Ja, du kan bli krävd på hela lånebeloppet – inte bara din egen andel. De flesta svenska företagslån med personlig borgen bygger på så kallad proprieborgen, vilket innebär att varje borgensman svarar solidariskt för hela skulden, ”såsom för egen skuld”. Kan din delägare inte betala sin del vänder sig långivaren till dig för resten, oavsett hur ni internt kommit överens om ägarandelar.
Hos exempelvis OPR Företagslån krävs två borgensmän för lån över 200 000 kr, och båda blir fullt betalningsansvariga om företaget inte kan betala. Du har normalt en civilrättslig regressrätt mot din delägare, men den måste du driva in själv – den hjälper inte till med att skydda dig från kravet i första läget.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer om en delägare inte kan betala sin del av borgensansvaret rekommenderar vi Froda.
Froda kräver inte alltid personlig borgen – i stället görs en individuell bedömning baserad på företagets kreditvärdighet och om annan säkerhet kan ställas. Det gör Froda till ett naturligt förstahandsval om du vill minska risken för att hamna i ett solidariskt borgensansvar tillsammans med dina delägare över huvud taget. Froda har dessutom det högsta Trustpilot-betyget bland de jämförda långivarna, 4.9/5 baserat på 1 040 recensioner, med särskilt beröm för snabb och transparent handläggning.
📊 Jämförelse: Långivare och deras krav på personlig borgen
| Långivare | Personlig borgen | Lånebelopp | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| OPR Företagslån | Ja, en eller två borgensmän beroende på belopp | 1 000 000 kr | 4.4/5 (316 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Ja, proprieborgen | 5 000 000 kr | 4.7/5 (953 rec) | Ansök hos Qred → |
| Froda | Inte alltid, individuell bedömning | 15 000 000 kr | 4.9/5 (1 040 rec) | Se Frodas erbjudande → |
| Krea (förmedlare) | Vanligt, valbart vem | 30 000 000 kr | 4.7/5 (452 rec) | Se Kreas erbjudande → |
| Toborrow (förmedlare) | Nej hos Toborrow själva, men de flesta anslutna långivare kräver borgen utan annan säkerhet | 20 000 000 kr | 4.6/5 (45 rec) | Jämför hos Toborrow → |
| Creddo (förmedlare) | Nej hos Creddo själva, men de flesta anslutna långivare kräver borgen utan annan säkerhet | 10 000 000 kr | 4.8/5 (47 rec) | Få offert från Creddo → |
| Northmill | Accepteras som en av flera säkerhetstyper, ej alltid obligatoriskt | 1 000 000 kr | 4.6/5 (1 020 rec) | Se Northmills erbjudande → |
| Svea Företagslån | Bedöms individuellt utifrån valt säkerhetsupplägg | 5 000 000 kr+ | 3.5/5 (980 rec) | Se Sveas erbjudande → |
Krea, Toborrow och Creddo är förmedlare som jämför flera långivare utifrån en och samma ansökan, vilket gör dem särskilt användbara om du vill hitta ett alternativ med begränsad eller ingen personlig borgen utan att själv kontakta varje långivare.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom vad solidariskt borgensansvar faktiskt innebär när flera delägare gemensamt går i borgen för ett företagslån:
- Hur proprieborgen fungerar rent juridiskt och praktiskt
- Vad som gäller – och inte gäller – om en delägare inte kan betala sin del
- Vad det kostar och hur det påverkar räntan i praktiken
- Vilka krav långivare ställer när flera personer ska gå i borgen
- Hur olika långivare skiljer sig åt i sina krav på personlig borgen
🛡️ Solidariskt borgensansvar förklarat – från grunden
När ett företagslån saknar traditionell säkerhet som fastighetspant eller företagsinteckning kräver de flesta svenska långivare i stället en personlig borgensman. Det innebär att en eller flera privatpersoner – oftast delägarna själva – går i god för att lånet betalas tillbaka. Är ni flera delägare som skriver under borgensåtagandet blir situationen ofta mer komplicerad än vad många tror.
