Inte i den form de flesta tänker sig. Rena låneskydd är på den svenska marknaden utformade för privatlån och privatpersoner, och de förutsätter ofta tillsvidareanställning. Egenföretagare utesluts nästan undantagslöst från skyddet vid arbetslöshet.
För företagslån hanteras risken i stället genom personlig borgen och separata liv- och olycksfallsförsäkringar för nyckelpersoner. Ett privat låneskydd kostar typiskt 5-10% av lånets månadskostnad och ersätter ofta högst 10 000-15 000 kr per månad i som mest 12 månader. Det går alltså att skydda företagets lån vid sjukdom, men vägen går via borgen, amorteringsflexibilitet och rätt försäkring.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan teckna låneskydd för ett företagslån rekommenderar vi Froda.
Froda har inget standardiserat låneskydd, men erbjuder möjlighet att pausa amorteringen i upp till 6 månader, vilket ger andrum om du som nyckelperson blir sjukskriven. Kraven på säkerhet varierar och personlig borgen krävs inte alltid, vilket begränsar hur mycket privat risk du tar på dig. Kundnöjdheten är hög med ett Trustpilot-betyg på 4.9/5 (1 805 recensioner). Pausen skjuter upp betalningarna men ersätter inte ett inkomstbortfall, så för ett verkligt ekonomiskt skydd behöver du kombinera lånet med en separat försäkring.
📊 Jämförelse: ledande långivare och deras borgenskrav
Tabellen visar hur fem långivare hanterar säkerhet och återbetalning. Den är relevant eftersom borgenskravet avgör hur mycket av risken som hamnar på dig privat om du blir sjuk eller drabbas av en olycka.
| Långivare | Personlig borgen | Lånebelopp | Löptid | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Froda | Inte alltid, säkerhetskravet varierar | 10 000 – 5 000 000 kr | 1 – 60 mån | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | Ja, proprieborgen | 50 000 – 5 000 000 kr | 1 – 36 mån | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | Ja, 1 person upp till 200 000 kr, 2 personer över | 30 000 – 1 000 000 kr | 6 – 24 mån | 4.5/5 (362 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | Borgensman som extra säkerhet | Upp till 1 000 000 kr | 2 – 5 år | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Krea (förmedlare) | Varierar per långivare | 10 000 – 30 000 000 kr | 1 – 60 mån | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
Hos Qred och OPR är borgen ett villkor för lånet. Froda gör en individuell bedömning av säkerhetskravet, och hos Northmill beskrivs borgensman som en extra säkerhet.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom vad som faktiskt skyddar ett företagslån när en nyckelperson drabbas av sjukdom eller olycksfall.
- Skillnaden mellan låneskydd och trygghetsförsäkring
- Varför standardiserade låneskydd sällan passar företagare
- Hur personlig borgen och nyckelpersonförsäkring fungerar i praktiken
- Vad skyddet kostar och vilka villkor som gäller
- Hur du ansöker om företagslån med så lite privat risk som möjligt
Vill du se hur en långivare hanterar amorteringen när något oförutsett händer kan du börja med att kolla Frodas pris →
🛡️ Låneskydd och företagslån förklarat – från grunden
Ett företagslån är en skuld som företaget ansvarar för. Om bolaget inte kan betala kan långivaren vända sig till de säkerheter som lämnats, ofta en eller flera personer som gått i borgen. Det är här frågan om skydd uppstår: vad händer med betalningarna om den person som driver företaget plötsligt inte kan arbeta?
🔍 Låneskydd och trygghetsförsäkring
Ett låneskydd är en försäkring som tecknas i direkt anslutning till ett lån. Syftet är att täcka månadskostnaden, eller delar av lånet, om du drabbas av ofrivillig arbetslöshet, långvarig sjukskrivning eller dödsfall. En trygghetsförsäkring är bredare eller fristående och fungerar oberoende av ett enskilt lån. Båda finns hos vissa låneförmedlare, till exempel Lendo, som listar trygghetsförsäkring som en separat produkt.
👤 Nyckelpersonrisk i ett litet bolag
I ett mindre företag är ofta ägaren, vd:n eller en enda specialist hela intäktsmotorn. Blir den personen sjukskriven eller skadad i en olycka faller intäkterna samtidigt som lånets månadskostnad ligger kvar. Det är den risken som ett skydd för företagslån egentligen ska hantera, och den skiljer sig från den privata risken som ett vanligt låneskydd är byggt för.
