Toborrow har varken en egen algoritm eller ett eget kreditbetygsverktyg. Bedömningen bygger på UC:s officiella riskklasser (1-5) och bolagets finansiella nyckeltal, och de anslutna långivarna sätter sedan ränta och villkor individuellt.
Klass 5 betyder mycket låg risk och klass 1 mycket hög risk. Fördelen med Toborrow är att ansökan ger en enda UC-förfrågan som delas med upp till 20 långivare. Vill du veta ditt läge i förväg kan du använda Toborrows Testa låneutrymme, som inte registreras hos UC.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur kreditbedömningen påverkar ett företagslån rekommenderar vi Toborrow.
Toborrow skickar din ansökan till upp till 20 långivare med endast en kreditupplysning hos UC, så bolagets riskklass belastas inte av en förfrågan per långivare. Du kan dessutom testa ditt låneutrymme utan att någon kreditupplysning registreras. Lånebeloppen spänner från 30 000 kr till 20 000 000 kr och uppläggningsavgiften börjar på 0 kr.
💰 Vad kostar ett företagslån via Toborrow?
För dig som företagare är ansökan kostnadsfri. Räntan sätts individuellt av den långivare du väljer, utifrån den delade UC-rapporten, lånebeloppet och din återbetalningsförmåga. Ju bättre återbetalningsförmåga, desto lägre ränta.
| Kostnadspost | Toborrow | Notering |
|---|---|---|
| Ansökan | 0 kr | Ingen kostnad för företagaren |
| Uppläggningsavgift | fr. 0 kr | Varierar per långivare |
| Ränta | Individuell | Sätts av långivaren utifrån riskklass och betalningsförmåga |
| Lånebelopp | 30 000 – 20 000 000 kr | Företagslån, kontokredit och samlingslån |
| Löptid | 3 – 60 månader | Beror på vald långivare |
Följande faktorer påverkar vilken ränta du får:
- UC-riskklass, där klass 5 ger bäst villkor och klass 1 sämst
- Betalningsanmärkningar, som begränsar antalet långivare och höjer räntan
- Återbetalningsförmåga, det vill säga kassaflöde och likviditet
- Befintliga skulder och lånebelopp
- Omsättning och trend, där stabil eller ökande omsättning väger positivt
- Antal kreditupplysningar under kort tid, som kan tolkas som ökad finansiell risk
Att flera långivare lämnar bud på samma underlag skapar konkurrens om ditt företag. Kunder på Trustpilot lyfter just detta: budgivningen pressar räntorna och ger mer flexibla återbetalningsvillkor. Priset sätts alltså inte av Toborrow utan av den långivare du väljer, och skillnaden mellan två bud kan vara stor även när UC-rapporten är densamma.
Har du flera dyra smålån och kontokrediter kan ett samlingslån ge en tydligare bild för långivaren. Toborrow förmedlar även den lösningen.
🎯 Krav och hur du ansöker om lån via Toborrow
Ansökan görs digitalt och tar några minuter. Så här går det till:
- Testa ditt låneutrymme först om du vill ha en indikation utan UC-registrering.
- Välj lånebelopp och löptid.
- Fyll i företagets uppgifter och legitimera dig med BankID.
- Ansökan skickas till upp till 20 långivare med en enda kreditupplysning.
- Du får erbjudanden inom 24 timmar om du ansöker på en vardag.
- Välj det bästa erbjudandet, eller tacka nej till alla. Väljer du ett erbjudande kontaktar långivaren dig.
Kraven är förhållandevis låga jämfört med en storbank.
| Krav | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Svenskregistrerat och aktivt bolag | ✅ | Gäller alla bolagsformer |
| Bolagsform | ✅ | AB, HB, enskild firma och KB kan ansöka |
| Ansökan av behörig person | ✅ | Person i ledande position i företaget |
| Minst ett bokslut | ❌ | Ställs inte som krav av Toborrow |
| F-skatt | ❌ | Ställs inte som krav |
| Skuldfri hos Kronofogden | ⚠️ | Företaget får inte ha skulder hos Kronofogden, men betalningsanmärkningar utesluter inte ansökan |
| Personlig borgen | ⚠️ | Krävs av de flesta långivare om du saknar säkerhet |
Praktiskt behöver du ha ett svenskt bankkonto, BankID och uppgifter om bolaget till hands. Eftersom ansökan måste göras av en person i ledande position bör du avgöra i förväg vem i bolaget som ansöker. Det är också klokt att uppge eventuell borgenär redan från start, eftersom många långivare kräver personlig borgen när säkerhet saknas.
