Ja, ett konsultbolag eller tjänsteföretag kan få företagslån utan fysiska tillgångar. Men ”utan säkerhet” betyder i praktiken oftast utan pant, inte utan borgen: flera långivare kräver att ägaren går i personlig borgen.
I stället för maskiner och fastigheter bedömer långivarna kassaflöde, försäljning och betalningshistorik. Den nominella månadskostnaden hos direktlångivarna ligger mellan 1,00% och 3,10%, och pengarna kan vara på kontot inom 0 – 1 dag. Räkna med att bolaget ska ha varit aktivt i minst 3 – 6 månader.
Det som övertygar mest är omsättning de senaste 12 månaderna, signerade uppdragsavtal och en dokumenterad beläggningsgrad. Längre ner finns en checklista med exakt de underlag du bör ha redo.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ett konsultbolag eller tjänsteföretag utan fysiska tillgångar får företagslån rekommenderar vi Froda.
Froda sätter enligt egen information räntan utifrån företagets prestation och försäljning snarare än pantvärde, vilket passar bolag vars värde ligger i uppdrag och kundrelationer. Månadsräntan ligger på 1,00 – 2,17% utan uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter, och lånet kan löpa i upp till 60 månader. Froda har dessutom Trustpilot-betyget 4.9/5 baserat på 1 805 recensioner.
📊 Jämförelse: Ledande företagslån för konsultbolag och tjänsteföretag
Tabellen jämför sex alternativ som fungerar utan pant i inventarier eller fastigheter. Vi har tittat på lånebelopp, kostnad, krav på säkerhet, tid till pengar och kundnöjdhet på Trustpilot. Kostnaden sätts alltid individuellt, så se spannen som en riktlinje och inte som ett erbjudande.
| Långivare | Lånebelopp | Månadskostnad | Säkerhet och underlag | Besked och utbetalning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Froda | 10 000 – 5 000 000 kr | 1,00 – 2,17% (nominell) | Krav på säkerhet och borgen varierar | 0 – 1 dag | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | 50 000 – 5 000 000 kr | 1,50 – 3,10% (nominell) | Personlig borgen | 0 – 1 dag | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 30 000 – 1 000 000 kr | 1,70 – 2,30% (nominell) | Personlig borgen, två personer över 200 000 kr | Pengarna senast nästa bankdag | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | 25 000 – 1 000 000 kr | Från 0,96% på utnyttjat belopp | Borgensman, en eller flera personer | Inom 24 timmar efter godkännande | 4.6/5 (2 303 rec, Northmill Bank totalt) | Jämför ränta → |
| Svea Företagskredit | Kontokredit upp till 1 000 000 kr | 295 kr/mån + 995 kr uppläggning + individuell ränta | Ingen affärsplan eller budget krävs | Besked på 1 minut | Trustpilot-data ej tillgänglig för denna långivare. | Jämför ränta → |
| Krea | 10 000 – 30 000 000 kr | Sätts av respektive långivare | Oftast personlig borgen för aktiebolag | Besked inom 1 dygn, utbetalning vanligtvis 1 – 10 dagar | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
Trustpilot-omdömena pekar åt samma håll för direktlångivarna. Hos Froda beskrivs tjänste- och konsultbolag som ett av tre kundsegment, och omkring 90 – 95% av omdömena är positiva med särskilt beröm för snabb process och tydliga villkor. Den vanligaste kritiken gäller automatiska avslag och att beviljat belopp ibland blir lägre än ansökt.
Hos Qred lyfts snabb utbetalning och fast månadsavgift, medan kritiken främst gäller hög månadsavgift för bolag med svagare kreditprofil. OPR Företagslån får beröm för snabbhet och bemötande, men en del kunder upplever prissättningen och kreditbedömningen som strikt.
Vill du jämföra många långivare med en enda kreditupplysning är en förmedlare värd att överväga. Creddo skickar din ansökan till 32 långivare och kan ge erbjudanden inom 24 timmar, men företag med betalningsanmärkningar beviljas inte lån. Creddo har Trustpilot-betyget 4.6/5 baserat på 56 recensioner.
Kompar är ett annat alternativ som jämför över 30 långivare och banker och registrerar endast en UC. Du får erbjudanden från upp till 25 långivare eller fler inom 24 timmar, och tjänsten är kostnadsfri för företaget.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Varför pant saknar betydelse för tjänsteföretag och vad långivare tittar på i stället
- Vad som ingår i ett företagslån utan fysiska tillgångar, och vad som inte gör det
- Vad lånet kostar, med räkneexempel för 300 000 kr
- Hur du visar värde i konsultavtal och beläggningsgrad
- En checklista med de underlag som övertygar långivaren
Behöver du pengar snabbt? Qred ger besked oftast inom en timme under kontorstid och betalar ut inom 24 timmar efter signering.
