Bygg- och hantverksbolag finansierar dröjsmål och ÄTA-arbeten bäst med kortfristig, flexibel kredit som du bara betalar för medan pengarna behövs. Problemet är nästan alltid tiden mellan dina utlägg för material och underentreprenörer och att beställaren faktiskt betalar.
Tre verktyg täcker de flesta lägen. Ett flexibelt företagslån eller en checkkredit (upp till 1 000 000 kr hos Northmill Bank och Svea) löser tillfälliga luckor, ett företagslån med amorteringspaus (Froda, upp till 6 månader) passar större ÄTA-projekt, och factoring passar när du vill få betalt i förväg för fakturor du redan skickat.
Kontrollera alltid att ÄTA-arbetet är skriftligt beställt enligt AB 04 eller ABT 06 innan du lånar. Annars kan en obetald faktura bli en tvist, medan lånet ska betalas tillbaka ändå.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ett bygg- eller hantverksbolag finansierar dröjsmål och ÄTA-arbeten rekommenderar vi Froda.
Froda låter dig pausa amorteringen i upp till 6 månader och betalar ut lånet samma dag, vilket passar när en kund dröjer med betalningen eller när innehållna medel binder kassan. Löptiden är upp till 60 månader, förtidslösen är kostnadsfri och Froda tar inga uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter. Betyget på Trustpilot är 4.9/5 baserat på 1 805 omdömen.
📊 Jämförelse: Ledande företagslån för bygg- och hantverksbolag
Tabellen jämför fem alternativ utifrån det som väger tyngst när betalningen dröjer: hur snabbt pengarna kommer, hur flexibelt du kan betala tillbaka och vad kunderna tycker.
| Långivare | Typ | Belopp | Besked och utbetalning | Flexibilitet | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Kassaflödesbaserat företagslån | 10 000 – 5 000 000 kr | Utbetalning samma dag | Amortera dagligen, veckovis eller månadsvis, pausa upp till 6 mån, löptid upp till 60 mån | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför Frodas ränta → |
| Qred | Företagslån med fast månadsavgift | 50 000 – 5 000 000 kr | Utbetalning inom 24 timmar | Ingen bindningstid, löptid upp till 36 mån, kostnadsfri förtidslösen | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför Qreds ränta → |
| Northmill Bank | Flexibelt företagslån (kan användas flera gånger) | 25 000 – 1 000 000 kr | Pengar inom 24 timmar efter godkännande | Ta ut, betala tillbaka och ta ut igen, löptid upp till 60 mån, ingen limitavgift | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför Northmills ränta → |
| Svea Företagskredit | Kontokredit (checkkredit) | Upp till 1 000 000 kr | Offert direkt vid ansökan | Amorteringsfritt, ingen uppsägningstid | 3.5/5 (3 989 rec, Svea Bank samlat) | Jämför Sveas ränta → |
| Krea | Förmedlare med 30 långivare, även factoring | 10 000 – 30 000 000 kr | Förslag inom 1 dygn, utbetalning 2 – 5 dagar | En kreditupplysning, flera upplägg att jämföra | 4.8/5 (528 rec) | Jämför via Krea → |
Vill du ha fler förslag med en enda kreditupplysning är förmedlare ett snabbt alternativ. Krea jämför 30 långivare, Creddo 32 och Toborrow 20, och i alla tre fallen kommer erbjudandena inom ett dygn om du ansöker en vardag.
⚖️ Factoring eller kortfristig kredit för underleverantörsfakturor?
Frågan är vilket problem du försöker lösa. Factoring flyttar fram pengar du ska få in, medan kredit finansierar pengar du ska betala ut.
📥 Factoring: få betalt snabbare på dina egna fakturor
Vid factoring, eller fakturaköp, säljer eller belånar du fakturor du redan skickat till beställaren och får en stor del av beloppet direkt. Det löser långsamma kunder, men bara för fakturor som är obestridda. Svea erbjuder både fakturaköp och factoring, och via Krea och Kompar kan du få förslag på factoring tillsammans med lån i samma ansökan.
I byggbranschen finns tre fällor. Omtvistade ÄTA-fakturor köps i regel inte, innehållna medel förfaller inte förrän vid avtalad tidpunkt, och byggtjänster mellan byggföretag faktureras ofta med omvänd skattskyldighet för moms, vilket påverkar det belopp som kan finansieras. Fråga därför alltid faktoringbolaget hur de hanterar just dessa tre.
