Kapitalbehovet beräknas med en likviditetsbudget: en månadsvis prognos över alla inbetalningar och utbetalningar. Du ser då hur kassan utvecklas och hittar månaden där bolaget är som mest back. Det djupaste underskottet, plus en säkerhetsbuffert, är det belopp du bör låna.
Håll koll på återbetalningen redan i budgeten. Ett lån på 200 000 kr över 5 år innebär en rak amortering på 3 333 kr per månad, före ränta och avgifter. Långivarna vill se att den betalningen ryms i kassaflödet, och det är precis vad en likviditetsbudget visar.
Vill du sedan jämföra erbjudanden går det att göra med en enda kreditupplysning via en förmedlare som Kompar, som samarbetar med mer än 25 långivare.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man beräknar bolagets framtida kapitalbehov inför en större tillväxtkredit rekommenderar vi Kompar.
När likviditetsbudgeten har visat hur stort lånet behöver vara är nästa steg att hitta rätt långivare utan att belasta bolagets kreditbild. Via Kompar registreras endast en UC, och du får jämförbara erbjudanden från upp till +25 långivare inom 24 timmar. Tjänsten är gratis för dig som företagare, och Kompars rådgivare hjälper dig att översätta budgetens siffror till rätt lånebelopp och löptid.
💰 Vad kostar det att finansiera kapitalbehovet?
Lånet du beräknar i budgeten kostar pengar, och kostnaden ska ligga med som en utbetalning i samma budget. Priset består av ränta, eventuella avgifter och amorteringen, som inte är en kostnad men ändå ska finnas med i kassaflödet. Räntan varierar från företag till företag och mellan långivare, eftersom varje långivare gör en individuell bedömning av återbetalningsförmåga och kreditrisk.
Långivarnas prismodeller skiljer sig åt. Froda anger att de inte tar ut några uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter, medan Qred använder en fast månadsavgift som kostnad för lånet, utan bindningstid. Oavsett modell ska du jämföra den effektiva räntan, som visar totalkostnaden inklusive avgifter.
| Kostnadspost | Vad det innebär | Så räknar du in det i budgeten |
|---|---|---|
| Ränta | Sätts individuellt utifrån bolagets ekonomi, lånebelopp och löptid | Lägg in en månatlig räntekostnad i utbetalningarna |
| Avgifter | Uppläggning, administration och avi förekommer hos vissa långivare | Räkna in engångsavgifter i månaden lånet betalas ut |
| Fast månadsavgift | Används av bland andra Qred i stället för traditionell ränta | Budgetera samma belopp varje månad |
| Amortering | Rak amortering eller annuitet | 200 000 kr över 5 år ger 3 333 kr per månad vid rak amortering |
| Förmedlartjänst | Gratis för låntagaren hos Kompar, som får betalt av långivaren | 0 kr |
Sex faktorer avgör i praktiken vad ditt lån kommer att kosta:
- Lånebelopp: Större lån prissätts efter en mer omfattande bedömning av risk och säkerheter.
- Löptid: Kortare löptid ger lägre total räntekostnad men högre månadsbetalning. Krea rekommenderar generellt maximal återbetalningstid för att hålla månadsbetalningen låg.
- Företagets ekonomi: Ett nytt företag utan stabil ekonomi innebär högre risk och därmed högre ränta.
- Kreditvärdighet: Betalningsanmärkningar påverkar bedömningen, och flera olika UC på kort tid kan påverka kreditvärdigheten negativt.
- Säkerhet och borgen: Säkerhet i form av fastighet, maskiner, företagsinteckning eller personlig borgen minskar långivarens risk.
- Ränteform: Fast ränta skyddar mot marknadsräntans rörelser, medan rörlig ränta följer marknaden.
Det som ofta överraskar är att de långsiktiga kostnaderna ökar när du förlänger löptiden för att sänka månadsbetalningen. Ta med både månadskostnaden och totalkostnaden i din bedömning. Det gör du enklast genom att jämföra flera erbjudanden sida vid sida, vilket Kompar gör med en enda ansökan.
