DSO (Days Sales Outstanding) visar hur många dagar det i genomsnitt tar innan du får betalt: kundfordringar delat med kreditförsäljning, gånger antal dagar i perioden. När en storkund tar 90 dagar på sig binder varje fakturerad miljon kapital som du behöver till löner, moms och inköp.
Det finns tre sätt att överbrygga glappet. Du kan använda en kreditlinje där du bara betalar för utnyttjat belopp (Northmill från 0,96% per månad, Svea 295 kr per månad plus individuell ränta), ett kortfristigt företagslån (Froda 1,00 – 2,17% per månad utan uppläggningsavgift) eller factoring där själva fakturan finansieras. Tumregeln är att finansieringskostnaden ska vara en liten andel av bruttomarginalen på fakturan.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man finansierar bolaget när kunderna betalar sent rekommenderar vi Northmill Bank.
Northmills flexibla företagskredit (25 000 – 1 000 000 kr) fungerar som en buffert: du betalar ränta enbart på det belopp du använder, exempelräntan är 0,99% per månad (från 0,96%), det finns ingen limitavgift och du kan betala tillbaka i förtid utan avgifter för att sedan använda utrymmet igen. Det passar ett DSO-glapp där pengarna behövs i 30 – 90 dagar, inte i flera år. Northmill har Trustpilot-betyget 4.6/5 (2 303 rec) men vinner inte på varje punkt, eftersom Froda har högre betyg och snabbare utbetalning, så det är helheten som avgör.
📊 Jämförelse: ledande långivare för DSO-finansiering
Tabellen jämför fem aktörer som kan stå för likviditeten medan du väntar på betalning. Kostnaderna är indikativa spann, och slutpriset sätts efter kreditprövning av just ditt bolag.
| Långivare | Produkt | Belopp | Kostnad | Svar / utbetalning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | Flexibel företagskredit | 25 000 – 1 000 000 kr | Exempelränta 0,99% per månad (från 0,96%), ingen limitavgift | Pengar inom 24 h efter godkännande | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Svea (Företagskredit) | Amorteringsfri kontokredit | Upp till 1 000 000 kr | 295 kr per månad + 995 kr uppläggning + individuell månadsränta på utnyttjad kredit | Svar på 1 minut | Trustpilot-data ej tillgänglig för denna långivare. | Jämför ränta → |
| Froda | Företagslån med flexibel återbetalning | 10 000 – 5 000 000 kr | 1,00 – 2,17% per månad, 0 kr uppläggning | 0 – 1 dag | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Företagslån utan bindningstid | 50 000 – 5 000 000 kr | 1,50 – 3,10% per månad, 0 kr startavgift | Inom 24 timmar | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Krea | Förmedlare (30+ långivare, även factoring och företagskredit) | 10 000 – 30 000 000 kr | Beror på vald långivare | Svar inom 1 dygn, utbetalning 2 – 5 dagar | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
Northmill och Svea är renodlade kreditlösningar där utrymmet finns kvar när du har betalat tillbaka. Froda och Qred är kortfristiga företagslån med snabb utbetalning, och Krea jämför över 30 långivare med endast en kreditupplysning.
Behöver du finansiera själva fakturan snarare än bolaget är fakturaköp och factoring ett alternativ. Svea erbjuder både fakturaköp och factoring, men priset framgår inte av produktöversikten, så begär en offert och jämför avgift per faktura och förskottsgrad.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur du räknar ut DSO och vad det kostar dig i bundet kapital
- Skillnaden mellan kreditlinje, kortfristigt lån och factoring
- Vad en faktura med 90 dagars betalningsvillkor kostar att finansiera
- Vilka krav långivarna ställer och hur du ansöker
- Hur du sänker DSO så att finansieringsbehovet minskar
Vill du se priserna först kan du Kolla pris hos Froda → redan nu och läsa resten senare.
