En likviditetsbudget som en långivare godkänner visar in- och utbetalningar månad för månad, minst 6 – 12 månader framåt, med en tydlig ingående och utgående kassabehållning för varje period. Det räcker inte med en resultatbudget – banken vill se faktiska betalningsströmmar, inte bara bokförda intäkter och kostnader.
Kraven skiljer sig kraftigt mellan långivare. Digitala aktörer som Qred och Froda gör ofta en automatiserad kreditbedömning baserad på kontodata och behöver sällan en formell likviditetsbudget för mindre belopp. Traditionella banker och förmedlare som Krea efterfrågar däremot ofta en skriftlig likviditetsbudget eller affärsplan vid större lånebelopp eller för nystartade bolag utan track record.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som ska bygga en likviditetsbudget inför en låneansökan rekommenderar vi Froda.
Froda sticker ut genom att basera sin kreditbedömning på verkligt kassaflöde och aktuell kontodata snarare än enbart historiska bokslut, vilket gör att en tydlig och välstrukturerad likviditetsbudget direkt kan påverka det erbjudande du får. Med en nominell månadsränta på 1,00 – 2,17% och ett Trustpilot-betyg på 4.9/5 baserat på 1 088 recensioner hör Froda till marknadens mest välrenommerade aktörer. Deras lägsta prisgaranti gör dem också till ett tryggt förstahandsval när du redan lagt ner arbete på att räkna på din finansiering.
📊 Jämförelse: Ledande långivare och deras dokumentationskrav
Vid större och mer komplexa finansieringar, till exempel fastighetsaffärer, tillkommer ofta krav på likviditetsplaner eller projektkalkyler utöver den löpande likviditetsbudgeten. Nedan ser du hur de ledande långivarna förhåller sig till kassaflödesunderlag och dokumentation i praktiken, baserat på tillgängliga villkorsdata och kundomdömen från Trustpilot.
| Långivare | Lånebelopp | Krav på formell likviditetsbudget | Tid i verksamhet | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | 10 000 – 5 000 000 kr | Sällan, bedömer på verkligt kassaflöde | Minst 6 månader | 4.9/5 (1 088 rec) | Se erbjudande → |
| Qred | 50 000 – 5 000 000 kr | Sällan, automatiserad Qred Score | Ingen specifik minimitid | 4.7/5 (1 003 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 30 000 – 1 000 000 kr | Sällan för mindre belopp | Minst 6 månader | 4.4/5 (320 rec) | Se villkor → |
| Krea (förmedlare) | 10 000 – 30 000 000 kr | Ja, vid större belopp eller ny verksamhet | Aktivt bolag | 4.7/5 (499 rec) | Jämför via Krea → |
| Northmill Bank | 25 000 – 200 000 000 kr | Ja, vid större och komplexa affärer | Individuell bedömning | 4.6/5 (1 065 rec) | Se erbjudande → |
| Svea | 5 000 000 kr+ | Ofta, vid större etablerade lån | Etablerat företag | 3.5/5 (1 023 rec) | Se villkor → |
| Toborrow | 20 000 000 kr | Ja, investerarnätverket vill ofta se en tydlig prognos | Tillväxtbolag | 4.6/5 (49 rec) | Ansök hos Toborrow → |
| Lendo (förmedlare) | 5 000 000 kr | Varierar per bank i nätverket | Alla bolagsformer | 4.4/5 (1 085 rec) | – |
Observera att Sveas Trustpilot-betyg är hämtat från bankens samlade recensionsunderlag, som till stor del speglar konsumenttjänster som fakturaköp snarare än enbart företagslåneprodukten specifikt.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Den här guiden går igenom:
- Skillnaden mellan en resultatbudget och en likviditetsbudget – och varför banken vill se båda
- Vilka poster en bankgodkänd likviditetsbudget måste innehålla
- Vad en kassaflödesanalys kostar dig i praktiken via avgifter och ränta på det lån den ska stödja
- Vilka krav olika långivare ställer på dokumentation, omsättning och tid i verksamhet
- Hur ledande företagslån-långivare skiljer sig åt i sina krav på likviditetsunderlag
- Vanliga fallgropar att undvika när du sätter samman din egen prognos
🛡️ Kassaflödesanalys och likviditetsbudget förklarat — från grunden
En kassaflödesanalys kartlägger alla faktiska in- och utbetalningar i företaget under en given period. En likviditetsbudget är samma sak fast framåtblickande – en prognos över kommande in- och utbetalningar, vanligtvis bruten ner månad för månad. Skillnaden mot en resultatbudget är avgörande: resultatbudgeten visar intäkter och kostnader när de uppstår bokföringsmässigt, medan likviditetsbudgeten visar när pengarna faktiskt rör sig in och ut ur kontot.