Jämför erbjudanden via Kompar →
🎯 Krav och hur du ansöker om en tillväxtkredit
En större tillväxtkredit kräver mer underlag än ett litet rörelsekapitallån. När beloppen växer blir processen ofta manuell, och långivaren vill förstå både verksamheten och hur lånet ska betalas tillbaka. Med en färdig likviditetsbudget har du redan svaret på den viktigaste frågan.
📋 Så går du från budget till ansökan
- Samla historiken. Hämta omsättning för de senaste 12 månaderna, senaste bokslut och aktuella siffror från bokföringsprogrammet.
- Bygg likviditetsbudgeten. Planera 6 till 12 månader framåt, inklusive den investering eller expansion lånet ska finansiera.
- Hitta det djupaste underskottet. Leta upp månaden där den ackumulerade kassan är som lägst.
- Lägg till en buffert. Addera en marginal för förseningar, sänkt försäljning och oväntade kostnader.
- Testa återbetalningen. Kontrollera att månadens amortering, ränta och avgifter ryms i de månader då kassaflödet är svagast.
- Förbered underlag. Affärsplan, budget, prognos och uppgifter om säkerheter och borgen ökar dina chanser vid större lån.
- Jämför erbjudanden. Skicka en ansökan via en förmedlare eller direkt till en långivare och jämför räntor, avgifter och löptider innan du signerar.
💡 Räkneexempel: så hittar du det djupaste underskottet
Exemplet nedan är illustrativt och ska ersättas med bolagets egna siffror. Ett e-handelsbolag planerar ett lagerinköp inför högsäsong och startar med 150 000 kr i kassan.
| Månad | Ingående kassa | Inbetalningar | Utbetalningar | Netto | Utgående kassa |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 kr | 420 000 kr | 390 000 kr | +30 000 kr | 180 000 kr |
| 2 | 180 000 kr | 400 000 kr | 640 000 kr | -240 000 kr | -60 000 kr |
| 3 | -60 000 kr | 450 000 kr | 560 000 kr | -110 000 kr | -170 000 kr |
| 4 | -170 000 kr | 720 000 kr | 500 000 kr | +220 000 kr | 50 000 kr |
| 5 | 50 000 kr | 650 000 kr | 430 000 kr | +220 000 kr | 270 000 kr |
| 6 | 270 000 kr | 380 000 kr | 400 000 kr | -20 000 kr | 250 000 kr |
Kassan är som lägst i månad 3, med ett underskott på 170 000 kr. Med en buffert på 20 procent, det vill säga 34 000 kr, blir kapitalbehovet 204 000 kr, som vi avrundar till 210 000 kr. Över 5 år med rak amortering motsvarar det 3 500 kr per månad före ränta och avgifter. Eftersom nettot är positivt med 220 000 kr i månad 4 och 5 ser återbetalningsförmågan stark ut, men budgeten visar också att bolaget behöver pengarna redan i månad 2, så lånet måste vara utbetalt i tid.
🎯 Krav som långivare ofta ställer
| Krav | Vad som gäller | Källa |
|---|---|---|
| Registrerat i Sverige | Företaget ska vara registrerat i Sverige | Krea |
| Tid i verksamhet | Företaget ska ha varit aktivt i minst tre månader | Krea |
| Omsättning | Vissa långivare kräver fastställt bokslut och 200 000 kr i omsättning | Krea |
| Kreditbild | Betalningsanmärkningar kan förekomma, men UC Riskprognos bör helst vara under 12% | Krea |
| Borgen | För aktiebolag krävs generellt att en eller flera i styrelsen går i personlig borgen | Krea |
| Underlag | Omsättning senaste 12 månaderna samt preliminära siffror från bokföring eller kontodata | Krea |
| Budgetunderlag | Affärsplan och likviditetsbudget kan krävas vid större lån och för nystartade företag | Krea |
Vill du ha en professionell bedömning av lånebeloppet innan du ansöker kan Kompars rådgivare hjälpa dig att gå igenom budgeten och matcha den mot långivare.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad en likviditetsbudget är och hur den skiljer sig från resultatbudgeten
- Hur du räknar ut det belopp bolaget faktiskt behöver låna
- Vad ett lån kostar och hur du budgeterar för ränta, avgifter och amortering
- Vilka krav och underlag långivare ställer, steg för steg
- Hur ledande förmedlare och långivare skiljer sig åt vid större finansiering
🛡️ Likviditetsbudget och kapitalbehov förklarat – från grunden
En likviditetsbudget är en framåtblickande plan över hur mycket pengar som faktiskt kommer in på och lämnar företagets bankkonto, månad för månad. Den skiljer sig från resultatbudgeten, som handlar om intäkter och kostnader oavsett när betalningen sker. Ett bolag kan visa vinst på pappret och ändå få slut på kontanter, till exempel när kunderna betalar 30 dagar efter leverans medan hyra, löner och leverantörsfakturor förfaller direkt.