🤝 Personlig borgen som ersättning för skydd
Eftersom standardiserade låneskydd sällan finns i långivarnas digitala ansökningsflöden hanteras risken i stället med personlig borgen. En borgensman lovar att betala tillbaka lånet om företaget inte kan. Borgensmannen svarar då för skulden som om den vore hans eller hennes egen, inklusive räntor och inkassokostnader. Konsekvenserna kan drabba både dig och dina anhöriga, och därför är borgen något du bör väga lika noga som själva räntan.
🛟 Separata försäkringar för nyckelpersoner
Det som i praktiken skyddar företaget är separata liv- och olycksfallsförsäkringar för nyckelpersoner. De tecknas hos ett försäkringsbolag, är inte kopplade till en viss långivare och kan anpassas efter hur stor lånekostnad företaget behöver kunna bära. Villkor, premier och undantag varierar mellan bolagen och bör jämföras separat.
✅ Vad ingår i låneskydd för företagare – och vad ingår inte?
Många missförstår vad ett låneskydd faktiskt omfattar när det handlar om företag. Tabellen reder ut tre vanliga situationer och pekar ut en långivare som är relevant för respektive scenario.
| Scenario | Gäller? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Pausa amorteringen när du blir sjuk | ✅ | Froda erbjuder möjlighet att pausa amorteringen i upp till 6 månader. Det skjuter upp betalningarna men ersätter inte inkomsten. | Se Frodas villkor → |
| Låna utan att någon går i personlig borgen | ⚠️ | Beror på långivare och företagets kreditvärdighet. En förmedlare kan visa vilka långivare som passar din profil. | Jämför via Krea → |
| Standardiserat låneskydd som aktiveras i ansökan | ❌ | Finns i regel inte i flödena hos Qred, Froda, OPR eller Northmill. Hos Qred krävs i stället proprieborgen. | Se Qreds villkor → |
Det du får, och inte får, av ett skydd hänger alltså på hur du bygger upp helheten. När du själv inte kan arbeta är det kassaflödet, borgen och en eventuell separat försäkring som avgör om företaget klarar månadskostnaden.
För den som vill ha en extra person som säkerhet i ansökan tar Northmill upp borgensman som ett av underlagen i sin ansökan. Du kan se Northmills villkor → för att jämföra hur de beskriver kravet.
Ett privat låneskydd har dessutom egna gränser som är bra att känna till innan du förlitar dig på det. Rent allmänt gäller följande för skydd av den typen:
- Krav på fast tillsvidareanställning, ofta minst 17-22 timmar per vecka i en bestämd period, till exempel 6 månader
- Den försäkrade ska vara fullt arbetsför vid tecknandet och inte uppbära sjukpenning
- Åldersgräns ofta mellan 18 och 65 år, med upphörande vid 67-69 års ålder
- Karenstid, till exempel 30-90 dagar, innan ersättning betalas ut vid sjukskrivning eller arbetslöshet
Det är just de första två punkterna som gör att egenföretagare faller utanför.
💰 Vad kostar skydd för företagslån?
Kostnaden har två delar: själva lånet och eventuell försäkring. För lånet sätter långivarna räntan individuellt utifrån företagets kreditvärdighet, omsättning, lånebelopp och återbetalningstid.
| Långivare | Nominell månadsränta | Uppläggningsavgift | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | 1,00 – 2,17% | 0 kr | 1 – 60 mån | Jämför ränta → |
| Qred | 1,50 – 3,10% | 0 kr | 1 – 36 mån | Jämför ränta → |
| OPR Företagslån | 1,70 – 2,30% | 0 kr | 6 – 24 mån | Jämför ränta → |
För ett skydd i form av låneskydd beräknas premien ofta som en procentsats på lånets månadskostnad, vanligen runt 5-10% beroende på omfattning. Räknat på en månadskostnad blir det så här:
- Månadskostnad 5 000 kr ger en premie på ungefär 250-500 kr per månad
- Månadskostnad 10 000 kr ger ungefär 500-1 000 kr per månad
- Månadskostnad 20 000 kr ger ungefär 1 000-2 000 kr per månad
Observera ersättningstaket. Om ett skydd ersätter högst 10 000-15 000 kr per månad täcker det bara en del av en månadskostnad på 20 000 kr. Den som har ett större lån behöver därför räkna på skillnaden, inte bara på premien. Vill du jämföra lånekostnaden kan du kolla OPR:s pris → och ställa den mot övriga alternativ.
