Ja, men med begränsningar. Patent, patentansökningar, europeiska patent som gäller i Sverige, varumärken och mönsterskydd kan pantsättas. Pantsättning av patent måste registreras hos PRV för att gälla mot andra borgenärer. Upphovsrätt, till exempel källkod, är svårare eftersom det saknas ett centralt register motsvarande PRV:s.
I praktiken väger IP lätt hos traditionella banker, eftersom värdet hänger på bolagets egen förmåga och kan sjunka snabbt vid obestånd. Kommersiella tillväxtlån, till exempel hos Froda (upp till 5 000 000 kr), Toborrow (upp till 20 000 000 kr) och Krea (upp till 30 000 000 kr), beviljas därför främst på kassaflöde, borgen och företagsinteckning. Almi och Vinnova fyller luckan för tidiga innovationsprojekt.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan belåna immateriella tillgångar rekommenderar vi Krea.
Ingen av långivarna vi har gått igenom listar patent eller mjukvara bland sina säkerheter, och säkerhetskraven varierar från långivare till långivare. Krea låter dig jämföra erbjudanden från 30 långivare med en ansökan och en UC, med lån upp till 30 000 000 kr och svar inom 1 dygn. Trustpilot-betyget är 4.8/5 baserat på 528 recensioner. Valet bygger på en välrundad profil för techbolag snarare än på ett specifikt IP-erbjudande.
📊 Jämförelse: ledande långivare för tillväxtlån till techbolag
Tabellen visar långivare som är relevanta för techbolag i tillväxtfas. Fokus ligger på maxbelopp och vilka säkerheter som efterfrågas, eftersom det avgör om du kan låna utan att pantsätta din IP.
| Långivare | Maxbelopp | Säkerhet och borgen | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Krea | 30 000 000 kr | Varierar per långivare; säkerhet ger ofta fler och bättre erbjudanden | 4.8/5 (528 rec) | Jämför ränta → |
| Froda | 5 000 000 kr | Krav på säkerhet varierar; personlig borgen krävs inte alltid | 4.9/5 (1 805 rec) | Jämför ränta → |
| Toborrow | 20 000 000 kr | Säkerhet eller personlig borgen hos de flesta långivare | 4.4/5 (46 rec) | Jämför ränta → |
| Northmill Bank | 200 000 000 kr (större lån) | Fastigheter, företagsinteckning, moderbolagsborgen, personlig borgen | 4.6/5 (2 303 rec) | Jämför ränta → |
| Qred | 5 000 000 kr | Personlig borgen (proprieborgen) | 4.7/5 (1 169 rec) | Jämför ränta → |
Ingen av långivarna ovan anger immateriella tillgångar som säkerhetstyp i de villkor vi har gått igenom. Krea och Toborrow är förmedlare som skickar din ansökan till flera långivare, vilket ökar chansen att hitta någon som väger in ditt tekniska försprång. Northmill är en bank med personlig kontakt vid större lån, men tar främst fastigheter och företagsinteckningar som säkerhet. Northmills Trustpilot-betyg gäller bankens samlade profil.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur pantsättning av patent fungerar och registreras hos PRV
- Varför värderingen av IP gör banker försiktiga
- Hur Almi och Vinnova går in som medfinansiärer
- Vad ett tillväxtlån för techbolag kostar
- Vilka krav och underlag du bör förbereda
Vill du se vilka villkor din verksamhet får hos en direktlångivare redan nu: Jämför Frodas ränta →
🛡️ Belåning av immateriella tillgångar förklarat – från grunden
Att belåna immateriella tillgångar innebär att företaget ställer patent, varumärken eller liknande rättigheter som säkerhet för ett lån. Om lånet inte betalas kan långivaren i teorin ta rättigheterna i anspråk. Det är samma princip som när en fastighet eller en maskin står som pant.
📜 Så fungerar pantsättning av patent
Enligt svensk lag kan patent, europeiska patent som är giltiga i Sverige och patentansökningar användas som säkerhet. För att pantsättningen ska få sakrättslig verkan, alltså gälla mot företagets andra borgenärer, måste den registreras hos Patent- och registreringsverket (PRV). Registreringen sker i patentregistret eller i patentansökningsdiariet.
Ansökan till PRV kräver bland annat en vidimerad kopia av pantsättningsavtalet och en fastställd avgift. Utan registrering riskerar långivaren att hamna efter andra borgenärer vid en konkurs.
🧩 Varumärken, mönsterskydd och upphovsrätt
Varumärken och mönsterskydd kan också pantsättas. Upphovsrätt, till exempel källkod eller litterära och konstnärliga verk, är mer svårhanterlig. Det finns inget centralt svenskt register som motsvarar PRV:s för sakrättslig pantförskrivning av upphovsrätt.