📤 Kortfristig kredit: betala underentreprenörerna i tid
En underleverantörsfaktura är en utgift, inte en fordran. Du måste betala den oavsett om beställaren har betalat dig, och det kan factoring inte lösa eftersom factoring bara tar hand om fakturor du själv har skickat. Här behövs kredit.
En checkkredit eller ett flexibelt lån ger dig en buffert du drar på när underentreprenörens faktura förfaller. Svea beskriver sin Företagskredit som ett komplement till factoringkredit, eller för dig som inte kan eller vill belåna fakturor. Northmills kredit på upp till 1 miljon kr låter dig dessutom använda samma belopp igen när du amorterat.
🎯 Så väljer du mellan dem
Använd factoring när problemet är långsamma kunder och fakturorna är obestridda. Använd kortfristig kredit när utgifterna förfaller före inbetalningen, när fakturan är omtvistad eller när det handlar om ÄTA som ännu inte är fakturerat. Många bolag kombinerar de två: factoring för löpande fakturor och en checkkredit som buffert.
Få offert på factoring via Krea →
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- hur ÄTA-arbeten, AB 04/ABT 06 och innehållna medel påverkar kassaflödet
- vad som ingår, och inte ingår, när du finansierar dröjsmål
- vad flexibla lån och checkkrediter kostar i praktiken
- vilka krav långivarna ställer och hur du ansöker
Behöver du pengar snabbt betalar Qred ut inom 24 timmar, utan bindningstid. Kolla pris hos Qred →
🛡️ Kortfristig finansiering i byggbranschen förklarat — från grunden
⏳ Varför byggbolag får kassaflödesgap
Ett bygg- eller hantverksbolag lägger ut pengar långt före betalningen. Material, underentreprenörer, hyrda maskiner och löner förfaller löpande, medan beställaren betalar enligt betalningsplan eller mot faktura med 30 dagars betalningstid eller mer.
Varje försening hos en kund fortplantar sig därför i hela kedjan. Du måste betala dina egna underleverantörer i tid även när din kund inte gör det.
📋 ÄTA-arbeten enligt AB 04 och ABT 06
ÄTA står för ändrings-, tilläggs- och avgående arbeten, alltså allt som avviker från det ursprungliga kontraktet. I entreprenader som bygger på AB 04 (utförandeentreprenad) eller ABT 06 (totalentreprenad), standardvillkor från Byggandets Kontraktskommitté, ska ändringar hanteras enligt kontraktets rutiner.
I praktiken är skriftlig beställning och snabb anmälan avgörande för att få ersättning. Arbetar du på handslag och fakturerar ÄTA i efterhand riskerar du en tvist om både pris och rätten till ersättning, trots att du redan betalat för material och timmar.
🛡️ Innehållna medel och spärren på 5%
Många entreprenadavtal låter beställaren hålla inne en del av kontraktssumman som säkerhet för fel och brister. Ett vanligt upplägg är 5%. På ett kontrakt på 4 000 000 kr betyder det att 200 000 kr stannar hos beställaren efter att du utfört hela jobbet.
AB 04 och ABT 06 innehåller regler om säkerheter och en garantitid som normalt är fem år, men hur innehållning, bankgaranti eller annan säkerhet hanteras avgörs av ditt kontrakt. För ett bolag med smala marginaler kan innehållningen vara större än projektets förväntade vinst.
⚠️ Dröjsmål och dröjsmålsränta
Betalar beställaren för sent har du enligt räntelagen som utgångspunkt rätt till dröjsmålsränta på referensräntan plus 8 procentenheter, om ni inte avtalat något annat. Räntan kompenserar dig i efterhand men hjälper inte likviditeten medan du väntar.
Samtidigt löper dina egna förpliktelser. Kreditavtal har ofta en betydligt högre dröjsmålsränta än den lagstadgade, så målet är att aldrig själv hamna i dröjsmål medan du väntar på betalning.
✅ Vad ingår i finansiering av dröjsmål och ÄTA — och vad ingår inte?