🛡️ DSO-finansiering förklarat – från grunden
📊 Så räknar du DSO
DSO = (kundfordringar ÷ kreditförsäljning) × antal dagar i perioden. Använd samma momsbas i båda talen, eftersom kundfordringar normalt inkluderar moms medan försäljningen ofta redovisas exklusive moms, vilket får DSO att se högre ut än det är.
Ett exempel: du har 1 500 000 kr i kundfordringar och en kreditförsäljning på 6 000 000 kr per år. Då blir DSO 1 500 000 ÷ 6 000 000 × 365 = cirka 91 dagar.
💡 Vad DSO kostar i bundet kapital
Med 6 000 000 kr i årlig kreditförsäljning säljer du i snitt för 16 438 kr per dag. Ett DSO på 91 dagar betyder att ungefär 1,5 miljoner kronor ligger bundna i kundfordringar hela tiden.
Varje dag du kortar DSO frigör cirka 16 400 kr. Kortar du DSO med 10 dagar frigörs alltså runt 164 000 kr utan att du behöver låna en krona.
🏢 Varför storkunder drar ut på tiden
Stora bolag har ofta centraliserade betalrutiner och betalningsvillkor på 60 – 90 dagar. Som leverantör fungerar du då i praktiken som kundens bank under tiden, samtidigt som dina egna kostnader för löner, material och moms förfaller direkt.
Utöver de avtalade villkoren tillkommer försenade betalningar, till exempel när en faktura väntar på attest. Det är skillnaden mellan avtalat och faktiskt DSO som oftast skapar den akuta likviditetsbristen.
🔍 Tre sätt att finansiera glappet
- Kreditlinje (företagskredit eller kontokredit): du har ett beviljat utrymme och betalar bara för det du använder. Vissa kreditlinjer är amorteringsfria, så du betalar tillbaka när kunden betalar.
- Kortfristigt företagslån: du får ett fast belopp utbetalat och betalar en månadskostnad. Flera långivare låter dig lösa lånet i förtid utan avgift.
- Factoring och fakturaköp: du säljer eller belånar fakturor och får betalt direkt. Finansieringen följer fakturan i stället för bolagets samlade kreditutrymme.
✅ Vad ingår i DSO-finansiering – och vad ingår inte?
Villkoren skiljer sig mer än räntorna gör, och det är ofta villkoren som avgör om en lösning fungerar när en storkund betalar en vecka för sent. Tabellen tar upp de scenarier som oftast missförstås.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Ränta endast på utnyttjat belopp | ✅ | Gäller kreditlinjerna hos Northmill och Svea. Hos Svea tillkommer en fast månadsavgift på 295 kr. |
| Ingen avgift för outnyttjad kredit | ⚠️ | Northmill tar ingen limitavgift. Svea tar 295 kr per månad och 995 kr i uppläggningsavgift. |
| Förtidsinlösen utan kostnad | ✅ | Northmill, Froda och Qred tar inte ut någon avgift när du betalar tillbaka i förtid. |
| Amorteringsfritt medan du väntar på betalning | ⚠️ | Svea Företagskredit är amorteringsfri. OPR Företagslån Flex kräver minst 4% av utnyttjat belopp per månad (minst 2 000 kr), och Northmill har en återbetalningsplan per uttag. |
| Möjlighet att pausa amorteringen | ✅ | Froda låter dig pausa amorteringen i upp till 6 månader. |
| Finansiering trots betalningsanmärkning | ⚠️ | Qred, Froda och OPR kan bevilja efter individuell bedömning. Creddo förmedlar inte lån till företag med betalningsanmärkningar. |
| Kundens kreditrisk flyttas till långivaren | ❌ | Gäller inte vid lån eller kreditlinje, där du fortsatt är betalningsskyldig. Vid fakturaköp kan det ingå beroende på avtalet. |
| Slippa personlig borgen | ⚠️ | Qred och OPR kräver personlig borgen. Northmill efterfrågar en eller flera borgensmän, och hos Froda varierar säkerhetskravet. |
Vill du slippa amortera medan du väntar på en betalning är Sveas amorteringsfria företagskredit värd att titta närmare på, eftersom du bara betalar för det du utnyttjar och inte har någon uppsägningstid. Se villkor för Sveas företagskredit →
💰 Vad kostar finansiering av sena kundbetalningar?
