När bolaget tar fler eller större lån växer din privata exponering i takt med skulden. Vid proprieborgen svarar du för skulden som om den vore din egen, och enligt OPR kan borgensmän krävas på hela summan inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader.
Varje nytt lån med borgen läggs som ett eget åtagande ovanpå de tidigare. Kraven stiger också med beloppet: OPR kräver två borgensmän för lån över 200 000 kr, och Krea anger som tumregel att långivare oftast vill ha fler borgensmän eller företagsinteckning när lånet överstiger 10% av årsomsättningen.
Räkna därför ihop alla kvarvarande skulder du borgar för innan du går in i ett nytt åtagande. Kalkylatorn längre ner i guiden visar hur.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer med den privata borgen när bolagets lån växer rekommenderar vi Froda.
Froda har det högsta Trustpilot-betyget i vår genomgång, 4.9/5 baserat på 1 805 recensioner. Kravet på säkerhet varierar, och i vissa fall beviljas lån utan personlig borgen beroende på företagets kreditvärdighet och annan säkerhet. Lånet har ingen bindningstid och kan lösas i förtid, så du kan minska skulden du står för så snart kassaflödet tillåter. Den nominella månadsräntan ligger på 1,00 – 2,17% och uppläggningsavgiften är 0 kr.
📊 Jämförelse: Ledande långivare för företagslån med borgen
Tabellen visar hur borgenskravet, lånebeloppet och kundnöjdheten ser ut hos sex långivare. Hos förmedlarna Krea, Creddo och Toborrow är det den enskilda långivaren som avgör, men de flesta kräver personlig borgen när du inte kan lämna annan säkerhet.
| Långivare | Personlig borgen | Lånebelopp | Löptid | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Varierar, inte alltid | 10 000 – 5 000 000 kr | 1 – 60 mån | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Krea | Oftast, om annan säkerhet saknas | 10 000 – 30 000 000 kr | 1 – 60 mån | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Krävs (proprieborgen) | 50 000 – 5 000 000 kr | 1 – 36 mån | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Creddo | Oftast, om annan säkerhet saknas | 10 000 – 10 000 000 kr | 1 – 60 mån | 4.6/5 (56 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Krävs, två personer över 200 000 kr | 30 000 – 1 000 000 kr | 6 – 24 mån | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Toborrow | Oftast, om annan säkerhet saknas | 30 000 – 20 000 000 kr | 3 – 60 mån | 4.4/5 (46 rec) | Jämför ränta → |
Notera att Creddo och Toborrow har få Trustpilot-recensioner, 56 respektive 46 stycken, vilket gör betygen mer känsliga för enstaka omdömen. Froda, Qred och Krea har betydligt bredare underlag.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur proprieborgen fungerar när bolaget har flera lån
- Hur långivare tar reda på din privata kreditbild
- När och hur borgen utökas, med fler borgensmän eller företagsinteckning
- Vad din exponering blir i kronor, med en borgens-kalkylator
- Hur du ansöker och vilka långivare som kräver borgen
Vill du se villkoren direkt? Froda har 1,00 – 2,17% i nominell månadsränta och ett säkerhetskrav som varierar från fall till fall. Se Frodas villkor →
🛡️ Proprieborgen och utökat borgensansvar förklarat från grunden
En borgensman är en person som går i god för ett lån och lovar att betala tillbaka det om låntagaren inte kan. Alla säkerheter som lämnas kan utnyttjas av långivaren, och det kan få stora konsekvenser för dig, din familj eller någon annan som gått i borgen för bolaget.
Vid proprieborgen svarar du för skulden som om den vore din egen. OPR beskriver att borgensmännen vid utebliven betalning kan krävas på hela summan, inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader. Du borgar alltså för mer än själva lånebeloppet.
⚠️ Så växer borgensansvaret
Borgensansvaret växer på tre sätt. För det första blir varje nytt lån med borgen ett eget åtagande, så din totala exponering är summan av alla kvarvarande skulder du borgar för.
För det andra stiger kraven när beloppet gör det. OPR kräver en privatperson som borgensman för lån upp till 200 000 kr och två personer över den gränsen. Krea anger som tumregel att företag kan låna ungefär 10% av årsomsättningen, och att långivaren oftast kräver fler borgensmän eller företagsinteckning för belopp över det.