Den vanligaste formen är proprieborgen, ibland kallad ”borgen såsom för egen skuld”. Det betyder att varje borgensman ansvarar för hela skulden – inte bara en proportionell andel motsvarande sitt ägarskap i bolaget. Har du och din delägare exempelvis 50 procent var i bolaget, men båda skrivit under en proprieborgen, kan långivaren välja att kräva dig på 100 procent av den obetalda skulden om din delägare inte kan betala. Långivaren behöver inte först försöka driva in pengarna från din delägare – kravet kan riktas mot vem som helst av borgensmännen, i valfri ordning.
Detta skiljer sig från en så kallad enkel borgen, där borgensmannen bara ansvarar i andra hand, efter att långivaren först uttömt möjligheterna att kräva gäldenären (företaget). Enkel borgen är ovanlig i företagslånesammanhang i Sverige – de allra flesta digitala långivare och nischbanker använder proprieborgen som standard i sina avtal.
Ett konkret exempel på hur detta struktureras i praktiken är OPR Företagslån, som kräver att den som ansöker går i personlig borgen för lån upp till 200 000 kr, men att två personer måste gå i borgen gemensamt för lån över det beloppet. Båda blir då fullt ansvariga för hela summan – inte 50 procent var.
Se OPR:s fullständiga villkor →
Viktigt att förstå är att borgensåtagandet är fristående från ert interna delägaravtal. Även om ni skriftligt kommit överens om att var och en bara ansvarar för sin ägarandel, gäller det avtalet bara mellan er – inte gentemot långivaren. Långivaren förhåller sig enbart till vad som står i borgensavtalet, och där är solidariskt ansvar standard om inget annat uttryckligen avtalats.
✅ Vad gäller vid solidariskt borgensansvar – och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Långivaren kräver dig på hela beloppet om din delägare inte betalar sin del | ✅ | Gäller vid proprieborgen, den vanligaste formen hos svenska företagslån |
| Du kan begränsa ditt ansvar till din ägarandel i borgensavtalet | ⚠️ | Endast om det uttryckligen avtalats som begränsad eller enkel borgen – annars gäller solidariskt ansvar fullt ut |
| Du har rätt att kräva tillbaka pengar från delägaren som inte betalat (regressrätt) | ✅ | Gäller civilrättsligt, men du måste själv driva in fordran – långivaren hjälper inte till med detta |
| Borgensåtagandet upphör automatiskt om delägaren säljer sin andel eller lämnar bolaget | ❌ | Åtagandet kvarstår tills det formellt skrivs bort av långivaren, oavsett ägarförändringar |
| Endast de delägare som faktiskt undertecknat borgensavtalet blir betalningsskyldiga | ✅ | Delägare som inte signerat borgensavtalet har inget personligt betalningsansvar för lånet |
| Kreditupplysning görs bara på den som ansöker, inte på övriga borgensmän | ❌ | De flesta långivare, till exempel OPR, Qred och Krea, tar kreditupplysning på samtliga borgensmän |
En sak som ofta missas är att borgensåtagandet lever kvar oberoende av vad som händer i bolaget. Säljer din delägare sin andel, flyttar utomlands eller lämnar styrelsen påverkar det inte borgensansvaret gentemot långivaren – det krävs ett separat, formellt godkännande från långivaren för att skriva bort någon som borgensman. Krea påpekar också att bedömningen av en borgensman baseras på personens taxerade inkomst i Sverige, vilket gör att en delägare bosatt utomlands ibland inte accepteras som borgensman alls.
💰 Vad kostar det att gå i borgen tillsammans med dina delägare?
Att gå i personlig borgen kostar i sig sällan något extra i form av en separat avgift – den verkliga kostnaden är risken. Om din delägare inte kan betala sin del av skulden krävs du på hela det utestående beloppet, inklusive upplupen ränta, avgifter och eventuella inkassokostnader. Det är alltså inte bara kapitalbeloppet som kan hamna på ditt bord, utan hela kostnadsbilden för lånet.
