Nej, i praktiken är det mycket svårt att få ett nytt företagslån hos en vanlig digital långivare medan ditt företag genomgår en formell rekonstruktion. Två av långivarna i vår jämförelse, Qred och OPR Företagslån, kräver uttryckligen att företaget är skuldfritt hos Kronofogden för att ens komma in i bedömningen. Andra aktörer, som Froda, Krea och Toborrow, har inget sådant uttalat krav utan gör istället en individuell bedömning av betalningsförmågan – men en pågående rekonstruktion syns tydligt i kreditupplysningen och väger tungt negativt oavsett vilken långivare du vänder dig till.
Den realistiska vägen till nytt kapital under en aktiv rekonstruktion går normalt via rekonstruktören och i vissa fall via det statliga bolaget Almi. När rekonstruktionen är avslutad öppnas däremot fler dörrar, särskilt hos långivare som redan idag accepterar betalningsanmärkningar.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om det går att få kredit under eller strax efter en rekonstruktion rekommenderar vi Froda.
Froda kräver inte att företaget är skuldfritt hos Kronofogden för att pröva en ansökan, och de är tydliga med att en enskild betalningsanmärkning inte automatiskt innebär avslag – det görs en individuell bedömning där typen av anmärkning väger in. Froda kräver dessutom inte alltid personlig borgen, vilket kan vara avgörande för en ägare som redan bär på ett personligt ekonomiskt ansvar efter en tuff period i bolaget. Räntan sätts individuellt utifrån företagets aktuella kreditvärdighet och omsättning, med ett nominellt spann på 1,00–2,17% månadsränta för de som beviljas lån.
📊 Jämförelse: Långivare för företag med kreditutmaningar
| Långivare | Betalningsanmärkning OK | Räntespann | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Ja | 1,00–2,17% månad | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför Frodas ränta → |
| Krea (förmedlare) | Ja | Varierar mellan 30 långivare | 4.8/5 (500+ rec) | Se Kreas erbjudande → |
| Qred | Ja | 1,50–3,10% månad | 4.7/5 (1 169 rec) | Se Qreds erbjudande → |
| Northmill (kontokredit) | Ja | 7,90–21,90% nominell | 4.6/5 (2 303 rec) | Se Northmills erbjudande → |
| OPR Företagslån | Ja | 1,70–2,30% månad | 4.5/5 (362 rec) | Ansök hos OPR direkt → |
| Toborrow (förmedlare) | Ja | Varierar mellan 20 långivare | 4.4/5 (46 rec) | Ansök hos Toborrow → |
| Svea Bank | Ja | Ej angivet för företagslån | 3.5/5 (3 989 rec) | Se Sveas erbjudande → |
Samtliga sju aktörer accepterar enligt sin egen information betalningsanmärkningar, men det är stor skillnad på hur nära de kommer en pågående rekonstruktion. Froda, Krea och Toborrow saknar ett uttalat krav på skuldfrihet hos Kronofogden, medan Qred och OPR Företagslån ställer det som ett tydligt villkor.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Vad en företagsrekonstruktion faktiskt innebär för möjligheten att låna pengar
- Varför de flesta digitala långivare avstår från att bevilja krediter under en aktiv rekonstruktion
- Vilka långivare som kräver skuldfrihet hos Kronofogden – och vilka som gör en mer individuell bedömning
- Vad det kostar att låna när ditt företag väl är kreditvärdigt igen
- Hur ansökningsprocessen ser ut och vilka alternativ som finns medan rekonstruktionen pågår
🛡️ Företagsrekonstruktion och kredit förklarat — från grunden
En företagsrekonstruktion är en lagreglerad process där ett företag med tillfälliga men allvarliga betalningssvårigheter får skydd från sina fordringsägare under en begränsad period, medan en rekonstruktör tillsammans med företagsledningen arbetar fram en plan för att rädda verksamheten. Under rekonstruktionen fryses i regel de gamla skulderna, och företaget får en chans att fortsätta driva sin verksamhet utan att enskilda borgenärer kan kräva betalning eller driva fram en konkurs under tiden.
