Går en enskild näringsidkare i personlig konkurs omfattar konkursen även företagslånet. En enskild firma är inte en egen juridisk person – du och firman är rättsligt sett samma person – så lånet är din personliga skuld och behandlas som vilken annan skuld som helst i konkursen.
Har lånet säkerhet, som pant eller företagsinteckning, har långivaren bättre rätt till betalning ur den egendomen. Har någon gått i borgen kan långivaren kräva borgensmannen direkt – hos OPR Företagslån krävs till exempel två borgensmän för lån över 200 000 kr.
Blir det en restskuld försvinner den inte automatiskt, men skuldsanering kan i vissa fall ge en väg ut, normalt genom en betalningsplan på fem år. Agera därför tidigt: kontakta långivaren och en rådgivare innan skulderna växer.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer med företagslånet när en enskild firma går i konkurs rekommenderar vi Krea.
Krea jämför 30 långivare med en enda ansökan och en kreditupplysning hos UC, så du kan se vad som faktiskt går att få innan fler förfrågningar försämrar din kreditbild. Betyget är 4.8/5 på Trustpilot (528 recensioner), och kunderna lyfter särskilt fram de personliga rådgivarna – värdefullt när du behöver tänka högt kring en pressad situation. Rekommendationen gäller dig vars problem är en tillfällig likviditetsbrist; är skulderna redan större än verksamheten kan bära är juridisk rådgivning första steget, inte ett nytt lån.
📊 Jämförelse: ledande företagslångivare för enskilda firmor
Alla långivare i tabellen lämnar lån till enskilda firmor. Kolumnerna är valda för den här guidens fråga: hur mycket du kan låna, hur snabbt du får besked och hur nöjda kunderna är.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Besked | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | Förmedlare (30 långivare) | 10 000 – 30 000 000 kr | Inom 1 dygn | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Långivare (bank) | 50 000 – 5 000 000 kr | Inom 1 timme | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | Långivare | 10 000 – 5 000 000 kr | Direkt | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Långivare | 30 000 – 1 000 000 kr | Samma dag vid ansökan före 16:00 | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Creddo | Förmedlare (32 långivare) | 10 000 – 10 000 000 kr | Inom 1 dygn | 4.6/5 (56 rec) | Jämför ränta → |
Creddo har endast 56 recensioner, vilket gör betyget mindre säkert än hos långivare med tusentals omdömen. Kom också ihåg att ett lån till en enskild firma i praktiken är ett personligt lån: det är du som svarar för det.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Den här guiden förklarar vad en personlig konkurs betyder för lånen i din enskilda firma och vad du kan göra innan det går så långt. Du får veta:
- varför företagslånet är din personliga skuld
- vad som händer med säkerheter och borgensmän
- hur konkurs och skuldsanering skiljer sig åt
- vad ett företagslån kostar och vilka krav som gäller
- vilka steg du bör ta tidigt
Är problemet en tillfällig likviditetsbrist kan du kolla pris hos Creddo → innan du bestämmer dig.
🛡️ Företagslån och personlig konkurs förklarat — från grunden
🏢 Därför är lånet din personliga skuld
En enskild firma är inte en egen juridisk person. Du och firman är rättsligt sett samma person, och du svarar därför med hela din förmögenhet för verksamhetens skulder – precis som för dina privata.
Ett företagslån som tagits i firmans namn är alltså ditt eget lån. Går du i personlig konkurs omfattas det på samma sätt som ett bolån eller en kreditkortsskuld, och verksamhetens och privatekonomins skulder hanteras i samma konkurs. Viss egendom som är skyddad från utmätning ingår dock inte i konkursboet.
🛡️ Säkerheter, företagsinteckning och borgen
Långivare vill ofta ha säkerhet för lånet, till exempel maskiner, fastigheter, kundfordringar eller en företagsinteckning – en generell pant av tillgångarna i verksamheten. Har lånet säkerhet har långivaren bättre rätt till betalning ur just den egendomen än borgenärer utan säkerhet. I vissa långivares allmänna villkor framgår dessutom att banken fritt får bestämma i vilken ordning pant och borgen tas i anspråk.
Har en annan person gått i borgen påverkas borgensmannens ansvar inte av att du går i konkurs. En proprieborgen innebär att borgensmannen svarar för skulden som om den vore hans eller hennes egen, och långivaren kan kräva hela beloppet inklusive räntor och inkassokostnader. Det är ofta här en konkurs slår hårdast mot familj och närstående.