För ett mjukvarubolag betyder det att kärnan i produkten ofta är den tillgång som är svårast att pantsätta på ett sätt som långivare känner sig trygga med.
⚖️ Varför värderingen blir svår
Traditionella affärsbanker lånar i regel mot tillgångar som är enkla att sälja vidare vid en exekution eller konkurs, som fastigheter, maskiner, lager eller företagsinteckning. IP fungerar annorlunda. Värdet är starkt knutet till bolagets operativa förmåga, nyckelpersoner och framtida kassaflöden.
Om bolaget hamnar på obestånd kan IP-värdet snabbt sjunka mot noll om rätt kompetens eller marknad saknas. Rapporter från EUIPO pekar på att europeiska tillväxtbolag skulle kunna belåna betydligt mer om immateriella tillgångar värderades systematiskt och accepterades som säkerhet.
🏛️ Almi och Vinnova som medfinansiärer
Almi är ett statligt bolag som erbjuder lån, rådgivning och riskkapital till företag med upp till 250 anställda. Det finns ingen övre gräns för lånebelopp, och ett Almi-lån kan i många fall vara avgörande för att banken också ska bevilja lån. Almis innovationslån riktar sig till innovationsprojekt i tidiga skeden, och i vissa fall kan Almi godkänna pantsättning av patent, varumärke eller mönsterskydd som en del av säkerhetsstrukturen.
Vinnova är Sveriges innovationsmyndighet och ger inga rena banklån. Myndigheten fungerar som statlig medfinansiär för tidig utveckling, forskning och innovationsprojekt genom bidrag. Bidragen stärker bolagets finansiella bas utan att kräva traditionell pant.
✅ Vad ingår i IP-belåning – och vad ingår inte?
Mycket av förvirringen kring IP-belåning handlar om skillnaden mellan vad lagen tillåter och vad långivare faktiskt gör i kreditbeslutet. Att något går att pantsätta betyder inte att det räknas som en tung säkerhet.
Tabellen nedan reder ut de vanligaste missförstånden.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Patent som pantsatt säkerhet | ✅ | Tillåtet enligt svensk lag. Registrera pantsättningen hos PRV för sakrättslig verkan. |
| Patentansökan som säkerhet | ✅ | Kan pantsättas och registreras i patentansökningsdiariet. |
| Europeiskt patent giltigt i Sverige | ✅ | Kan användas som säkerhet på samma sätt som svenskt patent. |
| Varumärke eller mönsterskydd som säkerhet | ✅ | Kan pantsättas, men värdet bedöms ofta lågt av långivare. |
| Källkod och mjukvara (upphovsrätt) | ⚠️ | Inget centralt register motsvarande PRV:s, vilket försvårar sakrättslig pantförskrivning. |
| Pant i patent hos Almi | ⚠️ | Kan i vissa fall godkännas som del av säkerhetsstrukturen vid innovationsfinansiering. |
| Banken godtar IP som huvudsäkerhet | ❌ | Banker utgår i regel från materiella tillgångar med enkelt andrahandsvärde. |
| Tillväxtlån baserat på teknisk IP-värdering | ❌ | Kommersiella långivare beviljar i regel på kassaflöde, ägarborgen och företagsinteckning. |
| Lån från Vinnova | ❌ | Vinnova ger bidrag, inte banklån, och kräver ingen traditionell pant. |
För många techbolag blir lösningen en kombination. Almi eller Vinnova täcker den tidiga, riskfyllda utvecklingen, medan en kommersiell långivare finansierar tillväxten mot kassaflöde. Toborrow förmedlar erbjudanden från 20 långivare inom 24 timmar, vilket gör det enkelt att se vad ditt kassaflöde räcker till: Se Toborrows erbjudande →
💰 Vad kostar tillväxtlån för techbolag?
Kostnaden beror mest på bolagets kassaflöde och kreditvärdighet, inte på hur värdefull din IP är. Tabellen visar prisbilden för fyra vanliga låneprofiler. Observera att Froda och Qred anger månadsränta, vilket inte går att jämföra rakt av med en årsränta.
| Låneprofil | Långivare | Pris | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Snabbt tillskott upp till 5 000 000 kr | Froda | Nominell månadsränta 1,00 – 2,17%, 0 kr i uppläggningsavgift | 1 – 60 mån | Se Frodas pris → |
| Yngre bolag som vill ha fast månadsavgift | Qred | Nominell månadsränta 1,50 – 3,10%, 0 kr i uppläggningsavgift | 1 – 36 mån | Se Qreds pris → |
| Större tillväxtfinansiering upp till 30 000 000 kr | Krea | Ränta sätts individuellt av de anslutna långivarna | 1 – 60 mån | Se Kreas pris → |
| Flexibel kreditgräns upp till 1 000 000 kr | Northmill Bank | Från 0,96% per månad, exempelränta 0,99% per månad | Upp till 60 mån | Se Northmills pris → |
Priset påverkas av flera faktorer, och IP-värdet är sällan en av dem:
- Lånebelopp och återbetalningstid, där längre löptid och större belopp ofta ger annan prissättning.