🎯 Så stärker du kreditbetyget innan du ansöker
- Stärk kassaflöde och likviditet så att bolaget tydligt klarar nya betalningar
- Undvik onödiga UC-förfrågningar i veckorna före ansökan
- Samla mindre smålån och kontokrediter i ett enda lån
- Håll omsättningen stabil och redovisningen uppdaterad
Ett enkelt sätt att ta ett första steg är att kontrollera bolagets läge med Testa låneutrymme innan du gör den riktiga ansökan. Ser bedömningen svag ut kan du vänta någon månad och först förbättra likviditeten eller reglera äldre poster. Då går du in i den riktiga ansökan med en starkare utgångspunkt och undviker onödiga avslag.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur en kreditbedömning av ett företag fungerar och vad UC:s riskklasser betyder
- Vad Toborrow bedömer, och vad som inte ingår
- Vilka faktorer som höjer eller sänker ditt kreditbetyg
- Hur du ansöker steg för steg och vad det kostar
- Hur Toborrow står sig mot andra aktörer
🛡️ Kreditbedömning vid företagslån förklarad från grunden
När ett företag ansöker om lån vill långivaren framför allt veta hur troligt det är att bolaget klarar ränta och amortering. Underlaget hämtas från en kreditupplysning samt från bolagets bokslut och historik. Resultatet avgör om du får ett erbjudande, vilken ränta du möter och om långivaren vill ha personlig borgen eller annan säkerhet.
I Sverige är UC den vanligaste källan. UC sammanfattar bolagets risk i en riskklass från 1 till 5, där klass 5 betyder mycket låg risk och klass 1 mycket hög risk. Enligt UC:s prognos motsvarar klass 5 en obeståndsrisk på högst 0,24%, medan klass 1 motsvarar minst 8,05%. Ju högre klass, desto fler långivare vill ha dig som kund och desto lägre blir normalt räntan.
Bedömningen väger flera saker samtidigt: omsättning och trend, kassaflöde och likviditet, betalningsanmärkningar samt hur länge bolaget funnits och hur stabil styrelsen är. Kreditupplysningen görs dessutom både på företaget och på företrädaren, alltså personen som ansöker.
Det finns i huvudsak två upplägg. Vissa direktlångivare har egna modeller. Qred tar till exempel fram ett eget kreditbetyg, Qred Score, med hjälp av en algoritm och baserar sin fasta månadsavgift på det.
Låneförmedlare som Toborrow gör tvärtom. De har ingen egen modell utan vidarebefordrar ansökan och den delade UC-rapporten till sina anslutna långivare, som var och en sätter sitt eget pris. Därför är det UC-betyget som fungerar som gemensamt språk i hela nätverket.
För dig som företagare innebär det att kreditbetyget i praktiken är en översättning av bolagets siffror till en enda skala. Långivarna läser samma rapport, men de kan väga den olika. Därför kan två erbjudanden från samma ansökan skilja sig åt i ränta och krav, trots att underlaget är identiskt.
Det gör också att du kan påverka utfallet i förväg. Ett bolag med stigande omsättning, god likviditet och en ren betalningshistorik hamnar oftare i en hög riskklass. Ett bolag med betalningsanmärkningar eller svag likviditet hamnar lägre och möter färre och dyrare erbjudanden.
✅ Vad ingår i Toborrows kreditbedömning — och vad ingår inte?
Många förväxlar Toborrow med långivare som har egna kreditbetyg. Tabellen visar vad som faktiskt gäller.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Eget algoritmbaserat kreditbetyg | ❌ | Toborrow saknar proprietär credit score och använder UC:s riskklasser 1-5 |
| Kreditupplysning via UC | ✅ | Görs på både företaget och företrädaren |
| En enda UC för alla långivare | ✅ | Förfrågan delas med upp till 20 banker och finansbolag |
| Testa låneutrymme utan UC | ✅ | Ger en indikativ bedömning utan att något registreras hos UC |
| Ansökan med betalningsanmärkning | ⚠️ | Möjligt, men det begränsar antalet långivare och kan ge högre ränta |
| Garanterat låneerbjudande | ❌ | Avslag förekommer, och UC-förfrågan har då redan gjorts |
| Personlig borgen | ⚠️ | Toborrow kräver det inte själv, men de flesta långivare gör det om du saknar säkerhet |
Poängen med modellen är att du inte betalar med ditt kreditbetyg för att jämföra. En ansökan ger erbjudanden från flera håll, och du väljer själv om du vill acceptera något. Ansökan är inte bindande.
