Pant i fastighet ger normalt lägst ränta av de två säkerhetstyperna. Nischbanker och finansbolag erbjuder fastighetssäkrade företagslån från cirka 8–14% effektiv ränta, medan storbanker i vissa fall kan komma ner mot bara 1–2% över styrbankräntan om belåningsgraden hålls under 50%. Företagsinteckning fungerar annorlunda: enligt förmånsrättslagen ger den bara förmånsrätt i 55% av tillgångarnas värde vid en konkurs, vilket gör den till en betydligt svagare säkerhet på egen hand. I praktiken används företagsinteckning oftast som ett komplement till personlig borgen eller fastighetspant vid större lån – sällan som ensam grund för att pressa ner räntan.
Har ditt bolag en fastighet att belåna är det nästan alltid den säkerheten som ger störst effekt på räntan.
💡 Vår rekommendation
För de flesta företag som undrar om fastighetspant eller företagsinteckning ger lägst ränta rekommenderar vi Krea.
Krea är specialiserade på fastighetsfinansiering och konkurrensutsätter fler än 10 banker och finansbolag för just fastighetssäkrade företagslån, vilket ger dig ett konkret och jämförbart svar för ditt eget bolag istället för ett generellt räkneexempel. Effektiv ränta för fastighetssäkrade lån via Krea ligger normalt mellan 8 och 14%, och belåningsgrader upp till 85% av fastighetens värde förekommer i vissa fall. Skulle det visa sig att en kombination med företagsinteckning eller borgen ger ett bättre helhetserbjudande hjälper Kreas rådgivare dig att jämföra även det, med endast en kreditupplysning för hela processen.
📊 Jämförelse: Ledande långivare för säkrade företagslån
Tabellen nedan fokuserar på långivare vars villkor är särskilt relevanta för just frågan om fastighetspant kontra företagsinteckning.
| Långivare | Säkerhetstyp | Effektiv ränta/prissättning | Maxbelopp | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea – Fastighetslån | Fastighetspant | 8–14% | 1–100 000 000 kr | 4.8/5 (528 rec.) | Jämför → |
| Northmill – Fastighetslån | Fastighet, kombinerbar med företagsinteckning | Individuell prissättning | Upp till 200 000 000 kr | 4.6/5 (2 303 rec.) | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Ingen fastighet krävs, individuell bedömning | Från 0,96% per månad | 25 000–1 000 000 kr | 4.6/5 (2 303 rec.) | Ansök → |
| Svea – Företagslån | Individuell säkerhetsbedömning, begränsar egna företagsinteckningar under avtalstiden | Sätts individuellt vid kreditprövning | 5 000 000 kr+ | 3.5/5 (3 989 rec.) | Ansök → |
| Froda | Ofta utan fastighetssäkerhet, riskbaserad prissättning | 9–24% | 15 000 000 kr | 4.9/5 (1 805 rec.) | Se villkor → |
| Qred | Personlig borgen, ingen fastighet krävs | Fast avgift 1,0–2,6% per månad | 5 000 000 kr | 4.7/5 (1 169 rec.) | Ansök → |
Notera att Northmills stora fastighets- och företagslån använder individuell prissättning som beror på projektets storlek och vilka säkerheter som kombineras, snarare än ett publikt räntespann som går att jämföra rakt av.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Skillnaden mellan pant i fastighet och företagsinteckning som säkerhet för ett företagslån
- Varför fastighetspant oftast ger en lägre och mer förutsägbar ränta än en företagsinteckning
- Vilka belåningsgrader och räntespann som är normala för respektive säkerhetstyp
- Vilka krav långivare ställer beroende på vilken säkerhet du kan erbjuda
- Vilka långivare som accepterar de olika säkerhetstyperna – och ungefär vad de kostar
🛡️ Säkerheter vid företagslån förklarade – från grunden
Räntan på ett företagslån bestäms i grunden av tre saker: marknadsräntan, risken i själva bolaget och vilken säkerhet som ställs för lånet. Ju säkrare långivaren kan känna sig om att få tillbaka pengarna vid en eventuell konkurs, desto lägre riskpremie behöver läggas på räntan. Det är därför säkerhetens typ ofta väger tyngre än nästan vilken annan faktor som helst när räntan till slut sätts.