Räntan på själva lånet påverkas indirekt av hur säkerheten ser ut. Ju starkare säkerhet – fler borgensmän, högre inkomst hos borgensmännen, eller kompletterande säkerheter som företagsinteckning – desto lägre risk bedömer långivaren att lånet innebär, vilket i sin tur kan ge bättre villkor.
| Långivare | Krav på personlig borgen | Nominell ränta | Lånebelopp upp till | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| OPR Företagslån | Ja – två borgensmän krävs över 200 000 kr | 1,70–2,30% | 1 000 000 kr | Jämför ränta → |
| Qred | Ja – en eller flera borgensmän | 1,50–3,10% | 5 000 000 kr | Jämför ränta → |
| Froda | Inte alltid – individuell bedömning | Individuell bedömning | 15 000 000 kr | Kolla pris hos Froda → |
| Krea (förmedlare) | Rekommenderas, men valbart vem som står som borgensman | Sätts av respektive långivare | 30 000 000 kr | Se Kreas erbjudande → |
Faktorer som påverkar den faktiska kostnaden för dig som borgensman:
- Fler borgensmän med god privatekonomi kan sänka den ränta hela bolaget erbjuds, eftersom risken sprids.
- Ett högre lånebelopp innebär ofta strängare krav – som hos OPR, där gränsen på 200 000 kr avgör om en eller två borgensmän krävs.
- Betalningsanmärkningar hos någon av borgensmännen kan höja räntan eller leda till avslag, även om företaget i övrigt har god ekonomi.
- Kompletterande säkerhet, som fastighetspant eller företagsinteckning, kan minska behovet av full proprieborgen och därmed begränsa din personliga exponering.
🎯 Krav och hur du ansöker med flera borgensmän
📋 Vanliga krav hos långivare som kräver borgen
| Krav | Typisk nivå | Notering |
|---|---|---|
| Svenskt personnummer och bosättning | Krävs hos de flesta | Krea påpekar att borgensmän bedöms utifrån taxerad inkomst i Sverige |
| Kreditupplysning på samtliga borgensmän | Vanligt | Görs oftast via Creditsafe eller UC, beroende på långivare |
| Behörighet att företräda bolaget | Krävs vid ansökan | Ofta krävs firmateckningsrätt, ensam eller tillsammans med annan |
| Skuldfrihet hos Kronofogden | Vanligt krav | Varierar mellan långivare, en betalningsanmärkning stoppar inte alltid ansökan |
📝 Så ansöker du med flera delägare som borgensmän
- Bestäm internt vilka delägare som ska stå som borgensmän – det behöver inte vara samtliga ägare.
- Fyll i ansökan med organisationsnummer och uppgifter om samtliga tilltänkta borgensmän, inklusive personnummer och e-post.
- Vänta på den preliminära kreditbedömningen, som ofta inkluderar en separat kreditupplysning på varje borgensman.
- Ta emot låneerbjudandet och läs igenom borgensvillkoren noggrant, särskilt om det rör sig om proprieborgen.
- Samtliga borgensmän signerar borgensavtalet digitalt med BankID – ansökan hanteras oftast inte förrän alla har godkänt villkoren.
- Följ upp att borgensåtagandet formellt skrivs bort hos långivaren den dag lånet är slutbetalat, eller om en delägare lämnar bolaget.
❓ Vanliga frågor
Vad innebär proprieborgen egentligen?
Proprieborgen, eller borgen ”såsom för egen skuld”, innebär att borgensmannen ansvarar för hela skulden direkt – inte bara i andra hand efter att långivaren försökt kräva företaget. Långivaren kan rikta kravet mot vilken borgensman som helst, oavsett ägarandel, och behöver inte fördela kravet proportionerligt mellan flera delägare.
Kan jag begränsa mitt borgensansvar till min ägarandel?
Endast om det uttryckligen avtalas som en begränsad eller enkel borgen i själva låneavtalet. Standardformen hos de flesta digitala långivare är proprieborgen utan sådan begränsning, så du behöver aktivt förhandla om en annan struktur, eller välja en långivare som inte kräver personlig borgen alls.
Vad händer om jag och min delägare har olika ägarandelar men samma borgensbelopp?
Ägarandelen i bolaget har ingen automatisk koppling till hur mycket var och en ansvarar för i borgensavtalet. Har ni skrivit under samma proprieborgen ansvarar båda för hela beloppet, oavsett om den ena äger 20 procent och den andra 80 procent av bolaget.
Kan jag bli av med mitt borgensåtagande om jag säljer min andel av bolaget?