📋 Så går konkursen till och vad som kvarstår
Konkurs kan begäras av dig själv eller av en borgenär, och tingsrätten prövar om du är på obestånd – det vill säga inte kan betala dina skulder i vanlig mån, och inte bara tillfälligt. När konkursen beslutats tar en konkursförvaltare över förfoganderätten till tillgångarna, säljer dem och fördelar pengarna mellan borgenärerna. Långivaren anmäler sin fordran och får betalt enligt den ordning som gäller för säkrade och osäkrade skulder.
Räcker inte tillgångarna blir det en restskuld, och för en privatperson skrivs den inte av automatiskt. Skuldsanering via Kronofogden kan i vissa fall ge en väg ut, normalt genom en betalningsplan på fem år, men varje ansökan prövas individuellt.
✅ Vad omfattas av konkursen — och vad omfattas inte?
Många tror att firman ”tar smällen” och att privatekonomin klarar sig. Så fungerar det inte för en enskild firma. Tabellen visar de scenarier som oftast missförstås.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Företagslånet i firmans namn och dina privata skulder | ✅ | Firman och du är samma person, så långivaren anmäler sin fordran precis som övriga borgenärer. Verksamhetens och privatekonomins skulder skiljs inte åt. | Se erbjudande → |
| Lånet har pant eller företagsinteckning | ⚠️ | Långivaren har bättre rätt till betalning ur den pantsatta egendomen än borgenärer utan säkerhet. | Se erbjudande → |
| Någon har gått i borgen för lånet | ⚠️ | Borgensmannen kan krävas direkt på skulden, oavsett att du går i konkurs. | Se erbjudande → |
| Skulden försvinner när konkursen avslutas | ❌ | En restskuld kvarstår om den inte omfattas av skuldsanering. | Se erbjudande → |
Är problemet i första hand en tillfällig likviditetsbrist, och inte skulder som verksamheten aldrig kan bära, är det billigaste verktyget ofta att agera tidigt. Enligt sina villkor låter Froda dig pausa amorteringen i upp till 6 månader och lösa lånet kostnadsfritt när du vill. Se Frodas villkor →
💰 Vad kostar ett företagslån — och vad kostar det att vänta?
Priset på ett företagslån sätts individuellt utifrån företagets ekonomi, belopp och löptid, så du kan inte veta exakt kostnad innan du ansökt. Nominella månadsräntor hos långivarna nedan ligger i spannet 1,00 – 3,10%, vilket grovt räknat motsvarar 12 – 37% per år. Det gör nya lån dyra att ta när ekonomin redan är ansträngd.
| Låneprofil | Långivare | Lånebelopp och löptid | Nominell månadsränta | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Längre löptid och lägre månadskostnad | Froda | 10 000 – 5 000 000 kr, 1 – 60 mån | 1,00 – 2,17% | Inga uppläggnings-, avi- eller administrationsavgifter | Kolla pris → |
| Kortare lån utan bindningstid | Qred | 50 000 – 5 000 000 kr, 1 – 36 mån | 1,50 – 3,10% | Fast månadsavgift, ingen startavgift | Kolla pris → |
| Mindre belopp med fast kostnad | OPR Företagslån | 30 000 – 1 000 000 kr, 6 – 24 mån | 1,70 – 2,30% | Fast låneavgift, ingen fakturaavgift | Kolla pris → |
Att vänta kostar också. I Svea Banks allmänna villkor för Företagslån Plus anges dröjsmålsräntan till 36% per år, och enstaka Qred-kunder påpekar att förseningsavgifter slås på snabbt vid missad förfallodag. Varje månad med obetalda avier gör skuldberget större.
Vill du ha en förutsägbar kostnad finns modeller med fast månadsavgift. Qred har ingen startavgift och ingen bindningstid, så lånet kan lösas i förtid utan extra kostnad. Jämför Qreds månadsavgift →
Det här påverkar kostnaden mest:
- Kreditvärdighet och betalningshistorik – Qred sätter priset utifrån ett eget kreditbetyg, och Froda väger in försäljning och historik.
- Lånebelopp och löptid – längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Säkerhet och borgen – räntan beror på risken i företaget och vilken säkerhet som ställs.
- Företagets ålder och ekonomi – ett nytt företag utan stabil ekonomi är en högre risk och får högre ränta.
- Betalningsanmärkningar och skuld hos Kronofogden – stora skulder och anmärkningar gör det i princip omöjligt att få lån.
- Förseningar – dröjsmålsränta och förseningsavgifter läggs ovanpå.