Tabellen visar vanliga lägen i byggprojekt och hur väl kortfristig finansiering passar för respektive läge.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Brygga en sen kundbetalning med ett lån som betalas ut inom 24 timmar | ✅ | Du betalar bara för tiden du lånar, och Qred har ingen bindningstid och kostnadsfri förtidslösen. | Jämför Qreds ränta → |
| Förskottera material och underentreprenörer för ett skriftligt beställt ÄTA-arbete | ✅ | Ersättningen är avtalad, så kreditbehovet är tillfälligt. Amorteringspaus upp till 6 månader hos Froda ger luft tills beställaren betalat. | Se Frodas villkor → |
| Finansiera ÄTA som saknar skriftlig beställning | ⚠️ | Långivaren frågar inte efter beställningen, men återbetalningen vilar på att du får betalt. Välj en amorteringsfri kredit så du inte låser dig om tvisten drar ut. | Se Sveas Företagskredit → |
| Belåna den innehållna delen (t.ex. 5%) via factoring | ❌ | Delen förfaller först vid avtalad tidpunkt och kan i regel inte säljas till ett factoringbolag förrän dess. Överbrygga i stället med en kredit du kan använda flera gånger. | Kolla pris hos Northmill → |
Behöver du bara luft under några veckor kan OPR Företagslån Flex med kreditlimit upp till 200 000 kr vara ett alternativ. Räkna dock noga, eftersom månadsräntan är 5%. Se OPR Flex villkor →
💰 Vad kostar finansiering av dröjsmål och ÄTA?
Räntan på företagslån ligger enligt Krea oftast mellan 7% och 30% per år och sätts utifrån försäljning och kreditbetyg. De flesta mindre lån upp till 1 miljon kr har ingen startavgift eller bindningstid, medan större lån från storbanker ofta har en uppläggningsavgift på 1 – 3%.
| Långivare | Prismodell | Avgifter | Passar bäst för | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Individuell ränta efter försäljning och historik, med lägsta prisgaranti | Inga uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter | Större ÄTA-projekt där amorteringen kan pausas upp till 6 månader | Kolla pris hos Froda → |
| Qred | Fast månadsavgift | Ingen startavgift och ingen bindningstid | Engångsbehov upp till 36 månader | Kolla pris hos Qred → |
| Northmill Bank | Månadsränta från 0,96% (exempelränta 0,99%) på utnyttjat belopp | Ingen limitavgift | Återkommande uttag under ett pågående projekt | Kolla pris hos Northmill → |
| OPR Företagslån Flex | 5% månadsränta på återstående skuld | 3% uttagsavgift, minsta amortering 4% (lägst 2 000 kr) | Enstaka överbryggning under 200 000 kr | Kolla pris hos OPR Flex → |
| Svea Företagskredit | Individuell månadsränta på utnyttjad kredit | Månadsavgift 295 kr och uppläggningsavgift 995 kr | Amorteringsfri buffert upp till 1 000 000 kr | Kolla pris hos Svea → |
💡 Räkneexempel: 100 000 kr i två månader
Antag att ett hantverksbolag förskotterar 100 000 kr i material för ett ÄTA-arbete och får betalt efter två månader. Med Northmills exempelränta på 0,99% per månad blir räntan cirka 1 980 kr om hela beloppet är utnyttjat under perioden. Din egen ränta sätts individuellt.
Hos OPR Företagslån Flex blir kostnaden 12 800 kr för samma uttag: 3 000 kr i uttagsavgift, 5 000 kr i ränta första månaden och 4 800 kr andra månaden efter att minsta amorteringen på 4 000 kr betalats. Skillnaden på drygt 10 000 kr visar varför du ska räkna på totalkostnaden innan du väljer. Se Northmills villkor →
Hos Svea Företagskredit tillkommer månadsavgiften på 295 kr, vilket blir 3 540 kr per år om den löper hela året, utöver uppläggningsavgiften på 995 kr och räntan.
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Försäljning och historik: Froda sätter räntan utifrån bolagets försäljning och historia, så stabila intäkter ger lägre pris.
- Kreditvärdighet: Hos Svea beror räntan på bolagets kreditvärdighet, och Krea anger att en UC Riskprognos helst ska ligga under 12%.
- Lånebelopp och löptid: En kortare löptid ger lägre total räntekostnad, men den procentuella kostnaden kan bli högre.
- Säkerhet och borgen: Lånar du mer än cirka 10% av årsomsättningen kräver långivare oftast fler säkerheter, till exempel flera borgensmän eller företagsinteckning.
- Uttags- och månadsavgifter: OPR tar 3% i uttagsavgift och Svea 295 kr i månadsavgift, vilket spelar stor roll vid korta lån.