För det tredje bestämmer långivaren själv hur säkerheterna används. I Svea Banks allmänna villkor för företagslån framgår att banken fritt får bestämma i vilken ordning pant, borgen och andra säkerheter tas i anspråk. Din borgen kan alltså aktualiseras även om bolaget har ställt andra säkerheter.
Svea Banks villkor för Företagslån Plus ger dessutom banken rätt att säga upp hela lånet till omedelbar betalning om säkerheten enligt bankens bedömning inte längre är betryggande. Ett lån som växer eller ett bolag vars ekonomi försvagas kan därmed utlösa krav tidigare än du planerat.
🔍 Så får långivaren insyn i din privata ekonomi
Långivare bedömer inte bara bolaget. Verksamt.se konstaterar att din privatekonomi kan påverka dina chanser att få ett bra lån, och banker uppger att de alltid gör en kreditbedömning av företaget och ibland även av ägaren. Som borgensman blir du själv föremål för kreditupplysning.
Krea uppger att det registreras en UC på företaget och en UC på dig om du är borgensman. Krea tillägger att långivarna ibland tar upplysningar via andra institut som CreditSafe eller Bisnode, och att de inte påverkar kreditvärdigheten. OPR tar kreditupplysning på borgensmannen via Creditsafe, vilket enligt OPR varken påverkar rating, scoring eller framtida kreditomdömen hos andra aktörer.
Lendo uppger att fyra av deras samarbetspartners utöver UC kan inhämta information via Dun & Bradstreet, tidigare Bisnode, för att förbättra kreditbeslutet. Flera kreditupplysningar under kort tid kan däremot påverka kreditvärdigheten negativt, enligt Krea. Därför är det en fördel att samla ansökningarna via en förmedlare där endast en UC registreras.
Slutsatsen för dig som borgensman är enkel. Varje nytt åtagande möter en långivare som tittar på hela din privata bild, så du bör ha full koll på det du redan borgar för innan du skriver under igen.
Varning: Att gå i borgen är ett personligt betalningsansvar. Om bolaget inte kan betala kan långivaren kräva dig på skulden, och enligt OPR kan det gälla hela summan inklusive räntor, avgifter och inkassokostnader. Gå aldrig i borgen för belopp du inte skulle kunna betala själv.
✅ Vad ingår i proprieborgen för företagslån – och vad ingår inte?
Missförstånden kring borgen handlar oftast om tre saker: hur många som måste borga, om borgen alltid krävs och vem som bestämmer hur den används. Tabellen sammanfattar vad som gäller hos några av långivarna.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Du borgar för ett lån över 200 000 kr hos OPR | ⚠️ | Två personer måste gå i borgen, och borgensmännen måste ge sin förbindelse innan lånehandläggningen kan påbörjas. | Se villkor → |
| Lånet beviljas utan personlig borgen | ⚠️ | Hos Froda varierar kravet på säkerhet. I vissa fall beviljas lån utan borgen, beroende på kreditvärdighet och annan säkerhet. | Se villkor → |
| Proprieborgen krävs vid låneansökan | ✅ | Qred kräver ett proprieborgensavtal där en eller flera personer i företaget går i personlig borgen. Lånebeloppet ligger på 50 000 – 5 000 000 kr. | Se villkor → |
| Flera personer i styrelsen delar på borgen | ✅ | Krea uppger att andra personer i styrelsen kan vara borgensmän, och att utomstående kan accepteras efter individuell bedömning. | Se villkor → |
| Borgen kombineras med andra säkerheter | ✅ | Northmill uppger att de accepterar bland annat fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen, och att säkerheterna kan kombineras. | Se villkor → |
| Du styr i vilken ordning säkerheterna används | ❌ | Svea Bank får enligt sina allmänna villkor fritt bestämma ordningsföljden mellan pant, borgen och andra säkerheter. | Se villkor → |
De viktigaste avvikelserna från vad många förväntar sig är att borgen inte är ett engångsbeslut och att du inte kan bestämma ordningen när det väl blir aktuellt. Det gör att varje nytt lån bör bedömas som ett tillägg till din samlade exponering, inte som en isolerad affär.
