibla villkor och kan i fler fall erbjuda en omstrukturering.
Passar detta dig?
Om du känner att betalningarna börjar bli svåra att hantera — men inte har missat någon ännu — är du i den bästa möjliga positionen. Jämför refinansieringsalternativ nu, innan situationen försämras.
Se Frodas erbjudande och börja refinansiera →
Jämför alternativ hos Krea med en ansökan →
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker. Vid allvarlig ekonomisk kris rekommenderas alltid rådgivning från revisor, jurist eller Almis kostnadsfria rådgivningstjänst.
📋 Om den här guiden
Den här guiden är framtagen av redaktionen på Företagslån365.se och bygger på offentlig information om låneavtalsvillkor, inkassoprocesser och bolagsrätt. Syftet är att ge företagare ett faktabaserat beslutsunderlag — inte juridisk rådgivning. För information om dina rättigheter som låntagare, se Konsumenternas och Konsumentverkets vägledning. Finansinspektionens register ger dig möjlighet att kontrollera att din långivare har korrekt tillstånd. Vi är inte juridiska rådgivare och ingenting i den här guiden ska tolkas som juridisk eller finansiell rådgivning.
Om författaren
