Toborrow riskklassar varje låneansökan i fem nivåer, A till E, där A innebär lägst risk och E högst. Riskklassen fungerar som ett riktmärke för de investerare som sedan lägger bud i låneauktionen — och avgör därmed vilken ränta du blir erbjuden.
I praktiken rör sig spannet från cirka 4–8 % för riskklass A till 18–25 %+ för riskklass E. Ju starkare soliditet, kassaflöde och historik ditt företag har, desto lägre riskklass och desto billigare bud kan du räkna med.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur Toborrows riskklass A–E påverkar räntan rekommenderar vi Toborrow.
Styrkan i modellen är transparensen: du ser själv vilken riskklass ditt företag hamnar i och kan följa hur upp till 20 anslutna investerare konkurrerar om att lämna det bästa budet, samtidigt som endast en kreditupplysning tas oavsett hur många som bjuder. Det gör Toborrow till ett naturligt förstahandsval specifikt för den som vill förstå kopplingen mellan riskklass och ränta i praktiken, snarare än att bara få ett enda fast pris uppifrån.
💰 Vad kostar det att låna i olika riskklasser hos Toborrow?
Tabellen nedan visar Toborrows fem riskklasser och det indikativa räntespann som investerarnas bud historiskt rört sig inom för respektive klass.
| Riskklass | Risknivå | Vad som kännetecknar klassen | Indikativ årsränta |
|---|---|---|---|
| A | Mycket låg risk | Etablerade företag med stark soliditet, stabilt kassaflöde och god historisk lönsamhet. Inga betalningsanmärkningar. | 4 % – 8 % |
| B | Låg risk | God ekonomisk ställning och stabil omsättning, men något lägre marginaler eller kortare historik än klass A. | 7 % – 11 % |
| C | Medelrisk | Normal kreditvärdighet för SME. Tillräckligt kassaflöde för lånet men mer känsligt för konjunktursvängningar. | 10 % – 15 % |
| D | Hög risk | Lägre soliditet eller volatil omsättning, ofta nyare verksamhet eller anmärkningar i historiken. | 14 % – 19 % |
| E | Mycket hög risk | Gränsfall för beviljande. Hög finansiell risk och kräver ofta stark personlig borgen och/eller säkerheter. | 18 % – 25 %+ |
| Erbjudande | — | — | Se ditt räntebud hos Toborrow → |
Utöver den budgivna räntan tillkommer Toborrows uppläggningsavgift, som enligt villkoren börjar från 0 kr men varierar beroende på lån och riskprofil. Detta påverkar den totala, effektiva kostnaden för lånet och bör alltid räknas in när du jämför bud.
Ett exempel: hamnar ditt företag i riskklass B kan du förvänta dig bud någonstans mellan 7 och 11 % i årsränta, medan ett bolag i riskklass D snarare bör räkna med bud i intervallet 14–19 %. Skillnaden mellan de två klasserna kan alltså innebära flera procentenheter i årlig kostnad på samma lånebelopp, vilket gör det värt att förbättra sina nyckeltal innan ansökan om det är möjligt.
Faktorer som påverkar vilken riskklass — och därmed ränta — du får:
- UC:s riskprocent och eventuella betalningsanmärkningar hos företaget
- Soliditet och skuldsättningsgrad
- Kassaflöde och rörelsemarginal
- Omsättningstillväxt över tid
- Hur länge bolaget varit aktivt
- Ägarnas och styrelsens egen kreditvärdighet
- Förekomst av säkerheter, till exempel personlig borgen eller fastighetspant
🎯 Krav och hur du ansöker hos Toborrow
Ansökan hos Toborrow är digital och sker med BankID, vilket gör att hela vägen från ansökan till första låneerbjudande normalt tar under ett dygn. Eftersom det är samma ansökan som skickas vidare till samtliga anslutna investerare behöver du bara fylla i uppgifterna en gång, oavsett hur många bud du sedan får tillbaka.