🛡️ Företagslån för tjänsteföretag förklarat – från grunden
🏢 Varför är tjänsteföretag annorlunda?
Ett konsultbolag har sällan maskiner, lager eller fastigheter som kan pantsättas. Bolagets värde ligger i kompetensen, kundrelationerna och den framtida faktureringen. Det är svårare för en traditionell bank att värdera, eftersom banken enligt Verksamt.se normalt vill ha någon form av säkerhet, till exempel inteckning i fast egendom eller borgen.
Samtidigt gäller att banken alltid bedömer återbetalningsförmågan, även när säkerhet inte krävs för mindre krediter. För ett tjänsteföretag blir därför kassaflödet, försäljningshistoriken och betalningshistoriken det som väger tyngst.
🛡️ Företagslån utan säkerhet för konsulter: vad ersätter pant?
Tre saker tar i praktiken pantens plats. Den första är personlig borgen, där en eller flera personer i bolaget går i god för lånet. Den andra är företagsinteckning, en generell pant i bolagets tillgångar, som dock har begränsat värde i ett bolag utan inventarier. Den tredje är kundfordringar, som vissa långivare kan godta som säkerhet.
Digitala långivare lägger dessutom stor vikt vid data. De läser bankflöden och bokföring för att se faktisk försäljning i stället för att bara förlita sig på gamla bokslut.
Tänk på vad personlig borgen innebär. Då en privatperson går i borgen svarar han eller hon för skulden som om den vore hans eller hennes egen, och kan krävas på hela summan inklusive räntor och inkassokostnader. Verksamt.se varnar också för att alla säkerheter som lämnas kan utnyttjas om lånet inte betalas tillbaka.
📊 Olika typer av långivare
Banker har oftast flest krav och kan ta flera veckor på sig. Finansbolag och digitala utmanare har onlineansökan, är ofta snabbare och kan ta större hänsyn till företagets unika läge. Almi är ett statligt alternativ med en längre process, men kan kombineras med banklån.
Låneförmedlare är en fjärde väg. De skickar en ansökan till många långivare samtidigt, vilket innebär att endast en kreditupplysning registreras. Fortnox påpekar att flera separata kreditupplysningar via UC kan påverka företaget negativt.
✅ Vad ingår i företagslån för tjänsteföretag – och vad ingår inte?
Det vanligaste missförståndet är att lån utan pant också är lån utan personligt ansvar. OPR Företagslån är ett tydligt exempel: bolaget behöver inte ställa några säkerheter, men en privatperson går i borgen, och två personer om lånet överstiger 200 000 kr.
Tabellen nedan reder ut de scenarier som oftast missförstås.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Lån utan pant i maskiner, fastighet eller inventarier | ✅ | OPR Företagslån kräver inga säkerheter från företaget, men personlig borgen | Jämför ränta → |
| Lån helt utan personlig borgen | ⚠️ | Hos Froda varierar kravet på borgen och säkerhet. Qred och OPR Företagslån kräver personlig borgen | Jämför ränta → |
| Lån utan bokslut för ett nystartat tjänsteföretag | ⚠️ | Qred, Froda och OPR kräver inget bokslut, men Froda och OPR kräver minst 6 månaders verksamhet | Jämför ränta → |
| Lån trots betalningsanmärkning | ⚠️ | Qred, Froda, OPR och Krea kan bevilja beroende på typ av anmärkning. Creddo beviljar inte | Jämför ränta → |
| Kredit där du bara betalar för det du använder och slipper amortera | ✅ | Svea Företagskredit är amorteringsfri och saknar uppsägningstid. Månadsavgiften är 295 kr | Jämför ränta → |
Två saker ingår inte i något av alternativen. Ett lån ersätter inte fakturabelåning, där du i stället säljer eller belånar enskilda fakturor. Och ett lån är aldrig en försäkring mot lågt uppdragsflöde: amorteringen löper oavsett om konsulterna är bokade eller inte.
💰 Vad kostar företagslån för tjänsteföretag?
Kostnaden sätts individuellt utifrån kreditupplysning och ansökan. Direktlångivarna i vår genomgång har en nominell månadskostnad mellan 1,00% och 3,10%. Krea beskriver att fast månadsavgift ofta ligger mellan 1 och 4% per månad, vilket motsvarar cirka 12 – 48% i årsränta, men att den effektiva räntan oftast blir lägre eftersom lånen ofta betalas av i förtid.