Eftersom DSO-glapp är kortvariga är det månadskostnaden gånger antalet månader som avgör, inte den årliga effektiva räntan. Jämför därför alltid vad hela perioden kostar i kronor och som andel av fakturans bruttomarginal.
📊 Kostnad per långivare: 200 000 kr i tre månader
Beräkningen är förenklad: hela beloppet är utestående i tre månader utan amortering, och kostnaden bygger på nominell månadsränta plus angivna avgifter.
| Långivare | Prismodell | Kostnad på 3 månader | Andel av 200 000 kr | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | 0,99% per månad (från 0,96%), ingen limitavgift | 5 940 kr | 3,0% | Kolla pris → |
| Froda | 1,00 – 2,17% per månad, 0 kr uppläggning | 6 000 – 13 020 kr | 3,0 – 6,5% | Kolla pris → |
| Qred | 1,50 – 3,10% per månad, 0 kr startavgift | 9 000 – 18 600 kr | 4,5 – 9,3% | Kolla pris → |
| OPR Företagslån Flex | 5% per månad på återstående skuld + 3% uttagsavgift | 36 000 kr | 18,0% | Kolla pris → |
Svea ligger utanför tabellen eftersom månadsräntan sätts individuellt. De fasta avgifterna blir 1 880 kr på tre månader (995 kr uppläggning + 3 × 295 kr), och därtill kommer ränta på utnyttjad kredit som du ser först i offerten. Få offert från Svea →
OPR Flex är avsedd för små och akuta behov, med kreditgräns upp till 200 000 kr. Även med minsta amortering på 4% per månad landar kostnaden för tre månader över 30 000 kr, så den lämpar sig bara när pengarna behövs i dagar eller några veckor.
🎯 Så räknar du din egen DSO-kostnad
Finansieringskostnad = fakturabelopp × månadsränta × (extra dagar ÷ 30). Med en faktura på 500 000 kr och 0,99% per månad blir kostnaden:
- 30 dagar: 4 950 kr (1,0% av fakturan)
- 60 dagar: 9 900 kr (2,0% av fakturan)
- 90 dagar: 14 850 kr (3,0% av fakturan)
Jämför sedan med bruttomarginalen. Har fakturan 20% marginal (100 000 kr) äter 90 dagars finansiering upp cirka 15% av marginalen. På årsbasis kostar varje DSO-dag i exemplet från tidigare cirka 1 950 kr att finansiera (16 438 kr × 11,9% nominell årsränta).
📋 Faktorer som påverkar priset
- Kreditvärdighet och försäljning: Froda och Qred sätter priset utifrån bolagets försäljning, historik och kreditbetyg.
- Hur länge krediten är utestående: kostnaden växer linjärt med antalet månader, så snabbare kundbetalningar sänker räntekostnaden direkt.
- Avgiftsstruktur: fast månadsavgift (Svea 295 kr), uppläggningsavgift (Svea 995 kr) eller uttagsavgift (OPR Flex 3%) kan väga tyngre än räntan vid korta perioder.
- Belopp i förhållande till omsättning: som tumregel kan ett företag låna ungefär 10% av årsomsättningen, och över den nivån krävs oftast fler säkerheter.
- Säkerhet och borgen: personlig borgen, flera borgensmän eller företagsinteckning kan krävas, och hos Froda varierar säkerhetskravet.
🎯 Krav och hur du ansöker om finansiering vid sena kundbetalningar
📋 Ansökan steg för steg
- Räkna ut ditt DSO och din toppbelastning. Summera de obetalda fakturor som förfaller efter dina egna utgifter, så vet du hur stort utrymme du behöver.