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån som enskild firma
Ansök först när du vet om lånet löser ett tillfälligt problem eller bara skjuter upp ett större. Följ de här stegen:
- Kartlägg skulderna. Lista varje skuld, om den har säkerhet och vem som står som borgensman.
- Räkna på likviditeten. Gör en likviditetsbudget över in- och utbetalningar framåt, så ser du om problemet är tillfälligt eller bestående.
- Kontakta långivarna tidigt. Långivare kan komma överens med dig om en avbetalningsplan, så hör av dig innan förfallodagen.
- Ta rådgivning innan du ansöker om nytt lån. Kommunens budget- och skuldrådgivning, Almi och en jurist kan hjälpa dig bedöma alternativen.
- Undvik förhastade drag. Flytta inte tillgångar till närstående och betala inte enskilda borgenärer i förtid – transaktioner strax före en konkurs kan återvinnas av konkursförvaltaren.
- Samla underlag och jämför. Ha bokföring, bokslut eller inkomstdeklaration och budget redo, och jämför erbjudanden via en förmedlare så att det bara blir en kreditupplysning.
- Läs villkoren noga innan du signerar. Kontrollera borgenskrav, uppsägningsvillkor och avgifter – och låna inte om du redan vet att du inte kommer kunna betala tillbaka.
Kraven skiljer sig mellan långivarna:
| Långivare | Tid i verksamhet | Personlig borgen | Betalningsanmärkning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Qred | Aktivt företag | Ja (proprieborgen) | ✅ Bedöms individuellt | Se villkor → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader | Ja – två borgensmän över 200 000 kr | ✅ Betyder inte automatiskt nej | Se villkor → |
| Froda | Aktivt företag, minst 6 månader | Inte alltid | ✅ Accepteras | Se villkor → |
| Krea | Aktivt företag | Varierar – de flesta långivare kräver borgen om säkerhet saknas | ✅ Bedöms individuellt | Se villkor → |
Samtliga långivare i tabellen kräver ett svenskt registrerat och aktivt företag. Qred, OPR Företagslån och Creddo anger dessutom att du ska vara skuldfri hos Kronofogden, och Krea och Froda uppger i sin beskrivning av kraven att företaget inte får ha skulder där. Fortnox beskriver det som i princip omöjligt att få lån med stora skulder och betalningsanmärkningar, så en konkurs gör det mycket svårt att få nya lån.
Vill du jämföra erbjudanden från flera långivare med en enda kreditupplysning, och få hjälp av en rådgivare, är Krea ett bra första steg. Tänk på att kreditupplysning även tas på dem som står som borgensmän. Se Kreas erbjudande →
❓ Vanliga frågor
❓ Måste jag själv betala företagslånet om min enskilda firma går i konkurs?
Ja. Eftersom firman och du är samma person är lånet din personliga skuld. I konkursen anmäler långivaren sin fordran, och tillgångar du äger – även privata – kan användas för att betala skulderna.
Det som inte räcker blir en restskuld som inte skrivs av automatiskt. Har någon gått i borgen kan långivaren dessutom vända sig direkt mot borgensmannen.
❓ Vad händer med bostaden och andra privata tillgångar?
Konkursen omfattar som huvudregel allt du äger när konkursen beslutas, även privata tillgångar som bostad, bil och sparande. Undantaget är egendom som är skyddad från utmätning. Konkursförvaltaren säljer tillgångarna och fördelar pengarna mellan borgenärerna.
Har ett lån pant i just din bostad har långivaren bättre rätt till betalning ur den egendomen. Prata med en jurist om din specifika situation innan du fattar beslut. Jämför alternativ hos Creddo →
❓ Vad händer med min borgensman?
Borgensmannen är fortsatt betalningsskyldig. Hos OPR Företagslån svarar en borgensman för skulden som om den vore hans eller hennes egen, och för lån över 200 000 kr krävs två borgensmän.
Långivaren kan kräva hela beloppet plus räntor och inkassokostnader. Låt därför borgensmannen få veta tidigt om du får betalningssvårigheter, så att även hen kan söka rådgivning.
❓ Kan långivaren säga upp lånet om jag får betalningsproblem?
Ja, det kan en långivare göra enligt sina villkor. I Svea Banks allmänna villkor får banken säga upp lånet till omedelbar betalning om du inte fullgjort dina åtaganden eller en överenskommen avbetalningsplan, om det finns skälig anledning att anta att du inte kommer att betala, eller om säkerheten inte längre bedöms som betryggande.
