Ja, du kan få företagslån utan fast inkomst, eftersom långivaren bedömer företagets återbetalningsförmåga och inte din lön. Det som räknas är omsättning, kassaflöde, betalningshistorik och hur trovärdig din prognos är.
Två saker stoppar ändå många ansökningar: bolaget saknar försäljning helt, eller så saknas en borgensman med stabil ekonomi. De flesta långivare vill se att företaget varit aktivt i minst tre till sex månader. Qred anger ingen minsta tid i sina krav men kräver personlig borgen, medan Froda inte alltid gör det.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan få företagslån utan fast inkomst rekommenderar vi Froda.
Froda grundar sin bedömning på företagets egna data i stället för en månadslön, och tar som regel kreditupplysning enbart på bolaget. Lånet kräver inte alltid personlig borgen, kostar 1,00 – 2,17% per månad och betalas ut samma dag eller senast nästa bankdag efter signering. Trustpilot-betyget är 4.9/5 baserat på 1 805 omdömen.
📊 Jämförelse: ledande långivare för företagslån utan fast inkomst
Tabellen visar fem långivare som bedömer företagets ekonomi i stället för ägarens lön. Vi har jämfört belopp, vad långivaren främst tittar på, krav på personlig borgen och kundnöjdhet på Trustpilot.
| Långivare | Belopp | Bedömer främst | Personlig borgen | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | 10 000 – 5 000 000 kr | Företagets data och kassaflöde | ⚠️ Inte alltid | 4.9/5 (1 805 omdömen) | Jämför ränta → |
| Qred | 50 000 – 5 000 000 kr | Qred Score och framtida betalningsförmåga | ❌ Krävs | 4.7/5 (1 169 omdömen) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | 25 000 – 1 000 000 kr | Bokföringsdata och videomöte | ❌ Borgensman krävs | 4.6/5 (2 303 omdömen) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 30 000 – 1 000 000 kr | Kreditvärdighet | ❌ Krävs, två personer över 200 000 kr | 4.5/5 (362 omdömen) | Jämför ränta → |
| Krea | 10 000 – 30 000 000 kr | Försäljning, omsättning och UC Riskprognos | ⚠️ Varierar per långivare | 4.8/5 (528 omdömen) | Jämför ränta → |
Froda och Qred är direktlångivare som bygger sina beslut på data om företaget. Krea är en låneförmedlare som skickar samma ansökan till 30 långivare med en enda UC-registrering på företaget. Qred och Northmill har banktillstånd, och Northmills betyg gäller banken som helhet.
I kundrecensionerna lyfts snabb utbetalning och tydliga villkor hos både Froda och Qred. De vanligaste kritiska omdömena gäller automatiska avslag och att Froda ibland beviljar ett lägre belopp än du ansökt om. Hos Qred kan den fasta månadsavgiften kännas hög för bolag med svagare kreditbetyg.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Hur långivare bedömer framtida kassaflöde i stället för historisk lön
- Vilka situationer som fungerar och vilka som stoppas
- Vad ett lån utan fast inkomst kostar
- Vilka krav som gäller för nystartade bolag och enskilda firmor
- Hur du ansöker steg för steg
Vill du se vad ditt bolag kan låna innan du läser vidare? Kreas låneindikator ger ett besked direkt utan kreditupplysning. Se ditt låneutrymme hos Krea →
🛡️ Företagslån utan fast inkomst förklarat — från grunden
Ett företagslån är ett lån till bolaget, inte till dig som privatperson. Därför tittar långivaren på företagets ekonomi, kassaflöde och framtida möjligheter i stället för på en månadslön. Det är också skälet till att ett bolag utan anställda och utan löneutbetalningar fortfarande kan vara kreditvärdigt.
🏢 Företagets intäkter ersätter din lön
För en egenföretagare finns ingen fast månadslön. Intäkterna kommer in som fakturor och betalningar, ofta med variationer över året. Långivaren frågar därför om företagets in- och utbetalningar räcker till både ränta och amortering.
Enligt Krea vill de flesta långivare se omsättningen de senaste 12 månaderna, tillsammans med preliminära siffror från bokföringsprogram eller kontodata. Det är alltså bolagets siffror som ersätter lönespecifikationen.
📈 Så bedöms framtida kassaflöde
Almi beskriver kärnfrågan som att företaget ska kunna visa hur lånet betalas tillbaka och hur kassaflödet påverkas över tid. Ett nystartat bolag saknar ofta historiska siffror, och då väger prognosen tyngre. Swedbank understryker att realistiska och genomtänkta prognoser blir extra viktiga just för nystartade företag.
