Ett företagslån med ränta kopplad till STIBOR 3M har en rörlig ränta som består av två delar: basräntan STIBOR med tre månaders löptid och ett påslag, även kallat marginal. Basräntan rör sig med marknaden och är densamma för alla låntagare. Påslaget sätter långivaren själv utifrån ditt bolags risk, till exempel försäljning, kreditbetyg och säkerheter.
I ett exempel från Krea ger en STIBOR på 2,22% plus ett påslag på 6,5% en ränta på 8,72%. Nischbankerna i Kreas data ligger mellan STIBOR + 6% och STIBOR + 11%. Den här typen av ränta används oftast vid lån på 2–30 miljoner kronor, och hos nischbankerna normalt från 5 miljoner kronor.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad det innebär att räntan är kopplad till STIBOR 3M rekommenderar vi Krea.
STIBOR är samma för alla långivare, så det är påslaget ovanpå som avgör vad ditt lån kostar – och det ser du bara genom att jämföra flera erbjudanden. Krea skickar en ansökan med en kreditupplysning till över 30 banker och långivare, bland dem Serafim Finans, Resurs Bank och Avida Finans, vars erbjudanden i Kreas data ligger mellan STIBOR + 6% och STIBOR + 11%. Krea har 4.8/5 på Trustpilot (528 recensioner), med särskilt beröm för snabb handläggning och personlig rådgivning.
📊 Jämförelse: Ledande företagslångivare och deras räntemodell
Långt ifrån alla långivare använder STIBOR. Tabellen visar vilken räntemodell de ledande aktörerna har enligt Kreas genomgång av marknaden, hur mycket du kan låna och vad kunderna säger på Trustpilot.
| Långivare | Räntemodell | Låna upp till | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Krea | Förmedlare: varierar per långivare, inklusive STIBOR + påslag | 30 000 000 kr | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | Fast ränta med rätt till justering | 5 000 000 kr | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Fast månadsavgift | 5 000 000 kr | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| Svea | Fast ränta med rätt till justering | 5 000 000 kr+ | 3.5/5 (3 989 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Fast månadsavgift | 1 000 000 kr | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
Mönstret är tydligt: de digitala långivarna för mindre lån använder fast avgift eller fast ränta, medan STIBOR-kopplad ränta främst dyker upp hos nischbanker vid större belopp. Ett STIBOR-erbjudande går därför sällan att jämföra rakt av med en månadsavgift – du behöver räkna om båda till en årlig kostnad.
Svea har lägst betyg i tabellen, 3.5/5 för banken som helhet baserat på 3 989 recensioner, men erbjuder helhetslösningar utöver lån. Froda har högst betyg med 4.9/5 och över 1 800 recensioner.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom fem saker:
- Hur STIBOR 3M fastställs och varför den rör sig
- Hur påslaget sätts utifrån bolagets risk
- Vad som ingår, och inte ingår, i ett STIBOR-kopplat lån
- Vad lånet kostar med verkliga påslag
- Krav och steg för att ansöka
Vill du hoppa direkt till faktiska påslag kan du kolla priserna hos Krea.
🛡️ Företagslån med STIBOR 3M förklarat — från grunden
🔍 Vad STIBOR 3M är
STIBOR står för Stockholm Interbank Offered Rate och är en referensränta för lån i svenska kronor. Administratören Swedish Financial Benchmark Facility (SFBF), som tog över ansvaret 2020, beskriver den som ett mått på den ränta som ett antal panelbanker tillämpar vid utlåning utan säkerhet i kronor till ledande banker. Räntan beräknas och publiceras varje bankdag, och sedan 2022 bygger beräkningen i första hand på faktiska transaktioner från panelbankerna.
Siffran 3M anger löptiden: räntan speglar vad bankerna kräver för att låna ut pengar i tre månader. Eftersom STIBOR följer marknadens förväntningar på styrräntan och bankernas finansieringskostnader rör den sig när marknaden gör det. Verksamt.se beskriver rörlig ränta på samma sätt: går marknadsräntan upp betalar du mer, går den ner betalar du mindre.
🧮 Så bygger räntan på basränta plus påslag
Ett STIBOR-kopplat lån prissätts enligt formeln: Ränta = STIBOR 3M + påslag. Avtalet anger påslaget, till exempel STIBOR + 6,5%, medan STIBOR-delen läses av vid utbetalningen och därefter följer avtalets regler för justering.
Krea ger ett räkneexempel: är STIBOR 2,22% vid utbetalningsdatum och avtalet säger STIBOR + 6,5% blir räntan 8,72%. Referensräntan avser korta löptider och kan därför förändras relativt mycket på kort tid. Den nyare referensräntan SWESTR, som bygger på faktiska transaktioner med lån över natten, används ibland på samma sätt.