För rörliga lån ligger den nominella årsräntan oftast mellan 6 och 15%. Storbanker erbjuder främst räntor från cirka 6%, medan nischbanker börjar kring 8 – 9%. Krea ser exempel där samma ansökan får erbjudanden från 6% upp till 50% per år beroende på långivare.
Tabellen visar vad räntedelen blir vid ett lån på 300 000 kr. Beloppen gäller månadskostnaden före amortering, och Froda, Qred och OPR beskriver den som fast under löptiden.
| Långivare | Nominell månadskostnad | Per månad vid 300 000 kr | Över 12 månader | Uppläggningsavgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | 1,00 – 2,17% | 3 000 – 6 510 kr | 36 000 – 78 120 kr | 0 kr | Jämför ränta → |
| Qred | 1,50 – 3,10% | 4 500 – 9 300 kr | 54 000 – 111 600 kr | 0 kr | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 1,70 – 2,30% | 5 100 – 6 900 kr | 61 200 – 82 800 kr | 0 kr | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Från 0,96% på utnyttjat belopp | Från 2 880 kr | Från 34 560 kr | Inga limitavgifter | Jämför ränta → |
Northmill skiljer sig genom att du bara betalar ränta på den del av krediten du faktiskt använder, och varje gång du betalar av en del kan du ta ut beloppet igen. Det passar konsulter vars behov varierar mellan uppdrag.
Svea Företagskredit har en annan prismodell: 295 kr i månadsavgift, 995 kr i uppläggningsavgift och en individuell månadsränta på utnyttjad kredit. OPR Företagslån Flex är en kredit med kreditgräns på upp till 200 000 kr utan start- eller kontoavgifter, men med 5% månadsränta på återstående skuld och 3% uttagsavgift. Den passar därför bäst för korta behov.
Följande faktorer påverkar vad du betalar:
- Kreditvärdighet och betalningshistorik – anmärkningar och höga skulder höjer priset eller leder till avslag.
- Försäljning och historik – Froda anger att försäljning och företagets historia spelar in i prissättningen.
- Lånebelopp – större belopp ger en striktare bedömning och oftare krav på fler borgensmän.
- Löptid – kortare löptid ger lägre total räntekostnad men kan ge högre procentuell kostnad.
- Säkerhet och borgen – mer säkerhet sänker risken för långivaren.
- Typ av långivare – storbanker och nischbanker prissätter olika, och förmedlare låter flera långivare konkurrera.
- Förtida inlösen – Qred och Froda tar inget extra för att lösa lånet i förtid, medan avgifter kan skilja hos andra.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån som tjänsteföretag
Ansökan går snabbare om du kan svara på tre frågor direkt: varför du söker pengar, till vad och hur mycket. Följ dessa steg:
- Räkna ut ditt behov. Krea anger som tumregel att du kan låna ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1 – 4 gånger rörelseresultatet.
- Samla underlaget. Använd checklistan längre ner.
- Kontrollera dina uppgifter. Se över kreditupplysning, eventuella anmärkningar och att bolaget är skuldfritt hos Kronofogden.
- Välj väg. Ansök hos en direktlångivare eller via en förmedlare som ger flera erbjudanden med en kreditupplysning.
- Ansök med BankID. Hos Qred fyller du i belopp, organisationsnummer, e-post och mobilnummer, och ansökan är gratis och inte bindande.
- Jämför offerten. Titta på den effektiva räntan och samtliga avgifter, inte bara månadskostnaden. Froda påpekar att en utebliven effektiv ränta kan vara en varningssignal.
- Signera och planera. Lägg amorteringen i likviditetsbudgeten och bygg en buffert för lågsäsong.
Kraven skiljer sig mellan långivarna:
| Långivare | Tid i verksamhet | Bokslut och omsättning | Personlig borgen | Betalningsanmärkning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Minst 6 månader | Inget bokslutskrav, omsättning bedöms individuellt | Varierar | ⚠️ Kan godkännas efter individuell bedömning | Jämför ränta → |
| Qred | Aktivt bolag, ingen månadsgräns angiven | Inget bokslutskrav, omsättning bedöms individuellt | Ja | ⚠️ Kan godkännas, men bolaget ska vara skuldfritt hos Kronofogden | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader | Inget bokslutskrav, omsättning bedöms individuellt | Ja, två personer över 200 000 kr | ⚠️ Kan godkännas, men bolaget ska vara skuldfritt hos Kronofogden | Jämför ränta → |
| Krea | Minst 3 månader | Vissa långivare kräver fastställt bokslut och 200 000 kr i omsättning | Oftast för aktiebolag | ⚠️ Möjligt, helst UC Riskprognos under 12% | Jämför ränta → |
Vill du ha flera erbjudanden utan att kreditupplysningen registreras flera gånger? Krea jämför ungefär 30 långivare med en ansökan och har Trustpilot-betyget 4.8/5 baserat på 528 recensioner.
