Ett borgensåtagande med tak innebär att borgensmannen bara svarar för företagets skuld upp till ett överenskommet belopp eller en viss andel av lånet, i stället för hela skulden. Det kallas ofta begränsad personlig borgen, och begränsningen måste skrivas in i själva borgensavtalet.
Standarden hos många direktlångivare är det motsatta. Hos OPR Företagslån svarar borgensmannen för hela summan inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader. Ett av få tydliga undantag är EU-lån, där borgen enligt Lendo gäller för endast 20% av lånebeloppet – på ett lån om 500 000 kr motsvarar det 100 000 kr.
Ett tak är alltså en förhandling, inte en rättighet.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man kan begränsa sitt borgensansvar rekommenderar vi Krea.
Krea jämför erbjudanden från 30 anslutna långivare med en kreditupplysning på företaget och en på varje borgensman, och villkoren – inklusive vilka säkerheter som krävs – varierar mellan långivarna. Det gör att du kan lägga olika borgenupplägg bredvid varandra och förhandla utifrån dem. Krea har ett Trustpilot-betyg på ca 4.8 – 4.9/5, och du anger själv exakt vilka personer som ska stå som borgensmän i ansökan. Ett tak är alltid långivarens beslut, men flera erbjudanden ger dig något att förhandla med.
📊 Jämförelse: Ledande långivare och deras borgenkrav
Tabellen visar hur fem ledande långivare hanterar personlig borgen, tillsammans med de nyckeltal som påverkar vilket upplägg du kan få.
| Långivare | Låna upp till | Utbetalning | Hur borgen hanteras | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Krea | 30 000 000 kr | 2 – 5 dagar | Varierar per långivare, erbjudanden både med och utan säkerhet | ca 4.8 – 4.9/5 (hundratals omdömen) | Jämför ränta → |
| Froda | 15 000 000 kr | 0 – 1 dag | Krävs inte alltid, beror på kreditvärdighet och övriga säkerheter | ca 4.7 – 4.8/5 (tusentals omdömen) | Jämför ränta → |
| Qred | 5 000 000 kr | 0 – 1 dag | Proprieborgensavtal, en eller flera personer i företaget | ca 4.8/5 (tusentals omdömen) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 1 000 000 kr | 0 – 1 dag | Proprieborgen, en person upp till 200 000 kr och två personer över | ca 4.3 – 4.6/5 (hundratals omdömen) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | 1 000 000 kr | 0 – 2 dagar | Borgensman eller andra säkerheter, som kan kombineras på större lån | ca 4.5 – 4.7/5 (flera tusen omdömen) | Jämför ränta → |
I de villkor vi har gått igenom annonserar ingen av dessa långivare ett standardiserat borgenstak. Det betyder inte att ett tak är omöjligt, men du bör räkna med att behöva be om det och att svaret varierar från långivare till långivare.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom hur ett borgensansvar med tak fungerar i praktiken. Du får svar på:
- Vad en borgen innebär och hur ett tak förändrar ansvaret
- Vilka sätt det finns att begränsa borgen
- Vad som ingår och inte ingår i begränsad personlig borgen
- Vad risken kan kosta i kronor, med ett räkneexempel
- Hur du förhandlar och vilka klausuler som ger ett säkrare avtal
Några långivare, till exempel Froda med utbetalning på 0 – 1 dag, kräver inte alltid personlig borgen, och det kan vara värt att kolla innan du förhandlar om ett tak.
🛡️ Borgen med tak förklarat – från grunden
🏢 Vad en borgen innebär
En borgensman är en person som går i god för någon annans lån. Borgensmannen lovar att betala tillbaka lånet om låntagaren, i det här fallet företaget, inte kan göra det själv. Borgensmannen kan vara företagets ägare, men långivaren kan också godta andra personer efter en individuell bedömning.
Det vanligaste upplägget hos flera långivare är proprieborgen. Då svarar privatpersonen för skulden som om den vore hans eller hennes egen och kan krävas på hela summan, inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader. Alla säkerheter som lämnas kan utnyttjas av långivaren, vilket kan få stora konsekvenser för borgensmannen och dennes familj.
🎯 Vad ett tak ändrar
Med ett borgensansvar tak – en övre gräns i kronor eller procent – anger avtalet hur mycket just den personen som mest kan krävas på. Ett tak på 100 000 kr betyder att borgensmannen aldrig behöver betala mer än 100 000 kr, även om skulden är större. Resten ligger kvar hos företaget och eventuella andra säkerheter.
Taket ändrar alltså inte att företaget är skyldigt hela beloppet. Det ändrar bara hur långt borgensmannens personliga ansvar sträcker sig. Därför måste taket stå i själva avtalet, eftersom ett muntligt besked inte är något du kan åberopa i efterhand.