🎯 Så sätts påslaget utifrån bolagets risk
Påslaget är den del som långivaren själv bestämmer, och det är här prisskillnaderna mellan långivare uppstår. Det ska täcka risken att lånet inte betalas tillbaka, långivarens egna kostnader och en vinstmarginal. Hos Krea sätts räntan utifrån ditt företags försäljning och kreditbetyg, och Froda uppger att försäljning, historia och annan information spelar in.
Ett nystartat bolag utan stabil ekonomi innebär enligt Fortnox högre risk och därmed högre ränta, medan ett bolag med god återbetalningsförmåga får lägre. Verksamt.se lägger till säkerheterna: ju bättre säkerhet, desto lägre risk för banken. Ett bolag som stärker sitt kreditbetyg kan därför få ett lägre påslag vid nästa upplåning eller omförhandling, helt oberoende av hur STIBOR rör sig.
✅ Vad ingår i ett STIBOR-kopplat företagslån — och vad ingår inte?
Begreppet rörlig ränta används slarvigt, och många tror att alla långivare med marknadsränta utgår från STIBOR. Tabellen reder ut de vanligaste missförstånden för ett lån där räntan är kopplad till STIBOR 3M.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Räntan sjunker när marknadsräntorna sjunker | ✅ | Räntan följer STIBOR 3M och sjunker i takt med marknadsräntorna – men stiger också när de stiger | Jämför ränta → |
| Räntan ligger fast under hela löptiden | ❌ | Basräntan rör sig. Vill du ha en fast kostnad passar en fast månadsavgift, som hos OPR Företagslån | Se villkor → |
| Långivaren kan ändra räntan på andra grunder | ⚠️ | Gäller särskilt fast ränta med rätt till justering, som hos Froda och Svea, men avtalen avgör | Jämför ränta → |
| Du kan lösa lånet i förtid utan kostnad | ⚠️ | Ofta avgiftsfritt, men det varierar. Hos Qred kan du betala tillbaka när som helst utan extra avgift | Se villkor → |
📌 Fast avgift, fast ränta och rörlig ränta
Krea skiljer på tre varianter av fast kostnad. Rörlig ränta, som ett STIBOR-lån, är den fjärde kategorin och används oftast vid lån på 2–30 miljoner kronor.
- Fast avgift: samma avgift varje månad oavsett utestående belopp. Exempel är Qred, Capitalbox, Fedelta, OPR Finance och Eurofinans.
- Fast ränta med rätt till justering: långivaren kan ändra räntan om förutsättningarna förändrats. Exempel är Marginalen Bank, DBT, Svea Bank och Froda.
- Fast ränta: samma räntesats oavsett styrräntan. Exempel är Funding Partner, SBL Finans och Kameo, och storbankerna erbjuder ofta ett sådant alternativ.
Sveas allmänna villkor visar hur en justeringsrätt kan se ut: räntesatsen får ändras om det motiveras av kreditpolitiska beslut, ändrade upplåningskostnader eller andra kostnadsförändringar som banken inte kunde förutse. Det gäller alltså även ett lån som marknadsför sig med fast ränta.
💰 Vad kostar ett företagslån med STIBOR 3M?
Räntan på företagslån ligger enligt Krea oftast mellan 7% och 30% per år och sätts utifrån försäljning och kreditbetyg. För större lån och lån från storbanker tillkommer oftast en uppläggningsavgift på 1–3% och en kostnad för ränteskillnadsersättning. Hos STIBOR-långivare anges kostnaden som påslag, så du måste själv lägga till dagens STIBOR för att få den faktiska räntan.
📊 Påslag hos långivare med STIBOR-kopplad ränta
| Låneprofil | Typisk prismodell enligt Krea | Lånebelopp | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Stort lån hos nischbank | STIBOR + 6% till STIBOR + 11% | Från 5 000 000 kr | Jämför ränta → |
| Mellanstort lån med fast ränta | Effektiv ränta 8–16% | 50 000 kr till 16 000 000 kr | Jämför ränta → |
| Mindre lån med fast månadsavgift | 0,7–1,8% per månad hos Froda och 1,0–2,6% per månad hos Qred | Upp till 5 000 000 kr | Jämför ränta → |
För mindre lån är fast månadsavgift vanligare än STIBOR. Enligt Kreas data tar Qred mellan 1,0% och 2,6% per månad, vilket gör att du jämför en månadskostnad med en årsränta om du ställer ett Qred-lån mot ett STIBOR-lån.