Det som gör det svårt att låna pengar under en pågående rekonstruktion är att processen är starkt synlig för alla som gör en kreditupplysning på företaget. Både UC och Creditsafe, som är de kreditupplysningsföretag långivarna i vår jämförelse använder, fångar upp rekonstruktionsstatus i sin bedömning av återbetalningsförmågan. Eftersom nästan alla långivare vi har granskat, oavsett om det är Qred, Froda, Krea eller Toborrow, gör en kreditupplysning som en central del av sin bedömning, blir en pågående rekonstruktion i praktiken en stor varningsflagga i ansökan.
Det finns också en juridisk dimension. Ny skuldsättning under en rekonstruktion hanteras normalt som så kallad massaskuld och kräver rekonstruktörens medgivande, eftersom den nya krediten annars riskerar att krocka med den plan som redan har lagts fram för de befintliga fordringsägarna. Det är alltså inte i första hand en fråga om att ”hitta rätt långivare” utan om att hela upplägget kring ny finansiering ser annorlunda ut så länge rekonstruktionen pågår.
Efter att rekonstruktionen är avslutad, till exempel genom ett fastställt ackord eller genom att företaget helt återhämtat sig, återgår situationen successivt till en mer normal kreditbedömning. Företaget kan fortfarande ha kvar en betalningsanmärkning eller ett sämre kreditbetyg ett tag efteråt, men det är ett läge som flera av långivarna i vår jämförelse uttryckligen säger sig hantera.
✅ Vad gäller för finansiering vid rekonstruktion — och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Nytt lån hos en vanlig digital långivare under aktiv rekonstruktion | ❌ | Kreditupplysningen flaggar rekonstruktionen, och de flesta långivare avstår från att bevilja nya krediter under processen |
| Ansökan hos en långivare utan uttalat krav på skuldfrihet hos Kronofogden (t.ex. Froda, Krea, Toborrow) | ⚠️ | Kan prövas, men bedöms alltid individuellt – rekonstruktionsstatus väger tungt i bedömningen |
| Ansökan hos en långivare som kräver skuldfrihet hos Kronofogden (Qred, OPR Företagslån) | ❌ | Uppfyller normalt inte kravet så länge rekonstruktionen pågår |
| Ny finansiering som godkänns av rekonstruktören som massaskuld | ✅ | Detta är den etablerade vägen för nytt kapital medan rekonstruktionen pågår, men sker utanför de digitala långivarnas ordinarie ansökningsflöde |
| Dialog med Almi under en rekonstruktion | ⚠️ | Möjligt i vissa fall eftersom Almi är ett statligt bolag med högre risktolerans, men kräver individuell dialog och är inte en garanterad lösning |
| Vanligt företagslån hos en digital långivare efter avslutad rekonstruktion | ✅ | Möjligt, särskilt hos långivare som redan accepterar betalningsanmärkningar, men räkna med högre ränta och krav på personlig borgen |
💰 Vad kostar företagslån vid eller efter en rekonstruktion?
Ingen av långivarna i vår jämförelse offentliggör en särskild prissättning för företag som nyligen avslutat en rekonstruktion – räntan sätts alltid individuellt utifrån den aktuella kreditupplysningen. Det du kan utgå från är de ordinarie räntespannen, med vetskapen om att ett bolag med en nyligen avslutad rekonstruktion i regel hamnar i den övre delen av spannet snarare än den nedre.
| Långivare | Nominell månadsränta | Lånebelopp | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Froda | 1,00–2,17% | 10 000–5 000 000 kr | Jämför Frodas ränta → |
| Qred | 1,50–3,10% | 50 000–5 000 000 kr | Se Qreds erbjudande → |
| OPR Företagslån | 1,70–2,30% | 30 000–1 000 000 kr | Ansök hos OPR direkt → |
Utöver räntan tillkommer i vissa fall en uppläggningsavgift, en fakturaavgift eller en uttagsavgift beroende på långivare. Froda och Qred har till exempel ingen uppläggningsavgift alls i sin ordinarie prissättning, medan avgiftsstrukturen kan se annorlunda ut för större lån hos bank.