🏠 Pant i fastighet – hur det fungerar
Pant i fastighet innebär att en fastighet – till exempel en industrilokal, en verksamhetslokal eller mark – pantsätts som säkerhet för lånet. Långivaren får då en inteckning i just den specifika fastigheten, med rätt att ta över den om företaget inte kan betala tillbaka. Eftersom fastigheter i regel har ett stabilt och förhållandevis lätt värderat marknadsvärde, och samtidigt är relativt enkla att sälja vidare vid ett obestånd, innebär fastighetspant en låg förlustrisk för långivaren. Det är i grunden samma logik som gör att ett vanligt bolån till en bostad har lägre ränta än ett blancolån utan säkerhet.
📜 Företagsinteckning – hur det fungerar
En företagsinteckning är istället en så kallad flytande säkerhet som omfattar hela eller delar av företagets lösa egendom – till exempel maskiner, varulager, inventarier och kundfordringar – utan att peka ut ett enskilt, namngivet objekt. Inteckningen ”flyter” över de tillgångar som företaget äger vid varje given tidpunkt, inklusive sådant som skaffas efter att inteckningen tagits ut.
Skillnaden mot fastighetspant är juridiskt central: enligt 11 § förmånsrättslagen ger en företagsinteckning bara allmän förmånsrätt i 55% av värdet av de tillgångar som återstår sedan borgenärer med bättre rätt fått betalt. Långivaren riskerar alltså att i praktiken bara få utdelning för drygt hälften av det som inteckningen formellt täcker om bolaget går i konkurs. Northmill Bank är ett exempel på en långivare som accepterar företagsinteckning, men nästan alltid tillsammans med andra säkerheter som fastigheter, moderbolagsborgen eller personlig borgen för att bygga en tryggare helhetslösning.
Den lägre och mer osäkra utdelningsgraden är den viktigaste anledningen till att en företagsinteckning sällan ensam ger samma ränterabatt som ett rent fastighetspant.
✅ Vad ingår i respektive säkerhet – och vad ingår inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Fastigheten ägs privat av dig som ägare, inte av bolaget | ⚠️ | Går ofta att använda ändå, men kräver då normalt att du som privatperson pantsätter fastigheten eller går i personlig borgen |
| Företagsinteckningen omfattar tillgångar som köps in efter att inteckningen tagits ut | ✅ | Företagsinteckning är en flytande säkerhet och omfattar automatiskt nya tillgångar i verksamheten |
| Fastighetspant och företagsinteckning kan kombineras i samma lån | ✅ | Vanligt vid större lånebelopp, exempelvis hos Northmill, där långivaren vill sprida risken över flera säkerhetstyper |
| Företagsinteckningen ger långivaren rätt till hela värdet av de intecknade tillgångarna vid konkurs | ❌ | Enligt förmånsrättslagen ger företagsinteckning förmånsrätt i endast 55% av tillgångarnas värde |
| Personlig borgen krävs alltid trots att fastighetspant lämnas | ⚠️ | Vissa långivare kräver ändå en begränsad personlig borgen utöver själva fastighetspanten |
Utöver själva fastighetspanten kan långivare också kräva pant från ägarbolaget, aktiepant eller en begränsad personlig borgen innan lånet beviljas. Fastighetspant står med andra ord sällan helt ensamt även när det är den huvudsakliga säkerheten.
💰 Vad kostar det med olika säkerheter?
| Säkerhetstyp | Typisk ränta | Belåningsgrad/övrigt | Vanligast hos |
|---|---|---|---|
| Pant i fastighet | 8–14% (nischbank) · 1–2% över styrbankräntan (storbank) | 50–85% av fastighetens värde | Fastighetsköp, ombyggnad, brygglån |
| Företagsinteckning | Sällan ensam avgörande för räntan – ingår oftast i en säkerhetsmix | Förmånsrätt i 55% av tillgångarnas värde vid konkurs | Större lån tillsammans med borgen eller fastighet |
| Personlig borgen utan annan säkerhet | 7–30% (nischbank) · fast avgift 1–4% per månad | Baseras på borgensmannens och företagets kreditvärdighet | Lån under cirka 5 miljoner kronor |
| Större lån utan fastighetspant (nischbank, 10–50 Mkr) | STIBOR + 6–11% | Kräver stark ekonomisk historik, ofta i kombination med företagsinteckning | Etablerade bolag med starkt kassaflöde |
📈 Vad påverkar räntan mest?