Steg-för-steg-processen:
- Välj lånebelopp och lånetid i ansökningsformuläret och tryck på Fortsätt
- Fyll i uppgifter om företaget och legitimera dig med BankID
- Ansökan skickas till Toborrows anslutna banker och investerare
- Du får låneerbjudanden med respektive riskklass-baserad ränta inom 24 timmar
- Du väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller avstå
- Efter att du valt ett erbjudande kontaktar långivaren dig och lånet betalas i regel ut samma dag
Krav för att ansöka:
| Krav | Gäller hos Toborrow |
|---|---|
| Personlig borgen krävs av Toborrow själva | Nej, men enskilda investerare kan kräva det i sitt bud |
| Måste vara aktiebolag | Nej |
| Minst ett bokslut krävs | Nej |
| Svenskregistrerat företag | Ja |
| Aktivt företag | Ja |
| F-skatt krävs | Nej |
| Skuldfri hos Kronofogden | Ja, krav |
| Ansökan av behörig person i företaget | Ja |
| Lånebelopp | 30 000 – 20 000 000 kr |
| Löptid | 3 – 60 månader |
| Svar på ansökan | Inom 1 dygn |
| Erbjudande | Ansök hos Toborrow direkt → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur Toborrows riskklasser A till E är uppbyggda och vad varje nivå innebär
- Vilka faktorer som avgör vilken riskklass ditt företag får
- Ungefärliga räntespann per riskklass baserat på investerarnas bud
- Hur låneauktionen går till från ansökan till utbetalning
- Vilka krav som gäller och hur du ansöker hos Toborrow
🛡️ Riskklassificering hos Toborrow förklarat – från grunden
Toborrow är inte en traditionell långivare utan en plattform för peer-to-peer-finansiering (P2P) som kopplar samman företag med kapitalbehov till ett nätverk av privata och institutionella investerare. I stället för att en enskild bank sätter en fast ränta läggs varje godkänd ansökan ut som en auktion, där investerarna själva bjuder på hur mycket de vill låna ut och till vilken ränta.
För att investerarna ska kunna prissätta risken rättvist tilldelar Toborrow varje ansökan en riskklass mellan A och E. Klassificeringen bygger på en kombination av automatiserad UC-upplysning och manuell granskning: UC-riskprocent och betalningsanmärkningar, finansiella nyckeltal som soliditet och kassaflöde, verksamhetens historik samt ägarnas och styrelsens kreditvärdighet. Förekomst av säkerheter, till exempel en stark personlig borgen eller en fastighetspant, kan i vissa fall förbättra riskklassen.
Jämför din riskklass hos Toborrow →
Riskklassen fungerar sedan som ett golv för investerarnas avkastningskrav i auktionen. Ju högre riskklass, det vill säga sämre kreditvärdighet, desto högre ränta kräver investerarna för att ta risken. Den slutliga räntan du erbjuds är alltså resultatet av en kombination mellan din tilldelade riskklass och hur investerarna faktiskt väljer att bjuda den dagen.
Det som skiljer den här modellen från en traditionell bank är att flera parter samtidigt konkurrerar om att finansiera just ditt lån. I praktiken innebär det att du sällan får bara ett enda räntebesked, utan flera olika bud som alla utgår från samma riskklass men som kan skilja sig åt beroende på hur enskilda investerare värderar just din bransch, ditt kassaflöde eller din säkerhet. Den lägsta räntan inom din riskklass är alltså inte given på förhand — den uppstår i konkurrensen mellan buden.
Eftersom hela processen är digital och kreditupplysningen bara tas en gång, oavsett hur många investerare som är aktiva, blir riskklassen ett effektivt sätt att snabbt matcha rätt kapital till rätt pris. Ett tillväxtbolag med stark tillväxttakt men kort historik kan till exempel hamna i klass B eller C, medan ett väletablerat bolag med lång lönsam historik oftare landar i klass A.