I praktiken handlar det om en likviditetsbudget som visar kommande in- och utbetalningar månad för månad. Det finns inga standardregler för vilka underlag som räknas, men en budget som bygger på utställda fakturor, kundfordringar och signerade kundavtal är lättare att lita på än en som bygger på förhoppningar. Svea Bank har i en intervju från 2022 beskrivit att nystartade företag utan anmärkningar ofta beviljas automatiskt vid lån på några hundratusen kronor.
🤝 Där din privatekonomi ändå spelar roll
Det är i borgen som din egen ekonomi kommer in. Många långivare kräver att någon går i personlig borgen, och Svea Bank framhåller att även borgensmannen behöver ha ordning på sin ekonomi. Enligt Krea bedöms en borgensman utifrån sin taxerade inkomst i Sverige.
Du är inte ensam om att kunna borga. Krea uppger att även andra personer i styrelsen kan vara borgensman hos alla långivare, och att vissa långivare accepterar utomstående personer efter individuell bedömning. Verksamt.se varnar samtidigt för att alla säkerheter kan utnyttjas om lånet inte betalas, vilket kan få stora konsekvenser för borgensmannen och hens familj.
✅ Vad ingår i företagslån utan fast inkomst — och vad ingår inte?
Många missförstår vad ”utan fast inkomst” betyder i praktiken. Tabellen visar de vanligaste situationerna och vilken långivare som passar bäst i respektive fall.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Bolaget saknar bokslut men har försäljning | ✅ | Qred kräver inget bokslut. Krea kräver att bolaget varit aktivt i minst tre månader och kan visa någon form av försäljning. | Jämför ränta → |
| Du tar ingen lön ur bolaget | ✅ | Froda grundar bedömningen enbart på företagets data. Din egen lön är inget krav. | Jämför ränta → |
| Du har oregelbundna intäkter | ✅ | Northmills flexibla lån låter dig ta ut pengar vid behov och betala bara för det du använder. | Jämför ränta → |
| Företaget har betalningsanmärkningar | ⚠️ | OPR och Qred kan godkänna efter individuell bedömning. Ett misskött banklån väger tyngre än en försenad parkeringsavgift. Creddo godkänner inte anmärkningar. | Jämför ränta → |
| Du har ingen att gå i borgen | ⚠️ | Qred, OPR och Northmill kräver borgen. Froda kräver det inte alltid, beroende på kreditvärdighet och eventuell annan säkerhet. | Jämför ränta → |
| Du vill jämföra utan att skada kreditvärdigheten | ✅ | Krea registrerar en UC på företaget och en på dig som borgensman, även om flera långivare tar del av den. | Jämför ränta → |
En sak fungerar sällan: ett bolag helt utan försäljning. Krea kräver någon form av försäljning, och i kundrecensioner om Qred och Creddo nämns avsaknad av omsättning som en vanlig orsak till avslag. Företag med skuld hos Kronofogden nekas hos Qred, OPR och Creddo.
Om bank- och fintechlånen inte räcker kan Almi vara värt att undersöka. Almi är ett statligt bolag som erbjuder lån, rådgivning och riskkapital, och enligt Verksamt.se kan ett Almi-lån i många fall vara avgörande för att banken ska ge ett lån.
💰 Vad kostar företagslån utan fast inkomst?
Räntan sätts individuellt och beror på lånebelopp, löptid och företagets kreditvärdighet. Är bolaget nytt och har en svagare ekonomi innebär det högre risk för långivaren, och därmed en högre ränta. Det går därför aldrig att veta exakt kostnad innan du ansökt.
Krea har sett exempel där räntan för samma ansökan varierar från 6% upp till 50% per år beroende på långivare. Rörlig nominell årsränta ligger oftast mellan 6% och 15%, medan fasta månadsavgifter ofta ligger mellan 1% och 4% per månad.
| Långivare | Kostnadsmodell | Belopp | Löptid | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Fast månadskostnad, 1,00 – 2,17% per månad | 10 000 – 5 000 000 kr | 1 – 60 mån | 0 kr i uppläggnings- och fakturaavgift | Jämför ränta → |
| Qred | Fast månadsavgift, 1,50 – 3,10% per månad | 50 000 – 5 000 000 kr | 1 – 36 mån | 0 kr i uppläggnings- och fakturaavgift, gratis förtidslösen | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Individuell ränta från 0,96% per månad | 25 000 – 1 000 000 kr | 24 – 60 mån | Ingen limitavgift, förtida betalning utan avgift | Jämför ränta → |
| Krea | Beror på långivare, fast avgift 1 – 4% per månad eller årsränta 6 – 15% | 10 000 – 30 000 000 kr | 1 – 60 mån | Tjänsten är kostnadsfri för företaget | Jämför ränta → |
Det här påverkar kostnaden mest:
- Lånebelopp och löptid. Kortare löptid ger lägre total räntekostnad men högre månadsbetalning, och den procentuella kostnaden kan bli högre vid kort löptid.