- Vilken säkerhet som ställs – fastighetspant ger normalt störst effekt på räntenivån
- Belåningsgraden på fastigheten – lägre belåningsgrad ger ofta lägre ränta
- Hur likvid och lätt värderad säkerheten är – en kontorsfastighet i en svag andrahandsmarknad kan ge sämre villkor än en central verksamhetslokal
- Bolagets tid i verksamhet, omsättning och kreditvärdighet
- Om lånet dessutom kräver personlig borgen utöver den huvudsakliga säkerheten
Froda, som normalt inte kräver fastighetspant, är ett bra exempel på hur räntan i stället sätts brett utifrån bolagets prestation och försäljning – deras rörliga ränta rör sig mellan cirka 9% och 24% beroende på riskbedömning.
🎯 Krav och hur du ansöker med fastighetspant eller företagsinteckning
📝 Steg för steg – så ansöker du
- Bestäm vilken säkerhet du kan och vill erbjuda – fastighet, företagsinteckning, borgen eller en kombination av dessa
- Ta fram en aktuell värdering eller ett värdeutlåtande om du tänker pantsätta en fastighet
- Ange specifikt vilket fastighetsobjekt som ska utgöra säkerhet – fastighetsbeteckningen krävs alltid
- Samla in bokslut, budget och eventuella likviditetsplaner, särskilt vid större lånebelopp
- Jämför flera långivare samtidigt via en förmedlare för att se vilken säkerhetskombination som faktiskt ger bäst villkor för just ditt bolag
- Signera avtalet digitalt med BankID och invänta utbetalning, som normalt sker inom några dagar
📋 Krav vid fastighetspant jämfört med företagsinteckning
| Krav | Fastighetspant | Företagsinteckning |
|---|---|---|
| Kräver ett specifikt objekt | ✅ Fastighetsbeteckning måste anges | ❌ Omfattar alla lösa tillgångar, inget enskilt objekt pekas ut |
| Kräver aktuell värdering | ✅ Värdeutlåtande av fastigheten | ⚠️ Sällan ett formellt värdeutlåtande, men bolagets tillgångar granskas ändå |
| Vanlig bolagsform | AB, EF eller HB | AB, EF eller HB |
| Kombineras ofta med | Aktiepant eller en begränsad personlig borgen | Personlig borgen, moderbolagsborgen eller fastighetspant |
Bolaget måste vara registrerat och aktivt i Sverige för att kunna ställa någon av säkerheterna. Vid lånebelopp över cirka 2 miljoner kronor rekommenderar de flesta förmedlare dessutom en skräddarsydd genomgång med en rådgivare innan ansökan skickas in, eftersom valet mellan säkerhetstyper då får större effekt på både belopp och ränta.
❓ Vanliga frågor
🛡️ Vad är skillnaden mellan pant i fastighet och företagsinteckning?
Pant i fastighet är en säkerhet i ett specifikt, namngivet fastighetsobjekt med ett tydligt och relativt stabilt marknadsvärde. Företagsinteckning är istället en flytande säkerhet i företagets samlade lösa egendom, som maskiner, varulager och kundfordringar, utan att peka ut ett enskilt objekt. Fastighetspant ger normalt långivaren en starkare och mer förutsägbar ställning vid en eventuell konkurs, vilket återspeglas direkt i räntan.
💰 Ger fastighetspant alltid lägre ränta än företagsinteckning?
Inte helt automatiskt, men i praktiken är det ovanligt att en företagsinteckning ensam ger samma räntenivå som ett rent fastighetspant. Nischbankernas fastighetslån rör sig kring 8–14% effektiv ränta, medan lån som enbart bygger på företagsinteckning eller borgen ofta hamnar i ett bredare och i genomsnitt högre spann, beroende på bolagets övriga kreditvärdighet.
🏢 Kan jag kombinera fastighetspant och företagsinteckning i samma lån?