Hos Creddo uppmanas du att uppge en borgensman redan vid ansökan, eftersom de flesta samarbetspartners kräver personlig borgen när annan säkerhet saknas. Det sparar tid i processen, men gör också att du bör ha bestämt dig för vem som borgar innan du ansöker. Jämför Creddos erbjudande →
💰 Vad kostar det? Räntor, avgifter och din borgensexponering
Kostnaden för ett lån med borgen har två delar. Den ena är det bolaget betalar i ränta och avgifter. Den andra är den risk du bär privat, som växer med varje lån du borgar för.
| Långivare | Nominell månadsränta | Uppläggningsavgift | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | 1,00 – 2,17% | 0 kr | 1 – 60 mån | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 1,70 – 2,30% | 0 kr | 6 – 24 mån | Jämför ränta → |
| Qred | 1,50 – 3,10% | 0 kr | 1 – 36 mån | Jämför ränta → |
Räntan sätts individuellt baserat på uppgifterna i ansökan och kreditupplysningen. Qred har den högsta övre gränsen i tabellen men lämnar svar på ansökan inom 1 timme, vilket kan vara avgörande om du behöver agera snabbt. Kolla Qreds pris →
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden och exponeringen
- Löptid: En kortare löptid ger lägre sammanlagd räntekostnad men kan ge en högre procentuell kostnad. En längre löptid sänker månadsbetalningen men innebär att du betalar mer i ränta totalt.
- Företagets ekonomi: Ett nytt bolag utan stabil ekonomi innebär högre risk för långivaren och därmed högre ränta.
- Säkerheter: Räntenivån beror på marknadsräntan, risken i företaget och vilken säkerhet som ställts.
- Lånebelopp i förhållande till omsättning: Över ungefär 10% av årsomsättningen vill långivare oftast ha fler borgensmän eller företagsinteckning.
- Antal lån: Qred varnar för att många små lån ofta blir en stor kostnad, och varje lån med borgen ökar dessutom din privata exponering.
- Bindningstid och förtida inlösen: Ett lån utan bindningstid låter dig minska skulden, och därmed borgen, när kassaflödet medger det.
🧮 Borgens-kalkylator: räkna ut din privata exponering
Fyll i kalkylen nedan för varje lån du borgar för. Räkna konservativt och utgå från hela beloppet, eftersom borgensmän enligt OPR kan krävas på hela summan.
Lån 1: kvarvarande skuld ............ kr
Lån 2: kvarvarande skuld ............ kr
Lån 3: kvarvarande skuld ............ kr
Planerat nytt lån ................... kr
A. Summa kvarvarande skuld (alla lån) = ............ kr
B. Upplupen ränta och avgifter = ............ kr
C. Möjliga inkassokostnader = ............ kr
Din maximala privata exponering = A + B + C = ............ kr
Kontroll: A delat med bolagets årsomsättning = ............ %
Om kontrollen visar mer än 10% bör du räkna med att långivaren kräver fler borgensmän eller företagsinteckning. Om A överstiger 200 000 kr på ett enskilt lån hos OPR krävs två borgensmän.
💡 Exempel på kalkyl
Exemplet är hypotetiskt och bygger på avrundade belopp, inte på någon långivares räntor. Ett bolag har en årsomsättning på 3 000 000 kr och två befintliga lån med borgen, ett på 250 000 kr och ett på 150 000 kr kvar att betala. Bolaget vill ta ett tredje lån på 200 000 kr.
Summan blir 250 000 + 150 000 + 200 000 = 600 000 kr, vilket motsvarar 20% av årsomsättningen. Det är dubbelt så mycket som Kreas tumregel på 10%, vilket motsvarar 300 000 kr, så långivaren kommer sannolikt att be om fler borgensmän eller företagsinteckning. Ränta, avgifter och eventuella inkassokostnader tillkommer ovanpå de 600 000 kr.
Varning: Kalkylatorn visar ett räkneexempel och ersätter inte ett låneavtal eller juridisk rådgivning. Kontrollera alltid exakt vad borgensåtagandet omfattar i avtalet innan du skriver under.
Vill du hålla nere exponeringen? Ett lån som kan lösas i förtid utan extra kostnad låter dig minska skulden löpande. Froda tillåter återbetalning när som helst, och du betalar bara för den tid du faktiskt nyttjat krediten. Få offert från Froda →
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med borgen
Förbered ansökan i följande ordning för att minska risken för avslag och undvika onödiga kreditupplysningar.