- Kreditvärdighet och betalningshistorik. Anmärkningar och hög belåning pressar upp priset eller leder till avslag.
- Omsättning och kassaflöde. Froda sätter sin kostnad utifrån belopp, återbetalningstid, kreditvärdighet och omsättning.
- Tid i verksamhet. Ett nytt bolag med kort historik bedöms som mer riskfyllt.
- Borgen och säkerhet. Enligt Krea kan du få fler eller bättre erbjudanden med någon form av säkerhet.
- Valet av långivare. Samma ansökan kan prissättas mycket olika, så jämför alltid flera alternativ.
Ett exempel från Krea visar varför förtida betalning lönar sig: på ett lån om 200 000 kr kan en fast avgift vara 2 000 kr per månad, och avgiften ligger kvar även när bara 100 000 kr återstår. Hos Qred och Froda kan du betala tillbaka i förtid utan extra kostnad. Se vad lånet kostar hos Qred →
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån utan fast inkomst
Kraven skiljer sig mellan långivare, men mönstret är tydligt: ett registrerat och aktivt svenskt bolag, ett svenskt bankkonto och en ekonomi som går att bedöma utan historisk lön. Här är processen från start till pengar på kontot.
📝 Ansök i sju steg
- Samla underlag. Ha organisationsnummer, bankkonto, uppgifter från bokföringen och en likviditetsbudget redo. Nystartade bolag bör också ha en affärsplan.
- Bestäm belopp och syfte. Svea Bank vill att företagaren har en tydlig bild av vad pengarna ska gå till, så att bolaget inte överbelånar sig i onödan.
- Kontrollera kraven. Se över tid i verksamhet, eventuella anmärkningar och att bolaget inte har skulder hos Kronofogden. Krea uppger att UC Riskprognos helst bör ligga under 12%.
- Bestäm borgen. Krea rekommenderar att du anger dig själv som borgensman, eftersom det ger högre sannolikhet att bli beviljad. Andra styrelseledamöter kan också borga.
- Ansök med BankID. Hos Qred får du besked inom en timme under kontorstid. Hos Froda får du besked direkt eller i regel inom 24 timmar.
- Granska erbjudandet. Kontrollera månadskostnad, löptid, uppläggningsavgift och om förtida betalning är gratis. Ansökan är inte bindande förrän du signerar.
- Signera och få utbetalning. Qred betalar vanligtvis ut samma dag, OPR samma dag om ansökan kommer in före 16.00 och Northmill inom 24 timmar efter godkännande.
📋 Krav hos de ledande långivarna
| Långivare | Tid i verksamhet | Bokslut | Personlig borgen | Underlag och kreditprövning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Minst 6 månader | ✅ Krävs ej | ⚠️ Inte alltid | BankID och Creditsafe på företaget | Jämför ränta → |
| Qred | Aktivt bolag, ingen minsta tid angiven | ✅ Krävs ej | ❌ Krävs | Creditsafe på företaget och företrädaren | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Ej angivet | ⚠️ Bokföringsdata krävs | ❌ Krävs | BankID, bokföringsdata och videomöte | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader | ✅ Krävs ej | ❌ Krävs, två personer över 200 000 kr | Preliminär offert inom 15 minuter | Jämför ränta → |
| Krea | Minst 3 månader och någon försäljning | ⚠️ Krävs hos vissa långivare | ⚠️ Varierar | En UC på företaget och en på borgensmannen | Jämför ränta → |
🚫 Vanliga orsaker till avslag
De vanligaste skälen till nej är avsaknad av omsättning, betalningsanmärkningar, för hög befintlig belåning och för kort historik. Kundrecensioner om flera förmedlare visar också att nystartade bolag kan få inga erbjudanden alls när långivarna kräver minst några månaders verksamhet.
Får du avslag rekommenderar Verksamt.se att du tar reda på anledningen och utvärderar den. Kan du förbättra affärsplanen, lämna ytterligare säkerhet eller minska lånebeloppet? Olika långivare gör olika bedömningar, så det lönar sig ofta att pröva fler. Ansök hos Froda direkt →
❓ Vanliga frågor
💬 Kan man få företagslån utan fast inkomst?
Ja. Långivaren bedömer företagets återbetalningsförmåga, inte din lön. Du behöver kunna visa omsättning eller en trovärdig prognos, en acceptabel betalningshistorik och ett aktivt bolag. Froda baserar sin bedömning enbart på företagets data och kräver inte alltid personlig borgen. Jämför Frodas ränta →
🔍 Hur bedömer långivare ett företags inkomst?