Ja, det är särskilt vanligt vid större lånebelopp där långivaren vill sprida risken över flera säkerhetstyper samtidigt. Northmill Bank är ett tydligt exempel på en långivare som uttryckligen accepterar fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen i valfri kombination för sitt stora företagslån.
📜 Vad händer med företagsinteckningen om företaget går i konkurs?
Enligt 11 § förmånsrättslagen ger en företagsinteckning allmän förmånsrätt i 55% av värdet av den egendom som återstår sedan borgenärer med bättre rätt fått betalt. Det innebär att långivaren i praktiken riskerar att bara få utdelning för en del av det utestående lånet, vilket är en viktig anledning till att företagsinteckning sällan räcker ensam för de bästa räntevillkoren.
⚠️ Behöver jag personlig borgen om jag redan ställer fastighetspant?
Ofta, men inte alltid. Många långivare kräver ändå en begränsad personlig borgen utöver fastighetspanten, särskilt vid högre belåningsgrader. Det beror på att långivaren vill ha ytterligare en trygghet ifall fastighetens värde skulle falla under lånets löptid, eller om det uppstår oförutsedda kostnader kring fastigheten.
🏠 Kan en privat fastighet användas som säkerhet för ett företagslån?
Ja, men det är mer komplicerat än när bolaget själv äger fastigheten. I regel behöver du som privatperson då själv pantsätta fastigheten eller gå i personlig borgen, eftersom det är din privata egendom och inte bolagets. Många ägare väljer istället att låta bolaget köpa in fastigheten för att förenkla säkerhetsupplägget.
📊 Hur mycket kan jag låna med fastigheten som säkerhet?
Det varierar med fastighetstyp och läge, men belåningsgrader upp till 75% är vanliga på befintliga fastigheter, med undantag upp till 80–85% i vissa fall. Hyresfastigheter och kontorsfastigheter i en svag andrahandsmarknad får ofta en lägre belåningsgrad, medan skogs- och jordbruksfastigheter kan belånas upp till cirka 80% hos vissa banker.
🛑 Är företagsinteckning dyrare att ta ut än att bara ställa personlig borgen?
Att ta ut en företagsinteckning innebär en stämpelskatt och administrativa kostnader hos Bolagsverket, till skillnad från personlig borgen som inte kostar något att upprätta i sig. Den avgörande kostnaden för dig som låntagare är dock oftast själva räntan under lånets löptid, inte engångskostnaden för att ta ut inteckningen.
🏦 Vilka långivare accepterar både fastighetspant och företagsinteckning?
Northmill Bank accepterar uttryckligen båda säkerhetstyperna och kan kombinera dem för sitt stora företagslån upp till 200 miljoner kronor. Krea konkurrensutsätter dessutom fler än 30 banker och finansbolag, där flera aktörer inom fastighetsfinansiering också kan ta hänsyn till en befintlig företagsinteckning i sin helhetsbedömning av ansökan.
➡️ Sänker en företagsinteckning alltid räntan jämfört med ett helt osäkrat lån?
Oftast ja, eftersom långivaren då får någon form av säkerhet i bolagets tillgångar istället för att förlita sig helt på återbetalningsförmågan. Effekten är dock betydligt mindre än vid ett rent fastighetspant, just eftersom förmånsrätten enligt lag bara omfattar 55% av tillgångarnas värde.
🏆 Sammanfattning
Pant i fastighet ger i de allra flesta fall en lägre och mer förutsägbar ränta än en företagsinteckning, tack vare fastighetens stabila värde och den starkare förmånsrätten jämfört med de 55% som en företagsinteckning ger vid konkurs. En företagsinteckning fungerar bäst som ett komplement – tillsammans med borgen eller fastighetspant – snarare än som en fristående grund för att pressa räntan på ett större lån.
Har ditt bolag en fastighet att belåna är det värt att alltid börja där. Bolag utan fastighet får istället räkna med ett bredare räntespann oavsett om företagsinteckning, personlig borgen eller en kombination används, eftersom långivaren då lutar sig mer mot en generell riskbedömning av verksamheten. Jämför alltid flera erbjudanden innan du bestämmer dig – skillnaden i ränta mellan olika säkerhetsupplägg kan bli betydande över lånets hela löptid.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