Det är också värt att förstå vad modellen inte kan göra. Toborrow kan inte lova att någon långivare säger ja, eftersom varje långivare gör sin egen bedömning av UC-rapporten. Får bolaget avslag har kreditupplysningen ändå redan gjorts, något som återkommer som kritik i kundomdömena.
Betalningsanmärkningar är den mest missförstådda punkten. De utesluter inte en ansökan, men de minskar kretsen av långivare som vill lämna erbjudande och pressar upp räntan hos dem som gör det.
📊 Jämförelse: Ledande långivare och förmedlare för företagslån
Tabellen jämför Toborrow med andra aktörer som är relevanta när du vill förstå skillnaden mellan förmedlare med en delad UC och direktlångivare med egna modeller.
| Aktör | Modell | Kreditupplysning | Maxbelopp | Svar på ansökan | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Toborrow | Förmedlare, 20 långivare | UC, en förfrågan | 20 000 000 kr | Inom 1 dygn | 4.4/5 (46 rec) | Jämför ränta → |
| Creddo | Förmedlare, 32 långivare | En kreditupplysning | 10 000 000 kr | Inom 1 dygn | 4.6/5 (56 rec) | Se villkor → |
| Krea | Förmedlare, 30 långivare | En kreditupplysning | 30 000 000 kr | Inom 1 dygn | 4.8/5 (528 rec) | Se erbjudande → |
| Qred | Direktlångivare, eget Qred Score | Creditsafe | 5 000 000 kr | Inom 1 timme | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | Direktlångivare | Creditsafe | 5 000 000 kr | Direkt | 4.9/5 (1 805 rec) | Se erbjudande → |
Toborrows Trustpilot-betyg på 4.4/5 bygger på 46 omdömen, vilket är ett litet underlag jämfört med Krea, Qred och Froda. Cirka 80-85% av omdömena är positiva och lyfter snabb digital ansökan, tillgänglig kundtjänst och tydliga villkor.
De negativa omdömena, cirka 10-15%, handlar mest om avslag efter att en kreditupplysning redan tagits samt om avgifter vid förtida inlösen eller dröjsmål. Det senare beror på den valda långivarens villkor.
Vilken modell som passar beror på vad du prioriterar. Direktlångivarna har egna modeller och snabba besked. Qreds nominella månadsränta ligger på cirka 1,50 – 3,10% och Frodas på cirka 1,00 – 2,17%, och båda tar ut 0 kr i uppläggningsavgift. Qred kräver dock personlig borgen medan Froda inte gör det.
Förmedlarna passar dig som vill ställa flera bud mot varandra utan att belasta kreditbetyget med en förfrågan per långivare. Toborrow, Creddo och Krea gör alla det, men skiljer sig i antal långivare (20, 32 respektive 30) och maxbelopp. Har du betalningsanmärkningar är det värt att notera att Toborrow och Krea accepterar det i sina villkor, medan Creddo inte gör det.
❓ Vanliga frågor
🛡️ Har Toborrow ett eget kreditbetyg eller en egen algoritm?
Nej. Toborrow har inget eget algoritmbaserat betygsverktyg. Bedömningen utgår från UC:s riskklasser (1-5) och finansiella nyckeltal från bolagets bokslut och historik. Det som ibland förväxlas med detta är att direktlångivare som Qred har ett eget kreditbetyg, Qred Score. Toborrow är i stället en låneförmedlare som delar en och samma UC-rapport med sina anslutna långivare.
📊 Vad betyder UC:s riskklasser 1-5?
Riskklassen visar hur troligt det är att bolaget hamnar i obestånd. Klass 5 betyder mycket låg risk, med en prognos på högst 0,24% obestånd. Klass 1 betyder mycket hög risk, med minst 8,05%.
Högre klass ger normalt fler erbjudanden och lägre ränta.
Jämför Toborrows erbjudanden →
🎯 Sänker en ansökan via Toborrow mitt kreditbetyg?