Faktorer som påverkar vad skyddet och lånet kostar:
- Lånets månadskostnad: en högre månadskostnad ger en högre premie i kronor
- Skyddets omfattning: vilka händelser som täcks, till exempel sjukskrivning, olycksfall och dödsfall
- Ersättningstak och ersättningsperiod: hur mycket per månad och hur länge ersättningen betalas
- Karenstid: hur lång tid som måste gå innan ersättning börjar betalas
- Företagets kreditvärdighet och omsättning: styr den individuella räntan hos långivaren
🎯 Krav och hur du ansöker om företagslån med borgen
Att ansöka om företagslån och samtidigt bygga in ett skydd mot nyckelpersonrisk handlar om ordning. Du behöver känna till kraven, välja borgensmän medvetet och komplettera lånet med rätt försäkring.
- Kartlägg nyckelpersonerna: ta reda på vem eller vilka som företaget inte klarar sig utan.
- Räkna på månadskostnaden: ränta plus amortering är det belopp som måste bäras även vid sjukfrånvaro.
- Välj långivare utifrån borgenskrav och amorteringsflexibilitet: jämför om personlig borgen krävs och om amorteringen kan pausas.
- Förbered underlaget: ansökan görs ofta med BankID och med tillgång till företagets bokföringsdata eller bankkoppling.
- Ange borgensmän medvetet: Krea rekommenderar att du anger dig själv som borgensman eftersom det ökar chansen till beviljande, och även andra personer i styrelsen kan vara borgensmän.
- Utred en separat försäkring: kontakta ett försäkringsbolag eller en rådgivare om liv- och olycksfallsskydd för nyckelpersoner.
- Läs avtalet noga innan du skriver under, särskilt det som rör borgensåtagandet.
| Långivare | Tid i verksamhet | Kreditupplysning | Betalningsanmärkning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Froda | Minst 6 månader | På företaget, via Creditsafe | Kan ansöka trots anmärkning | Ansök hos Froda → |
| Qred | Aktivt företag | På både företag och företagsägare, via Creditsafe | Kan ansöka trots anmärkning | Ansök hos Qred → |
| OPR Företagslån | Minst 6 månader | På företag och borgensman, via Creditsafe | Anmärkning betyder inte automatiskt nej | Ansök hos OPR → |
Utöver kraven i tabellen gäller att Qred och OPR kräver att du eller en annan person går i borgen, medan Froda gör en individuell bedömning av säkerhetskravet. Om du vill ha lånet med så lite privat risk som möjligt är det alltså värt att ansöka hos Froda direkt → och se vilket säkerhetskrav du får i erbjudandet.
❓ Vanliga frågor
🛡️ Kan man teckna låneskydd för ett företagslån?
Inte i standardiserad form. Rena låneskydd är i regel utformade för privatlån och för anställda med tillsvidareanställning. För företagslån saknas färdiga låneskydd i långivarnas digitala flöden, så skyddet byggs i stället med personlig borgen, amorteringsflexibilitet och separata försäkringar för nyckelpersoner.
📋 Vad är skillnaden mellan låneskydd och trygghetsförsäkring?
Ett låneskydd tecknas i anslutning till ett lån och täcker månadskostnaden vid arbetslöshet, långvarig sjukskrivning eller dödsfall. En trygghetsförsäkring är bredare eller fristående och fungerar oberoende av ett enskilt lån. Skillnaden är därför kopplingen till lånet. Vill du se vilka villkor en långivare erbjuder kan du se OPR:s villkor →, som kräver personlig borgen men inga andra säkerheter.
💼 Täcker låneskydd egenföretagare vid arbetslöshet?
Nästan aldrig. Egenföretagare utesluts i regel från skyddet mot ofrivillig arbetslöshet eftersom de styr över sin egen anställning. Sjukskrivning och dödsfall kan däremot ingå, förutsatt att övriga krav om arbetsförhet och ålder uppfylls.