✅ Vad ingår i riskbedömningen hos Toborrow – och vad påverkar den inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| En stark personlig borgen kan förbättra din riskklass | ✅ | Säkerheter minskar investerarnas upplevda risk och kan sänka avkastningskravet |
| Riskklassen garanterar en exakt ränta | ❌ | Riskklassen är ett riktmärke — den slutliga räntan avgörs av investerarnas bud i auktionen |
| Flera UC-upplysningar tas när flera investerare lämnar bud | ❌ | Endast en kreditupplysning tas trots att upp till 20 anslutna långivare kan lägga bud |
| Företagets soliditet och kassaflöde vägs in i riskklassen | ✅ | Nyckeltalen ingår tillsammans med UC-data i helhetsbedömningen |
| Du kan bli nekad bud trots en hög riskklass (A eller B) | ⚠️ | Enskilda investerare kan välja att avstå oavsett riskklass, utifrån sina egna kriterier |
| Uppläggningsavgiften ingår i den angivna räntan | ❌ | Avgiften tillkommer utöver den budgivna räntan och påverkar den totala kostnaden |
| Ägarnas och styrelsens historik påverkar bedömningen | ✅ | En del av helhetsbedömningen utöver företagets egna siffror |
📊 Jämförelse: Ledande långivare med individuell, riskbaserad ränta
Toborrow är inte ensamma om att sätta räntan individuellt utifrån kreditrisk. Flera av marknadens mest etablerade aktörer, både renodlade långivare och förmedlare, använder någon form av individuell riskbedömning snarare än en och samma ränta till alla. Skillnaden ligger i hur öppen och konkurrensutsatt själva prissättningen är.
Där Qred och Froda beräknar en fast avgift internt utifrån sin egen algoritm, och Svea och Northmill Bank sätter en individuell ränta efter egen kreditprövning, är Toborrows auktionsmodell den enda i jämförelsen där flera externa investerare öppet konkurrerar om ditt lån i realtid. Tabellen nedan jämför prissättningsmodellen hos flera ledande aktörer på den svenska marknaden för företagslån.
| Långivare | Prissättningsmodell | Räntespann (indikativt) | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Toborrow | P2P-auktion, riskklass A–E avgör investerarnas bud | 4 % – 25 %+ | 4.4/5 (46 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Fast månadsavgift baserad på eget Qred Score | Månadsränta 1,50 – 3,10 % | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | Algoritmbaserad kreditbedömning | Månadsränta 1,00 – 2,17 % | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Fast avgift efter individuell bedömning | Månadsränta 1,70 – 2,30 % | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Svea | Individuell ränta efter kreditupplysning | Effektiv ränta 8,87 % – 29,99 % | 3.5/5 (3 989 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Individuell ränta, bankreglerad kreditprövning | Effektiv ränta 9,71 % – 29,34 % | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Lendo | Förmedlare — räntan sätts av respektive samarbetsbank | Effektiv ränta 5,07 % – 33,62 % | 4.5/5 (3 444 rec) | — |
| Krea | Förmedlare — räntan sätts av respektive samarbetspartner | Varierar per långivare | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
❓ Vanliga frågor
Vad betyder riskklasserna A till E hos Toborrow?
Riskklasserna är Toborrows sätt att uttrycka sannolikheten för att ett företag inte kan betala tillbaka lånet. A är lägst risk och E högst. Klassen bygger på UC-data, finansiella nyckeltal, verksamhetshistorik samt ägarnas kreditvärdighet, och fungerar som ett riktmärke för de investerare som sedan lägger bud i auktionen.
Vilken ränta kan jag förvänta mig i riskklass C?
Företag som hamnar i riskklass C, det vill säga medelrisk, har historiskt fått bud i spannet 10–15 % i årsränta. Det slutliga budet beror på hur många investerare som är aktiva just den dagen och hur de själva värderar risken i just ditt fall.
Kan jag höja min riskklass innan jag ansöker?
Ja, i viss mån. Att stärka kassaflödet, minska skuldsättningen eller erbjuda en säkerhet, till exempel en stark personlig borgen, kan förbättra hur investerarna bedömer risken. Även en längre och stabilare verksamhetshistorik väger in i bedömningen.
Tar Toborrow flera kreditupplysningar när flera investerare lämnar bud?
Nej. Även om upp till 20 anslutna investerare och banker kan lämna bud på din ansökan tas bara en kreditupplysning (UC) totalt, både på företaget och på företrädaren.
Behöver jag gå i personlig borgen för att få bästa riskklass?
Det krävs inte av Toborrow som plattform, men flera av de anslutna investerarna efterfrågar personlig borgen om ingen annan säkerhet finns, särskilt i de högre riskklasserna. En stark borgen kan i vissa fall sänka det avkastningskrav investerarna sätter.