📊 Faktorer som påverkar räntan efter en rekonstruktion
- Hur lång tid som gått sedan rekonstruktionen avslutades – ju längre tid med stabil ekonomi, desto bättre villkor
- Om rekonstruktionen avslutades genom ett fastställt ackord eller genom att företaget klarade sig utan skuldnedskrivning
- Kvarvarande betalningsanmärkningar hos företaget eller hos den som ska gå i personlig borgen
- Företagets aktuella omsättning och lönsamhet, oberoende av den tidigare krisen
- Vilka säkerheter som kan ställas, till exempel personlig borgen eller företagsinteckning
- Om ägaren själv har en ren kreditupplysning, eftersom flera långivare även gör en kontroll av företrädaren
Se Kreas fullständiga villkor →
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån efter rekonstruktion
| Långivare | Personlig borgen | Skuldfri hos Kronofogden krävs | Betalningsanmärkning OK | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Inte alltid | Nej | Ja | Jämför Frodas ränta → |
| Krea (förmedlare) | Beror på långivare | Nej | Ja | Se Kreas erbjudande → |
| Toborrow (förmedlare) | Beror på långivare | Nej | Ja | Ansök hos Toborrow → |
| Qred | Ja | Ja | Ja | Se Qreds erbjudande → |
| OPR Företagslån | Ja | Ja | Ja | Ansök hos OPR direkt → |
Så här går en typisk ansökan till hos de flesta av långivarna ovan:
- Fyll i organisationsnummer, önskat lånebelopp och kontaktuppgifter i den digitala ansökan
- Identifiera dig och eventuella firmatecknare med BankID
- Långivaren gör en kreditupplysning på företaget, och i flera fall även på företrädaren, via UC eller Creditsafe
- Om ansökan går vidare kan långivaren be om kompletterande underlag, till exempel en förklaring till en tidigare rekonstruktion eller betalningsanmärkning
- Du får ett individuellt låneerbjudande, vanligtvis inom allt från en timme till ett par dygn
- Accepterar du erbjudandet signerar du kreditavtalet med BankID
- Pengarna betalas ut, ofta samma dag eller nästkommande bankdag
Har ditt företag nyligen avslutat en rekonstruktion är det klokt att proaktivt kunna förklara bakgrunden och visa att ekonomin nu är stabil – det kan påskynda bedömningen och ge ett bättre erbjudande.
❓ Vanliga frågor
Vad är en företagsrekonstruktion?
En företagsrekonstruktion är en formell process enligt svensk lag där ett företag med tillfälliga betalningssvårigheter får skydd från sina fordringsägare under en period, med hjälp av en utsedd rekonstruktör. Målet är att rädda en i grunden livskraftig verksamhet genom att ge andrum och omförhandla skulder, istället för att gå i konkurs.
Varför är det svårare att få lån under en pågående rekonstruktion än vid en vanlig betalningsanmärkning?
En pågående rekonstruktion syns tydligt i den kreditupplysning som långivarna gör via UC eller Creditsafe, och signalerar en pågående, ännu olöst kris snarare än en historisk händelse. En vanlig betalningsanmärkning är ofta lättare för en långivare att väga mot företagets nuvarande ekonomi, medan en aktiv rekonstruktion innebär att hela företagets ekonomiska situation fortfarande är under omförhandling.
Kan jag ansöka om ett nytt lån om rekonstruktören godkänner det?
Ja, ny finansiering som godkänns av rekonstruktören hanteras normalt som en så kallad massaskuld och kan i praktiken vara nödvändig för att företaget ska klara sig genom rekonstruktionen. Det här sker dock i regel utanför de digitala långivarnas ordinarie ansökningsflöde och kräver en direkt dialog mellan rekonstruktören, företagsledningen och en eventuell finansiär.
Gör alla långivare en kreditupplysning innan de beviljar ett företagslån?
Ja, samtliga långivare i vår jämförelse gör en kreditupplysning som en central del av bedömningen. Qred och Krea använder UC, medan Froda och OPR Företagslån använder Creditsafe. Flera av dem gör dessutom en separat kreditupplysning på den eller de personer som är företrädare eller går i borgen för lånet.
Vilka långivare kräver inte att företaget är skuldfritt hos Kronofogden?
Enligt vår genomgång har Froda, Krea och Toborrow inget uttalat krav på att företaget ska vara skuldfritt hos Kronofogden för att pröva en ansökan. Det innebär inte en garanti för godkännande, utan att bedömningen görs mer individuellt utifrån företagets helhetsbild.
Vilka långivare kräver att företaget är skuldfritt hos Kronofogden?