Kapitalbehovet är det belopp som krävs för att kassan aldrig ska gå under noll under budgetperioden. Du hittar det genom att titta på den lägsta punkten i den ackumulerade kassan. Om budgeten visar att bolaget som mest är 170 000 kr back är det underskottet lånet måste täcka, plus en buffert för det oväntade.
Budgeten byggs av tre delar: ingående kassa, inbetalningar och utbetalningar. Inbetalningar är kundbetalningar, inte fakturerade belopp, och de ska placeras i den månad pengarna realistiskt landar på kontot. Utbetalningar är löner, hyra, inköp, moms, skatter, amorteringar och den investering du planerar. Utgående kassa i en månad blir ingående kassa nästa månad.
Långivare vill se just det här underlaget. Swedbank uppger att de ofta efterfrågar bokslut samt budget och prognos, och att realistiska prognoser blir extra viktiga för nystartade företag som saknar historiska siffror. Almi listar ett realistiskt budgetunderlag som ett av fem tips inför bankdialogen, och Svea beskriver att större lån hanteras manuellt, där företagaren ska kunna redogöra för syftet med lånet, säkerheter, budget och en likviditetskalkyl över kommande in- och utbetalningar.
Verksamt.se påpekar dessutom att banken alltid bedömer låntagarens återbetalningsförmåga. Det är därför budgeten är mer än en intern övning. Den är det dokument som visar att bolaget kan bära lånet, även under de månader då kassaflödet är svagt.
✅ Vad ingår i en likviditetsbudget – och vad ingår inte?
Många missar att en likviditetsbudget följer pengarna, inte bokföringen. Tabellen reder ut de vanligaste missförstånden.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Inbetalningar och utbetalningar per månad | ✅ | Budgetens kärna. Varje rad placeras i den månad betalningen sker. |
| Amorteringar på befintliga och nya lån | ✅ | Amortering är en utbetalning, inte en kostnad i resultaträkningen, men den belastar kassan. |
| Moms, skatter och arbetsgivaravgifter | ✅ | Betalas ofta periodiskt och kan skapa kraftiga toppar i utbetalningarna. |
| Vinst enligt resultaträkningen motsvarar kassan | ❌ | Kundfordringar, lager och förskott gör att vinst och kassa sällan följs åt. |
| Ett kalkylverktyg anger din slutliga ränta | ❌ | Räntan sätts av långivaren efter en individuell bedömning och är känd först efter ansökan. |
| Lånebeloppet är lika med det budgeterade underskottet | ⚠️ | Lägg till en buffert, annars räcker kassan bara om allt går exakt enligt plan. |
| Nystartade bolag utan bokslut kan använda prognoser | ⚠️ | Långivare vill oftast se minst tre månaders verksamhet och viss försäljning, och gärna budgeten som komplement. |
| Budgeten ersätter kreditupplysningen | ❌ | Långivaren gör alltid en egen kreditbedömning. Budgeten stärker bilden men ersätter den inte. |
Kompar har samlat gratis verktyg och mallar för företagare på en egen sida, och enligt Kompar har verktygen redan använts av tusentals företag i Sverige. Verktyg och mallar hjälper dig att strukturera siffrorna, men det är rådgivningen som gör om dem till en konkret ansökan. Kompars rådgivare går att nå direkt när budgeten är klar.