Hur lång tid tar riskbedömningen och auktionen?
Du får normalt svar med låneerbjudanden från de anslutna investerarna inom 24 timmar om du ansöker en vardag. Utbetalning sker i regel samma dag som du accepterat ett erbjudande och signerat avtalet.
Skiljer sig Toborrows modell från Qreds och Frodas sätt att sätta ränta?
Ja. Qred och Froda sätter en fast, individuell ränta eller avgift internt utifrån sina egna kreditmodeller (till exempel Qred Score). Toborrow lägger i stället ut ansökan som en auktion där externa investerare konkurrerar om att lämna det bästa budet, med riskklassen som gemensamt riktmärke.
Kan jag bli nekad lån trots en hög riskklass?
Ja. Riskklassen är ett riktmärke, inte en garanti. Enskilda investerare kan välja att avstå från att lägga bud på en specifik ansökan oavsett riskklass, baserat på sina egna interna kriterier för den dagen.
Vad ingår i Toborrows uppläggningsavgift?
Uppläggningsavgiften börjar från 0 kr men varierar beroende på lån och riskprofil. Den tillkommer utöver den nominella räntan som investerarna bjuder och påverkar därmed den totala, effektiva kostnaden för lånet.
Är riskklassen densamma hos alla 20 anslutna investerare?
Riskklassen som Toborrow tilldelar är gemensam för ansökan, men varje investerare gör därefter sin egen tolkning av risken när de lägger sitt bud. Det är därför räntan kan variera mellan de olika buden du får inom samma riskklass.
Kan enskild firma få riskklass A hos Toborrow?
Ja, Toborrow accepterar flera bolagsformer, inklusive enskild firma, handelsbolag och kommanditbolag utöver aktiebolag. Vilken riskklass företaget hamnar i avgörs av samma faktorer — soliditet, kassaflöde, historik och ägarnas kreditvärdighet — oavsett bolagsform.
Är ansökan bindande om jag inte gillar räntan jag erbjuds?
Nej. Din ansökan hos Toborrow är inte bindande. Du får se samtliga bud från de anslutna investerarna och väljer själv om du vill acceptera något av dem eller avstå helt.
Vad kan jag göra om jag hamnar i en hög riskklass?
Om ditt företag hamnar i riskklass D eller E kan det vara värt att jämföra buden mot långivare som är kända för att godkänna bolag med kortare historik eller svagare nyckeltal, snarare än att automatiskt anta att Toborrows bud blir dyrast. Att erbjuda en säkerhet eller stärka kassaflödet innan du ansöker kan också sänka det avkastningskrav investerarna sätter.
Passar Toborrows modell alla typer av företag?
Modellen passar särskilt tillväxtbolag som vill se flera konkurrerande bud och som är bekväma med att räntan kan variera beroende på investerarnas intresse just den dagen. Företag som i stället vill ha en helt förutsägbar, fast kostnad utan budgivning kan uppleva Toborrows auktionsmodell som mindre transparent i förväg jämfört med långivare som anger en färdig avgift direkt.
🏆 Sammanfattning
Toborrows riskklassning i fem steg, A till E, är kärnan i hur plattformens auktionsmodell prissätter företagslån. En stark ekonomisk profil med god soliditet, stabilt kassaflöde och ren betalningshistorik placerar företaget i klass A eller B och ger normalt bud i spannet 4–11 %, medan svagare nyckeltal eller kortare historik flyttar företaget mot klass D eller E och bud på 14 % och uppåt.
Skillnaden mot många traditionella långivare är att räntan inte sätts internt av en enda aktör, utan uppstår i konkurrens mellan upp till 20 anslutna investerare som själva tolkar riskklassen. Det gör modellen särskilt relevant för tillväxtbolag som vill se flera konkurrerande bud utifrån en och samma kreditupplysning.
Landar ditt företag i en högre riskklass innebär det inte automatiskt att Toborrow blir det dyraste alternativet — det betyder bara att du bör jämföra det slutliga budet mot andra individuellt prissatta långivare, som Qred eller Froda, innan du bestämmer dig. Det enda sättet att veta säkert vilken riskklass och vilka bud just ditt företag får är att skicka in en ansökan.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