Ansökan ger endast en enda förfrågan hos UC, som sedan delas med upp till 20 långivare. Det skyddar bolagets riskklass jämfört med att ansöka separat hos varje bank. Många kreditupplysningar inom kort tid kan tolkas som ökad finansiell risk, och det är just det du undviker.
⚡ Kan jag testa mitt låneutrymme utan UC?
Ja. Toborrow erbjuder verktyget Testa låneutrymme, som ger en indikativ bedömning av dina lånemöjligheter utan att någon kreditupplysning registreras hos UC. Resultatet är vägledande och inte ett bindande besked. Det är ett bra första steg om du är osäker på din riskklass.
Testa ditt låneutrymme via Toborrow →
🛡️ Kan företag med betalningsanmärkningar få lån via Toborrow?
Ja, det går att ansöka. Hur allvarlig anmärkningen är spelar stor roll, och ett misskött banklån väger tyngre än en försenad parkeringsavgift. Anmärkningar begränsar dock antalet långivare och leder till högre räntor. Företaget får inte ha skulder hos Kronofogden enligt ansökningskraven.
💰 Vilka faktorer påverkar mitt företags kreditbetyg mest?
UC-riskklassen och betalningsanmärkningar väger tyngst. Därefter kommer kassaflöde och likviditet, omsättning och trend samt antal UC-förfrågningar. Även bolagets tid i branschen och en stabil styrelse utan konkurshistorik stärker kreditvärdigheten.
📋 Kräver Toborrow personlig borgen?
Toborrow kräver det inte själva, eftersom de är förmedlare. Ansöker du utan säkerhet kräver dock de flesta långivare i nätverket personlig borgen. Toborrow uppmanar dig att uppge borgenär redan vid ansökan.
⚡ Hur snabbt får jag svar?
Du får erbjudanden från de anslutna långivarna inom 24 timmar om du ansöker på en vardag. Utbetalningen sker först när du valt ett erbjudande och signerat avtalet. Den totala tiden varierar mellan långivare, och i vår prislista anges 3-10 dagar för hela processen.
⭐ Vad säger kunderna om Toborrow på Trustpilot?
Toborrow har 4.4/5 baserat på 46 omdömen. Cirka 80-85% är positiva, med beröm för den digitala processen och kundtjänsten. Kritiken gäller främst avslag efter genomförd UC samt avgifter vid förtida inlösen eller dröjsmål.
🏢 Vad skiljer Toborrow från direktlångivare som Qred och Froda?
Toborrow förmedlar erbjudanden från upp till 20 långivare med en UC, medan Qred och Froda är direktlångivare med egna beslut. Qred svarar inom 1 timme och Froda direkt, men du får då bara den enskilda aktörens erbjudande. Toborrow ger bredare jämförelse, och beloppen sträcker sig till 20 000 000 kr mot 5 000 000 kr hos båda direktlångivarna.
📋 Vad händer om jag får avslag efter en ansökan?
Avslag kan förekomma, till exempel om bolaget har svag kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar. UC-förfrågan har då redan registrerats, vilket är det vanligaste klagomålet bland de negativa omdömena. Du kan minska risken genom att först testa låneutrymmet, som inte registreras hos UC.
🏢 Kan enskild firma ansöka om lån via Toborrow?
Ja. Aktiebolag, handelsbolag, enskild firma och kommanditbolag kan alla ansöka. Kraven är att företaget är svenskregistrerat och aktivt, att alla ägare bor i Sverige och att ansökan görs av en person i ledande position. Något krav på bokslut eller F-skatt ställs inte av Toborrow.
🏆 Sammanfattning
Toborrow har ingen egen algoritm eller proprietär credit score. Kreditbedömningen bygger på UC:s riskklasser 1-5 och bolagets finansiella nyckeltal, och de anslutna långivarna sätter pris och villkor individuellt.
De viktigaste lärdomarna:
- UC-riskklassen är det som styr dina villkor, och klass 5 är bäst
- En ansökan via Toborrow ger bara en UC-förfrågan för upp till 20 långivare
- Testa låneutrymme visar din indikativa position utan UC-registrering
- Kassaflöde, likviditet och frånvaro av betalningsanmärkningar stärker betyget mest
- Många UC-förfrågningar på kort tid är något du bör undvika
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