- Välj verktyg. Kreditlinje för återkommande glapp, kortfristigt lån för en enskild kris och factoring när fakturorna är stora och kunderna kreditvärdiga.
- Samla underlag. Ha bokföring med kundreskontra, bankkontouppgifter och BankID redo, samt namn på eventuell borgensman.
- Ansök hos en eller flera långivare. Flera kreditupplysningar via UC kan påverka din kreditvärdighet, medan en förmedlare som Krea eller Kompar jämför 30+ långivare med en enda kreditupplysning.
- Jämför erbjudandena. Titta på månadskostnad, avgifter, förtidsinlösen och borgenskrav, inte bara räntan.
- Signera med BankID och ta bara ut det du behöver. Hos kreditlinjer betalar du ränta bara på det utnyttjade beloppet.
- Betala tillbaka när kunden betalar och åtgärda orsaken genom kortare betalningsvillkor och tidiga påminnelser.
🛡️ Krav hos de ledande långivarna
Generellt vill långivare att bolaget är registrerat i Sverige och har varit aktivt i minst tre månader. Vissa kräver ett fastställt bokslut och en omsättning på 200 000 kr, och många ser helst en UC Riskprognos under 12%.
| Långivare | Krav på företaget | Borgen | Underlag | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | Registrerat för F-skatt, arbetsgivaravgift och moms (om det krävs), komplett styrelse i AB | En eller flera borgensmän efterfrågas | Bokföringsdata, BankID, videomöte | Se villkor → |
| Svea (Företagskredit) | Företagsbankkonto | Ej angivet i produktbeskrivningen | Mobilt BankID och bankkontouppgifter, ingen affärsplan eller budget | Se villkor → |
| Froda | Registrerat bolag i Sverige med aktiv försäljning, aktivt minst 6 månader | Krav på säkerhet varierar | Kreditupplysning via Creditsafe, BankID | Se villkor → |
| Qred | Svenskt bankkonto, ägare bosatta i Sverige, skuldfritt hos Kronofogden | Ja, personlig borgen | Kreditupplysning på företag och företrädare | Se villkor → |
Northmill kräver ett videomöte innan det slutliga beskedet, vilket ger en personlig bedömning men är ett extra steg jämfört med helt automatiska ansökningar. Ansök hos Northmill direkt →
❓ Vanliga frågor
📊 Vad är DSO och hur räknar jag ut det?
DSO står för Days Sales Outstanding och anger hur många dagar det i genomsnitt tar innan en faktura betalas. Formeln är kundfordringar delat med kreditförsäljning, multiplicerat med antal dagar i perioden. Har du 1 500 000 kr i kundfordringar och 6 000 000 kr i årlig kreditförsäljning blir DSO cirka 91 dagar. Håll momsbasen konsekvent så att både fordringar och försäljning är med eller utan moms.
💡 Vad är ett bra DSO?
Ett bra DSO ligger nära de betalningsvillkor du faktiskt har avtalat. Har du 30 dagars villkor och ett DSO på 55 dagar betalar kunderna i snitt cirka 25 dagar för sent, och det är den biten du behöver finansiera eller driva in. Det finns inget universellt riktvärde eftersom branscher och kundtyper skiljer sig åt, så följ ditt eget DSO över tid.
💰 Vad kostar det att finansiera en faktura med 90 dagars betalningsvillkor?
Med exempelräntan 0,99% per månad hos Northmill kostar en faktura på 500 000 kr cirka 14 850 kr i ränta om hela beloppet är finansierat i 90 dagar, alltså 3,0% av fakturan. Hos Froda blir motsvarande kostnad 15 000 – 32 550 kr vid 1,00 – 2,17% per månad, och hos Qred 22 500 – 46 500 kr vid 1,50 – 3,10% per månad. Slutpriset sätts individuellt efter kreditprövning.
⚡ Hur snabbt kan jag få pengarna?