- Bolagets kreditvärdighet och omsättning, som Froda lyfter som grund för sin individuella prissättning.
- Återbetalningsförmåga och eventuella skulder, som Toborrow anger som avgörande för räntan.
- Säkerheter och borgen, där Krea beskriver att du kan få fler eller bättre erbjudanden med säkerhet.
- Om du lånar mer än 10% av årsomsättningen, då långivare oftast kräver fler säkerheter, till exempel flera borgensmän eller företagsinteckning.
Qred tar ingen traditionell ränta utan en fast månadsavgift, vilket gör månadskostnaden förutsägbar och förtidslösen kostnadsfri: Kolla Qreds pris →
🎯 Krav och hur du ansöker om finansiering för techbolag
Kraven skiljer sig mellan långivare, men mönstret är tydligt. Kommersiella långivare vill se verklig försäljning, ett aktivt bolag och en ren betalningshistorik. Almi och Vinnova bedömer i stället projektets innovationshöjd och plan.
| Krav | Typisk nivå | Notering |
|---|---|---|
| Tid i verksamhet | Minst 6 månader hos Froda och OPR, vanligen minst 3 månader hos banker via Krea | Nystartade bolag får oftare vända sig till Almi eller Vinnova. |
| Omsättning | Individuell bedömning, vissa långivare kräver 200 000 kr | Froda kräver ett registrerat bolag i Sverige med aktiv försäljning. |
| Bokslut | Inget krav hos Froda, Qred, Toborrow och Krea | Vissa långivare kräver fastställt bokslut. |
| Kreditupplysning | UC eller Creditsafe på bolaget, ibland även på företrädaren | Via Krea och Toborrow registreras endast en UC. |
| Personlig borgen | Krävs hos Qred, varierar hos övriga | Hos förmedlare krävs den oftast om du inte lämnar säkerhet. |
| Skulder hos Kronofogden | Ej tillåtet hos Froda, Toborrow och Krea | Gäller bolaget. |
| Säkerhet | Företagsinteckning, fastighet, maskiner | IP används sällan som huvudsäkerhet. |
Oavsett vilken väg du väljer är återbetalningsförmågan det som väger tyngst. Både Almi och bankerna vill förstå hur investeringen ska skapa värde och hur kassaflödet påverkas över tid. Ett techbolag som kan visa återkommande intäkter, en realistisk prognos och eget engagemang från ägarna, till exempel genom insatt eget kapital, står sig bättre än ett bolag som bara hänvisar till värdet på sin patentportfölj.
Räkna också med att långivare ofta efterfrågar resultat- och balansräkningar, aktuellt bokslut och en budget för kommande år. Nystartade bolag utan historik behöver desto mer genomarbetade prognoser.
Så här går du tillväga vid en ansökan, steg för steg:
- Kartlägg dina immateriella tillgångar: patentnummer, varumärkesregistreringar och vem som juridiskt äger rättigheterna.
- Ta fram en affärsplan, budget och prognos som visar hur lånet ska betalas tillbaka. Almis affärsutveckling kan hjälpa till med underlaget.
- Undersök bidrag från Vinnova och innovationslån från Almi om projektet är i ett tidigt skede.
- Om du vill erbjuda patent som säkerhet, upprätta ett pantsättningsavtal och registrera det hos PRV.
- Ansök via en förmedlare som Krea för att nå många långivare med en kreditupplysning.
- Jämför total kostnad och be om effektiv ränta, eftersom flera långivare anger månadsränta.
- Signera med BankID först när du har sett alla erbjudanden.
Börja med att se vilka erbjudanden ditt bolag kan få, helt utan bindning: Få offert från Krea →
❓ Vanliga frågor
🔍 Kan man belåna patent i Sverige?
Ja. Patent, europeiska patent som gäller i Sverige och patentansökningar kan användas som säkerhet enligt svensk lag. I praktiken är det dock långivarens värdering, inte lagen, som avgör hur tungt patentet väger i kreditbeslutet.
📜 Måste en pantsättning av patent registreras hos PRV?