Nej, inte automatiskt. Borgensåtagandet är ett separat avtal mellan dig och långivaren, och det upphör inte bara för att du säljer din andel eller lämnar styrelsen. Du behöver aktivt kontakta långivaren och få åtagandet formellt skrivet bort, vilket ofta kräver att en ny borgensman går in i ditt ställe.
Har jag rätt att kräva tillbaka pengar av min delägare om jag tvingas betala hela skulden?
Ja, du har en civilrättslig regressrätt mot din delägare för den del som överstiger din egen andel av ansvaret. I praktiken innebär det dock att du själv måste driva kravet, exempelvis genom att förhandla direkt eller i sista hand via domstol. Långivaren är inte inblandad i den processen.
Kräver alla företagslån personlig borgen?
Nej. Vissa långivare, som Froda, gör en individuell bedömning och kan bevilja lån utan personlig borgen om företagets kreditvärdighet är tillräckligt god eller annan säkerhet kan ställas. Förmedlare som Toborrow och Creddo kräver inte själva borgen, men de flesta av deras anslutna långivare gör det om ingen annan säkerhet finns.
Vilka långivare kräver flest borgensmän för större lånebelopp?
OPR Företagslån har en tydlig tröskel: ett lån upp till 200 000 kr kräver en borgensman, medan lån över 200 000 kr kräver att två personer går i borgen gemensamt. Andra långivare, som Qred, kräver en eller flera borgensmän utan en lika tydligt angiven beloppsgräns.
Kan en delägare bosatt utomlands vara borgensman?
Det beror på långivaren. Krea påpekar att bedömningen av en borgensman baseras på personens taxerade inkomst i Sverige, vilket innebär att en delägare utan svensk inkomst de senaste åren riskerar att inte accepteras som borgensman, även om de i övrigt uppfyller kraven.
Tar långivaren kreditupplysning på alla borgensmän?
Ja, hos de flesta långivare. OPR, Qred och Krea tar samtliga en kreditupplysning på var och en som anges som borgensman i ansökan, oftast via Creditsafe eller UC. Det gäller alltså inte bara den som formellt ansöker om lånet.
Vad händer om företaget inte kan betala och ingen av delägarna har pengar?
Ärendet går normalt vidare till inkasso, och om skulden fortfarande inte kan betalas kan det leda till betalningsanmärkningar för samtliga borgensmän samt, i förlängningen, utmätning genom Kronofogden. Det gäller oavsett hur ni internt fördelat ansvaret er emellan.
Kan man avtala om intern ansvarsfördelning mellan delägarna trots solidariskt borgensansvar mot banken?
Ja, ni kan upprätta ett internt avtal om hur ansvaret ska fördelas er emellan, till exempel proportionerligt mot ägarandelar. Det avtalet gäller dock bara mellan er – det påverkar inte långivarens rätt att kräva valfri borgensman på hela beloppet. Det interna avtalet blir i stället grunden för din regressrätt mot delägaren i efterhand.
Skiljer sig borgensansvaret mellan aktiebolag och handelsbolag?
I ett handelsbolag har delägarna ofta redan ett solidariskt personligt ansvar för bolagets skulder enligt bolagsformens grundregler, utöver eventuell separat borgen för ett specifikt lån. I ett aktiebolag är huvudregeln begränsat ägaransvar, vilket är just anledningen till att långivare i stället begär en fristående personlig borgen för att få motsvarande säkerhet.
🏆 Sammanfattning
Solidariskt borgensansvar innebär i praktiken att din ägarandel i bolaget inte skyddar dig om en delägare inte kan betala sin del av ett lån ni gemensamt gått i borgen för. Med proprieborgen, som är standard hos de flesta svenska företagslån, kan långivaren kräva vilken borgensman som helst på hela beloppet.
Vill du minska den här risken finns det två huvudvägar: välj en långivare som gör en individuell bedömning av behovet av personlig borgen, som Froda, eller förhandla fram en begränsad borgen där ditt ansvar uttryckligen kopplas till din ägarandel. Har ni redan skrivit under en proprieborgen tillsammans är det interna delägaravtalet er grund för regressrätt – men det kräver att du själv driver in fordran från din delägare om situationen uppstår.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