För ett företag med långa kundkrediter eller säsongsvariation kan resultatet se helt friskt ut samtidigt som kassan är tom under vissa månader. Det är precis den typen av glapp en långivare vill identifiera innan de beviljar ett lån – och precis den typen av glapp en välbyggd likviditetsbudget synliggör och förklarar.
En bankgodkänd likviditetsbudget innehåller normalt en ingående kassabehållning, alla förväntade inbetalningar (kundfordringar, kontantförsäljning, eventuella bidrag), alla förväntade utbetalningar (leverantörsskulder, löner, skatter, räntor och amorteringar) samt en utgående kassabehållning som blir nästa periods ingående saldo. Många långivare vill även se ett realistiskt worst case-scenario, inte bara ett förväntat utfall.
Digitala långivare som Froda värderar just den här typen av verklig kassaflödesdata högt i sin kreditbedömning, snarare än att enbart luta sig mot historiska bokslut.
Det gör att företag som kan visa upp ett tydligt, sammanhängande kassaflöde ofta premieras i bedömningen jämfört med företag som bara lämnar in ett bokslut och hoppas på det bästa.
Ta ett hantverksföretag med 4 miljoner kronor i årsomsättning som exempel. Resultaträkningen kan visa ett stabilt plusresultat för året, men om företaget fakturerar med 30 – 45 dagars betalningstid och samtidigt ska betala löner och material löpande, kan kassan vara ansträngd under enskilda månader trots att helåret ser bra ut. En likviditetsbudget som bryter ner detta månad för månad gör att både företagaren och långivaren ser exakt vilka månader som är känsliga – och kan planera lånets utbetalning och återbetalningstakt därefter.
Just den kopplingen mellan investering, finansiering och löpande kassaflöde är något flera långivare lyfter fram i sin rådgivning till företagskunder, särskilt under perioder som direkt efter ett bokslut när nästa års likviditetsbehov ska planeras.
✅ Vad ingår i en bankgodkänd likviditetsbudget — och vad ingår inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Endast historisk bokföring räcker som likviditetsbudget | ❌ | Banken vill se en framåtblickande prognos, inte bara vad som redan hänt |
| Budgeten ska visa in- och utbetalningar per månad, inte bara ett årsresultat | ✅ | Kassaflöde skiljer sig från resultaträkning eftersom periodiseringen saknas |
| En muntlig uppskattning av kommande omsättning räcker | ❌ | De flesta långivare vill ha en skriftlig, specificerad budget i till exempel kalkylark |
| Nystartade företag utan historik kan komplettera med en affärsplan istället | ⚠️ | Gäller ofta hos förmedlare som Krea vid kort verksamhetstid, men kravet varierar per långivare |
| Säsongsvariation behöver inte visas separat | ❌ | Långivaren vill se månad-för-månad-svängningar, inte bara ett årssnitt |
| En formell likviditetsbudget krävs alltid oavsett lånebelopp | ⚠️ | Mindre lån hos digitala aktörer kräver sällan en formell budget, medan större belopp och traditionella banker oftare efterfrågar det |
💰 Vad kostar ett företagslån du budgeterar för?
Räntan på företagslån varierar kraftigt beroende på långivare, belopp och kreditbedömning. Bland de digitala aktörerna som oftast bedömer på faktiskt kassaflöde ligger den nominella månadsräntan för närvarande på ungefär 1,00 – 3,10%, medan traditionella banker och större lån kan ha andra prismodeller baserade på individuell risk och säkerhet.
| Lånebelopp | Nominell månadsränta | Ungefärlig räntekostnad/månad | Passande långivartyp |
|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 1,00 – 2,17% (Froda) | 1 000 – 2 170 kr | Digital, kassaflödesbaserad bedömning |
| 500 000 kr | 1,50 – 3,10% (Qred) | 7 500 – 15 500 kr | Digital, snabb utbetalning |
| 1 000 000 kr | 1,70 – 2,30% (OPR) | 17 000 – 23 000 kr | Fast månadsavgift, förutsägbar kostnad |
Observera att beloppen ovan är en förenklad räntekostnad per månad baserad på respektive långivares publicerade räntespann, exklusive eventuella uppläggningsavgifter. Den faktiska kostnaden sätts alltid individuellt utifrån kreditbedömningen.