Långivaren väger samtidigt in borgen när den bedömer risken, och den bedömningen påverkar både hur mycket du kan låna och på vilka villkor. Det är därför ett tak nästan alltid blir en förhandling snarare än en självklarhet.
📋 Fyra sätt att formulera en begränsning
Det finns några vanliga sätt att skriva in en begränsning i ett borgensavtal. Vilket som är möjligt avgör alltid långivaren.
- Beloppstak: borgensmannen svarar för högst ett angivet belopp, till exempel 100 000 kr.
- Andel av lånet: borgen avser en viss procentsats av lånebeloppet, som de 20% som gäller vid EU-lån.
- Ordningsföljd: företagets egna säkerheter tas i anspråk före borgen. Det måste skrivas in, eftersom Sveas villkor till exempel anger att banken fritt får bestämma i vilken ordning pant och borgen tas i anspråk.
- Annan säkerhet i första hand: fastighet, företagsinteckning eller moderbolagsborgen bär huvuddelen av risken, så att den personliga borgen kan hållas liten.
I öppet tillgängliga långivarvillkor är begränsad personlig borgen ovanlig som standard. Den dyker främst upp vid EU-lån och vid fastighetsfinansiering, där Krea beskriver att långivare i vissa fall kräver en begränsad personlig borgen utöver själva fastighetspanten.
✅ Vad ingår i begränsad borgen – och vad ingår inte?
Begreppet begränsad personlig borgen används ofta som om det vore en färdig produkt. Tabellen visar vad som faktiskt gäller i de villkor vi har gått igenom, och var missförstånden brukar uppstå.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Taket gäller automatiskt i alla låneavtal | ❌ | Standardupplägget hos OPR är borgen för hela summan, inklusive räntor, utgifter och inkassokostnader | Jämför ränta → |
| Borgen för en andel av lånet, till exempel 20% | ⚠️ | Förekommer vid EU-lån, som har ett tak på 500 000 – 550 000 kr beroende på källa. 20% av 500 000 kr är 100 000 kr. Vissa av Kreas långivare erbjuder EU-lån | Jämför ränta → |
| Annan säkerhet kan komplettera eller ersätta borgen | ✅ | Northmill accepterar fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen, och säkerheterna kan kombineras | Jämför ränta → |
| Lån helt utan personlig borgen | ⚠️ | Hos Froda krävs borgen inte alltid, men det beror på kreditvärdighet och om annan säkerhet kan ställas | Jämför ränta → |
| Flera borgensmän delar automatiskt ansvaret | ⚠️ | Qred anger att en eller flera personer i företaget går i borgen. Fler personer betyder inte att ansvaret delas, så kontrollera hur avtalet fördelar det | Jämför ränta → |
Den viktigaste slutsatsen är att ett tak är en överenskommelse och inte en produkt. Du hittar det oftast där annan säkerhet bär huvuddelen av risken, eller där ett särskilt låneprogram har en begränsad borgen inbyggd. Northmills möjlighet att kombinera säkerheter ger till exempel utrymme att hålla den personliga borgen liten.
💰 Vad kostar det – och vad riskerar borgensmannen?
Kostnaden har två delar. Den ena är vad lånet kostar företaget i ränta eller månadsavgift. Den andra är vad borgensmannen riskerar i kronor om företaget inte kan betala.
Priset sätts individuellt för varje företag, så siffrorna i tabellen nedan visar prismodellen snarare än ett färdigt erbjudande.
| Långivare | Prismodell | Vad som påverkar priset | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Qred | Fast månadsavgift utan traditionell ränta, och du kan betala av hela lånet utan extra kostnad | Företagets individuella Qred Score | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Fast månadsavgift på lån mellan 30 000 kr och 1 000 000 kr | Kreditbedömningen av företaget | Jämför ränta → |
| Krea | Ränta på företagslån ligger oftast mellan 7% och 30% per år, eller en fast månadsavgift som ofta är 1% – 4% per månad | Företagets försäljning och kreditbetyg | Jämför ränta → |
Priset påverkas av flera faktorer, och säkerheten är en av dem:
- Företagets kreditvärdighet och kreditbetyg
- Lånebelopp och återbetalningstid
- Företagets försäljning
- Vilken säkerhet som ställs, eftersom räntenivån enligt Verksamt.se beror på marknadsräntan, risken i företaget och säkerheten
- Om du väljer rörlig eller fast ränta
Säkerhetspunkten pekar på en avvägning. Ju mindre borgen du erbjuder, desto mer kan långivaren ta ut i pris eller tveka inför beviljande. Krea skriver om fastighetslån att sådana säkerheter ökar sannolikheten för ett beviljat lån och kan ge mer fördelaktiga villkor.
💡 Räkneexempel: 200 000 kr och ett tak på 100 000 kr
Låt oss räkna på ett lån på 200 000 kr med fem års löptid (60 månader) och rak amortering. Enligt Krea blir amorteringen då 3 333 kr per månad, före ränta och avgifter. Borgensmannens tak är 100 000 kr.