🏥 Vad täcker ett skydd vid sjukskrivning?
Ett skydd ersätter vanligtvis den löpande månadskostnaden, alltså ränta och amortering, upp till ett tak. Taket ligger ofta på 10 000-15 000 kr per månad under en begränsad period, till exempel som mest 12 månader per skadetillfälle. Innan ersättning betalas ut gäller en karenstid, till exempel 30-90 dagar. Om du vill ha ett lån med möjlighet att pausa amorteringen kan du jämföra Frodas ränta →.
💰 Vad kostar premien för ett låneskydd?
Premien beräknas ofta som en procentsats på lånets månadskostnad, vanligen runt 5-10% beroende på omfattning. Vid en månadskostnad på 10 000 kr motsvarar det cirka 500-1 000 kr per månad. Hur mycket du faktiskt betalar beror på skyddets omfattning, taket och karenstiden.
🤝 Måste jag gå i personlig borgen för ett företagslån?
Det beror på långivaren. Qred kräver proprieborgen och OPR kräver att en person går i borgen, och två personer för lån över 200 000 kr. Hos Froda krävs det inte alltid, utan det beror på kreditvärdighet och vilken annan säkerhet som kan ställas. Du kan jämföra Qreds villkor → för att se hur proprieborgen fungerar i praktiken.
⚠️ Vad händer med borgensåtagandet om jag blir sjuk?
Sjukdom i sig upphäver inte ett borgensåtagande. Om företaget försummar sina betalningar kan långivaren kräva borgensmannen på hela summan inklusive räntor och inkassokostnader. Kontakta långivaren i god tid om du ser att betalningsförmågan sjunker, och rådgör med en jurist om hur ett borgensåtagande påverkas vid exempelvis dödsfall.
⏸️ Kan jag pausa amorteringen om jag blir sjuk?
Froda erbjuder möjlighet att pausa amorteringen i upp till 6 månader. En paus skjuter upp amorteringen och ger andrum, men den ersätter inte det inkomstbortfall du drabbas av. Hos andra långivare bör du fråga om motsvarande möjlighet innan du tecknar avtal. Du kan se Frodas erbjudande → för att läsa villkoren.
🎂 Vilka ålders- och hälsokrav gäller?
För skydd av låneskyddstyp krävs ofta att den försäkrade är mellan 18 och 65 år vid tecknandet, att försäkringen upphör vid 67-69 års ålder, och att personen är fullt arbetsför och inte uppbär sjukpenning. Dessa krav gäller privata skydd. En separat försäkring för nyckelpersoner har egna villkor som du får av försäkringsbolaget.
🧩 Kan en separat försäkring för nyckelpersoner ersätta ett låneskydd?
För företagare är det den lösning som ligger närmast, eftersom den är fristående från en viss långivare och kan anpassas efter företagets lånekostnad. Jämför ersättningsnivå, karenstid och undantag hos olika försäkringsbolag. Om du vill jämföra själva lånet först kan du jämföra långivare via Krea →.
🏆 Sammanfattning
Det går inte att teckna ett standardiserat låneskydd för ett företagslån på samma sätt som för ett privatlån. Skydden är utformade för privatpersoner med tillsvidareanställning och utesluter egenföretagare från arbetslöshetsmomentet. I stället hanteras nyckelpersonrisken genom personlig borgen och separata liv- och olycksfallsförsäkringar.
De viktigaste lärdomarna är följande:
- Standardiserade låneskydd finns i regel inte i långivarnas ansökningsflöden för företagslån
- Ett privat skydd kostar ofta 5-10% av månadskostnaden och ersätter högst 10 000-15 000 kr per månad i upp till 12 månader
- Qred och OPR kräver personlig borgen, medan Froda gör en individuell bedömning av säkerhetskravet
- Möjligheten att pausa amorteringen i upp till 6 månader hos Froda ger andrum, men ersätter inte inkomstbortfall
- En separat försäkring för nyckelpersoner är det som i praktiken skyddar företagets lånekostnad
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Vill du börja med den långivare vi rekommenderar kan du ansöka hos Froda →. Vill du i stället jämföra flera långivare med en ansökan kan du se Kreas erbjudande →.
Om författaren