Få hjälp av Kompars rådgivare →
📊 Jämförelse: ledande långivare och förmedlare för större finansiering
Vilken väg du väljer beror på hur stort kapitalbehov budgeten visar och hur snabbt du behöver pengarna. Förmedlare som Kompar, Krea och Creddo skickar en ansökan till många långivare, medan Froda och Qred är direktlångivare med egna kreditbeslut. Toborrow är en plattform där lån ofta finansieras via ett nätverk av investerare. Tabellen jämför de faktorer som är mest relevanta när du planerar en större tillväxtfinansiering. Kompar ingår i Creddo Group.
| Långivare | Typ | Låna upp till | Utbetalning (dagar) | Passar bäst för | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kompar | Förmedlare | 7 000 000 kr | 2–5 | Småföretag som vill jämföra 25+ långivare med en ansökan | 4.6–4.8/5 (hundratals rec, ➡️ stabil) | Jämför ränta → |
| Krea | Förmedlare | 30 000 000 kr | 2–5 | SME och fastighetsbolag med större eller komplexa behov | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Creddo | Förmedlare | 10 000 000 kr | 1–2 | SME som vill ha en snabb digital process | 4.8–4.9/5 (hundratals rec) | Jämför ränta → |
| Toborrow | Plattform | 20 000 000 kr | 3–10 | Tillväxtbolag med skalbara planer | 4.0–4.4/5 (ca 20–40 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | Långivare | 15 000 000 kr | 0–1 | Tillväxtbolag och e-handel | 4.7–4.8/5 (tusentals rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Långivare | 5 000 000 kr | 0–1 | Nystartade företag och småbolag | 4.8/5 (tusentals rec) | Jämför ränta → |
Tabellen visar att kapitalbehovet från din budget styr valet. Behöver bolaget över 10 000 000 kr är Krea och Toborrow de alternativ i listan som når högst. Ligger behovet på några hundratusen kronor är snabbheten hos Froda och Qred ofta avgörande. Vill du däremot låta flera långivare konkurrera om samma budgetunderlag är en förmedlare det mest effektiva sättet, eftersom du får en jämförelse med bara en kreditupplysning.
Statliga Almi är ett annat alternativ som ofta glöms bort. Almi erbjuder lån, rådgivning och riskkapital till företag med upp till 250 anställda, utan övre gräns för lånebelopp, och Almis lån kan tillsammans med banklån ge tillgång till mer kapital. Många företag löser större investeringar genom en kombination av eget kapital, banklån och andra finansieringslösningar.
❓ Vanliga frågor
💰 Hur stort ska kapitalbehovet i likviditetsbudgeten vara?
Kapitalbehovet ska motsvara det djupaste underskottet i den ackumulerade kassan, plus en buffert. Buffertens storlek avgörs av hur förutsägbara dina inbetalningar är: ett bolag med säsongsvariationer och långa betalningsvillkor bör ha en större marginal än ett bolag med fast abonnemangsintäkt. Undvik att låna mer än du behöver, eftersom långivarna vill se ett tydligt syfte med pengarna och att bolaget inte överbelånar sig.
📋 Behöver jag en likviditetsbudget för att ansöka om företagslån?
För mindre belopp räcker det ofta med en digital ansökan, där långivaren gör en kreditkontroll. Vid större lån blir processen manuell och du behöver redogöra för syfte, säkerheter, budget och likviditet. Krea rekommenderar särskilt att nystartade företag och den som söker ett större lån bifogar både affärsplan och likviditetsbudget.
🛡️ Hur många kreditupplysningar tas när jag ansöker via Kompar?
Vid en ansökan via Kompar registreras endast en kreditupplysning via UC på företaget. Har du enskild firma eller handelsbolag får du en omfrågandekopia som visar vilken information respektive långivare tagit del av. Några av Kompars samarbetspartners använder även Creditsafe, som inte påverkar bolagets kreditvärdighet.
