En rörlig ränta på företagslån består av en referensränta, oftast STIBOR 3 månader eller den nyare SWESTR, plus en marginal som långivaren anger i avtalet. Referensräntan följer marknadsräntorna, som påverkas av Riksbankens styrränta, och räntan justeras i de intervall avtalet anger, till exempel varje år. Går referensräntan upp betalar du mer, går den ner betalar du mindre.
Ett exempel från Krea: STIBOR på 2,22% plus en marginal på 6,5% ger en rörlig ränta på 8,72%. Enligt Krea ligger den nominella årsräntan på rörliga företagslån oftast mellan 6% och 15%, och vilken marginal du får beror på företagets försäljning och kreditbetyg.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur rörlig ränta på företagslån fungerar och vad den kostar rekommenderar vi Krea.
Rörlig ränta förekommer oftast på lite större lån, och Krea jämför både storbanker och nischbanker med en enda ansökan, upp till 30 000 000 kr. Hos de nischbanker som Krea redovisar ligger marginalen över STIBOR på +6% som lägst, och Krea har betyget 4.8/5 på Trustpilot baserat på 528 recensioner. Eftersom det bara registreras en kreditupplysning på företaget kan du ställa rörliga och fasta förslag mot varandra utan att dra på dig flera upplysningar.
Jämför Kreas rörliga ränteerbjudanden →
📊 Jämförelse: ledande långivare och deras räntemodell
Rörlig ränta är bara en av flera prismodeller på företagslånemarknaden. Tabellen visar hur fem långivare tar betalt, så att du ser vilka som arbetar med referensränta, vilka som har justerbar ränta och vilka som erbjuder en fast månadskostnad.
| Långivare | Räntemodell | Lånebelopp | Kostnadsnivå | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea (förmedlare) | Rörlig ränta (referensränta + marginal) eller fast kostnad, beroende på vald långivare | 10 000–30 000 000 kr | Rörlig nominell årsränta oftast 6–15% | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | Fast månadskostnad med rätt till justering | 10 000–5 000 000 kr | Nominell månadsränta 1,00–2,17% | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Fast månadsavgift, ingen rörlig ränta | 50 000–5 000 000 kr | Nominell månadsränta 1,50–3,10% | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Fast månadsavgift | 30 000–1 000 000 kr | Nominell månadsränta 1,70–2,30% | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Svea Bank | Individuell ränta som får ändras enligt kreditavtalets villkor | Upp till 5 000 000 kr eller mer | Individuell, anges i kreditavtalet | 3.5/5 (3 989 rec) | Jämför ränta → |
Krea är en förmedlare, så räntemodellen avgörs av vilken partnerlångivare du väljer. Hos direktlångivarna Qred och OPR betalar du en fast månadsavgift i stället för en rörlig ränta, medan Froda och Svea enligt Krea har fast ränta med rätt till justering.
Sveas betyg gäller hela banken och påverkas, enligt recensionsunderlaget, av omdömen från privatpersoner. Månadsräntorna hos Froda, Qred och OPR går inte att jämföra rakt av med en rörlig årsränta. Krea uppger att en månadskostnad på 1–4% motsvarar cirka 12–48% i årsränta, men att den effektiva räntan oftast blir lägre eftersom lånen ofta betalas tillbaka i förtid.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur en rörlig ränta byggs upp av referensränta och marginal
- Hur Riksbankens styrränta och STIBOR påverkar din räntekostnad
- När och hur räntan kan ändras under lånets löptid
- Vad rörlig ränta kostar jämfört med fast avgift
- Vilka krav som gäller och hur du ansöker
Vill du hoppa direkt till erbjudandena? Se vad ditt företag erbjuds hos Krea →
🛡️ Rörlig ränta på företagslån förklarat – från grunden
Här går vi igenom mekaniken bakom en rörlig ränta, från referensränta till marginal och justeringsrätt.
📊 Så är en rörlig ränta uppbyggd
En rörlig ränta har två delar: en referensränta som följer marknaden och en marginal som långivaren lägger ovanpå. Avtalet formuleras ofta som ”referensränta + 6%”. Den faktiska räntesatsen fastställs vid utbetalningsdatum och kan därefter justeras i olika intervall, till exempel varje år.
Marginalen är långivarens pris för risken i just ditt företag. Verksamt.se beskriver att räntenivån beror på marknadsräntan, risken i företaget och vilken säkerhet som ställts. Ett nytt företag utan stabil ekonomi får därför normalt en högre marginal än ett etablerat bolag med god återbetalningsförmåga.