Värt att notera i din likviditetsbudget är också att flera av de digitala långivarna, bland annat Qred och OPR Företagslån, inte använder traditionell ränta utan en fast månadsavgift som baseras på en intern kreditbedömning. I din budget bör du därför lägga in denna avgift som en fast utbetalningspost per månad snarare än att räkna ut den som en procentsats på ett sjunkande kapitalbelopp, eftersom kostnaden i praktiken inte förändras i takt med amorteringen på samma sätt som vid rörlig ränta.
Faktorer som påverkar räntan du erbjuds:
- Kvaliteten på din likviditetsbudget – en tydlig, verifierbar kassaflödesprognos minskar långivarens riskpåslag
- Tid i verksamhet – de flesta långivare kräver minst 6 månaders aktiv verksamhet, kortare historik ger ofta högre pris
- Personlig borgen – lån utan säkerhet prissätts normalt högre än lån med borgen eller annan säkerhet
- Betalningsanmärkningar – flera långivare i denna jämförelse accepterar anmärkningar men räknar in dem i riskbedömningen
- Lånebelopp och löptid – större belopp och längre löptider kan ge lägre nominell ränta men högre total kostnad
🎯 Krav och hur du bygger en likviditetsbudget som banken godkänner
Så här bygger du en likviditetsbudget steg för steg:
- Samla in historisk data – hämta kontoutdrag och bokföring för de senaste 12 månaderna som grund för prognosen
- Kartlägg alla inbetalningar – lista kundfordringar, kontantförsäljning och andra intäktsströmmar månad för månad
- Kartlägg alla utbetalningar – lägg in leverantörsskulder, löner, hyra, skatter samt ränta och amortering på befintliga lån
- Bygg en prognos 6 – 12 månader framåt – utgå från historiken men justera för kända förändringar som säsong eller nya kunder
- Lägg till en buffert – räkna med en marginal för oväntade utgifter eller försenade kundbetalningar
- Stresstesta ett worst case – visa vad som händer om en stor kund betalar sent eller om en intäktskälla uteblir
- Komplettera med kommentarer – förklara kort de antaganden som ligger bakom prognosen så att långivaren kan följa resonemanget
Behöver du en utgångspunkt är en enkel kalkylarksmall ofta tillräcklig – flera förmedlare, däribland Krea, erbjuder färdiga mallar för både likviditetsbudget och affärsplan som stöd för nystartade bolag och företag som ansöker om större finansiering.
Krav som brukar ställas på underlaget:
| Krav | Vanlig nivå | Kommentar |
|---|---|---|
| Tid i verksamhet | 0 – 6 månader | Qred kräver ingen specifik minimitid, Froda och OPR kräver minst 6 månader |
| Omsättning | Individuell bedömning | De flesta digitala långivare gör en samlad bedömning snarare än ett fast omsättningskrav |
| Bokslut/årsredovisning | Ofta ej obligatoriskt | Krävs sällan som formellt krav, men stärker ansökan vid större belopp |
| Likviditetsbudget/affärsplan | Situationsberoende | Efterfrågas oftare vid större lån, nystartade bolag eller komplexa finansieringar |
| Personlig borgen | Vanligt förekommande | Krävs bland annat hos Qred och OPR, ej alltid hos Froda |
Med ett väldokumenterat kassaflöde i botten blir nästa steg att jämföra vilken långivare som faktiskt passar din likviditetsprofil bäst.
❓ Vanliga frågor
💰 Vad är skillnaden mellan en resultatbudget och en likviditetsbudget?
En resultatbudget visar intäkter och kostnader när de bokförs, medan en likviditetsbudget visar när pengarna faktiskt kommer in och går ut från kontot. Ett företag kan ha ett positivt resultat men ändå få slut på pengar om kunder betalar sent – det är just detta gap en likviditetsbudget synliggör för banken.
📊 Hur långt fram i tiden ska en likviditetsbudget sträcka sig?
De flesta långivare vill se minst 6 – 12 månader framåt, brutet ner månad för månad. Vid större lån eller längre löptider, till exempel hos Northmill eller Svea, kan en längre prognosperiod stärka ansökan ytterligare.
🎯 Måste jag ha en formell likviditetsbudget för att få ett mindre företagslån?