- Kartlägg dina befintliga borgensåtaganden. Använd kalkylatorn ovan så att du vet din totala exponering innan du ansöker.
- Bestäm lånebeloppet. Jämför beloppet mot tumregeln på 10% av årsomsättningen, och var beredd att beskriva syftet med lånet.
- Samla underlag. Banker vill ofta se resultat- och balansräkning, aktuellt bokslut samt budget och prognos för det kommande året.
- Bestäm vem som ska stå som borgensman. Krea rekommenderar att du anger dig själv, eftersom det enligt dem ger högre sannolikhet att ansökan beviljas. Bedömningen av en borgensman görs utifrån taxerad inkomst i Sverige.
- Ansök på ett ställe om möjligt. Via en förmedlare som Krea eller Kompar registreras endast en UC, i stället för en per långivare.
- Granska erbjudandet noggrant. Titta på nominell månadsränta, löptid, bindningstid och vilka säkerheter som krävs.
- Signera med BankID. Hos OPR bjuds borgensmännen in till e-tjänsten via mejl för att godkänna villkoren, och de måste ge sin förbindelse innan handläggningen kan börja.
Kraven skiljer sig åt mellan långivare. Tabellen visar de viktigaste.
| Långivare | Personlig borgen | Krav: aktivt företag | Krav: skuldfri hos Kronofogden | Betalningsanmärkning OK | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Varierar | ✅ Minst 6 mån | ❌ Inget krav | ✅ Ja | Jämför ränta → |
| Qred | Krävs | ✅ Krav | ✅ Krav | ✅ Ja | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Krävs | ✅ Minst 6 mån | ✅ Krav | ✅ Ja | Jämför ränta → |
Fortnox nämner dessutom att ett företag generellt behöver ett svenskt bankkonto, en giltig bolagsform och i många fall minst ett bokslut. Om du får avslag bör du alltid ta reda på anledningen, överväga ett lägre belopp eller fler säkerheter och prata med flera långivare.
Vill du börja med den långivare som ger bäst förutsättningar att undvika onödig borgen? Ansök hos Froda direkt →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är proprieborgen?
Proprieborgen är en personlig borgen där du som privatperson svarar för skulden som om den vore din egen. OPR beskriver att borgensmannen vid utebliven betalning kan krävas på hela summan, inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader. Det är alltså inte bara lånebeloppet du borgar för, utan hela skuldens kostnad.
❓ Kan jag gå i proprieborgen för flera lån samtidigt?
Ja, men varje lån är ett eget åtagande och din exponering är summan av dem alla. Långivaren bedömer dessutom dig som borgensman: en bankexpert på Svea betonar att borgensmannen också måste ha ordning och reda på sin ekonomi, och Krea bedömer borgensmän utifrån taxerad inkomst i Sverige. Qred kräver ett proprieborgensavtal och har ett Trustpilot-betyg på 4.7/5 baserat på 1 169 recensioner. Jämför Qreds ränta →
❓ Hur utökar jag borgen när bolaget vill låna mer?
Det finns tre vanliga vägar. Du kan lägga till fler borgensmän, och OPR kräver till exempel två personer för lån över 200 000 kr. Du kan också ställa företagsinteckning eller annan pant, vilket Krea nämner när lånet överstiger 10% av årsomsättningen. Observera att Svea Bank i sina villkor kräver samtycke innan företagsinteckning upplåts under kreditavtalets löptid.
❓ Kan jag få företagslån utan personlig borgen?
Ibland. Hos Froda varierar kravet på säkerhet, och i vissa fall beviljas lån utan borgen beroende på kreditvärdighet och annan säkerhet. För större fastighetsfinansiering nämner Krea alternativ som fastighetspant, aktiepant och moderbolagsborgen, medan Northmill uppger att säkerheter kan kombineras. Se Northmills villkor →
❓ Tar långivaren kreditupplysning på mig som borgensman?
Ja, i de flesta fall. Krea registrerar en UC på företaget och en på dig om du är borgensman, och OPR tar en kreditupplysning på borgensmannen via Creditsafe. Enligt OPR påverkar den varken rating, scoring eller framtida kreditomdömen hos andra aktörer.