Kreas exempel visar hur det räknas. Är STIBOR 2,22% vid utbetalningsdatum och avtalet anger STIBOR + 6,5% blir den rörliga räntan 8,72%.
🏢 Riksbankens styrränta, STIBOR och SWESTR
Riksbankens styrränta är utgångspunkten för de korta marknadsräntorna i Sverige. STIBOR (Stockholm Interbank Offered Rate) är en referensränta som speglar vad banker tar betalt av varandra för att låna ut kronor på olika löptider. Den påverkas av styrräntan och av förväntningar på kommande räntebesked. SWESTR (Swedish krona Short Term Rate) är den nyare varianten av referensränta.
Referensräntor avser korta löptider och kan därför förändras relativt mycket på kort tid, vilket Krea påpekar. För ett lån kopplat till STIBOR 3 månader följer din räntekostnad marknadsräntorna och sjunker i takt med dem.
Om två långivare använder samma referensränta ligger skillnaden mellan deras erbjudanden i marginalen. I Kreas sammanställning av faktiska erbjudanden varierar marginalen över STIBOR från +6% till +11% beroende på långivare och företag.
Din räntekostnad påverkas alltså i tre led: Riksbankens besked, referensräntans rörelse och långivarens marginal.
🔄 När och hur kan räntan ändras?
Kostnaden för ett lån med rörlig ränta kan förändras av tre skäl.
- Referensräntan rör sig. Avtalet anger hur ofta referensräntan läses av på nytt. Krea nämner årlig justering som exempel, men räntan kan också vara fast under löptiden.
- Långivaren använder sin justeringsrätt. Många allmänna villkor tillåter ändrad ränta när upplåningskostnaderna eller andra kostnader förändras på ett sätt som långivaren inte skäligen kunde förutse.
- Företagets kreditprofil ändras. Har kreditvärdigheten försämrats sedan lånet togs kan det bli svårare att få bättre villkor när du omförhandlar eller tar ett nytt lån.
Ändrar långivaren räntan ska du få besked. Sveas villkor anger exempelvis minst 14 dagars förvarning när banken själv råder över skälen till ändringen.
🔍 Fyra sätt att prissätta ett företagslån
Krea delar in prissättningen i fyra modeller, och skillnaden avgör hur utsatt du är för räntehöjningar.
- Rörlig ränta: referensränta plus marginal, som kan justeras i intervall. Används oftast vid lån på 2–30 Mkr.
- Fast ränta: samma räntesats under hela löptiden, oavsett om Riksbanken ändrar styrräntan. Vanligt vid leasing, och storbanker erbjuder oftast ett fast alternativ.
- Fast ränta med rätt till justering: långivaren sätter en fast ränta men kan justera den om förutsättningarna ändras, till exempel om styrräntan höjs.
- Fast avgift: en månadskostnad som beräknas på det ursprungliga lånebeloppet och är densamma även när du betalat av en del.
✅ Vad ingår i ett lån med rörlig ränta – och vad ingår inte?
Många missförstånd handlar om vad en rörlig ränta faktiskt innebär i avtalet. Tabellen reder ut de vanligaste.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Räntan fastställs vid utbetalningsdatum | ✅ | Referensränta och marginal bestäms när lånet betalas ut |
| Räntan ändras när referensräntan ändras | ⚠️ | Beror på avtalet: referensräntan läses av i intervall, till exempel årligen, och kan även vara fast under löptiden |
| Långivaren kan ändra räntan under löptiden | ✅ | Många villkor tillåter det vid ändrade upplåningskostnader eller andra oförutsedda kostnader |
| Fast månadsavgift är samma sak som fast ränta | ❌ | Avgiften räknas på det ursprungliga beloppet, till exempel 2 000 kr per månad på ett lån om 200 000 kr, även när 100 000 kr återstår |
| Förtida inlösen utan kostnad | ⚠️ | Ofta gratis på mindre lån, men större lån har oftast uppläggningsavgift på 1–3% och ränteskillnadsersättning |
| Räntetak som skydd mot höjningar | ⚠️ | Vissa banker erbjuder lån med räntetak, men det är inte standard |
| Fast ränta skyddar mot höjd styrränta | ✅ | Du betalar samma räntesats oavsett om Riksbanken justerar styrräntan |
| Sen betalning kostar extra | ✅ | Svea tillämpar dröjsmålsränta på 36% per år enligt sina allmänna villkor |
Sveas allmänna villkor 2025:1 för Företagslån visar hur en bank formulerar rätten att ändra räntan. Ändringar får motiveras av kreditpolitiska beslut, ändrade upplåningskostnader eller andra kostnadsförändringar som banken inte skäligen kunde förutse. Vid förtida betalning ska du betala ränta och avgifter till och med den månad då skulden återbetalas.