Inte alltid. Digitala långivare som Qred och Froda gör ofta en automatiserad kreditbedömning baserad på kontodata för mindre belopp, vilket minskar behovet av ett separat, formellt budgetdokument.
✅ Vilka poster ska ingå i kassaflödesanalysen?
En komplett kassaflödesanalys innehåller ingående kassabehållning, alla förväntade inbetalningar som kundfordringar och kontantförsäljning, alla förväntade utbetalningar som leverantörsskulder, löner och skatter, samt en utgående kassabehållning för varje period.
🛡️ Kan jag använda samma likviditetsbudget till flera långivare?
Ja, grundstrukturen kan återanvändas, men vissa långivare som Krea eller Northmill kan efterfråga mer detaljerade antaganden eller ett längre prognoshorisont vid större eller mer komplexa affärer. Anpassa gärna kommentarerna efter vad respektive långivare efterfrågar.
⚠️ Vad händer om min likviditetsbudget inte stämmer med verkligheten senare?
Ingen prognos blir exakt rätt, och långivare förväntar sig avvikelser. Det som spelar roll är att antagandena var rimliga när budgeten togs fram och att du kan förklara varför utfallet skiljer sig, särskilt om du behöver omförhandla villkor senare.
📋 Behöver nystartade företag en likviditetsbudget?
Ofta ja, eftersom nystartade bolag saknar den historik som annars ligger till grund för kreditbedömningen. Krea beskriver uttryckligen att en likviditetsbudget eller affärsplan kan krävas som komplement för företag med kort verksamhetstid.
💡 Vilka långivare kräver sällan en formell likviditetsbudget?
Baserat på tillgängliga villkor kräver Qred, Froda och OPR Företagslån sällan en separat, formell likviditetsbudget för mindre belopp – de lutar sig i stället mot automatiserad kreditbedömning och kontodata.
📊 Hur ofta bör jag uppdatera min likviditetsbudget?
En rimlig utgångspunkt är att uppdatera budgeten månadsvis, eller så snart något väsentligt förändras i verksamheten, till exempel en stor ny kund, en förändrad betalningstid eller en ny investering.
🎯 Vilka verktyg kan jag använda för att bygga en likviditetsbudget?
De flesta företag klarar sig gott med ett kalkylark, men bokföringsprogram med inbyggd budgetfunktion gör det enklare att koppla prognosen direkt till faktiska kontotransaktioner och därmed hålla den uppdaterad löpande.
✅ Påverkar en bra likviditetsbudget räntan jag erbjuds?
Ja, indirekt. Långivare som Froda baserar sin bedömning på verkligt kassaflöde, vilket innebär att ett tydligt och trovärdigt underlag kan ge en mer fördelaktig riskbedömning och därmed bättre villkor.
🛡️ Vad är skillnaden mellan kassaflödesanalys och likviditetsplanering?
En kassaflödesanalys är ofta en historisk sammanställning av faktiska betalningsströmmar, medan likviditetsplanering är den framåtblickande processen att prognostisera och styra kommande in- och utbetalningar. En bankgodkänd likviditetsbudget bygger på båda delarna.
📊 Bör likviditetsbudgeten se olika ut beroende på lånets syfte?
Ja, till viss del. Ett lån för att jämna ut löpande rörelsekapital bör fokusera på återkommande in- och utbetalningar över en kortare period, medan ett lån kopplat till en investering eller fastighetsaffär ofta kräver en längre prognoshorisont och en tydligare koppling till det specifika projektets egna kassaflöden.
Se erbjudande från Northmill →
🏆 Sammanfattning
En likviditetsbudget som banken godkänner bygger på verkliga betalningsströmmar månad för månad, inte bara ett bokfört resultat. Den ska visa ingående och utgående kassabehållning för varje period, sträcka sig minst 6 – 12 månader framåt och innehålla ett rimligt worst case-scenario utöver huvudprognosen.
Kraven varierar kraftigt mellan långivare. Digitala aktörer som Qred, Froda och OPR Företagslån gör ofta en automatiserad bedömning som kräver mindre formell dokumentation för mindre belopp, medan förmedlare som Krea och banker som Northmill och Svea oftare efterfrågar en skriftlig likviditetsbudget eller affärsplan vid större eller mer komplexa lån. Ett nystartat bolag utan track record bör räkna med att en tydlig likviditetsbudget väger särskilt tungt i bedömningen, oavsett vilken långivare som väljs.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