- Efter 12 månader: ungefär 160 000 kr kapital återstår. Med tak betalar borgensmannen högst 100 000 kr, och 60 000 kr ligger kvar hos företaget. Utan tak kan hela 160 000 kr plus räntor och kostnader krävas.
- Efter 24 månader: ungefär 120 000 kr återstår. Taket ger fortfarande ett skydd på 20 000 kr.
- Efter 36 månader: ungefär 80 000 kr återstår. Taket ligger nu över skulden och ger inget skydd alls, om det bara gäller kapitalet.
Lärdomen är att ett fast tak i kronor tappar värde i takt med att lånet amorteras. Fråga därför om ett tak som följer den kvarvarande skulden, till exempel en andel av den, och förtydliga om taket även omfattar räntor och inkassokostnader.
🎯 Krav och hur du ansöker om lån med begränsad personlig borgen
Kraven skiljer sig åt mellan långivare, men grunden är densamma. Företaget ska vara kreditvärdigt, och borgensmannen prövas separat. Följ stegen nedan för att gå in i förhandlingen förberedd.
- Räkna ut vad du behöver låna. En tumregel enligt Krea är att företag kan låna ungefär 10% av årsomsättningen. Vill du låna mer kräver långivaren oftast fler säkerheter, till exempel fler borgensmän eller företagsinteckning.
- Bestäm vem som ska stå som borgensman. Andra personer i styrelsen kan vara borgensmän hos alla långivare, och utomstående kan accepteras efter individuell bedömning.
- Kontrollera borgensmannens förutsättningar. Bedömningen görs utifrån personens taxerade inkomst i Sverige, och en person utan inkomst i Sverige de senaste åren kan avvisas.
- Ange borgensmännen redan i ansökan. Det snabbar på processen och ger långivaren ett tydligt underlag att utgå från när ni diskuterar taket.
- Be uttryckligen om begränsningen. Skriv vilket tak eller vilken andel ni vill ha, vad taket ska omfatta och hur länge det ska gälla.
- Läs avtalet innan signering. Kontrollera att taket står i själva borgensavtalet, och rådgör gärna med en jurist innan du skriver under.
| Krav | Vad som gäller | Erbjudande |
|---|---|---|
| Tid i verksamhet | Företaget ska enligt Krea ha varit aktivt i minst tre månader och kunna visa någon form av försäljning | Jämför ränta → |
| Kreditupplysning | Qred tar en kreditupplysning via Creditsafe på både företagsägaren och företaget | Jämför ränta → |
| Antal borgensmän | Hos OPR räcker en person upp till 200 000 kr, över det krävs två personer | Jämför ränta → |
🎯 Så förhandlar du om taket
Ett tak får du sällan genom att bara fråga. Gå in med siffror, alternativ och en tydlig motivering, och räkna med att långivaren kan säga nej.
- Föreslå ett konkret tak och motivera det, till exempel 100 000 kr på ett lån om 200 000 kr.
- Erbjud annan säkerhet som komplement, som moderbolagsborgen, aktiepant eller företagsinteckning, så att långivaren får trygghet på andra sätt.
- Överväg att minska lånebeloppet. Verksamt.se nämner just det som en fråga att ställa sig om du får avslag, tillsammans med möjligheten att lämna ytterligare säkerheter.
- Ta in flera erbjudanden. Verksamt.se lyfter att olika banker gör olika bedömningar och erbjuder olika villkor, vilket ger dig förhandlingsstyrka.
- Undersök om Almi kan vara ett komplement. Ett lån från Almi kan tillsammans med ett banklån ge mer kapital och kan i många fall vara avgörande för att banken också ska låna ut.
🛡️ Checklista för ett säkrare borgensavtal
Gå igenom listan innan någon signerar:
- Beloppet står i kronor, och avtalet anger om det gäller kapital eller även räntor, avgifter och inkassokostnader.
- Avtalet säger när borgen upphör, till exempel vid ett slutdatum eller när skulden amorterats till en viss nivå.
- Företagets egna säkerheter ska tas i anspråk före borgen, annars bestämmer banken ordningen fritt.
- Det framgår om flera borgensmän svarar var för sig upp till sitt tak eller gemensamt.
- Du vet vad som händer med borgen om krediten förlängs eller höjs.
- Om du som borgensman betalar, meddela långivaren att det sker i egenskap av borgensman så att det noteras.
- Du har fått en kopia av avtalet och långivarens allmänna villkor.
Vill du se hur olika långivare ställer sig till din borgenskonstruktion kan du ange borgensmännen direkt i ansökan.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man gå i borgen för bara en del av lånet?