Se Sveas fullständiga villkor →
Skyddet mot en räntehöjning ligger alltså inte i att räntan är rörlig eller fast i sig, utan i vad avtalet säger om justering. Kontrollera referensränta, justeringsintervall och eventuell justeringsrätt innan du skriver under.
💰 Vad kostar ett företagslån med rörlig ränta?
Kostnaden beror på låneprofilen. Enligt Krea ligger den nominella årsräntan för lån med rörlig ränta oftast mellan 6% och 15%, där storbanker börjar vid 6% och nischbanker vid cirka 8–9%. Kreas siffror bygger på faktiska erbjudanden kunder fått de senaste sex månaderna, med listorna senast uppdaterade den 23 januari 2026.
📊 Typiska kostnader per låneprofil
| Låneprofil | Vanlig räntemodell | Typisk kostnad |
|---|---|---|
| Mindre lån upp till 1 000 000 kr | Fast månadsavgift eller fast ränta med rätt till justering, oftast utan startavgift och bindningstid | Månadskostnad ofta 1–4%, vilket motsvarar cirka 12–48% i årsränta |
| Mellanstora lån, 2–30 Mkr | Rörlig ränta mot referensränta | Nominell årsränta oftast 6–15% |
| Större lån från nischbanker, från 5 Mkr | STIBOR 3 månader + marginal | STIBOR + 6% till STIBOR + 11% |
📈 Marginal över STIBOR hos tre nischbanker
| Långivare | Lånar ut från | Maxbelopp | Lägsta marginal | Högsta marginal |
|---|---|---|---|---|
| Serafim Finans | 10 Mkr | 200 000 000 kr | STIBOR + 6% | STIBOR + 10% |
| Resurs Bank | 5 Mkr | 18 500 000 kr | STIBOR + 6% | STIBOR + 11% |
| Avida Finans | 10 Mkr | 50 000 000 kr | STIBOR + 7% | STIBOR + 9% |
Uppgifterna kommer från Kreas sammanställning av erbjudanden under 2025. Krea konkurrensutsätter fler än 30 banker och andra långivare, och de tre bankerna ovan ingår i det urvalet.
💡 Räkneexempel: så påverkar STIBOR din kostnad
Exemplet utgår från Kreas värden, STIBOR på 2,22% och en marginal på 6,5%, och räknar på 1 000 000 kr utestående under ett helt år utan amortering.
| Scenario | STIBOR | Marginal | Rörlig ränta | Räntekostnad per år | Per månad |
|---|---|---|---|---|---|
| STIBOR sjunker 1 procentenhet | 1,22% | 6,5% | 7,72% | 77 200 kr | 6 433 kr |
| Oförändrad | 2,22% | 6,5% | 8,72% | 87 200 kr | 7 267 kr |
| STIBOR stiger 1 procentenhet | 3,22% | 6,5% | 9,72% | 97 200 kr | 8 100 kr |
| STIBOR stiger 2 procentenheter | 4,22% | 6,5% | 10,72% | 107 200 kr | 8 933 kr |
Varje procentenhet i referensräntan kostar 10 000 kr per år på 1 000 000 kr, ungefär 833 kr per månad. Med amortering sjunker räntekostnaden i takt med att skulden minskar. Exemplet är en illustration av mekaniken och ingen prognos för framtida räntor.
Vill du i stället ha en förutsägbar kostnad på ett mindre lån har Froda en nominell månadsränta på 1,00–2,17% utan uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter. Kolla Frodas pris →
🎯 Faktorer som påverkar räntan
- Referensräntan: STIBOR eller SWESTR vid utbetalning och vid varje justering styr grundnivån.
- Marginalen: sätts utifrån företagets försäljning, kreditbetyg och risk. Krea ser exempel där samma låneansökan får räntor mellan 6% och 50% per år beroende på långivare.
- Säkerhet och borgen: inteckning i fastighet, företagsinteckning eller personlig borgen minskar långivarens risk.