De tittar på omsättning, kassaflöde, betalningshistorik och hur väl budgeten hänger ihop. Qred anger att de främst tittar på företagets ekonomi och betalningshistorik och bedömer framtida betalningsförmåga. Svea Bank efterfrågar vid större lån syfte, säkerheter, budget och likviditetskalkyl.
📝 Kan en enskild firma få företagslån utan lön?
Ja. Qred, Froda och OPR tar emot ansökningar från aktiebolag, handelsbolag, enskilda firmor och kommanditbolag. För en enskild firma är verksamhetens intäkter i praktiken din inkomst, så bedömningen vilar på omsättning och kassaflöde. Se Qreds erbjudande →
🛡️ Behöver jag personlig borgen?
Ofta, men inte alltid. Qred, OPR och Northmill kräver borgen, och OPR kräver två personer för lån över 200 000 kr. Froda kräver det inte alltid. För aktiebolag kräver långivare enligt Krea generellt att en eller flera i styrelsen går i borgen.
🚀 Kan man låna pengar till ett nystartat företag?
Ja, men bolaget behöver oftast ha varit aktivt en tid. Krea uppger minst tre månader och någon form av försäljning, och att affärsplan och likviditetsbudget stärker ansökan. Froda och OPR kräver sex månader, medan Qred inte anger någon minsta tid. Se ditt låneutrymme hos Krea →
📄 Kan man låna utan bokslut?
Hos Qred, Froda och OPR krävs inget bokslut enligt deras villkor. Krea uppger att vissa långivare kräver ett fastställt bokslut och en omsättning på 200 000 kr. Fortnox listar bokslut som ett vanligt krav hos traditionella långivare.
⚡ Hur snabbt får jag pengarna?
Qred ger besked inom en timme och betalar vanligtvis ut samma dag. OPR betalar ut samma dag om ansökan kommer in före 16.00. Via förmedlare som Krea tar det vanligtvis 2 – 5 dagar efter signering. Ansök hos OPR direkt →
🔁 Påverkar flera ansökningar min kreditvärdighet?
Varje kreditupplysning registreras, och flera under kort tid kan påverka kreditvärdigheten negativt. Via en förmedlare som Krea, Kompar eller Creddo registreras bara en UC på företaget trots att flera långivare får erbjuda lån. Fortnox rekommenderar just den vägen.
⚠️ Kan företag med betalningsanmärkningar få lån?
Ibland. Froda, Qred och OPR kan godkänna efter individuell bedömning, och typen av anmärkning avgör. Krea uppger att enstaka anmärkningar är vanliga, men att UC Riskprognos helst bör vara under 12%. Creddo godkänner inte företag med anmärkningar. Jämför Frodas ränta →
🧭 Vad händer om jag får avslag?
Ta reda på anledningen och se om du kan åtgärda bristerna, till exempel genom en bättre affärsplan, ytterligare säkerhet eller ett lägre belopp. Pröva sedan andra långivare, eftersom bedömningarna skiljer sig åt. Almi kan vara ett steg på vägen.
🔄 Finns det alternativ till företagslån?
Ja. Svea Företagskredit är en amorteringsfri kontokredit på upp till 1 miljon kr med månadsavgift på 295 kr, uppläggningsavgift på 995 kr och ingen affärsplan eller budget. Fakturaköp och factoring är andra vägar när kassaflödet är problemet. Se Sveas företagskredit →
🎯 Vad ska jag tänka på innan jag lånar?
Qred råder företagare att inte låna om de redan har för många skulder, om de vet att återbetalningen blir svår eller för chansartade investeringar. Tänk också på att en personlig borgen kan utnyttjas om bolaget inte betalar. Beräkna alltid månadskostnaden mot ditt realistiska kassaflöde.
🏆 Sammanfattning
Det går att få företagslån utan fast inkomst, så länge bolaget kan visa intäkter eller en trovärdig prognos. Långivarna bedömer kassaflöde, betalningshistorik och tid i verksamhet, och din privatekonomi blir främst relevant om du behöver gå i borgen.
De viktigaste lärdomarna:
- Bolagets omsättning och kassaflöde ersätter lönespecifikationen
- Bolag helt utan försäljning och bolag med skulder hos Kronofogden nekas ofta
- De flesta långivare vill se tre till sex månaders verksamhet
- Personlig borgen kan kräva en borgensman med stabil ekonomi, och risken är verklig
- Jämför flera erbjudanden, helst via en förmedlare som bara registrerar en UC
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Vill du undvika personlig borgen i första hand är Froda ett naturligt första steg. Ansök hos Froda direkt →
Har bolaget kort historik och du vill ha besked på en timme kan Qred passa. Få erbjudande från Qred →
Om författaren