Qred och OPR Företagslån har båda ett uttalat krav på att företaget ska vara skuldfritt hos Kronofogden för att kunna beviljas ett lån. Det gör dessa två mindre lämpade för ett bolag som fortfarande befinner sig mitt i en rekonstruktion eller nyligen kommit ut ur en med kvarstående skulder registrerade.
Kan jag få factoring eller fakturabelåning under en pågående rekonstruktion?
Fakturabelåning bygger på företagets befintliga kundfordringar snarare än ny skuldsättning, vilket i vissa fall kan göra det mer hanterbart än ett traditionellt lån. Det kräver dock alltjämt rekonstruktörens godkännande och en individuell bedömning från långivarens sida, och ingår inte i det ordinarie utbudet hos de företagslångivare som jämförs i den här guiden.
Hur snabbt kan jag få pengarna om jag söker lån efter en avslutad rekonstruktion?
Utbetalningstiderna varierar mellan långivarna oavsett bakgrund. Qred lämnar normalt besked inom en timme och betalar ut pengarna samma dag efter signering, medan Froda i regel ger besked direkt och betalar ut nästkommande bankdag. Ju mer komplex din ekonomiska historik är, desto större är dock risken att handläggningen tar längre tid än det normala spannet.
Vad händer om jag har kvarvarande betalningsanmärkningar efter att rekonstruktionen avslutats?
Samtliga långivare i vår jämförelse uppger att de kan acceptera betalningsanmärkningar, men gör alltid en individuell bedömning av hur allvarlig anmärkningen är. En misskött kredit väger tyngre än till exempel en försenad mindre faktura, och ju fler och nyare anmärkningarna är, desto större blir avdraget i villkor eller risken för avslag.
Kan Almi hjälpa företag som genomgår eller nyligen avslutat en rekonstruktion?
Almi är ett statligt bolag som erbjuder lån, rådgivning och riskkapital till svenska företag, och riktar sig till bolag med upp till 250 anställda. Eftersom Almi har en högre risktolerans än de flesta kommersiella aktörer kan de i vissa fall vara en möjlig samtalspartner för företag i en utsatt ekonomisk situation, och ett lån från Almi kan enligt Almi själva ibland vara avgörande för att även en bank ska bevilja resterande finansiering.
Krävs personlig borgen för företag som nyligen avslutat en rekonstruktion?
Det beror på långivaren. Qred och OPR Företagslån kräver ett proprieborgensavtal där en eller flera personer i ledningen går i personlig borgen, medan Froda inte alltid ställer det kravet utan i vissa fall kan godta annan säkerhet beroende på företagets kreditvärdighet. Efter en rekonstruktion är det dock rimligt att räkna med att fler långivare efterfrågar extra säkerhet.
Vad bör jag göra om jag får avslag på min låneansökan?
Ta alltid reda på anledningen till avslaget och utvärdera långivarens motivering konkret. Fråga dig om det finns brister som kan åtgärdas, om affärsplanen kan förbättras, om ytterligare säkerheter kan lämnas, eller om ett mindre lånebelopp skulle öka chansen till godkännande. Det lönar sig ofta att kontakta flera långivare, eftersom olika aktörer gör olika bedömningar av samma underlag.
🏆 Sammanfattning
Att få ett nytt företagslån hos en vanlig digital långivare medan bolaget befinner sig mitt i en formell rekonstruktion är ovanligt och svårt, framför allt eftersom rekonstruktionen syns direkt i kreditupplysningen och eftersom ny skuldsättning normalt kräver rekonstruktörens godkännande som massaskuld. Qred och OPR Företagslån kräver dessutom uttryckligen att företaget är skuldfritt hos Kronofogden, vilket i praktiken utesluter bolag under aktiv rekonstruktion. Almi, som statligt bolag med högre risktolerans, samt en direkt dialog med rekonstruktören, är de mest realistiska vägarna framåt medan processen pågår.
När rekonstruktionen väl är avslutad öppnas fler alternativ. Froda, Krea och Toborrow saknar ett uttalat krav på skuldfrihet hos Kronofogden och gör en mer individuell bedömning, vilket gör dem till ett rimligt första anhalt för ett bolag som vill bygga upp sin kreditvärdighet igen. Räkna dock med högre ränta, striktare krav på säkerheter och i flera fall personlig borgen jämfört med ett bolag utan historik av betalningsproblem.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