Svea ger svar på företagskrediten på en minut och Froda har en utbetalningstid på 0 – 1 dag. Qred betalar ut inom 24 timmar, och Northmill gör det inom 24 timmar efter godkännande och videomöte. Hos OPR Flex utbetalas ett uttag samma bankdag om du begär det före klockan 12.
🛡️ Är factoring bättre än en kreditlinje?
Det beror på vad som är flaskhalsen. Factoring knyter finansieringen till enskilda fakturor och passar när några få stora fakturor skapar glappet, medan en kreditlinje ger dig ett buffertutrymme du själv styr över. Beroende på upplägg kan kunden vid factoring behöva betala direkt till finansiären, så läs avtalet noga och begär offert med avgift per faktura och förskottsgrad.
🎯 Kan jag få finansiering med betalningsanmärkning?
Det kan gå hos vissa långivare men prövas individuellt. Qred, Froda och OPR kan bevilja lån om både bolaget och företrädaren i övrigt har bra ekonomi, och det beror på typen av anmärkning. Creddo förmedlar däremot inte lån till företag med betalningsanmärkningar, och Qred kräver att bolaget är skuldfritt hos Kronofogden.
💸 Är OPR Företagslån Flex ett bra val vid långa betalningsvillkor?
Sällan. Månadsräntan är 5% av återstående skuld plus 3% i uttagsavgift, kreditgränsen är högst 200 000 kr och minsta amortering är 4% per månad (minst 2 000 kr). Ett uttag på 100 000 kr som ligger ute i tre månader kostar därför cirka 18 000 kr (15 000 kr i ränta och 3 000 kr i avgift). Produkten passar akuta behov under några dagar eller veckor, inte 90 dagars betalningsvillkor.
🏢 Påverkas min kreditvärdighet av flera låneansökningar?
Ja, flera kreditupplysningar via UC kan ha en negativ påverkan på bolagets kreditbetyg. Gör du i stället en ansökan hos en låneförmedlare registreras bara en kreditupplysning, och förmedlaren hämtar erbjudanden från flera långivare. Krea jämför över 30 långivare och svarar normalt inom ett dygn.
📈 Hur sänker jag mitt DSO så att jag behöver mindre finansiering?
Skriv tydliga betalningsvillkor i avtalen och fakturera direkt vid leverans. Skicka påminnelser tidigt, be om förskott eller delbetalningar vid stora projekt och gör kreditkontroll innan du säljer på kredit till nya kunder. Räkna sedan om DSO varje månad, eftersom 10 dagar kortare DSO i exemplet ovan frigör cirka 164 000 kr.
🔗 Kan jag kombinera kreditlinje och factoring?
Ja, och det är ett vanligt upplägg. Svea beskriver sin företagskredit (upp till 1 000 000 kr) som ett komplement till en befintlig factoringkredit, och den passar även dig som inte kan eller vill belåna dina fakturor. Företagskrediten är amorteringsfri, har ingen uppsägningstid och kostar 295 kr per månad plus 995 kr i uppläggningsavgift.
Se Sveas fullständiga villkor →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna om finansiering av försenade kundbetalningar:
- DSO = kundfordringar ÷ kreditförsäljning × dagar. I exemplet binder 91 dagar ungefär 1,5 miljoner kronor, och varje dag kortare DSO frigör cirka 16 400 kr.
- En kreditlinje är oftast bästa verktyget för återkommande, kortvariga glapp eftersom du bara betalar för det du använder och kan betala tillbaka när kunden betalar.
- Tre månader på 200 000 kr kostar från 5 940 kr hos Northmill, medan OPR Flex hamnar på 36 000 kr. Jämför alltid hela periodens kostnad i kronor.
- Factoring och fakturaköp passar när fakturorna är stora och kunderna kreditvärdiga. Begär offert och jämför avgift per faktura.
- Finansiering löser symtomet. Kortare betalningsvillkor och tidiga påminnelser sänker behovet.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Teckna kreditlinje hos Northmill →
Om författaren