💡 Kostar det något att använda Kompar?
Nej, Kompars tjänst är gratis för dig som söker lån. Kompar får betalt av långivaren för lån som har betalats ut, vilket inte påverkar dig som kund. Det kan däremot tillkomma avgifter hos den långivare du väljer, så jämför alltid effektiv ränta och avgifter i erbjudandena.
⚡ Vilken återbetalningstid kan jag välja?
Långivarna som Kompar samarbetar med erbjuder återbetalningstider mellan 1 månad och 5 år. Hos Froda kan du välja löptid på upp till 60 månader, amortera varje dag, vecka eller månad och pausa amorteringen i upp till 6 månader. Qreds lån har en återbetalningstid på upp till 36 månader och ingen bindningstid, vilket passar kortare behov.
Kolla Frodas pris och villkor →
🎯 Går det att låna trots betalningsanmärkningar?
Ja, flera av Kompars långivare kan ge lån trots betalningsanmärkningar och sätter storleken på anmärkningen i relation till bolagets situation. Krea uppger att en UC Riskprognos under 12% är önskvärd. En stark likviditetsbudget som visar hur bolaget klarar återbetalningen hjälper långivaren att se framåt i stället för bakåt.
🏢 Krävs personlig borgen och säkerhet?
I de flesta fall behöver du ställa säkerhet, vanligen borgen eller säkerhet i fast egendom som fastighet eller mark. För aktiebolag kräver långivare generellt att en eller flera personer i styrelsen går i personlig borgen. Krea rekommenderar att du anger dig själv som borgensman, eftersom det enligt dem ger en högre sannolikhet att ansökan beviljas. Tänk på att borgensmannen blir personligt betalningsansvarig om bolaget inte kan betala.
📊 Hur snabbt kommer pengarna?
Via Kompar får du erbjudanden inom 24 timmar. I de flesta fall betalas lånet ut samma dag som du skrivit under skuldebrevet och borgensåtagandet via BankID, men det kan dröja till nästa dag innan pengarna syns på kontot. Ett par långivare hanterar signeringen via post, och då tar det 2 till 3 dagar efter att långivaren fått skuldebrevet. Från ansökan till utbetalning anger vår prislista 2–5 dagar för Kompar.
🏢 Kan nystartade företag få finansiering?
Ja. Ett nystartat företag bör ha varit aktivt i minst tre månader och kunna visa någon form av försäljning. Eftersom det saknas historiska siffror är det extra viktigt att bifoga affärsplan och likviditetsbudget, särskilt vid större lån. Qred beskrivs som en av de mest generösa långivarna när det gäller beviljandegrad för bolag med kort historik.
🛡️ Kan jag lösa lånet i förtid?
Ja, hos Kompars långivare går det alltid att lösa ett företagslån i förtid. Hos alla utom ett par enstaka behöver du inte betala ränta eller avgifter för den återstående lånetiden. Eventuella kostnader för förtida inlösen ska framgå tydligt i erbjudandet. Bygg gärna in en möjlighet till extra amortering i budgeten när säsongens inbetalningar kommer.
🏆 Sammanfattning
Kapitalbehovet är inte en gissning. Det är resultatet av en likviditetsbudget där du följer kassan månad för månad, hittar det djupaste underskottet och lägger till en buffert. I vårt exempel gav ett underskott på 170 000 kr ett kapitalbehov på 210 000 kr, och återbetalningen på 3 500 kr per månad kunde testas mot kassaflödet innan ansökan skickades.
Kostnaden för lånet ska med i samma budget: ränta, avgifter och amortering påverkar hur mycket kassa du faktiskt har kvar. Långivare bedömer återbetalningsförmågan, och ett välgjort budgetunderlag, tillsammans med affärsplan och säkerheter, är det som skiljer en snabb ansökan från en tvekande. För större finansiering är det värt att jämföra flera erbjudanden med en enda kreditupplysning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Jämför erbjudanden via Kompar →
Se Kreas erbjudande för större lån →
Om författaren