📈 Så visar du värde i konsultavtal och uppdragsportfölj
Ingen av långivarna i vår genomgång anger konsultavtal som ett formellt krav, och ett avtal ersätter aldrig kreditbedömningen. Men Almi beskriver att banken vill förstå hur företaget ska betala tillbaka och hur kassaflödet påverkas över tid. Det är precis vad ett uppdragsavtal kan visa när pant saknas.
Sammanställ för varje större uppdrag:
- Avtalad volym och pris, till exempel timpris eller fast månadsarvode och uppskattade timmar per månad
- Avtalets löptid, förlängningsoption och uppsägningstid
- Kundens identitet och kreditvärdighet, särskilt för de tre största kunderna
- Betalningsvillkor och faktisk betalningstid från faktura till inbetalning
- Varje kunds andel av den totala omsättningen
Räkna sedan ut hur väl signerade avtal täcker lånets månadskostnad. Ett illustrativt exempel med ett fiktivt bolag: ett lån på 300 000 kr över 36 månader ger en amortering på cirka 8 333 kr i månaden. Med en månadskostnad på 4 500 kr (1,50%) blir den totala månadsbetalningen cirka 12 833 kr.
Om signerade avtal genererar 38 000 kr i månaden efter bolagets egna kostnader är täckningen cirka tre gånger månadsbetalningen. Det är ett konkret argument som en kreditbedömare kan ta ställning till. Redovisa signerade avtal separat från offerter och muntliga åtaganden, så att underlaget är trovärdigt.
📊 Så visar du historisk beläggningsgrad
Beläggningsgraden är andelen av dina tillgängliga arbetstimmar som faktiskt faktureras. Den visar långivaren hur stabilt bolaget har fyllt sin kapacitet, och är för ett tjänsteföretag det närmaste man kommer en tillgång som säkerhet.
Formeln är enkel: fakturerade timmar delat med tillgängliga timmar. Ett illustrativt exempel: en konsult med 1 650 tillgängliga timmar och 1 320 fakturerade timmar har en beläggningsgrad på 80%. Med ett genomsnittligt timpris på 1 100 kr blir omsättningen 1 452 000 kr. Enligt Kreas tumregel om cirka 10% av årsomsättningen motsvarar det ett lånebelopp kring 145 000 kr.
Visa beläggningsgraden månad för månad under minst 12 månader, och kommentera dalarna öppet. Svea efterfrågar uttryckligen om verksamheten har hög- och lågsäsong, och sommar eller väntetid mellan uppdrag förklarar ofta svackor. Om du söker hos en långivare som läser bankdata, som Froda, hämtas siffrorna direkt från kontot, så se till att bokföringen är aktuell.
✅ Checklista: underlag som övertygar långivaren utan fasta tillgångar
Kryssa av punkterna innan du ansöker. Ju fler du kan bocka av, desto mindre behöver långivaren gissa.
📋 Bolagets siffror
- [ ] Omsättning per månad de senaste 12 månaderna
- [ ] Aktuella siffror från bokföringsprogrammet eller kontodata
- [ ] Senaste årsredovisning eller bokslut med resultat- och balansräkning
- [ ] Budget och likviditetskalkyl för kommande 12 månader
- [ ] Koll på kreditupplysning, betalningsanmärkningar och Kronofogden
📈 Intäkter utan tillgångar
- [ ] Signerade konsult- eller ramavtal med löptid, volym och uppsägningstid
- [ ] Lista över kunder med varje kunds andel av omsättningen
- [ ] Beläggningsgrad per månad de senaste 12 månaderna
- [ ] Timpris eller arvode samt prisutveckling över tid
- [ ] Faktisk betalningstid och lista över öppna kundfordringar
🛡️ Ägare och förtroende
- [ ] Tydligt syfte med lånet, belopp och plan för återbetalning
- [ ] CV, erfarenhet och referenser för ägarna
- [ ] Beslut om vem som går i personlig borgen
- [ ] Eget insatt kapital eller annat som visar ägarnas engagemang
- [ ] Uppgifter om redovisningskonsult eller revisor
- [ ] BankID och uppgifter om bolagets bankkonto redo
Saknar du flera punkter i mittengruppen är det klokt att börja där: då har du mest att vinna på att dokumentera. Är allt i ordning går ansökan snabbt.