I princip ja, men det är långivarens beslut och måste stå i borgensavtalet. Ett konkret exempel är EU-lån, där Lendo anger att borgen gäller för endast 20% av lånebeloppet på lån upp till 500 000 kr, alltså 100 000 kr som mest. Krea anger att EU-lån har ett tak på 550 000 kr, löptid på 24 – 60 månader och krav på max 9 heltidsanställda samt max 20 miljoner kr i omsättning och tillgångar.
❓ Vad är skillnaden mellan proprieborgen och begränsad borgen?
De beskriver två olika saker. Proprieborgen handlar om hur borgensmannen kan krävas, nämligen som för en egen skuld. Begränsad borgen handlar om hur mycket borgensmannen kan krävas på. Du kan alltså ha en proprieborgen med tak, och både OPR och Qred använder proprieborgensavtal.
❓ Täcker ett tak även ränta och inkassokostnader?
Det beror helt på avtalet, och därför måste du fråga. I OPRs standardupplägg svarar borgensmannen för hela summan inklusive utgifter, räntor och inkassokostnader. Om du förhandlar fram ett tak ska det därför uttryckligen anges om det gäller enbart kapitalet eller även dessa tillägg.
❓ Kan flera borgensmän dela på ansvaret?
Flera borgensmän betyder inte automatiskt att ansvaret delas. Hos OPR krävs två personer för lån över 200 000 kr, och Qred anger att en eller flera personer i företaget går i borgen. Fråga uttryckligen om varje person har ett eget tak eller om alla svarar gemensamt för hela beloppet.
❓ Går det att få företagslån utan personlig borgen?
Ibland. Froda beskriver att borgen inte alltid krävs och att företag i vissa fall kan beviljas lån utan den, beroende på kreditvärdighet och om annan säkerhet kan ställas. Kundomdömen visar dock att personlig borgen ändå förekommer, och via förmedlare som Toborrow kräver de flesta långivare personlig borgen om ingen annan säkerhet lämnas.
❓ Måste borgensmannen vara ägare eller styrelseledamot?
Nej, men det är vanligast. Krea rekommenderar att du anger dig själv som borgensman eftersom det ökar sannolikheten att ansökan beviljas, och andra personer i styrelsen kan vara borgensmän hos alla långivare. Utomstående kan accepteras efter individuell bedömning, men bedömningen görs utifrån taxerad inkomst i Sverige.
❓ Vilka säkerheter kan ersätta eller komplettera borgen?
Northmill uppger att de accepterar fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen, och att du kan kombinera dem för att få bästa möjliga upplägg. Krea nämner även aktiepant och moderbolagsborgen vid fastighetsfinansiering. Ju mer av risken som bärs av annan säkerhet, desto större utrymme finns att hålla den personliga borgen liten.
❓ Görs det kreditupplysning på borgensmannen?
Ja, hos de långivare vi har gått igenom. Krea tar en kreditupplysning på alla som står som borgensmän i ansökan, och OPR gör en via Creditsafe som enligt OPR varken påverkar rating, scoring eller framtida kreditomdömen hos andra aktörer. Qred gör en upplysning via Creditsafe på företagsägaren och företaget.
❓ Hur lång tid tar det att få besked?
Det varierar mellan långivare. Hos Qred hör de enligt egen beskrivning av sig inom en timme med ett lånebesked, och både Qred och Froda har en utbetalningstid på 0 – 1 dag. OPR ger besked och betalar ut samma dag om du ansöker före 16:00 en vardag, medan Krea anger 2 – 5 dagar. En förhandling om borgenens utformning kan förlänga processen jämfört med dessa standardflöden.
❓ Vad händer om företaget inte kan betala och jag har ett tak?
Hos OPR skickas först en betalningspåminnelse, därefter kan ärendet gå vidare till inkasso, och när företaget inte kan betala läggs betalningsansvaret på borgensmannen eller borgensmännen. Med ett tak betalar du högst det överenskomna beloppet. Betalar du som borgensman bör du enligt Sveas villkor särskilt meddela långivaren att betalningen sker i egenskap av borgensman så att det noteras.
🏆 Sammanfattning
Ett borgensåtagande med tak begränsar hur mycket en enskild person kan krävas på, men det är en överenskommelse och inget du har rätt till. De viktigaste lärdomarna:
- Standarden hos många direktlångivare är borgen för hela summan, inklusive räntor och inkassokostnader.
- Ett tak kan vara ett belopp, en andel som 20% vid EU-lån, en ordningsföljd mellan säkerheter eller en kombination med annan säkerhet.
- Ett fast tak i kronor tappar värde när lånet amorteras, så fråga om ett tak som följer den kvarvarande skulden.
- Förtydliga alltid om taket gäller bara kapital eller även räntor, avgifter och inkassokostnader.
- Samla flera erbjudanden, erbjud annan säkerhet och låt en jurist läsa avtalet innan någon signerar.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