Ja, för att pantsättningen ska gälla mot andra borgenärer ska den registreras i patentregistret eller patentansökningsdiariet hos PRV. Ansökan kräver bland annat en vidimerad kopia av pantsättningsavtalet och en fastställd avgift. När säkerhetsfrågan är löst kan du jämföra villkor: Ansök hos Froda direkt →
💻 Kan man belåna mjukvara och källkod?
Det är svårare. Källkod skyddas av upphovsrätt, och det finns inget centralt svenskt register för sakrättslig pantförskrivning på samma sätt som hos PRV. Techbolag med mjukvara får därför oftast lån på kassaflöde, borgen och företagsinteckning snarare än pant i själva koden.
⚖️ Varför vill banker inte ha IP som säkerhet?
Banker vill ha tillgångar som är enkla att sälja vid en konkurs. IP-värdet hänger på bolagets kompetens, nyckelpersoner och framtida kassaflöden och kan snabbt sjunka mot noll. Northmill Bank tar till exempel fastigheter, företagsinteckningar, moderbolagsborgen och personlig borgen: Se Northmills villkor →
🏷️ Kan man pantsätta varumärken och mönsterskydd?
Ja, varumärken och mönsterskydd kan pantsättas. Värdet bedöms dock på samma försiktiga sätt som andra immateriella tillgångar, så de fungerar bäst som komplement till andra säkerheter.
🏛️ Kan Almi acceptera patent som säkerhet?
I vissa fall. Vid innovationsfinansiering kan Almi godkänna pantsättning av patent, varumärke eller mönsterskydd som en del av säkerhetsstrukturen. Ett Almi-lån kan dessutom vara avgörande för att banken ska bevilja sitt lån, och Almi har ingen övre gräns för lånebelopp. Samla alla alternativ i en ansökan: Se Kreas erbjudande →
🔬 Ger Vinnova lån?
Nej. Vinnova är Sveriges innovationsmyndighet och ger bidrag till tidig utveckling, forskning och innovationsprojekt, inte banklån. Bidragen kräver ingen traditionell pant och stärker bolagets finansiella bas.
🚀 Vilka kommersiella långivare passar techbolag?
Froda lånar ut upp till 5 000 000 kr, Toborrow upp till 20 000 000 kr och Krea upp till 30 000 000 kr. Alla tre bedömer främst kassaflöde och återbetalningsförmåga, inte teknisk IP-värdering. Toborrow ger dig erbjudanden från 20 långivare inom 24 timmar: Jämför Toborrows erbjudanden →
🛡️ Behöver jag personlig borgen?
Det beror på långivaren. Qred kräver personlig borgen, medan Froda inte alltid gör det. Via Toborrow, Krea och Creddo kräver de flesta långivare personlig borgen om du inte lämnar en säkerhet.
📉 Kan ett techbolag utan omsättning få företagslån?
Det är svårt hos kommersiella långivare. Froda kräver ett aktivt bolag med försäljning i minst 6 månader, och vissa långivare kräver omsättning på 200 000 kr. Bolag utan intäkter bör i stället titta på Almi och Vinnova. Har du en kort historik kan Qred vara värt att testa: Ansök hos Qred direkt →
⚡ Hur snabbt får man pengarna?
Det varierar mycket. Froda ger svar inom 24 timmar och utbetalning samma dag, och Qred ger besked inom en timme. Krea ger erbjudanden inom 1 dygn och betalar vanligtvis ut inom 2 – 5 dagar. Större lån hos Northmill kräver handläggning på 1 – 2 veckor, därefter sker utbetalning inom 3 dagar från godkännande.
💶 Finns det EU-lån för techbolag?
Ja, via vissa långivare, bland annat Froda, Krea och Creddo. Ett EU-lån är begränsat till 550 000 kr med löptid på 24 – 60 månader, och bolaget får ha högst 9 heltidsanställda samt högst 20 miljoner kronor i omsättning och totala tillgångar. Se vilka villkor som gäller för ditt bolag: Få offert från Creddo →
🏆 Sammanfattning
Immateriella tillgångar går att belåna i Sverige, men de väger sällan tungt i kreditbeslutet. Det viktigaste att ta med sig:
- Patent, patentansökningar, varumärken och mönsterskydd kan pantsättas, och patent måste registreras hos PRV för att gälla mot andra borgenärer.
- Källkod och mjukvara är svårare eftersom upphovsrätt saknar ett motsvarande centralt register.
- Banker och kommersiella tillväxtlångivare värderar IP lågt och lånar främst mot kassaflöde, borgen och företagsinteckning.
- Almi kan i vissa fall acceptera patentpant, och Vinnova ger bidrag som stärker bolaget utan traditionell pant.
- Förmedlare som Krea och Toborrow ger dig flera erbjudanden med en kreditupplysning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Om författaren