De tre nischbankerna med STIBOR-kopplad ränta i Kreas data ser ut så här:
- Serafim Finans: STIBOR + 6% till STIBOR + 10%, lån från 10 000 000 kr upp till 200 000 000 kr
- Resurs Bank: STIBOR + 6% till STIBOR + 11%, lån från 5 000 000 kr upp till 18 500 000 kr
- Avida Finans: STIBOR + 7% till STIBOR + 9%, lån från 10 000 000 kr upp till 50 000 000 kr
Spannen bygger på faktiska erbjudanden som kunder fått via Krea, från det lägsta erbjudandet under de senaste sex månaderna till en övre nivå baserad på de högsta.
💡 Räkneexempel: påslaget väger tyngre än STIBOR
Anta ett lån på 10 000 000 kr och en STIBOR på 2,22%, som i Kreas exempel (nivån är en illustration och ändras löpande). Med ett påslag på 6,5% blir räntan 8,72%, vilket motsvarar 872 000 kr per år i ränta på hela lånebeloppet före amortering. Stiger STIBOR med en procentenhet ökar räntekostnaden med 100 000 kr per år, och sjunker den lika mycket minskar kostnaden med lika mycket.
Jämför det med påslaget. Skillnaden mellan Serafims lägsta och högsta påslag, STIBOR + 6% och STIBOR + 10%, är fyra procentenheter, vilket på 10 000 000 kr motsvarar 400 000 kr per år. STIBOR är gemensam för alla långivare och går inte att förhandla, medan påslaget går det: Verksamt.se konstaterar att räntan brukar kunna förhandlas.
🧾 Faktorer som påverkar ditt påslag
- Kreditbetyg och betalningshistorik. Stora skulder och betalningsanmärkningar gör det enligt Fortnox i princip omöjligt att få lån.
- Försäljning och lönsamhet. Som tumregel kan ett företag låna ungefär 10% av årsomsättningen, eller 1–4 gånger rörelseresultatet.
- Säkerheter. Vill du låna mer än 10% av omsättningen kräver långivaren oftast fler säkerheter, till exempel företagsinteckning eller flera borgensmän.
- Bolagets ålder. Ett nytt bolag innebär högre risk, och vissa långivare kräver minst sex månaders verksamhet.
- Lånebelopp och löptid. En längre löptid ger lägre månadskostnad men kan ge en högre total räntekostnad.
- Avgifter. Uppläggningsavgift på 1–3% och ränteskillnadsersättning höjer den effektiva räntan.
- Dagens STIBOR. Den enda faktorn du inte påverkar själv.
🎯 Krav och hur du ansöker om ett STIBOR-kopplat företagslån
STIBOR-kopplade lån finns främst hos nischbanker för större belopp, så kraven är ofta högre än hos de digitala långivarna för småbolag. Ansöker du hos flera långivare var för sig kan flera kreditupplysningar påverka dig negativt, medan en förmedlare ger dig flera erbjudanden med en kreditupplysning.
📝 Steg för steg
- Räkna ut ditt kapitalbehov. Utgå från tumregeln om cirka 10% av årsomsättningen eller 1–4 gånger rörelseresultatet.
- Samla underlag. Banker vill se resultat- och balansräkning, aktuellt bokslut, budget och en realistisk affärsplan.
- Kontrollera företagets kreditbild. Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden försvårar eller stoppar en ansökan.
- Bestäm säkerhet eller borgen. Utan säkerhet kräver de flesta långivare personlig borgen, så uppge borgensman redan i ansökan.
- Ansök via en förmedlare. Då får du flera erbjudanden med en kreditupplysning och kan ställa påslag mot varandra.
- Jämför påslag, avgifter och villkor. Titta på påslaget, uppläggningsavgiften, rätten att justera räntan och möjligheten till förtida inlösen.
- Signera och få utbetalning. Efter avtal betalas lånet vanligtvis ut inom 1–10 dagar enligt Krea.
📋 Krav hos några långivare
| Långivare | Tid i verksamhet | Omsättningskrav | Personlig borgen | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Krea | Varierar per långivare | Varierar per långivare | Krävs oftast av långivarna om säkerhet saknas | Jämför ränta → |
| Qred | Aktivt bolag | Individuell bedömning | Ja | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader | Individuell bedömning | Ja, två personer över 200 000 kr | Jämför ränta → |
Kreditupplysning tas alltid, och hos förmedlare som Krea även på den som står som borgensman. Börja med att se hur mycket ditt bolag kan få och ställ sedan påslagen mot varandra.
❓ Vanliga frågor
🔍 Vad är STIBOR 3M?
STIBOR 3M är den svenska referensräntan för lån i kronor med tre månaders löptid. Den administreras av Swedish Financial Benchmark Facility, beräknas och publiceras varje bankdag och bygger sedan 2022 i första hand på faktiska transaktioner från panelbanker. Många långivare använder den som basränta i rörliga företagslån.
🧮 Vad betyder det att räntan är STIBOR + 6%?