❓ Vanliga frågor
🏢 Kan ett konsultbolag få företagslån utan fysiska tillgångar?
Ja. Flera direktlångivare, bland dem Froda, Qred och OPR Företagslån, lånar ut utan pant i maskiner eller fastigheter. I stället bedömer de kassaflöde, försäljning, betalningshistorik och ägarnas kreditvärdighet. Priset är oftast personlig borgen.
🛡️ Måste jag gå i personlig borgen som tjänsteföretag?
Oftast, men inte alltid. Qred och OPR Företagslån kräver personlig borgen, och hos OPR krävs två borgensmän för lån över 200 000 kr. Hos Froda varierar kravet på säkerhet och borgen med företagets kreditvärdighet.
Borgen innebär att du som privatperson svarar för skulden som för din egen, så väg risken noga.
💰 Hur mycket kan ett konsultbolag låna?
Som tumregel anger Krea cirka 10% av årsomsättningen, eller 1 – 4 gånger rörelseresultatet. Vill du låna mer kräver långivaren oftast fler säkerheter, till exempel fler borgensmän eller företagsinteckning. Långivarnas egna tak är 5 000 000 kr hos Qred och Froda och 1 000 000 kr hos OPR Företagslån och Northmill.
⚡ Hur snabbt får jag pengarna?
Det varierar. Froda har en utbetalningstid på 0 – 1 dag, Qred ger besked oftast inom en timme under kontorstid och betalar ut inom 24 timmar, och OPR betalar ut senast nästa bankdag. Hos Krea är utbetalningen vanligtvis klar inom 1 – 10 dagar.
📋 Hur många kreditupplysningar tas när jag ansöker?
Direktlångivare tar egna kreditupplysningar. Qred gör en kreditupplysning på både företaget och dig som företrädare. Låneförmedlare som Krea, Creddo och Kompar registrerar i stället endast en kreditupplysning mot flera långivare, vilket kan vara en fördel om du vill undvika flera avtryck.
🎯 Ska jag välja direktlångivare eller låneförmedlare?
En direktlångivare ger oftast snabbast besked och en enkel process, men du jämför bara ett erbjudande. En förmedlare ger flera erbjudanden med en ansökan, vilket gör det lättare att pressa priset. Creddo kopplar till 32 långivare och har Trustpilot-betyget 4.6/5 baserat på 56 recensioner.
📊 Vad är skillnaden mellan företagslån och företagskredit för konsulter?
Ett företagslån ger dig hela beloppet direkt och amortering enligt plan. En företagskredit fungerar som en buffert: Svea Företagskredit har kontokredit upp till 1 000 000 kr, är amorteringsfri och du betalar bara för det du använder. Northmill fungerar på liknande sätt, och OPR Företagslån Flex har en kreditgräns på upp till 200 000 kr mot proprieborgen.
💡 Kan jag få lån trots betalningsanmärkning?
Ibland. Qred, Froda, OPR Företagslån och Krea kan bevilja beroende på vilken typ av anmärkning det gäller, medan Creddo inte beviljar lån till företag med anmärkningar. Krea anger att UC Riskprognos helst ska vara under 12%. Även Toborrow, som förmedlar erbjudanden från 20 långivare, kan bevilja beroende på typ av anmärkning.
✅ Hur påverkar säsongssvackor och semestermånader en ansökan?
Långivare vill veta om verksamheten har hög- och lågsäsong, så dokumentera dalarna i stället för att dölja dem. Hos Froda kan du pausa amorteringen i upp till 6 månader, och Northmill låter dig välja återbetalningstakt upp till 60 månader.
🏢 Finns det alternativ till företagslån för tjänsteföretag?
Ja. Almi är ett statligt bolag som erbjuder lån, rådgivning och riskkapital till företag med upp till 250 anställda, utan övre gräns för lånebelopp. Fakturaköp är ett annat alternativ, där du säljer fakturor och får pengarna direkt, och en företagskredit som Svea Företagskredit ger dig en buffert utan amorteringskrav.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Utan fysiska tillgångar ersätts pant av personlig borgen, kassaflöde och dokumenterad försäljning.
- Direktlångivarna i vår genomgång har en nominell månadskostnad mellan 1,00% och 3,10%.
- Räkna med minst 3 – 6 månaders verksamhet. Froda, Qred och OPR Företagslån kräver inget bokslut.
- Signerade uppdragsavtal och en beläggningsgrad över 12 månader är ditt starkaste underlag.
- Ett förmedlat lån ger flera erbjudanden med en enda kreditupplysning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