❓ Hur många kreditupplysningar registreras om jag ansöker via en förmedlare?
Hos Kompar registreras endast en kreditupplysning via UC på företaget, och om du har enskild firma eller handelsbolag får du en omfrågandekopia som visar vilka långivare som tagit del av informationen. Några av Kompars samarbetspartners använder även Creditsafe, som inte påverkar företagets kreditvärdighet. Kompar låter dig jämföra över 20 långivare med en ansökan och förmedlar lån upp till 7 000 000 kr. Få offert från Kompar →
❓ Vilka krav ställs på en borgensman?
Kraven varierar, men långivare tittar på borgensmannens ekonomi. Krea bedömer inkomsten utifrån taxerad inkomst i Sverige, och en person utan svensk inkomst de senaste åren kan nekas som borgensman. Svea Bank kräver i sina villkor att borgensmän lämnar de uppgifter banken behöver för åtgärder mot penningtvätt, bland annat styrkt identitet.
❓ Kan flera personer dela på borgen?
Ja. Krea uppger att andra personer i styrelsen kan vara borgensmän hos alla banker och långivare, och att vissa långivare även accepterar utomstående personer efter individuell bedömning. Tänk på att OPR beskriver att borgensmän kan krävas på hela summan, så en delad borgen minskar inte nödvändigtvis den summa var och en kan krävas på. Se Kreas erbjudande →
❓ Vad innebär EU-lån för borgen?
Lendo uppger att man vid ett EU-lån på upp till 500 000 kr behöver gå i personlig borgen för endast 20 procent av lånebeloppet. På ett lån på 500 000 kr motsvarar det 100 000 kr. EU-lån erbjuds enligt villkorsuppgifterna även av Froda, Krea och Creddo, men borgensandelen kan skilja mellan långivare och bör kontrolleras i varje erbjudande.
❓ Vad händer med borgensmannen om bolaget inte kan betala?
OPR beskriver förloppet så här: först skickas en betalningspåminnelse, och om betalningen dröjer kan ärendet gå vidare till inkasso. När företaget inte kan betala tillbaka läggs betalningsansvaret på borgensmannen eller borgensmännen. Därför är det viktigt att reagera tidigt om kassaflödet försvagas. Ansök hos OPR direkt →
❓ Vilken långivare har högst Trustpilot-betyg?
Av de långivare vi går igenom ligger Froda högst med 4.9/5 (1 805 recensioner), följt av Krea med 4.8/5 (528), Qred med 4.7/5 (1 169), Creddo med 4.6/5 (56), OPR Företagslån med 4.5/5 (362) och Toborrow med 4.4/5 (46). Bland Frodas recensioner är cirka 5% negativa, och kritiken gäller främst automatiska avslag och lägre beviljat belopp än ansökt. Enstaka kunder hos både Froda och Northmill uttrycker tveksamhet inför kravet på personlig borgen.
❓ Kan banken säga upp lånet om säkerheten försvagas?
Enligt Svea Banks villkor för Företagslån Plus får banken säga upp hela lånet till omedelbar betalning om säkerheten enligt bankens bedömning inte längre är betryggande. Läs därför uppsägningsvillkoren noga innan du skriver under. Se Sveas fullständiga villkor →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna om utökat borgensansvar och proprieborgen vid flera företagslån:
- Vid proprieborgen svarar du för skulden som om den vore din egen, inklusive räntor, avgifter och inkassokostnader.
- Varje nytt lån med borgen ökar din samlade exponering, och kraven stiger med beloppet, till exempel två borgensmän över 200 000 kr hos OPR.
- Långivare tar kreditupplysning på dig som borgensman, via UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet, så din privata kreditbild vägs in.
- Långivaren kan fritt bestämma i vilken ordning säkerheter tas i anspråk, och kan i vissa avtal säga upp lånet om säkerheten inte längre är betryggande.
- Räkna alltid ut din totala exponering med kalkylatorn innan du går in i ett nytt åtagande, och föredra lån som kan lösas i förtid.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Vill du jämföra erbjudanden med låg privat exponering i åtanke? Se Frodas erbjudande →
Behöver du större belopp eller flera säkerhetsalternativ? Jämför Kreas ränta →
Om författaren