Det betyder att din ränta är dagens STIBOR plus sex procentenheter. Är STIBOR 2,22% blir räntan 8,22%, enligt samma logik som Kreas exempel där ett påslag på 6,5% gav 8,72%. Påslaget anges i avtalet medan STIBOR-delen rör sig med marknaden.
📅 Hur ofta ändras räntan på ett STIBOR-kopplat lån?
Det styrs av avtalet. Krea beskriver att räntan sätts vid utbetalningsdatum och därefter kan justeras med olika intervall, till exempel varje år, eller vara fast under löptiden. Siffran 3M syftar på referensräntans löptid, så fråga alltid långivaren vilken ränteperiod som gäller för just ditt lån.
🏢 Vem bestämmer påslaget, och vad styr det?
Långivaren bestämmer påslaget efter en riskbedömning av ditt bolag, där försäljning, kreditbetyg, historik och säkerheter väger tungt. Sveas villkor visar dessutom att räntesatsen under löptiden kan ändras vid kreditpolitiska beslut eller ändrade upplåningskostnader. Läs därför avtalets justeringsklausuler lika noga som själva påslaget.
🛡️ Är ett STIBOR-lån billigare än ett lån med fast ränta?
Inte nödvändigtvis. Enligt Verksamt.se betalar du mer med rörlig ränta när marknadsräntan stiger och mindre när den sjunker, medan fast ränta skyddar mot förändringar. Jämför därför alltid den totala årliga kostnaden inklusive påslag och avgifter, inte bara basräntan.
🎯 Går det att förhandla påslaget?
Ja, räntan brukar gå att förhandla enligt Verksamt.se, och ditt starkaste kort är konkurrerande offerter. Creddo skickar din ansökan till 32 långivare med en kreditupplysning, och Toborrow till 20. Krea konkurrensutsätter fler än 30 banker och långivare.
🏦 Vilka långivare erbjuder STIBOR-kopplade företagslån?
I Kreas data är det Serafim Finans, Resurs Bank och Avida Finans, med påslag mellan 6% och 11% över STIBOR och lån från 5 respektive 10 miljoner kronor. De flesta digitala långivare för småbolag använder i stället fast avgift eller fast ränta. Storbankerna erbjuder enligt Krea oftast ett alternativ med fast ränta.
⭐ Vad säger Trustpilot om långivarna i jämförelsen?
Froda har högst betyg med 4.9/5 baserat på 1 805 recensioner, följt av Krea med 4.8/5 (528 rec), Qred med 4.7/5 (1 169 rec), OPR Företagslån med 4.5/5 (362 rec) och Svea med 3.5/5 (3 989 rec). För Krea är cirka 95% av omdömena positiva, med beröm för snabb process, personlig rådgivning och endast en kreditupplysning. Kritiken gäller främst kreditavslag och höga priser från vissa nischbanker.
📉 Vad händer om STIBOR sjunker eller stiger kraftigt?
Din ränta följer basräntan upp och ned, så en förändring med en procentenhet ändrar räntekostnaden med 100 000 kr per år på ett lån på 10 000 000 kr. Kontrollera om avtalet har ett golv, eftersom STIBOR har legat under noll under perioder med negativ styrränta. Fortnox nämner också att vissa banker erbjuder lån med räntetak, vilket begränsar hur högt räntan kan gå.
🏪 Passar ett STIBOR-kopplat lån ett litet företag?
Oftast inte. Nischbankernas STIBOR-erbjudanden i Kreas data börjar vid 5–10 miljoner kronor, och rörlig ränta används generellt för lån på 2–30 miljoner kronor. För mindre lån är fast månadsavgift vanligare, som hos Qred (upp till 5 000 000 kr) och OPR Företagslån (upp till 1 000 000 kr).
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna om STIBOR 3M och företagslån:
- Räntan är STIBOR 3M plus ett påslag. STIBOR är samma för alla, påslaget är ditt bolags pris.
- Påslaget sätts utifrån risk. Nischbankerna i Kreas data ligger mellan STIBOR + 6% och STIBOR + 11%.
- STIBOR-kopplad ränta används oftast vid lån på 2–30 miljoner kronor, hos nischbankerna normalt från 5 miljoner kronor.
- Räkna om alla erbjudanden till en årlig kostnad. På 10 000 000 kr motsvarar fyra procentenheters skillnad i påslag 400 000 kr per år.
- Förhandla påslaget med flera konkurrerande offerter och läs avtalets regler om justering, golv och förtida inlösen.
För större lån där STIBOR-ränta är aktuell är en förmedlare som Krea det enklaste sättet att se flera påslag sida vid sida. För mindre lån och en förutsägbar kostnad är Froda, med högst Trustpilot-betyg i jämförelsen, ett naturligt alternativ.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