- Lånebelopp och löptid: kortare löptid ger lägre total räntekostnad, men den procentuella kostnaden kan bli högre.
- Typ av långivare: storbanker börjar vid cirka 6% och nischbanker vid cirka 8–9% för rörliga lån.
- Avgifter: större lån har oftast uppläggningsavgift på 1–3%. Svea tar för sin företagskredit ut 995 kr i uppläggningsavgift och 295 kr i månadsavgift.
- Betalningshistorik: missade betalningar kan ge dröjsmålsränta, som hos Svea är 36% per år.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med rörlig ränta
📋 Steg för steg
- Bestäm belopp och löptid. Krea anger som tumregel att företag kan låna ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1–4 gånger rörelseresultatet. Längsta löptid hos Kreas långivare är 5 år.
- Samla underlag. Etablerade företag behöver resultat- och balansräkning samt bokslut. Nystartade bolag bör lägga till affärsplan och likviditetsbudget.
- Bestäm säkerhet och borgen. Om du inte lämnar säkerhet kräver de flesta långivare personlig borgen.
- Begär förslag från flera långivare. Via en förmedlare registreras en kreditupplysning på företaget i stället för flera.
- Jämför villkoren. Titta på referensränta, marginal, justeringsintervall, avgifter och förtida inlösen, inte bara räntesatsen.
- Signera och få utbetalning. Hos Krea sker utbetalning vanligtvis inom 1–10 dagar efter att du tecknat avtalet.
✅ Krav som långivarna ställer
| Krav | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Aktivt, svenskregistrerat företag | ✅ | Minst 6 månader hos Froda och OPR. Hos Krea ska nystartade bolag ha varit aktiva i minst 3 månader och visa viss försäljning |
| Inga skulder hos Kronofogden | ✅ | Krav hos bland andra Krea och Froda |
| Personlig borgen | ⚠️ | Vanligt om säkerhet saknas. OPR kräver proprieborgen, och två borgensmän för lån över 200 000 kr |
| Säkerhet | ⚠️ | Företagsinteckning är en vanlig säkerhet vid större lån |
| Bokslut | ⚠️ | Etablerade företag redovisar bokslut, men Froda kräver inte ett minsta antal bokslut |
| Betalningsanmärkningar | ⚠️ | Enstaka anmärkningar behöver inte vara ett hinder, men bedömningen är individuell |
Hos Krea registreras en kreditupplysning på företaget och en på dig om du är borgensman. Få förslag från flera långivare hos Krea →
❓ Vanliga frågor
💬 Vad är skillnaden mellan rörlig och fast ränta på företagslån?
Vid rörlig ränta följer räntan en referensränta som STIBOR och kan justeras under löptiden. Går marknadsräntan upp betalar du mer, och går den ner betalar du mindre. Vid fast ränta betalar du samma räntesats oavsett om Riksbanken ändrar styrräntan, och Verksamt.se konstaterar att fast ränta skyddar företaget mot förändringar i marknadsräntan. Priset för tryggheten är att du inte får del av en räntesänkning.
💰 Hur ofta kan räntan ändras på ett företagslån med rörlig ränta?
Det styrs av avtalet. Krea nämner att räntan kan justeras i olika tidsintervall, till exempel på årlig basis, men att den också kan vara fast under löptiden. Fråga därför alltid efter justeringsintervall och vilken referensränta som används, till exempel STIBOR 3 månader. Jämför Kreas villkor →
📊 Vad är STIBOR och varför påverkar det mitt företagslån?
STIBOR är en referensränta för vad banker i Sverige tar betalt av varandra för att låna ut kronor på olika löptider. Många långivare använder STIBOR 3 månader som bas och lägger sin marginal ovanpå. När STIBOR ändras ändras därför din rörliga ränta vid nästa justering. Krea beskriver att nischbankernas STIBOR-kopplade räntor sjunker i takt med marknadsräntorna.
🏢 Påverkar Riksbankens styrränta mitt företagslån direkt?
För lån med rörlig ränta påverkas du indirekt, via referensräntan. Styrräntan påverkar marknadsräntorna och därmed STIBOR, som din ränta bygger på. För lån med fast ränta med rätt till justering kan långivaren enligt Krea justera räntesatsen om styrräntan höjs. Sveas villkor motiverar räntejusteringar med bland annat ändrade upplåningskostnader. Se Sveas villkor →
💡 Vad betyder STIBOR + 6% i praktiken?