- Dröjsmål hos dig själv: Dröjsmålsräntan på Sveas företagslån är för närvarande 36% per år, och Qreds kunder påpekar att förseningsavgifter slås på snabbt.
🎯 Krav och hur du ansöker om finansiering för bygg- och hantverksbolag
📝 Steg för steg
- Sammanställ behovet. Lista obetalda kundfakturor, ÄTA-arbeten som ännu inte fakturerats och innehållna medel i en enkel likviditetsbudget.
- Samla underlag. Ha kontrakt, skriftliga ÄTA-beställningar, fakturor och aktuell bokföring redo, eftersom de flesta långivare vill se omsättningen de senaste 12 månaderna.
- Kontrollera betalningshistorik och UC. Företag kan ha betalningsanmärkningar, men det är bäst med en UC Riskprognos under 12%.
- Välj instrument. Engångslån, flexibelt lån, checkkredit eller factoring beroende på om problemet är utgifter som förfaller eller fakturor som ligger obetalda.
- Förbered borgen. De flesta långivare kräver personlig borgen om du inte lämnar säkerhet, och borgensmannen svarar för skulden som om den vore hans eller hennes egen.
- Ansök med BankID. Ansökan hos Qred tar bara några minuter, och hos förmedlare som Krea får du förslag från flera långivare med en kreditupplysning.
- Läs villkoren. Jämför effektiv ränta, uttagsavgifter och förtidslösen innan du signerar.
📋 Krav hos ledande långivare
| Långivare | Grundkrav | Borgen och säkerhet | Dokumentation | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Registrerat svenskt bolag med aktiv försäljning | Krav på säkerhet varierar | Upplysning via CreditSafe, bankdata kopplas med BankID | Se Frodas villkor → |
| Qred | Svenskt bankkonto och bosatt i Sverige | Individuell bedömning för varje lån | Kreditupplysning och automatisk insamling, extra underlag kan bifogas | Se Qreds villkor → |
| Northmill Bank | AB, enskild firma, HB eller KB med F-skatt, arbetsgivaravgift och moms registrerade | En eller flera borgensmän | Tillgång till bokföring, BankID och ett videomöte | Se Northmills villkor → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader i verksamhet och namnteckningsrätt | Proprieborgen: en person upp till 200 000 kr, två personer över | Digital ansökan med BankID | Se OPR:s villkor → |
Har du bestämt dig för att brygga ett dröjsmål eller förskottera ett ÄTA-arbete är Froda det upplägg vi lutar åt för flexibilitet i återbetalningen. Ansök hos Froda direkt →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad skiljer AB 04 från ABT 06 när det gäller ÄTA?
AB 04 gäller utförandeentreprenader, där beställaren svarar för projekteringen och du bygger enligt handlingarna. ABT 06 gäller totalentreprenader, där du även ansvarar för projekteringen. För kassaflödet spelar skillnaden roll eftersom ÄTA i en totalentreprenad oftare handlar om beställarens ändrade önskemål, medan ÄTA i en utförandeentreprenad också kan bero på brister i beställarens handlingar. I båda fallen är skriftlig beställning och snabb anmälan det som skyddar din rätt till ersättning.
❓ Hur finansierar jag ett ÄTA-arbete innan beställaren har betalat?
Säkra först en skriftlig beställning och förskottera sedan materialet med ett flexibelt lån eller en kredit. Northmill tar ränta bara på det belopp du använder, och hos Froda kan du pausa amorteringen i upp till 6 månader. Som tumregel kan företag enligt Krea låna ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1 – 4 gånger rörelseresultatet. Jämför Northmills ränta →
❓ Kan jag belåna de innehållna 5%?
I regel inte förrän beloppet har förfallit, eftersom det först då är en fordran som ett factoringbolag kan köpa. Under tiden kan du överbrygga med en kredit. Svea Företagskredit går upp till 1 000 000 kr och är helt amorteringsfri, vilket passar när du inte vet exakt när innehållningen frigörs. Kontrollera alltid kontraktets villkor för frigörande av innehållen del, eller om den kan ersättas med bankgaranti.
❓ Är factoring bättre än kortfristig kredit för underleverantörsfakturor?
Det beror på vilken sida av kassaflödet som krånglar. Factoring ger pengar för fakturor du skickat, medan underleverantörsfakturor är utgifter som kräver kredit. Kompar jämför företagslån och fakturaköp med en enda kreditupplysning, och erbjuder lån upp till 10 miljoner kr från upp till 25 långivare. Få offert från Kompar →
❓ Vilken checkkredit passar hantverkare bäst?