Läs därför uppsägningsvillkoren innan du signerar. Se Sveas erbjudande →
❓ Hur vet jag när det är dags att söka hjälp?
Sök hjälp när du betalar gamla skulder med nya lån, när skatter, moms eller avier blir liggande, eller när kravbrev och påminnelser börjar komma. Ju tidigare du agerar, desto fler alternativ har du.
Qred varnar själva för att låna när du redan har för många skulder eller vet att återbetalningen blir svår. Obestånd innebär att du inte kan betala dina skulder när de förfaller, och inte bara tillfälligt.
❓ Kan jag pausa eller förlänga amorteringen innan det går för långt?
Det kan gå att hitta en lösning om du kontaktar långivaren innan förfallodagen. Svea Banks villkor nämner uttryckligen överenskomna avbetalningsplaner, och Northmill låter dig välja återbetalningstid upp till 60 månader.
Tänk på att längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Se Northmills villkor →
❓ Kan jag samla mina lån för att få andrum?
Att samla flera lån i ett kan ge en enda betalning, ibland lägre ränta på kort sikt och bättre likviditet genom längre löptid. Baksidan är högre totalkostnad, svårigheter om kreditvärdigheten försämrats sedan lånen togs, och avgifter för att lösa gamla lån.
Det är en lösning för tillfälliga likviditetsproblem – inte för skulder som verksamheten inte kan bära.
❓ Går det att få nytt företagslån efter en konkurs?
Det är mycket svårt. Skuld hos Kronofogden är ett uttalat hinder hos flera långivare, och stora skulder tillsammans med betalningsanmärkningar gör det i princip omöjligt enligt Fortnox.
Qred, Froda och OPR Företagslån anger att en betalningsanmärkning inte automatiskt betyder nej, men bedömningen är alltid individuell. Jämför Qreds villkor →
❓ Vad är skillnaden mellan konkurs och skuldsanering?
Konkurs innebär att dina tillgångar säljs och fördelas mellan borgenärerna, men en restskuld kan finnas kvar. Skuldsanering söks hos Kronofogden och innebär normalt att du betalar enligt en betalningsplan på fem år, varefter resterande skuld skrivs av.
Om verksamheten i grunden är livskraftig kan i vissa fall även företagsrekonstruktion prövas, vilket sker via tingsrätten. Alla tre vägarna är komplicerade – ta hjälp av jurist eller skuldrådgivare.
❓ Hur skiljer sig en enskild firma från ett aktiebolag vid konkurs?
Ett aktiebolag är en egen juridisk person, så bolagets skulder är i grunden bolagets – inte ägarens. Det skyddet försvinner om du gått i personlig borgen, vilket flera långivare kräver även av aktiebolag; Qred och OPR Företagslån anger båda personlig borgen som krav.
I en enskild firma finns ingen sådan gräns, eftersom lånet redan är ditt eget. Se OPR Företagslåns villkor →
❓ Var får jag rådgivning vid ekonomisk kris?
Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig att få överblick över skulderna, och kontaktuppgifter finns via Konsumentverket. Almi erbjuder rådgivning och finansiering för företag, och Kronofogden handlägger skuldsanering.
En jurist eller advokat kan bedöma konkurs, rekonstruktion och ditt personliga ansvar. Överväger du ett nytt lån kan en förmedlare som Krea hjälpa dig att jämföra erbjudanden.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- En enskild firma är inte en egen juridisk person, så företagslånet är din personliga skuld och omfattas av en personlig konkurs.
- Långivare med säkerhet har bättre rätt till betalning, och borgensmän kan krävas direkt oavsett din konkurs.
- En restskuld skrivs inte av automatiskt. Skuldsanering via Kronofogden är i vissa fall en väg ut, normalt över fem år.
- Skuld hos Kronofogden och betalningsanmärkningar gör nya lån svåra att få.
- Agera tidigt: kartlägg skulderna, prata med långivarna och ta rådgivning innan du ansöker om nytt lån.
- Ett nytt lån är bara rimligt vid tillfällig likviditetsbrist och med en realistisk plan.
Den här guiden är allmän information och ersätter inte juridisk rådgivning. Kontakta en jurist eller skuldrådgivare om du står inför en konkurs.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Vill du jämföra erbjudanden och få hjälp av en rådgivare? Jämför erbjudanden hos Krea →
Behöver du flexibel återbetalning och inga uppläggningsavgifter? Se Frodas villkor →
Om författaren