Det betyder att din ränta är referensräntan plus sex procentenheter. Är STIBOR 2,22% vid utbetalning blir räntan 8,22%, och stiger STIBOR med en procentenhet vid nästa justering blir den 9,22%. På 1 000 000 kr utestående motsvarar en procentenhet 10 000 kr per år. I Kreas sammanställning är +6% den lägsta marginalen hos Serafim Finans och Resurs Bank.
🛡️ Kan långivaren höja räntan även om jag har en fast kostnad?
Ja, om avtalet ger långivaren rätt att justera. Krea beskriver fast ränta med rätt till justering och nämner Marginalen Bank, DBT, Svea Bank och Froda som exempel. Justering kan ske om förutsättningarna för räntesättningen ändrats, till exempel om styrräntan höjs. Froda har dessutom en lägsta prisgaranti som matchar ett lägre erbjudande från en annan bank de senaste 30 dagarna, förutsatt jämförbara villkor. Kolla Frodas pris →
📋 Vilka långivare erbjuder rörlig ränta på företagslån?
Enligt Krea är rörlig ränta ett vanligt upplägg hos flera kreditmarknadsbolag och används oftast vid lån på 2–30 Mkr. I Kreas sammanställning är Serafim Finans, Resurs Bank och Avida exempel på nischbanker med STIBOR-kopplad ränta. Krea konkurrensutsätter dem tillsammans med fler än 30 banker och andra långivare. Storbanker som SEB, Nordea och Handelsbanken erbjuder oftast även ett alternativ med fast ränta.
🎯 Är rörlig ränta eller fast månadsavgift bäst för mindre lån?
För lån under 1 miljon kr är fast månadsavgift vanligast, och Krea konstaterar att de flesta mindre lån saknar startavgift och bindningstid. Fördelen är en förutsägbar kostnad: Qred skriver att avgiften är oförändrad varje månad och att du kan lösa lånet utan extra kostnad. Nackdelen är att avgiften räknas på det ursprungliga lånebeloppet. Rörlig ränta blir mer aktuell när lånen växer. Se Qreds erbjudande →
⚡ Kan jag lösa ett lån med rörlig ränta i förtid?
I många fall kan du lösa hela lånet i förtid utan kostnad, enligt Krea, men hos vissa långivare finns en mindre avgift. För större lån och banklån tillkommer oftast en uppläggningsavgift på 1–3% och en kostnad för ränteskillnadsersättning. Sveas villkor anger att du betalar ränta och avgifter till och med den månad då skulden återbetalas. Läs förtidsvillkoren i offerten innan du skriver under.
⚠️ Vilka risker finns med rörlig ränta, och hur skyddar jag mig?
Den största risken är att räntekostnaden stiger när referensräntan går upp. Med STIBOR + 6,5% kostar varje procentenhet 10 000 kr per år på 1 000 000 kr. Du kan skydda dig med fast ränta eller fast månadsavgift, med ett lån med räntetak som vissa banker erbjuder, eller med kortare löptid och aktiv amortering. Ett fast alternativ finns hos OPR Företagslån, som tar ut en fast månadssumma för lån mellan 30 000 och 1 000 000 kr. Få offert från OPR →
🏆 Sammanfattning
Rörlig ränta på företagslån är en referensränta, oftast STIBOR 3 månader, plus en marginal som långivaren sätter utifrån företagets risk. Räntan följer marknadsräntorna, som påverkas av Riksbankens styrränta, och justeras i de intervall avtalet anger. På 1 000 000 kr utestående motsvarar varje procentenhet i referensräntan 10 000 kr per år.
Rörlig ränta är vanligast på lån om 2–30 Mkr, medan mindre lån ofta har en fast månadsavgift. Skillnaden mellan långivare ligger i marginalen, som i Kreas sammanställning varierar från STIBOR + 6% till STIBOR + 11%, och i vad avtalet säger om justering och förtida inlösen. Jämför därför alltid referensränta, marginal, justeringsintervall och avgifter, inte bara räntesatsen.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Behöver du ett större lån och vill jämföra rörliga och fasta förslag är Krea det bredaste utgångsläget. Få förslag från flera långivare via Krea →
Behöver du ett mindre lån med förutsägbar kostnad har Froda betyget 4.9/5 baserat på 1 805 recensioner. Ansök hos Froda direkt →
Om författaren