Northmill passar när du vill ta ut, betala tillbaka och ta ut igen under ett projekt, med ränta från 0,96% per månad och ingen limitavgift. Svea Företagskredit passar som amorteringsfri buffert upp till 1 000 000 kr, men har 295 kr i månadsavgift. OPR Företagslån Flex är dyrast med 5% månadsränta och 3% uttagsavgift, och lämpar sig bara för kortare överbryggning under 200 000 kr.
❓ Vad händer om min kund dröjer med betalningen?
Du har som utgångspunkt rätt till dröjsmålsränta enligt räntelagen, men räntan betalas först när kunden betalar. Se till att du själv inte hamnar i dröjsmål, eftersom Svea tar ut 36% per år i dröjsmålsränta på förfallna belopp och Qreds kunder påpekar att förseningsavgifter slås på snabbt. En amorteringsfri kredit ger dig en buffert. Se Sveas Företagskredit →
❓ Krävs personlig borgen?
Det vanligaste är ja. Hos OPR krävs proprieborgen, med en person upp till 200 000 kr och två personer över det beloppet, och Northmill kräver en eller flera borgensmän. Förmedlarna Krea, Creddo och Toborrow uppger att de flesta långivare kräver personlig borgen om du inte lämnar säkerhet. Borgensmannen svarar för hela skulden inklusive räntor och inkassokostnader om bolaget inte betalar.
❓ Hur snabbt får jag pengarna?
Froda betalar ut samma dag, Qred inom 24 timmar och Northmill inom 24 timmar efter godkännande och videomöte. Hos OPR Företagslån får du besked samma dag om du ansöker före kl. 16:00 på en vardag, och pengarna kommer senast nästa bankdag. Förmedlarna lämnar erbjudanden inom ett dygn. Ansök hos Qred direkt →
❓ Påverkar flera låneansökningar min kreditupplysning?
Ja, flera kreditupplysningar via UC kan ha en negativ påverkan. Ansöker du i stället via en låneförmedlare blir det en kreditupplysning även om flera långivare lämnar erbjudanden. Krea tar dessutom upplysning på alla som står som borgensmän i ansökan, så räkna med att borgensmannens kreditvärdighet också granskas.
❓ Kan jag få lån om bolaget har betalningsanmärkning?
Det beror på anmärkningens typ. Krea och Toborrow uppger att det kan gå om både du och bolaget har bra ekonomi i övrigt, medan Creddo inte beviljar lån vid betalningsanmärkning. OPR säger att en anmärkning inte automatiskt betyder nej. Jämför Toborrows erbjudanden →
❓ Är OPR Företagslån Flex dyrt?
Ja, för längre användning. Månadsräntan är 5% på återstående skuld och uttagsavgiften 3%, och minsta amortering är 4% av utnyttjat kapital (lägst 2 000 kr). Ett uttag på 100 000 kr som betalas tillbaka efter två månader kostar 12 800 kr. Krediten passar därför bara för mycket kortvariga luckor.
❓ Vilken långivare har bäst betyg på Trustpilot?
Froda har högst betyg med 4.9/5 på 1 805 omdömen, följt av Krea på 4.8/5 (528 omdömen), Qred på 4.7/5 (1 169 omdömen) och Northmill Bank på 4.6/5 (2 303 omdömen). OPR har 4.5/5 (362 omdömen) och Svea Bank 3.5/5 (3 989 omdömen, samlat för hela banken). Betygen för Creddo (4.6/5 på 56 omdömen) och Toborrow (4.4/5 på 46 omdömen) bygger på färre omdömen. Jämför via Krea →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna för bygg- och hantverksbolag som vill hantera dröjsmål och ÄTA-arbeten:
- Skriftlig ÄTA-beställning enligt AB 04 eller ABT 06 är grunden för att få betalt, och för att en långivare ska ha en tydlig återbetalningsplan.
- Innehållna medel på 5% kan binda stora belopp efter avslutat arbete, och är i regel inte belåningsbara förrän de förfallit.
- Factoring löser långsamma kunder, kortfristig kredit löser utgifter som förfaller före inbetalningen, och många bolag behöver båda.
- Räkna alltid på totalkostnaden: 100 000 kr i två månader kostar cirka 1 980 kr hos Northmill (exempelränta) men 12 800 kr hos OPR Flex.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
